Может ли быть пенсионер быть поручителем: Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?

Может ли пенсионер быть поручителем | Инфо рубрика

Может ли пенсионер быть поручителем

08:00 28/05

Очень много людей из-за того, что им не хватает денег на какие-то товары или же просто необходимо взять какое-то количество денег в кредит пользуются услугами банков. Конечно же, банки понимают, что сейчас большое количество проблемных должников и поэтому очень тщательно проверяют каждого из потенциальных клиентов. Банки выдвигают много разных требований к своим клиентам и очень часто хотят, чтобы клиент предоставил какое-то имущество в качестве обеспечения или человека, который бы выступил в роли поручителя.

Именно поручительство является одним из наиболее популярных вариантов обеспечения. Поручителем называют физическое или юридическое лицо, которое обязывается выплачивать деньги по кредиту в случае, если этого не будет делать заемщик. После этого поручитель с помощью суда имеет законное право на возмещение всех своих материальных потерь. Кроме этого, если, например, кредит будет выплачиваться не вовремя или будут погашаться не полные суммы по кредитным платежам, то в таком случае подпортится кредитная история не только у заемщика, но и у поручителя.  

В связи с такими причинами очень тяжело найти человека, который бы согласился выступить в качестве поручителя. Как правило, помогают в такой ситуации родственники или близкие друзья. Но, бывают и такие ситуации, когда  человек, который согласился выступить в качестве поручителя уже вышел на пенсию и соответственно не имеет какого-то постоянного места работы или вообще после выхода на пенсию он уже нигде и не работал. Поэтому, многих интересует вопрос – может ли пенсионер быть в роли поручителя?

Стоит отметить, что абсолютно все кредитные организации предъявляют одинаковые требования к человеку, который может выступать в качестве поручителя:

— Человек, который хочет выступить в роли поручителя должен иметь доход не меньший, чем имеет сам заемщик. Если, например, поручитель не имеет такого уровня дохода, то банковская организация может попросить заемщика предоставить еще несколько человек в качестве поручителя.
— Кандидат в поручители обязан обладать постоянным источником дохода и должен иметь стабильную зарплату.
— Потенциальный поручитель должен иметь хорошую кредитную историю, если же кредитная история подпорчена, то банк попросит заемщика искать другого поручителя.
— Возраст поручителя должен быть соответственным возрасту заемщика, то есть больше 21 года.

Хотелось бы отметить, что большинство кредитных организаций совсем не хотят работать с человеком, который достиг пенсионного возраста. Хотя иногда банки, а особенно крупные банковские организации, идут на уступки. Если, например человек соответствует большинству требований, а также пребывает в хорошем здравии и за его собственным желанием готов выступить  в качестве поручителя, то  банки не будут препятствовать такому потенциальному поручителю. Если же говорить о законе, то пенсионеры обладают такими же правами, как и другие граждане.

Поэтому, сегодня пенсионеры могут выступать в качестве не только поручителя по обычному кредиту, но и в роли поручителя для оформления специальных пенсионных кредитов. Надо отметить, что банки все же не очень хотят рисковать, поэтому кредит на большую сумму в таком случае никто оформлять не будет. Такие банковские кредиты имеют одно большое преимущество – это относительно небольшая банковская ставка по кредиту. Кроме этого, сроки кредитования таких кредитных программ тоже небольшие и, как правило – от 6 месяцев до одного года. Чаще всего такой кредит можно получить в каком-то крупном банке, который может рассчитывать на поддержку со стороны государства.

Статья 173. Поручительство / КонсультантПлюс

1. В целях настоящего Федерального закона под поручительством понимается односторонняя обязанность лица, давшего поручительство за должника, отвечать за исполнение последним всех его денежных обязательств перед конкурсными кредиторами, обязательств о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, а также обязанности по уплате обязательных платежей в бюджеты и внебюджетные фонды.

(в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 186-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Поручительство по обязательствам должника может быть дано Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием в лице их уполномоченных органов в порядке и на условиях, которые предусмотрены федеральным законом.

2. Поручительство по обязательствам должника предоставляется арбитражному суду в письменной форме. В заявлении о поручительстве должны быть указаны:

сумма обязательств должника перед кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей;

график погашения задолженности.

К поручительству прикладываются документы, подтверждающие включение обязательств по поручительству в соответствующий бюджет на дату предоставления поручительства.

3. Должник и его поручитель обязаны приступить к расчетам с кредиторами в соответствии с графиком погашения задолженности, предусмотренным поручительством.

4. В случае неисполнения требований кредиторов и уполномоченных органов в порядке и в сроки, которые предусмотрены графиком погашения задолженности, кредиторы и уполномоченные органы вправе предъявить к поручителю требования о взыскании невыплаченных сумм в общем порядке, предусмотренном законодательством.

5. Нарушение поручителем своих обязательств в отношении кредиторов и уполномоченных органов, обладающих одной третьей частью всех требований к должнику, может служить основанием для досрочного прекращения финансового оздоровления или внешнего управления, признания должника банкротом и открытия конкурсного производства.

Открыть полный текст документа

Автокредит для пенсионеров без первоначального взноса

Как пенсионеру купить машину в кредит

Автокредит — это целевой потребительский заем, который выдается непосредственно на покупку транспортного средства. Такие программы пользуются популярностью у населения, но имеют множество ограничений. Для пенсионера оформление автокредита может быть сложным из-за того, что нужно собрать большой пакет документов, в том числе заранее взять договоры в автосалоне и в страховой компании.

Банк Русский Стандарт предлагает выгодное решение — нецелевой кредит наличными на покупку автомобиля. Он привлекает простой процедурой оформления, которая отнимает минимум времени и сил.

Оформить кредит

Автомобиль в кредит без залога и каско

Программы автокредитования предполагают два обязательных и взаимосвязанных условия:

• до полной выплаты кредита машина находится в залоге — фактически, в собственности банка;
• заемщик в обязательном порядке оформляет страхование каско на весь срок действия кредитного договора.

Таким образом, заемщик-пенсионер не может продать, обменять или подарить транспортное средство, пока не рассчитается с банком. Кроме этого, вне зависимости от желания водителя нужно застраховать авто от угона и повреждений. Стоимость страхового полиса он должен оплатить самостоятельно, а это дополнительные траты.

Альтернатива автокредита для пенсионеров — потребительский заем наличными. Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели, не требует ни обеспечения, ни страхования каско.

Оформить кредит

Авто в кредит без первоначального взноса

Еще одним условием автокредита является обязательный первоначальный взнос, размер которого влияет на процентную ставку. Чтобы получить заем, необходимо подготовить не меньше 10% стоимости авто, а для максимально выгодных условий требуется от 50%. Пенсионерам, особенно неработающим, сложно быстро накопить на первоначальный взнос по автокредиту. А если транспортное средство нужно срочно, намного удобнее взять потребительский кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает кредит для пенсионеров без первоначального взноса, и такой вариант является выгодной заменой автокредиту.

Оформить кредит

Кредит на машину с любым пробегом

Большинство банков выдают автокредиты только на транспортные средства, которые продаются в автосалонах. Не каждый пенсионер может позволить себе потратить деньги на новое авто — пусть даже в кредит. Многим выгоднее покупать б/у машины у частных лиц, и в таком случае невозможно участвовать в программе автокредитования.

В Банке Русский Стандарт деньги выдаются на любые цели, а значит, не существует никаких ограничений по выбору автомобиля. Сумма не ограничена стоимостью авто, и кредитные средств можно потратить не только на покупку, но также на ремонт и усовершенствование транспортного средства.

Оформить кредит

Авто в кредит за 1 день

Долгая процедура оформления — главный недостаток автокредитов. Это связано с тем, что заемщик должен собрать большой пакет документов, а банк — тщательно их проверить.

В Банке Русский Стандарт рассмотрение заявки занимает 1 день. Это значит, что уже на следующий день клиент может получить наличные и потратить их на покупку транспортного средства.

Оформить кредит

5 преимуществ кредита на машину в Банке Русский Стандарт

Для пенсионеров до 70 лет

В Банке Русский Стандарт очень гибкие возрастные ограничения. Мы выдаем кредиты работающим и неработающим пенсионерам в возрасте до 70 лет.

Отсутствие комиссий

Осуществляем бесплатное открытие и обслуживание кредитного счета. Всем заемщикам также доступно досрочное погашение без комиссий.

Индивидуальные ставки

Процентные ставки назначаются в индивидуальном порядке, а точный процент становится известен только после рассмотрения заявки. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей.

Всего два документа

Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, заемщику-пенсионеру нужно предъявить паспорт и второй документ, который подтверждает личность.

Удобное погашение

Для клиентов Банка Русский Стандарт предусмотрено 10 способов погашения кредита, в том числе через кассу, почтовым и банковским переводом. А для тех, кто предпочитает вносить платежи, не выходя из дома, работают мобильный и интернет-банк.

Оформить кредит

Кредит на машину для неработающих пенсионеров

Условия

• Сумма — до 500 000 ₽.
• Ставка — от 19,9 до 28% годовых.
• Срок — до 60 месяцев.

Документы

• Российский паспорт.
• Второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Авто в кредит для работающих пенсионеров

«Кредитная линия»

Предложение для сотрудников компаний, которые заключили с Банком Русский Стандарт договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных расчетов:

• сумма — до 2 000 000 ₽;
• срок — до 60 месяцев;
• ставка — от 19,9 до 28% годовых.

Документы

• Российский паспорт.
• Второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

«Кредит для надежных клиентов»

Предложение для всех работающих пенсионеров:

• сумма — 500 000 ₽;
• срок — 12 месяцев;
• ставка — 15% годовых.

Документы

• Российский паспорт.
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага для покупки автомобиля в кредит для пенсионеров

Шаг 1. Оформите заявку — в офисе банка, по телефону или на сайте.

Шаг 2. Дождитесь решения, приходите в банк и заберите деньги.

Шаг 3. Купите любое транспортное средство у любого продавца.

Требования к заемщику:

• Возраст от 23 до 70 лет.
• Российское гражданство.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
• Наличие источника дохода.

Пленум ВС разъяснит некоторые вопросы, касающиеся споров о поручительстве

Адвокаты по-разному оценили проект постановления. Один из них полагает, что ВС во многом разъяснил уже существующие и широко применяемые на практике нормы, однако при этом дает некоторые существенные пояснения. По мнению другого, в документе не рассматриваются действительно спорные моменты, а лишь констатируются уже сформированные подходы судов.

17 декабря Пленум Верховного Суда РФ направил на доработку проект постановления о некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве, включающий 56 правовых позиций, объединенных в 8 разделов.

Общие положения

Первый раздел документа, состоящий из 10 пунктов, посвящен правовой природе договора поручительства, его форме, условиям и обязанностям сторон. В частности, в п. 8 напоминается, что договор поручительства может быть заключен под отлагательным или отменительным условием. В качестве последнего может быть указано, в том числе, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок. Наступление определенных обстоятельств может быть обусловлено не только действием договора поручительства в целом, но и возникновением у кредитора права на предъявление требований к поручителю.

Исходя из п. 9 проекта постановления, к договору поручительства, заключенному гражданином в обеспечение возврата потребителем потребительского кредита (займа), применяются положения Закона о потребительском кредите (займе). В связи с этим на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные данным законом для заемщика. В частности, ничтожны условия договора поручительства, заключенного в обеспечение потребительского кредита (займа), об обязанности поручителя заключить другие договоры (например, страхования жизни и здоровья) либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В п. 10 отмечено, что если комиссионер ручается за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), то это не является разновидностью поручительства, поэтому к таким отношениям положения § 5 разд. 23 ГК РФ («Поручительство») не применяются. Однако если права по сделке, заключенной комиссионером, были уступлены комитенту, к отношениям между комитентом и комиссионером, принявшим на себя делькредере, применяются положения ГК о поручительстве, которое считается возникшим с момента уступки прав по сделке.

Виды поручительства

Второй раздел включает п. 11–15 проекта постановления. В п. 12, в частности, разъяснено, что для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п. Договор поручительства может предусматривать иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

Как следует из п. 13, основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части.

В п. 14 отмечается, что по общему правилу поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным. Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах. Кроме того, к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем (п. 1 ст. 365 ГК). Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям.

В последнем пункте данного раздела разъясняется, какое поручительство является совместным. Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю исчисляется с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства.

Возражения поручителя

Пункты 16–17 вошли в раздел документа, регламентирующий порядок предъявления поручителем возражений. В п. 16, в частности, указано, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник (в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле). Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается, соглашение об ином ничтожно.

«Таким образом, Верховный Суд устраняет противоречие, имеющееся в п. 1 и 5 ст. 364 ГК, устанавливая приоритетное действие именно п. 5 данной статьи. Устранение такого противоречия важно для практики, поскольку если это положение войдет в итоговый вариант постановления, включение в договор соглашения об ограничении права поручителя будет в любом случае считаться ничтожным», – отметил в комментарии «АГ» адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев.

В соответствии с п. 17 проекта поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, возникающие из отношений кредитора и поручителя. Следовательно, условия договора поручительства, ограничивающие такие возражения, ничтожны.

Отношения между должником и поручителем после исполнения кредитору

В этот раздел вошли п. 18–22. Так, в п. 18 проекта постановления в том числе отмечено, что к исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, включая право требовать уплаты договорных процентов (например, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если последняя не предусмотрена законом или договором, то процентов).

В п. 19 разъясняется, что поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение.

В следующем пункте указано, что должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против данного требования и представить соответствующие доказательства. В противном случае он лишается права выдвигать возражения, которые могли бы быть заявлены против требования кредитора или поручителя, к которому перешли права кредитора. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником.

Исходя из п. 21, поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства.

Согласно п. 22 проекта должник, исполнивший основное обязательство, должен немедленно известить об этом поручителя. При отсутствии такого извещения исполнивший свое обязательство поручитель вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику.

По мнению Ильи Прокофьева, п. 18–22 содержат важные разъяснения в части отношений между должником и поручителем после исполнения обязательства, которые проясняют правовую неопределенность. «В указанных пунктах разъясняется весь объем прав кредитора, переходящих поручителю, исполнившему обязательство, а также предоставляется выбор взыскать излишне уплаченное с кредитора либо предъявить регрессное требование к должнику, не известившему кредитора об исполнении обязательства. Закрепление данных норм положительно скажется на реализации прав поручителей», – считает он.

Последствия изменения основного обязательства

В п. 23–27 разъяснены последствия изменения основного обязательства.

В частности, в п. 25 отмечается, что заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут быть расценены как ухудшение положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

В п. 27 разъясняется, что в случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника. Если такое согласие не получено в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Прекращение и недействительность поручительства

Данной теме посвящены п. 28–49 проекта постановления.

В частности, согласно п. 38, если на момент разрешения спора о взыскании задолженности по основному обязательству как должник, так и поручитель умерли (объявлены умершими), то наследники должника отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, а наследники поручителя – солидарно или субсидиарно по отношению к наследникам основного должника в зависимости от условий договора поручительства в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В п. 39 указано, что признание должника по основному обязательству в судебном порядке недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим не прекращает договор поручительства. В таких случаях поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства за счет имущества должника. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим.

Согласно п. 42 поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока. Если такой срок не установлен, то по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

В п. 45 разъяснено, что если обязательство по уплате денежной суммы исполняется по частям, то кредитор вправе требовать исполнения обязательства поручителем с момента неуплаты соответствующей части (например, со дня невнесения очередного платежа такое обязательство исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

Как следует из п. 49 документа, недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения не может служить основанием для признания его недействительным (п. 1 ст. 421 ГК).

Процессуальные вопросы

Данный раздел включает п. 50–54.

Как отмечается в п. 50, при рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо только к должнику или только к поручителю.

Иски, предъявляемые кредитором − юрлицом или индивидуальным предпринимателем – одновременно как к должнику, являющемуся юрлицом или ИП, так и к поручителю − физлицу, в том числе являющемуся учредителем (участником) общества или иным лицом, контролирующим его деятельность, подсудны суду общей юрисдикции. Если в ходе разрешения спора будет заявлен встречный иск, связанный с корпоративным спором, подсудным арбитражному суду, то суд общей юрисдикции возвращает его в связи с подсудностью такого иска арбитражному суду (п. 52).

Как следует из п. 53 проекта постановления, если при разрешении спора, следующего из договора поручительства, будут установлены недобросовестные согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора исключительно с целью изменения его подсудности (территориальной или подсудности судам общей юрисдикции или арбитражным судам), то суд устанавливает подсудность спора без учета этого договора поручительства и направляет дело в суд, к подсудности которого оно отнесено законом.

Адвокат, партнер АБ «КРП» Виктор Глушаков задался вопросом, как должна происходить оценка договора поручительства, который заключается в отсутствие какой-либо экономической цели для поручителя. «Это актуально в банкротстве и в ситуации мошеннических схем. Верховный Суд “подступается” к этому вопросу в подп. 1 п. 53, говоря о недобросовестности поручителя в случае, если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения (корпоративные, обязательственные, родственные и проч.), разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства за должника. Но ВС делает это лишь в контексте определения подсудности», – подчеркнул он.

В п. 54 проекта отмечается, что наличие решения суда, которым удовлетворены требования кредитора в отношении одного из солидарных должников (должника по основному обязательству), не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника (поручителя), если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер ответственности и на известные суду акты, которыми удовлетворены требования к другим солидарным должникам.

Заключительные положения

Как указано в п. 55, положения § 5 гл. 23 разд. III ч. 1 ГК в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.). При рассмотрении споров из указанных договоров, разъяснил ВС, следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Кодекса, в том числе правилами о сроке поручительства, с учетом сложившейся практики их применения. Одновременно планируется признать не подлежащими применению ряд пунктов предыдущих разъяснений ВАС и ВС по вопросам, связанным с поручительством.

По мнению Ильи Прокофьева, проект постановления во многом разъясняет уже существующие и широко применяемые на практике нормы, но при этом дает некоторые существенные пояснения.

Виктор Глушаков, напротив, оценил проект постановления критически: как имеющий явный «пробанковский» уклон. «В документе не рассматриваются действительно спорные моменты, а лишь констатируются известные, на мой взгляд, и уже сформированные подходы судов», – считает он.

Эксперт с сожалением отметил, что не может указать значимых, по его мнению, для практики положений, однако привел ряд вопросов, на которые хотелось бы получить ответ Верховного Суда применительно к поручительству. «В частности, было бы интересно узнать, как будут разрешаться следующие конкурирующие (коллизионные) обстоятельства, сопряженные с поручительством, когда у должника несколько поручителей, каждый из которых может исполнить обязательства и в отношении каждого из которых введена процедура банкротства. Как в таком случае, учитывая невозможность объединения банкротских производств, следует удовлетворять требования банков? Солидарный характер требований позволяет в этой ситуации взыскать денежные средства с одного из поручителей, но вот вопрос регрессного требования с учетом банкротства остается открытым», – добавил Виктор Глушаков.

Кто может стать гарантом по кредиту?

Если вы являетесь вкладчиком Отбасы банка более трех лет, вы можете получить заем без залога,
под гарантию физического лица.

Отбасы банк выдает займы под гарантию физического лица на следующие цели:

Гарантом по займу могут стать

Граждане Республики Казахстан

от 18 до 65 лет (не более 70 лет
на момент окончания
срока займа)

с ежемесячным подтвержденным
доходом за последние 6-12 месяцев

Рассмотрим расчет баллов на примере

Отбасы банк принимает в качестве среднемесячного дохода гаранта следующие виды постоянного дохода:

• Доходы наемных работников
• Доходы военнослужащих и работников спецподразделений государственных и правоохранительных органов
• Доходы предпринимателей
• Стипендии работников организаций, обучающихся в учебных заведениях
• Пенсия

• Жилищные выплаты
• Вознаграждения Консультантов Банка
• Экологические выплаты, отраженные в справке о заработной плате
• Государственные ежемесячные пособия, пожизненные выплаты/содержания, предусмотренные законодательством РК для различных категорий граждан

В качестве среднемесячного дохода не принимаются:

единовременные суммы пособий

единовременная компенсация
от страховых компаний

единовременные компенсации и
выплаты от Государства

Если гарант по займу является одновременно и наемным работником и предпринимателем, и его дохода в качестве наемного работника достаточно для предоставления займа, то подтверждение доходов в качестве предпринимателя не требуется.

Для граждан РК, работающих за пределами Казахстана, либо в представительствах международных организаций, действующих на территории Казахстана, среднемесячный доход рассчитывается на основании справки о заработной платы.

Для преподавателей среднемесячный доход учитывается как без учета отпуска (за последние 6 мес.) так и с его учетом (за последние 12 мес.).

Требования к кредитной истории

Отсутствие непогашенных задолженностей перед банками и финансовыми организациями на сумму более 1000 тенге

Отсутствие непогашенных образовательных кредитов, выданных АО “Финансовый центр”

При полном погашении задолженности по всем займам

Соблюдение одного из условий

• Если за последние 12 месяцев до подачи заявки на заем в ЖССБК максимальное количество просроченных дней по одному из кредитов не более 90 дней
• Если просроченная сумма была погашена в течение трех месяцев до даты подачи заявки на займ, вне зависимости от суммы и срока просрочки
• Если за последние 12 месяцев размер погашенной задолженности составляет до 100 тыс. тенге (независимо от количества просроченных дней за весь период)

Во всех остальных случаях кредитная история заемщика, созаемщика или гаранта считается отрицательной.

Список документов для гаранта

Для физических лиц

• Заявка на предоставление займа (Кредитная заявка)
• Анкета созаемщика или гаранта
• Копии удостоверения личности гаранта и членов его семьи, если они являются совладельцами недвижимости
• Для воспитанников детских домов — документ, подтверждающий статус воспитанника
• Адресная справка сроком давности не более 3 месяцев

• Если гарант является или был в браке — копия свидетельства о браке либо о его расторжении
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о его кредитной истории
• Отчет Госкорпорации гаранта
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о пенсионных накоплениях

Для индивидуальных предпринимателей

• Копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя
• Копия патента на предпринимательскую деятельность (с указанием декларированного дохода за последние 12 месяцев)
• Копия декларации по форме 911.00 с отметкой налогового органа

• Уведомление (подтверждение) налогоплательщиком (налоговым агентом) налоговой отчетности
• Справка из налогового органа об отсутствии задолженности

Для частных нотариусов, адвокатов и судебных исполнителей — п.4 и п.5 из списка.

Предоставление отсрочки (рассрочки) по налогам | ФНС России

Если у налогоплательщика есть обязанность по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней и штрафов, но он не может уплатить их в установленный срок, тогда он имеет право обратиться в налоговый орган за отсрочкой или рассрочкой по их уплате.

Отсрочка или рассрочка может быть предоставлена налоговым органом на срок, не превышающий 1 год с момента установленного срока уплаты.

Отсрочка или рассрочка на срок до 3-х лет может быть предоставлена только по страховым взносам и федеральным налогам в части, зачисляемой в федеральный бюджет (налог на прибыль организаций, зачисляемый в федеральный бюджет, налог на добавленную стоимость, акцизы, налог на добычу полезных ископаемых, водный налог, сборы за пользование объектами водных биологических ресурсов).

Для получения отсрочки или рассрочки необходимо иметь соответствующие основания, а также представить необходимые документы и обеспечение (залог, поручительство или банковская гарантия).

Перечень оснований, при наличии которых может быть предоставлена отсрочка или рассрочка, закреплен пунктом 2 статьи 64 НК РФ.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении отсрочки или рассрочки, определен пунктом 5 статьи 64 НК РФ и Порядком изменения срока уплаты налога, сбора, страховых взносов, а также пени и штрафа налоговыми органами, утвержденным приказом ФНС России от 16.12.2016 № ММВ-7-8/683@.

По требованию налогового органа необходимо представить документы об имуществе, которое может быть предметом залога, поручительство либо банковскую гарантию.

Для рассмотрения вопроса о возможности получения отсрочки или рассрочки необходимо обратиться в Управление ФНС России по субъекту Российской Федерации по месту нахождения (месту жительства) заинтересованного лица либо в Межрегиональную инспекцию ФНС России по крупнейшим налогоплательщикам.

Решение о предоставлении (отказе в предоставлении) отсрочки или рассрочки принимается в течение 30 рабочих дней* со дня получения заявления уполномоченным налоговым органом.

* по страховым взносам за расчетные периоды, истекшие до 01.01.2017, решение принимается в течение 45 рабочих дней.

С более подробным порядком и условиями изменения сроков уплаты налогов и сборов можно ознакомиться в следующих разделах

Для физических лиц – Главная страница/Физические лица/ Меня интересует/ Наличие задолженности или переплаты/ Жизненные ситуации/У меня есть задолженность, но в данный момент я не могу её погасить

Для индивидуальных предпринимателей – Главная страница/Индивидуальные предприниматели/ Меня интересует/ Наличие задолженности или переплаты/ Жизненные ситуации/ У меня есть задолженность, но в данный момент я не могу её погасить

Для юридических лиц – Главная страница /Юридические лица/Меня интересует/ Наличие задолженности или переплаты/ Жизненные ситуации/ В компании есть задолженность, но в данный момент нет возможности её погасить

---

Поручитель по кредиту и договор поручительства в Украине в 2021 году

Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: «Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное». На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

«Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз — письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги. Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла. Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно», — рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.

История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно — вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.

«Одно маленькое, но ответственное поручение…»

«Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался. Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит. А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?», — говорит маркетолог Григорий Троцюк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме. А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства. Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Финансовые обязательства поручителя

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 «Договор поручительства»), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко. На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях — когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.

В суд банк обращается только после 3-6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое — обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.

Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.

Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 «Права поручителя, исполнившего обязательство» Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.

Требуется поручитель!

Около 20—30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы. Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков. Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.

Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65—70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.

Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?

Олег Трохимчук, адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры»:

— В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую. А в случае обращения к поручителю с иском — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству. Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства. Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.

Как долго длится поручительство?

— Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.

В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение. Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.

Учимся отказывать в поручительстве

Наталья Трушина, психолог:

— Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.

Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать «нет» — многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения. Стоит подумать — а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой. Один из вариантов прямого ответа: «Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации».

Если же начинается психологическое давление, вроде «ну вот, друзья познаются в беде….», учтите — это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ «нет». Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.

Поручительство и его последствия

В каких случаях заемщику нужен поручитель и как они разделят ответственность, если задолженность не будет погашена – выяснил «Простобанк Консалтинг».

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

Поручительство и требования к нему

При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, — банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.

У каждого банка свои требования к поручительству, но общие требования основаны на платежеспособности клиента и возрасте заемщика.

Необходимые документы от поручителя:

1. Паспорт.
2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:

• • свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
  • декларации о доходах за последние 6 месяцев;
  • справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.

1. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
2. Паспорт супруги (-а).
3. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
4. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
5. Если поручитель наемный работник:

• • справка с места работы.
  • справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

Когда и как поручителя привлекут к ответу

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.

Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд. В принципе, к поручителю применяются такие же требования, как и к заемщику.

Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должником. Впрочем, не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т.п. По закону – ст.554 Гражданского кодекса Украины – должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Т.е. поручитель отвечает наравне с должником и кредитор имеет право предъявить требования, как к основному должнику, так и к поручителю», — говорит Екатерина Гутгарц, партнер ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».

Договором поруки также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. «В противном случае, если поручитель исполнит требование, но не сообщит, основной должник может выдвинуть против регрессного требования поручителя свои претензии, которые он имел к кредитору», — объясняет Екатерина Гутгарц.

Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

«Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является никчемным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно только подделав его подпись. В таком случае следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана – если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т.п.) – следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст.230 Гражданского кодекса Украины», — советует Екатерина Гутгарц.

На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.

Порядок оформления поручительства

1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.

Отказаться от поручительства нельзя, но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит, и его финансовое состоянии улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора.

Как на практике?

Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.

Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.

Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами.

Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора.

Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т.е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя.

Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

Поручитель расплатился за заемщика: что поручителю «светит» после этого

Prosto очень много кредитов в предкризисное время выдавались заемщикам, за которых поручался платежеспособный или не очень гражданин. И если раньше банкам-кредиторам физических лиц почти никогда не приходилось обращаться за взысканием кредитных долгов с поручителей, то теперь это становится распространенной практикой. Как поручителю, расплатившемуся за заемщика, вернуть свои деньги, – узнавал Prostobank.ua.

Что говорит кодекс, или о пользе оповещений

Для начала заметим, что согласно статье 554 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. А это касается не только основного долга и процентов, но и неустоек и возмещения убытков. Поэтому в случае просроченных кредитных платежей штрафные санкции, наложенные банком, тоже «унаследуются» поручителем – и последний должен быть к этому готов.

Следующая, 555 статья ГКУ указывает, что именно должен в первую очередь сделать законопослушный поручитель, которого кредитор (в нашем случаем банк) попросил оплатить долг (в нашем случае кредит заемщика). А должен поручитель сообщить должнику (например, заказным письмом с уведомлением о вручении) о требовании кредитора. Кстати, так же потом следует сделать и после оплаты долга кредитору, на чем специально настаивает еще одна, 557 статья ГКУ. Если же банк сразу вздумал подать на поручителя в суд, а у него на это есть все права – то у поручителя, в свою очередь, есть право обратиться туда же с ходатайством о привлечении и должника к тому же иску.

Оповестить должника о требовании банка поручитель должен вот для чего. Если поручитель расплатится с банком за заемщика и сам станет его новым кредитором, то вовремя оповещенный должник уже не сможет выдвигать против поручителя протесты, которые касались банка (например, жалобы на неправильно начисленные проценты, измененные процентные ставки, несправедливые штрафные санкции и так далее).

Другими словами, если заемщика оповестили о переходе его долга к поручителю, и последний оплатил этот долг банку – то у заемщика возникает новый долг: перед поручителем. Этот новый долг уже вовсе не является банковским кредитом, он отнюдь не раскладывается на тело кредита, проценты, штрафы. Это просто частный долг поручителю в виде единой суммы.

Стоит заметить, что многие поручители, оплачивающие долги перед банком за должника-заемщика, считают, что их новые отношения с должником нуждаются в нотариальном оформлении. Дескать, нужно заново перезафиксировать, кто кому теперь должен. На самом деле, законодательство в данном случае стоит на страже интересов поручителя (статья 556 ГКУ: «Права поручителя, выполнившего обязательства») и автоматически полноценно фиксирует новый долг должника перед поручителем. Никаких дополнительных оформлений этот переход прав кредитора не требует.

Документы и что с ними делать

Итак, что же в первую очередь делать поручителю, выполнившему обязательства за заемщика и желающему возместить эту сумму (если, конечно, не удается решить долговые вопросы полюбовно)?

Первым делом поручителю нужно добиться от банка получения пакета оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов заемщика. Будьте внимательны: ксерокопии таких документов не будут являться убедительным документом в случае суда. А, как известно, финучреждениям свойственно «не додавать» клиентам оригиналов документарных свидетельств, а сохранять их, на всякий случай, у себя. Но в данном случае закон прямо требует от кредитора выдать поручителю оригиналы документов (ст. 556 ГКУ, п.1). А значит, поручитель может смело потребовать от банка исполнения закона.

Какие бумаги должны входить в переходящий поручителю пакет – законодательство не уточняет. Кроме платежных поручений с отметками об их исполнении и собственно договора поручительства (который изначально был на руках у поручителя) в идеале для последующего судебного иска среди документов должен быть оригинал кредитного договора, существовавшего между банком и заемщиком. Если банк оригинал не отдает, то это, по словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, не критично: в договоре поручительства всегда есть ссылка на кредитный договор, оригинал которого суд сам затребует у заемщика или у банка.

Наконец, при залоговых кредитах расплатившийся поручитель обязательно получает на руки документы о переходе прав залогодержателя от банка к поручителю.

Дальше поручитель должен сформулировать свои требования к должнику. Кроме уплаченной им за должника суммы он имеет право, согласно статье 558 ГКУ, истребовать с него оплату своих поручительских услуг (точную сумму законодательство не указывает). После этого открывается два пути – первый: сразу подавать эти требования в суд в виде иска против должника. Второй путь являет собой попытку мирного решения – можно отправить требования (в которые должен входить и срок возврата суммы) должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда в случае неуплаты долга единственным последствием будет являться опять-таки исковое заявление поручителя в суд. Судебные издержки платятся авансом, однако, разумеется, в случае положительного решения перевозлагаются на ответчика (прибавляются к сумме иска).

Кстати, необходимые для любых исковых заявлений документы и особенности подачи исков описаны в статьях 118-126 Гражданско-процессуального кодекса Украины. Хотя разумнее всего в таком беспроигрышном деле, как поручительство с выполненными обязательствами, будет обратиться к профессиональному юристу, с возмещением затем средств на оплату его работы, опять же, с должника. Судья обязан принять иск к судебному производству или принять решение об отказе от такового в течение десяти дней от подачи иска.

Finita la comedia

И вот суд принял решение в пользу поручителя. Можно праздновать победу? Не всегда. Большинство должников-заемщиков не спешат выполнять судебные решения добровольно или, по крайней мере, не спешат с их выполнением.

В этом случае следует с решением суда обращаться к так называемым государственным исполнителям (в Департамент государственной Исполнительной службы Министерства юстиции, деятельность которого регулируется Законом об Исполнительном производстве, далее ЗИП).

Судебные исполнительные листы и другие судебные решения рассматриваются государственными исполнителями, начиная со следующего дня после принятия судом решения и заканчивая трехлетним сроком с этого дня (ЗИП, ст. 21, п. 1). Госисполнитель принимает постановление об открытии исполнительного производства в течение трех дней после получения им исполнительного документа (при котором происходит оплата аванса за исполнительные действия; потом этот аванс будет взыскан с ответчика-должника и возвращен истцу).

В постановлении госисполнителя обычно устанавливается срок для добровольного исполнения решения. По закону такой срок не может превышать семи дней, а решений о принудительном выселении – пятнадцати дней. После окончания «мирного» срока госисполнители приступят к «мерам принудительного взыскания», при которых исполнительный сбор и траты, связанные с их действиями, возложат также на должника.

При принудительном взыскании госисполнители конфисковывают, в первую очередь, деньги наличными и на счетах должника. А при их недостаточности – в течение месяца подают в тот суд, который выдавал исполнительный лист, ходатайство о перенаправлении взыскания на то или иное имущество должника. Должник при этом имеет право указывать, что конфисковывать – но если стоимости указанного им имущества недостаточно, или человек отказывается что-либо указывать, тогда имущество для взыскания выберут сами госисполнители. Это имущество после всех судебных действий будет госисполнителями конфисковано и выставлено на торги.

Напоследок напомним, что залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! –поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования.

После оповещения должника о таком решении, зафиксированном нотариусом, все проживающие в залоговом жилье обязаны в течение месяца выселиться из него. Кстати, согласно статье 109 Жилищного кодекса Украины, в случае ипотеки существующие ограничения на выселение граждан из жилья не действуют. А при отказе должника (или других лиц, проживающих с ведома должника в залоговом жилье) выселяться – нотариус делает исполнительную надпись на договоре ипотеки. В соответствии с этим предписанием госисполнители начинают кампанию по принудительному выселению.

Как видите, быть поручителем – значит не только нести высокую ответственность по полной оплате долга заемщика перед банком, но и быть готовым к дальнейшей весьма сложной и крайне долгой схеме возврата своих денег.

Пенсионные облигации и страхование фидуциарной ответственности | Small Business

Пенсионное обязательство включает в себя приобретение залога, который защищает активы плана вознаграждений работникам от убытков из-за незаконного присвоения, ненадлежащего управления или других действий менеджера плана. Страхование фидуциарной ответственности покрывает личные и деловые активы менеджера плана, если пострадавшие сотрудники предъявляют претензии в связи с противоправными действиями или нарушением контракта против него. Хотя оба этих продукта регулируются Законом о пенсионном обеспечении сотрудников, они выполняют разные функции.

Функции пенсионных облигаций

Основная функция пенсионных облигаций — защита активов, находящихся под управлением в плане защиты. Работодатели, предлагающие пенсионный план или план льгот, должны обеспечить пенсионную гарантию, также называемую облигацией ERISA, для менеджера плана. Пенсионная облигация служит гарантией того, что управляющий фондом будет выполнять свои обязанности в соответствии с правилами ERISA. Облигация ERISA позволяет пенсионному плану возмещать убытки, понесенные в результате неправильного управления, мошенничества или хищений, совершенных менеджером плана.

Примеры пенсионного обеспечения

Правила ERISA требуют, чтобы активы пенсионного плана или плана вознаграждений работникам были защищены залогом в размере 10 процентов от суммы квалифицированных фондов под управлением плюс 100 процентов неквалифицированных средств. Если компания предлагает пенсионный план с 10 миллионами долларов квалифицированных фондов и 5 миллионов долларов неквалифицированными фондами, компания должна получить облигацию ERISA на 10 процентов от 10 миллионов долларов квалифицированных фондов, или 1 миллион долларов плюс все 5 миллионов долларов, не соответствующих требованиям. -квалифицированные средства на общую сумму 6 миллионов долларов США.

Функции страхования фидуциарной ответственности

ERISA утверждает, что менеджеры планов, которые действуют вне федеральных правил или контрактов плана, несут ответственность как на уровне корпоративной, так и на уровне личной ответственности. Страхование фидуциарной ответственности оплачивает финансовые обязательства, юридические расчеты и гонорары адвокатам, вытекающие из обвинений в том, что руководитель плана не управлял планом вознаграждений сотрудникам в соответствии с руководящими принципами ERISA. В то время как облигации ERISA защищают активы плана вознаграждений сотрудникам, страхование фидуциарной ответственности защищает активы менеджера плана.

Заявления о страховании фидуциарной ответственности

Руководители плана могут столкнуться с судебными исками за ненадлежащее управление или незаконное присвоение средств плана из различных источников, включая работодателей, сотрудников, попечителей и Министерство труда. Например, руководитель плана может столкнуться с претензиями Министерства труда, утверждающими, что плохие инвестиционные стратегии менеджера уничтожили активы плана. Страхование фидуциарной ответственности позволит выплатить эти претензии и защитить корпоративные и личные активы менеджера плана.

Ссылки

Биография писателя

Джеральд Хэнкс, живущий в Хьюстоне, работает писателем с 2008 года. Он внес вклад в несколько национальных публикаций, представляющих особый интерес. Прежде чем начать писательскую карьеру, Джеральд в течение 12 лет был веб-программистом и разработчиком баз данных.

Пенсия на вашем радаре? Что нужно знать о облигациях ERISA

Выход на пенсию наступает раньше, чем люди ожидают. Если вы работаете с деньгами в сфере выхода на пенсию, может потребоваться получение облигации ERISA.Облигация ERISA — это вид страхования, который используется для защиты людей, которые участвуют в планах вознаграждения сотрудников, таких как план с установленными выплатами, пенсионный фонд или план 401 (k). Эти облигации необходимы для сотрудников, имеющих административный доступ к пенсионному фонду.

Что такое фидуциар?

Доверительные управляющие — это лица, назначенные для надзора и управления планами вознаграждения сотрудников. Это означает, что они всегда должны работать в интересах своих клиентов. В этом случае доверительный управляющий является принципалом, что означает, что он или она покупает облигацию (и) ERISA для бенефициаров (кредиторов), которым требуется залог.План 401 (k) является основным (застрахованным), поручителем является страховщик, а должностное лицо плана — кредитор.

Чтобы лучше понять трехсторонние соглашения, заключенные в облигациях поручительства, посетите нашу публикацию о заблуждениях в отношении облигаций поручительства.

ERISA Fidelity Bond

Главное, что нужно понимать в отношении облигации верности ERISA, — это то, что облигация защищает компанию и участников плана от явных актов мошенничества или неправомерных действий. По данным Министерства труда, залог ERISA покрывает план.Эти облигации покроют убытки в пределах лимита покрытия. Обратите внимание, что эта связь обязательна.

Страхование фидуциарной ответственности

Страхование фидуциарной ответственности отличается от гарантийного залога ERISA. Страхование фидуциарной ответственности покрывает фидуциарных . Однако страхование фидуциарной ответственности больше направлено на защиту людей от мелких ошибок, которые они могли совершить. Например, страхование фидуциарной ответственности обычно распространяется на доверенных лиц, потерявших работу из-за таких ситуаций, как неправильно заполненная форма или рискованное вложение.Обратите внимание, что эта страховка не требуется, в то время как залог. Этот тип покрытия иногда сравнивают с покрытием ошибок и пропусков.

Что такое Закон о пенсионном обеспечении сотрудников?

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) стал федеральным законом, когда был принят в 1974 году и находится под надзором Министерства труда США. Он был принят с целью защиты лиц, которые вносят взносы в пенсионные планы и планы медицинского страхования в частном секторе.Закон требует, чтобы отдельные лица получали информацию о плане; он также устанавливает стандарты участия, наделения правами и начисления пособий, а также создает процессы рассмотрения жалоб и апелляций. ERISA учредила Корпорацию гарантирования пенсионных пособий, гарантирующую выплату определенных пособий даже в случае прекращения действия самого плана пособий.

Требования к облигациям ERISA

Чтобы выпустить облигацию ERISA, нам нужна информация для определения суммы и плана облигации:

• Название компании (спонсор плана)
• Название плана (наименование 401 (k) или пенсионного)
• Адрес
• Контактная информация
• Согласно Министерству труда, каждый человек должен быть связан в размере, равном не менее 10% от суммы средств, которыми он или она распоряжались в предыдущем году.
  • SuretyBonds.com может выпускать облигации ERISA быстро, легко и точно. SuretyBonds.com может выпустить облигацию ERISA на сумму не менее 10 000 долларов США. Облигации ERISA, выписанные на сумму 500 000 долларов или меньше, могут быть выпущены мгновенно, а это означает, что плохой кредитный рейтинг не повлияет на вашу способность получить облигации. Облигации ERISA, выпущенные на сумму от 500 000 до 5 миллионов долларов США, подлежат андеррайтингу.

Может ли облигация ERISA застраховать более одного плана?

Да, облигация ERISA может покрывать более одного плана.Однако облигация должна обеспечивать достаточное покрытие, по крайней мере, равное тому, что было бы необходимо для возмещения каждого плана, если бы планы были выпущены отдельными облигациями.

Если лицо, на которое распространяется страхование, работает более чем с одним планом, залог должен покрывать не менее 10% от общей суммы, которую это лицо обрабатывает во всех планах, застрахованных по залогу [29 C.F.R. § 2580.412-16 (c), § 2580.412-20]. [См. Также Сумма облигации, с Q35 по Q42.]

Почему облигации ERISA так важны

Облигации

ERISA гораздо важнее, чем вы думаете.В декабре 2020 года пара была приговорена к тюремному заключению за хищение в размере 15 миллионов долларов. Согласно 401k Specialist, это была пенсионная схема, при которой пара воровала и переводила деньги в свои личные сбережения; жена должна будет выплатить компенсацию в размере 12,6 миллиона долларов, а ее муж заплатит 7,4 миллиона долларов. Страхование облигаций ERISA может предотвратить потерю денег в результате мошенничества.

Точно так же доверительные управляющие должны понимать, что получение этих облигаций может помочь им в ближайшем будущем и может спасти их от выплат в течение многих лет покрытия.Согласно ASPPA, были случаи, когда планы обходились без облигаций верности, а затем им предлагали купить покрытие с ретроактивными облигациями. В одном случае план, который продлился 20 лет без облигации, должен был вернуться и купить покрытие облигаций задним числом на все 20 лет. Вот почему получение непрерывного покрытия облигаций ERISA имеет решающее значение для компаний.

Как облигация ERISA защищает пенсионные накопления?

Облигации ERISA защищают пенсионные счета, гарантируя доступность денег, если фидуциар неправильно распорядится вверенными ему средствами.Если претензия предъявлена ​​к облигации, и принципал, которому выпущена облигация, не возмещает планы, покрываемые этими облигациями, поручитель выплатит полную сумму облигации для покрытия стоимости требования.

Например, если деньги в пенсионном плане 401 (k) потеряны из-за растраты средств работодателем, существует облигация для замены этих средств, что означает, что участники этого плана не рискуют потерять свои деньги из-за недобросовестный работодатель.

Какими бы запутанными ни были облигации ERISA, понимание их назначения имеет решающее значение для тех, кто работает в сфере пенсионного планирования.Этот тип страхования защищает людей, которые участвуют в планах вознаграждения сотрудников, и предъявляет несколько требований, о которых следует знать перед покупкой облигации. Чтобы получить бесплатное ценовое предложение для облигации ERISA сегодня, свяжитесь с SuretyBonds.com по телефону 1 (800) 308-4358.

Связанные

ERISA требует поручительства для менеджеров пенсионных фондов

Автор: Кэрол Тайс 18 марта 2010 г.

Когда случается мошенничество с пенсионными фондами, инвесторы могут потерять свои деньги, как многие узнали из скандала с Берни Мэдоффом.Но если финансовый менеджер, который работает непосредственно на пенсионный план, неправильно управляет средствами, инвесторы могут получить компенсацию из поручительства менеджера. Залог обеспечивает финансовую защиту пенсионного плана, так как поручители выплачивают пенсионному плану сумму залога, а затем требуют возмещения у менеджера.

Федеральный закон о пенсионном обеспечении сотрудников, более известный как ERISA, содержит строгие требования к каждому сотруднику пенсионной компании, которая ведет счета рабочих.Если они воруют из плана или неправильно распоряжаются средствами, менеджеры плана могут нести личную ответственность за убытки.

С годами требования о привязке ужесточились, поскольку правительство стремится обеспечить защиту пенсионных фондов работников от неправомерного использования. После принятия Закона о пенсионной защите от 2006 года Министерство труда США пересмотрело требования о привязке и в 2008 году выпустило новое руководство по правилам привязки.

Фидуциары, участвующие в управлении капиталом, теперь должны иметь облигации не менее 10% от суммы средств плана, которыми они распоряжались в прошлом году.Сумма залога должна составлять не менее 1000 долларов, а в некоторых случаях может достигать 500000 долларов и более. Сумма облигации должна пересматриваться и обновляться ежегодно по мере изменения активов плана . Если фидуциарий ранее имел уголовное прошлое, он не сможет получить залог и не может быть нанят для наблюдения за фондами пенсионного плана.

Положения ERISA, касающиеся облигаций, являются сложными и детализируют, кто в пенсионном плане должен получить облигации поручительства, как эти облигации могут быть структурированы, какая сторона несет ответственность за покупку облигации и какая сумма облигации требуется.Чтобы получить новые облигации ERISA или проверить текущую облигацию с экспертом, чтобы убедиться, что она соответствует действующему федеральному закону, свяжитесь с SuretyBonds.com по телефону 1 (800) 973-4954.

Фото предоставлено пользователем Flickr Katrina.Tuliao

Связанные

специалистов по пенсионному обеспечению: упростите процесс связывания ERISA

Управление планами вознаграждений сотрудников с каждым годом становится все сложнее и сложнее.Фидуциарные обязанности остаются непрозрачными, а пенсионные планы и выплаты со временем видоизменяются. Однако одним из наиболее запутанных процессов для стороннего администратора или пенсионного специалиста является процесс связывания ERISA.

Каждый, кто должен иметь облигации, должен иметь облигацию на сумму, равную не менее 10% от суммы средств, обработанных в предыдущем году. Минимальная сумма залога составляет 1000 долларов США. Залог верности можно приобрести на сумму, превышающую установленный законом минимум.

Управлять этим может быть сложно, особенно когда активы плана нужно проверять каждый год, чтобы убедиться, что план связан.Когда вы управляете множеством разных планов, это может быть сложно, как и убедиться, что каждый план соответствует всем требованиям, связанным с ERISA.

Colonial Surety здесь, чтобы упростить процесс привязки ERISA к Партнерской учетной записи®. Партнерская учетная запись® — это деловая договоренность между сторонними администраторами и Colonial Surety, которая упрощает процесс связывания ERISA. Это может помочь повысить продуктивность партнеров при одновременном снижении затрат для спонсоров их планов.

Партнерство

с Colonial предоставляет вам доступ к мощной панели управления клиентами, Pension Professional Dashboard, которая предоставляет информацию в режиме реального времени и позволяет вам мгновенно приобретать или продлевать облигацию ERISA клиента, просматривать историю продления и многое другое в Интернете.Эти бесплатные инструменты управления позволяют нашим партнерам работать эффективнее, а не усерднее. Вы также получаете доступ к Программе соответствия облигациям, нашей бесплатной услуге, которая экономит сторонним администраторам время, связанное с подтверждением и проверкой покрытия облигаций ERISA при подаче заявления 5500. Наше собственное программное обеспечение идентифицирует спонсоров вашего плана, которые не связаны должным образом или не связаны в настоящее время владеют облигацией ERISA. Вы даже можете приобрести залог для своего клиента с обратной силой, чтобы обеспечить соблюдение Министерством труда (DOL) и избежать дорогостоящих штрафов.

Colonial также предлагает инструменты управления, финансовые стимулы для рефералов, встроенную экономию средств для ваших клиентов, быстрое онлайн-котирование и покупку, а также ретроактивное покрытие в течение прошлых лет, когда план не был адекватно покрыт залогом верности ERISA.

Colonial Surety Company — это компания по поручительству, включенная в листинг казначейства и предоставляющая верные облигации Министерства труда в соответствии с требованиями ERISA. Специалисты в области пенсионного обеспечения могут зарегистрироваться в Партнерском счете® для специалистов в области пенсионного обеспечения. Партнерский счет — это деловое соглашение между сторонними администраторами и Colonial Surety, которое упрощает процесс связывания ERISA.Это может помочь повысить продуктивность партнеров при одновременном снижении затрат для спонсоров их планов.

Специалисты в области пенсионного обеспечения сотрудничают с Colonial Surety для консолидации облигаций ERISA спонсоров своих планов в одном месте и обеспечения их соответствия требованиям Министерства труда США. Колониальный отель A.M. получил оценку «А» отлично. Лучшая компания и является постоянным членом ASPPA и NIPA.

Нажмите здесь, чтобы узнать, как стать профессиональным партнером пенсионного плана.

Если вы хотите узнать больше о приобретении долгового обязательства ERISA или пакета долговых обязательств ERISA, включающего страхование фидуциарной ответственности и включенное подтверждение страхования кибер-ответственности, щелкните здесь.

Aon запускает инновационное использование гарантийных облигаций для пенсионных схем

ЛОНДОН 9 июня 2014 г. — Aon Risk Solutions, глобальный бизнес по управлению рисками компании Aon plc (NYSE: AON), сегодня объявил о закрытии пяти с половиной лет , Транзакция на сумму 400 миллионов фунтов стерлингов, которая позволяет компании FTSE100 предлагать поручительства для своей пенсионной схемы в рамках стратегии финансирования.

Марк Холт, руководитель группы Aon Risk Solutions Surety & Guarantee, сказал:

«Эта захватывающая сделка последовала за месяцами тесного сотрудничества между Aon Hewitt и Aon Risk Solutions.Это инновационное решение, первое на рынке, которое объединило восемь крупных страховых компаний в крупнейшую синдикацию, которую когда-либо видел британский рынок поручительства.

«Поручительство быстро заменяет банковские гарантии во многих других областях и может сыграть решающую роль в предоставлении альтернативных забалансовых кредитов для ряда клиентов, транзакций и отраслей».

Линда Уитни, партнер Aon Hewitt, добавлена:

«Около половины клиентов нашей пенсионной схемы в Великобритании уже имеют некоторую форму безналичного финансирования, условных активов или гарантий, таких как аккредитив.Но поручительства предлагают новую возможность — такую, которая не увеличивает нагрузку на оборотный капитал и которая предоставляется поставщикам, которые предлагают отличную безопасность ».

Поручительство — это обязательство страховой компании выплатить определенную сумму пенсионной программе на определенных условиях, таких как неплатежеспособность компании или несоблюдение плана возмещения дефицита.

Инновационный подход к использованию гарантийных облигаций в качестве альтернативных финансовых решений может быть использован в других обстоятельствах, например:

• Обеспечение безопасности для продления срока службы или внутренней загрузки плана восстановления

• Управление риском захваченного излишка

• Содействие попечителям брать на себя больший риск инвестиционной стратегии

• Содействие корпоративной реструктуризации

• Содействие слиянию пенсионных схем

• Обеспечение пенсионного обеспечения государственного сектора

-концы-

Для заметок в редакцию

Для получения дополнительной информации посетите:

Следите за сообщениями Aon в Twitter: http: // www.twitter.com/aon_uk

Подпишитесь на оповещения о новостях: http://aon.mediaroom.com/index.php?s=58

О компании Aon

Aon plc (NYSE: AON) — ведущий мировой поставщик услуг в области управления рисками, страхования и перестрахования, а также кадровых решений и услуг аутсорсинга. Благодаря своим более чем 66 000 коллег по всему миру, Aon объединяется для улучшения результатов для клиентов в более чем 120 странах с помощью инновационных и эффективных решений для управления рисками и людей, а также с помощью ведущих мировых ресурсов и технических знаний.Несколько отраслевых источников неоднократно признавали Aon лучшим брокером в мире, лучшим страховым посредником, посредником по перестрахованию, кэптивным менеджером и лучшей консалтинговой фирмой по льготам сотрудников. Посетите www.aon.com для получения дополнительной информации об Aon и www.aon.com/manchesterunited, чтобы узнать

О компании Aon Hewitt

Aon Hewitt дает возможность организациям и частным лицам обеспечить лучшее будущее за счет инновационных талантов, выхода на пенсию и решений в области здравоохранения.Мы консультируем, разрабатываем и реализуем широкий спектр решений, которые позволяют клиентам развивать таланты для повышения организационной и личной эффективности и роста, преодолевать риски выхода на пенсию , обеспечивая при этом новый уровень финансовой безопасности, и переопределяем решения в области здравоохранения для большего выбора, доступности и благополучия . Aon Hewitt — мировой лидер в области кадровых решений. Более 30 000 профессионалов в 90 странах обслуживают более 20 000 клиентов по всему миру. Для получения дополнительной информации о Aon Hewitt посетите www.aonhewitt.com.

Контакты для СМИ

Сара Букер
Aon Risk Solutions
+44 (0) 2070864872
+44 (0) 7841865675
[email protected]

Колин Мэйс
Аон Хьюитт
+44 (0) 1372733689
+44 (0) 7801748138
[email protected]

ERISA Облигации с обязательством выхода (4204 Surety Bonds), Нил Педерсен

Когда компания продается и бывшая организация прекращает свое существование, покупатель и / или продавец могут получить облигацию для покрытия нефинансируемых пенсионных обязательств.Это требуется в соответствии с Законом о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA), раздел 4204 и обычно называется поручительством 4204.

Определение суммы поручительства в соответствии с разделом 4204 ERISA

Покупатель должен внести залог 4204 или аналогичное обеспечение на пятилетний период. Сумма залога больше:

1. средний годовой взнос продавца за три плановых года, предшествующих году продажи, или
2. Вклад продавца в плановый год, предшествующий продаже.Если план находится в стадии «реорганизации», требуется двойная сумма. Если покупатель снимает взносы или не делает своевременных взносов в течение пятилетнего периода, сумма залога выплачивается плану.

Срок действия облигации составляет около пяти лет. Мы видели сценарии, когда профсоюз требовал продления облигации на определенный период времени. В прошлом мы видели, как продавец и покупатель взяли на себя возмещение поручителя по облигации или только одна сторона.

См. Облигацию ERISA, раздел 4204A1B, текст ниже через FederalRegister.gov:

Раздел 4204 Закона о гарантированном пенсионном доходе сотрудников 1974 года с поправками, внесенными Законом о внесении поправок в пенсионный план для нескольких работодателей 1980 года («ERISA» или «Закон»), предусматривает, что добросовестная коммерческая продажа активов платящего работодателя в пользу несвязанной стороны не будет считаться отказом от договора при соблюдении трех условий. Эти условия, перечисленные в разделе 4204 (a) (1) (A) — (C), таковы:

(A) Покупатель обязан вносить взносы в план в отношении операций, по существу, в отношении того же количества базовых единиц взносов, в отношении которых продавец был обязан внести взнос;

(B) Покупатель получает облигацию или размещает сумму на условном депонировании на период в пять плановых лет после продажи, равную наибольшему из среднего требуемого годового взноса продавца в план за три плановых года, предшествующих году в факт продажи или требуемый годовой взнос продавца за плановый год, предшествующий году, в котором произошла продажа; и

(C) Договор купли-продажи предусматривает, что, если покупатель выходит из плана в течение первых пяти лет плана, начинающихся после продажи, и не оплачивает какие-либо свои обязательства перед планом, продавец несет вторичную ответственность по обязательствам, которые он: продавец) был бы, если бы не раздел 4204.

Облигация или условное депонирование, описанные выше, будут выплачены плану, если покупатель откажется от плана или не внесет требуемых взносов в план в течение первых пяти лет действия плана, начинающихся после продажи.

Кроме того, раздел 4204 (b) (1) предусматривает, что, если продажа активов подпадает под действие статьи 4204, покупатель принимает в силу закона учетную запись о взносах продавца за плановый год, в котором произошла продажа, и за предыдущие четыре года. планировать годы.

Если вам нужна помощь или у вас есть вопросы, свяжитесь с нами сегодня по телефону 212-227-7277.

Свяжитесь с нами, если у вас возникнут вопросы.

Нил Педерсен
PEDERSEN & SONS SURETY BOND AGENCY, INC.
15 Maiden Lane Suite # 800
New York, NY 10038
212-227-7277
800-720-7277
[email protected]

Подпишитесь на нашу рассылку новостей

Как получить залог и как это работает

Поручительство — это юридически обязательные контракты, которые обеспечивают выполнение обязательств или, в случае невыполнения, это возмещение будет выплачено для покрытия пропущенных обязательств.Поручительство может использоваться для обеспечения выполнения государственных контрактов, для покрытия убытков, возникающих в результате судебного разбирательства, или для защиты компании от недобросовестности сотрудников.

Что такое поручительство?

Поручительство — это обещание поручителя выплатить первой стороне, если вторая сторона не выполнит свои обязательства. Участвуют три стороны:

• Принципал : Человек, который должен выполнить обязательство.
• Должник : Человек, которому нужна гарантия того, что принципал выполнит свои обязательства.
• Поручительство : Эмитент поручительства, гарантирующий выполнение принципалом своих обязательств.

В простейшем случае поручительство требует от поручителя уплаты установленной суммы денег кредитору, если принципал не выполняет договорное обязательство. Это также помогает принципалам, обычно небольшим подрядчикам, конкурировать за контракты, убеждая клиентов в том, что они получат обещанный продукт или услугу. Чтобы получить поручительство, принципал платит премию к поручительству, обычно это страховая компания.Обязательствами часто являются государственные учреждения, но коммерческие и профессиональные стороны также используют поручительства. Поручительство требует, чтобы принципал подписал соглашение о возмещении убытков, которое обязывает компанию и личные активы возместить поручительство в случае возникновения претензии. Если этих активов недостаточно или они не подлежат возврату, поручитель выплачивает свои деньги для удовлетворения требования.

Роль администрации малого бизнеса : Программа обеспечения гарантийных облигаций SBA гарантирует несколько типов соответствующих гарантийных облигаций за комиссию в размере 0.729% от стоимости контракта. Если принципал не выполняет договорные обязательства, SBA возмещает поручителю часть своих убытков (до 90%) по контрактам на сумму до 10 миллионов долларов.

Виды поручительских облигаций

Различные типы поручительств предназначены для конкретных ситуаций. Большинство из них имеют несколько общих характеристик:

• Сумма залога : Поручительство обычно ограничивает сумму залога в 10–15 раз больше, чем капитал предприятия, который представляет собой сумму, инвестированную в компанию, плюс нераспределенную прибыль.Поручительства обычно имеют абсолютный предел суммы залога.
• Оборотный капитал : Поручительства обычно требуют, чтобы у принципалов имелся оборотный капитал, то есть текущие активы за вычетом текущих обязательств, равный не менее 10% от общей суммы облигаций.
• Емкость облигаций : максимальная сумма облигаций, которую может получить принципал. Это функция собственного капитала и оборотного капитала.
• Премия по облигациям : Комиссия в размере от 1% до 15% от суммы облигации, взимаемая поручителем и выплачиваемая принципалом ежегодно.
• Срок действия облигации : Гарантийная облигация обычно имеет срок от одного до четырех лет. Некоторые из них бессрочны и не имеют срока годности.

Облигация по договору поручительства

Гарантия по контракту обычно используется, чтобы гарантировать выполнение подрядчиком, который является принципалом, по строительному контракту. Гарантия по контракту защищает кредитора, владельца проекта, от вредной деловой практики и невыполнения подрядчиком указанных работ.Поручительства обычно основывают премии по облигациям на основе кредитного рейтинга принципала: от 1% до 3% для оценок выше 700, от 4% до 15% для более низких оценок. Другие факторы, влияющие на премию по облигациям, включают финансовые показатели подрядчика, опыт работы в отрасли и существующие кредитные линии. SBA может гарантировать некоторые виды договорных поручительств.

Виды договорных поручительств:

• Bid Bond : Они гарантируют, что подрядчик может выполнить спецификации, содержащиеся в заявках, которые он подает, и не откажется от выигранного предложения.
• Гарантия исполнения : Гарантия исполнения обязательств защищает кредитора, когда подрядчик не может завершить проект должным образом. Эти облигации обычно сочетаются с облигациями на покупку.
• Платежное обязательство : Платежное обязательство гарантирует, что подрядчик будет платить своим субподрядчикам, рабочим и поставщикам материалов, как указано в контракте. Этот вид залога требуется в большинстве федеральных и коммерческих строительных объектов.
• Maintenance Bond : Они защищают владельца проекта от убытков, связанных с дефектными материалами или дефектом изготовления на строительном проекте.Типичный срок — от одного до двух лет.

Коммерческое поручительство

Коммерческая гарантия требуется государственными учреждениями для защиты общественных интересов. Эти облигации обычно используются лицензированными предприятиями, чтобы гарантировать, что они соответствуют всем правилам и кодексам, поскольку они связаны с благосостоянием широкой общественности. Типичные принципы включают лицензированных подрядчиков, автомобильных дилеров, продавцов лотерейных билетов, винных магазинов, нотариусов и лицензированных специалистов. Виды коммерческих поручительств:

• Облигации с лицензиями и разрешениями : Они требуются государственными учреждениями, когда профессионалы подают заявку на лицензию.Типичные руководители включают сантехников, электриков и подрядчиков.
• Облигация ипотечного брокера : Этот тип облигации защищает заемщиков от нарушений, допущенных ипотечными брокерами, и гарантирует, что ипотечные брокеры соблюдают правила штата.
• Другие типы : Специализированные коммерческие поручительства применяются к алкогольным компаниям, коммунальным предприятиям, складским компаниям, аукционистам, продавцам лотерейных билетов, автодилерам, продавцам топлива, туристическим агентам и сельскохозяйственным компаниям.

Гарантия верности

Компании покупают гарантийные обязательства, чтобы защитить себя от недобросовестности и воровства сотрудников. Они важны для компаний, которые имеют дело с дорогими товарами или большими суммами наличных денег. Эти облигации используются такими компаниями, как казино, теми, у которых сотрудники нанимают на дом, и теми, которые нанимают сезонно или имеют массовый найм. Гарантии верности покрывают предприятия, нынешних, бывших и временных сотрудников, а также директоров, доверенных лиц и партнеров.Существует три типа гарантийных обязательств:

• Облигация по предоставлению бизнес-услуг : Они защищают от кражи сотрудниками или повреждения клиентских и клиентских активов, таких как деньги, личные вещи и принадлежности.
• Залог недобросовестности сотрудников : Этот тип залога защищает бизнес от убытков из-за недобросовестного поведения сотрудников. Его часто используют некоммерческие организации.
• Облигация ERISA : облигации ERISA требуются институциональным инвесторам и пенсионным планам для защиты участников от злоупотреблений со стороны сотрудников, управляющих пенсионными планами.

Судебное поручительство

Эта гарантия защищает людей или компании от убытков во время судебных разбирательств. Обычно используется истцами и ответчиками, а также управляющими недвижимостью. Общие типы включают:

• Cost Bond : Cost Bond гарантирует оплату судебных издержек во время апелляций.
• Облигация администратора : Этот тип облигации защищает назначенного администратора недвижимости, когда владелец недвижимости умирает без завещания.
• Облигация опекунства : Эти опекуны будут действовать в интересах недееспособных лиц и несовершеннолетних.
• Attachment Bond : Суды должны иметь их до ареста собственности лица, поскольку они гарантируют, что ответчикам будет выплачена компенсация за любой ущерб, причиненный в результате ареста.

Когда вам нужен залог?

Поручительство обычно требуется для подрядчиков, которые стремятся работать по государственным контрактам. Они также требуются для лиц и компаний, получивших лицензию от государственного учреждения. Даже если они не являются обязательными, поручительства имеют смысл, когда договор требует исполнения, потому что они помогают выплатить компенсацию кредиторам, когда принципалы не выполняют свои договорные обязательства.Они не имеют смысла, если сумма возможных повреждений незначительна.

Где взять залог

Гарантийные обязательства — это страховые полисы. Таким образом, они продаются страховыми компаниями, которые либо специализируются на этом продукте, либо являются страховщиками общего назначения. Как обсуждалось ранее, SBA предлагает программу гарантий, чтобы упростить для принципалов получение гарантийных обязательств, когда в противном случае они столкнулись бы с препятствиями. Компании, обеспечивающие выпуск облигаций, нанимают андеррайтеров для утверждения и оценки заявок на облигации.Некоторые из ведущих компаний по обеспечению облигаций — Travelers Bond, Liberty Mutual Group и Zurich Insurance Group.