Ипотека для пенсионеров условия – какие банки дают кредит пенсионерам, при каких условиях одобрят оформление займа и можно ли взять средства на приобретение жилья без поручителей

Можно ли взять ипотеку пенсионеру? При оформлении ипотечного займа для пенсионеров необходимо учитывать условия и требования банков, предъявляемые к заемщикам.

Ипотека для пенсионеров в 2018:

условия и требования банков

Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этой статье поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться.  Но в целом у всех банков стандартные требования.

Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.

У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия, и получает ипотеку на квартиру. Ипотека, предусмотренная для пенсионеров, даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.

Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.

Требования

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

1. Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
2. Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
3. Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
4. Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
5. Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
6. Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А  по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране  не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку.

Советы как взять ипотеку пенсионеру

Далее расскажем, как оформить и взять ипотеку пенсионеру. В первую очередь необходимо изучить предложения тех финансовых учреждений, которые готовы предоставить кредит лицам пенсионного возраста.

Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:

• размер процентов;
• величина первоначального взноса;
• сроки предоставления заемных денежных средств;
• требования, предъявляемые к клиентам;
• список необходимых бумаг и документов;
• наличие комиссий и т.д.

Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.

Используйте «Подбор ипотеки» для сравнения параметров в ТОП 30 банках.

Многих интересует вопрос о том, можно ли оформить  или выдать ипотеку без процентов. На самом деле беспроцентного кредита не существуют. Даже если банк объявляет, что процент по ссуде составляет 0%, то имеются различные комиссии, которые должен платить клиент и которые влияют на стоимость данного кредитного продукта. Особый момент обратная ипотека, о ней в конце статьи.

Следующий вопрос, который интересует многих клиентов, это – возможна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? На самом деле практически все финансовые учреждения требуют внесения определенной суммы денег в качестве первоначального взноса. Но бывают и исключения. Если пенсионер готов предоставить дополнительные гарантии, то в этом случае он может рассчитывать на получение заемных денежных средств без внесения первоначального взноса.

В качестве гарантии может выступать залог дополнительного имущества. Например, у пенсионера имеется в собственности квартира, он может его заложить вместе с приобретаемым имуществом и получить кредит без первоначального взноса. Более подробно об этом смотрите пост «ипотека под залог недвижимости».

Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.

Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на приобретаемое жилье.

Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:

• копия пенсионного удостоверения;
• документ из пенсионного фонда;
• справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).

Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.

Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.

Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.

В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания.  Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу  оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.

В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности  взявшего  кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.

Подробнее смотрите статью как оформить ипотеку.

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Ипотека пенсионерам в Сбербанке детально разобрана в отдельной статье. Ипотека пенсионерам в ВТБ 24 доступна только работающим. В ВТБ 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Обратная ипотека для пенсионеров

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров.   Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет  обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Экспертное видео

Источник:  https://ipotekaved.ru/

zagorodnaya-life.ru

Ипотека для пенсионеров в 2018 году: условия получения, документы

О собственном жилье мечтает каждый гражданин. Но возможность приобрести его часто появляется только в зрелом возрасте. Существуют и другие причины, по которым гражданину в зрелом возрасте может потребоваться оформление ипотеки. Существуют ли ограничения и насколько они серьёзны? Об этом и поговорим дальше.

Ипотека для пенсионеров в 2018: возможна ли?

Закон не накладывает никаких специальных ограничений для тех, кто планирует взять ипотеку даже после выхода на заслуженный отдых по возрасту. Но сами банки часто отказываются работать с данной категорией клиентов. Ведь ипотеку традиционно предоставляют тем, кто ещё способен трудиться. Для финансовых организаций это риск, с которым соглашаются без особой охоты. Есть большая вероятность, что потребуются дополнительные гарантии, когда оформляется ипотека для пенсионеров.

Ипотека для пенсионеров: до какого возраста дают кредит?

Некоторые организации готовы сотрудничать с гражданином, пока ему не исполнится 85 лет. Но есть и те, что откажутся иметь дело с возрастными заёмщиками. Надо быть готовым к тому, что личность клиента внимательно изучается перед выдачей кредита. Нужно предоставить информацию, которая касается:

1. Материального благосостояния (см. Средняя пенсия в России).
2. Состояния семьи.
3. Характеристик по здоровью.
4. Кредитная история.

Финансовые организации не без оснований полагают, что выход клиента на пенсию увеличивает риск того, что сумма не будет возвращена. Даже возраст перед выходом на пенсию увеличивает риски. В данном случае можно столкнуться со следующими нюансами:

• Может поступить предложение по привлечению созаёмщика. Тогда последние будут рассчитываться по долгам, если первоначальный клиент умрёт. С соблюдением этого условия ипотеку можно оформить сроком до десяти лет, даже если клиенту на момент заключения договора исполнилось 75 лет.
• Для мужчин могут оформлять ипотечный кредит сроком на полтора десятка лет, если заёмщику на момент заключения соглашения исполнилось 45 лет.

Требования к пенсионерам

Если гражданин хочет оформить займ, то к нему предъявляются общие требования:

1. Возрастные рамки. Минимальный уровень – 65 лет к моменту возврата долга. Возможны варианты, когда заёмщику больше 75 лет к тому же моменту. Многое зависит от финансовых возможностей клиента, условия определяются индивидуально.
2. Уровень потенциальной платёжеспособности. Даже стандартной заработной платы не всегда хватает, чтобы можно было без проблем получить кредит. Не только пенсия и социальные пособия могут служить источниками прибыли. Можно предоставить деньги от сдачи объектов в аренду, процентов по депозитам, собственности и других подобных сбережений(По теме: Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой).
3. Кредитная история без промахов.
4. Имущество, способное стать залогом. Такое условие облегчает получение ссуды. Земельные участки, дома и автомобили – вот что охотнее всего рассматривается банками, когда выдаётся ипотека для пенсионеров.
5. Использование схемы поручительства. Благодаря этому появляются дополнительные гарантии того, что долг будет возвращён.
6. Оформление страховки на жизнь. Страхование жизни обязательно, когда речь идёт о кредитах на жильё, либо для приобретения автомобилей. В случае с пенсионерами стоимость такого договора может доходить до 4% от общей цены договора. Все расчёты для конкретного клиента проводятся после того, как он пройдёт медицинскую комиссию.

Существуют законы, которые говорят, что после выхода на пенсию гражданин не может отдавать банку более 45% от всех своих доходов. Иначе само выживание будет под вопросом. Нужно подтвердить, что сам пожилой человек морально готов к тому, чтобы взять на себя многолетние обязательства. Хорошо, если появится возможность закрыть долг побыстрее. Тогда пенсионная ипотека особенно выгодна.

Условия ипотеки для пенсионеров по первоначальному взносу

Определяющими факторами становятся конкретная оценка клиента и условия самого банка, куда он решил обратиться. Чаще всего размер первоначального взноса составляет до 20-25% от общей стоимости. Если есть возможность внести больше, то от неё точно не стоит отказываться. Тогда ставка изменяется в лучшую сторону для клиента.

И пенсионеры не могут рассчитывать на сильное снижение процентных ставок. Даже если ставки уменьшаются, велика вероятность появления дополнительных требований по обеспечению. Например, в плане предоставления залога. На дополнительные скидки могут рассчитывать клиенты, которые уже заключили договор в той же организации. Например, на перечисление денег на карточку. Тогда ипотека для пенсионеров будет выгоднее. По теме: Как взять микрозайм и не платить огромные проценты? Советы экспертов.

20% от запрошенной суммы – минимальный размер первоначального взноса в такой организации, как ВТБ24. Для Россельхозбанка этот показатель равен 15%. Увеличение первоначального взноса улучшает отношение представителей банков, позволяет рассчитывать на появление скидок. Хорошо, когда появляется возможность документального подтверждения дополнительного источника прибыли (см. Как взять ипотеку без подтверждения занятости и справки о доходах?). Что можно использовать в качестве подтверждения?

• Соглашения по аренде на недвижимость.
• Доказательство наличия инвестиций.
• Справка от банков о наличии дополнительных денежных вложений.
• Трудовые контракты.

Пенсионная ипотека: процентные ставки

Самые мягкие проценты распространяются на вторичный рынок с жильём. Но это относится только к строящимся объектам, а не готовым. Можно получить ставку до 8% благодаря участию в программе государственного субсидирования. Главное условие – чтобы строящееся жильё стало залогом. Но есть и дополнительные нюансы в виде неустоек. За каждый день просрочки они могут составлять 20%.

На рынке есть различные условия ипотеки для пенсионеров:

1. Для Банка Москвы минимальный процент ставки – 10,65%.
2. В ТрансКапиталБанке этот же показатель равен 7,55%.
3. Другие организации предлагают взять готовое жильё со ставкой 10,5%.

Но такие программы действуют далеко не для каждого города. Обычно на подобные условия могут рассчитывать жители крупных городов. Под 13% годовых могут оформить ипотеку на строительство собственного дома. Но – с условием, что клиент согласится подписать страховые соглашения.

Срок действия договора, сумма

При наличии пенсионного возраста не стоит рассчитывать на срок соглашений до 20-30 лет. Для мужчин допустимый максимум – 10 лет. И только в том случае, если договор оформляется до того, как клиенту исполнится 65. Точные цифры рекомендуется узнавать заранее, при телефонных консультациях с менеджерами. Они расскажут, какой может быть ипотека для пенсионеров.

Об ипотечном кредитовании для работающих пенсионеров

В случае сохранения трудоустройства условия выставляются те же, что и прочим заёмщикам. Разве что не получится оформить договор на длительный срок, но это уже связано с возрастом.

Не надо забывать о необходимости собрать полный пакет документов. Справка 2НДФЛ помогает подтвердить официальную занятость. Работодатель так же может оформить копию трудовой книжки, с дополнительной подписью.

Как быть, если требуется серьёзная сумма?

В данном случае вариантов немного, но и при таких обстоятельствах можно найти выход.

• Внесение серьёзного первоначального взноса. Для этого многим заёмщикам приходится брать дополнительные кредиты, когда берётся ипотека для пенсионеров.
• Привлечение созаёмщиков. Для этой роли подходят либо совершеннолетние дети, либо супруги. У этих лиц – те же обязательства перед банком, что и у заёмщиков.
• Использование документов, подтверждающих дополнительный доход.

Как быть, если при выходе на пенсию выплачивать ипотеку стало проблемой?

Часто случается так, что договор на ипотеку оформляют еще трудоспособные молодые люди. И соглашение оформляется на продолжительный срок. Некоторые думают, что продолжат выполнять рабочие обязанности и после того, как выйдут на пенсию. Но многое может измениться к моменту выхода на отдых. Существует вероятность и того, что ипотека для пенсионеров в 2018 году станет серьёзной проблемой.

Выход на пенсию неразрывно связан с сокращением доходов. Что делать, если гражданин уже не работает, а долг ещё не погашен?

Чем заняться пенсионеру на пенсии и заработать? ТОП способов для заработка на пенсии женщине, мужчине

Можно обратиться к банку-кредитору, чтобы поговорить о сложившейся ситуации. Специалист постарается найти решение, которое было бы оптимальным для обеих сторон.

Клиенту предложат несколько вариантов, позволяющих уменьшить ежемесячный платёж. Например, путём продления срока кредитования.

Сведения об обратной ипотеке

Обратная ипотека для пенсионеров в 2018 году – услуга, которая появилась на рынке не так давно. Суть такая же, как и у соглашений по пожизненной ренте. Первоначальная аудитория, на которую рассчитывали – одинокие пожилые люди, но любые клиенты могут воспользоваться предложением.

Рефинансирование ипотеки как возможность снизить финансовые издержки

При заключении договора заёмщик передаёт жильё в залог кредитору. Сам клиент на протяжении 10 лет получает суммы, описанные в договоре. Пенсионерам дают ипотеку и на других условиях.

Заключение. Даже клиенты пенсионного возраста могут рассчитывать на лояльные условия со стороны кредиторов. Хорошая кредитная история и наличие официальной работы позволяют рассчитывать на максимальное снижение ставок и смягчение других требований. Желательно проводить предварительные консультации для получения сведений о конкретных условиях в том или ином случае. Специалисты подберут оптимальный вариант, который подходит всем.

promdevelop.ru