Где взять ипотеку пенсионеру – какие банки дают кредит пенсионерам, при каких условиях одобрят оформление займа и можно ли взять средства на приобретение жилья без поручителей

Содержание

Где взять ипотеку пенсионеру

Ипотека для пенсионеров

  1. Если в банк обратился пенсионер, и он хочет взять кредит, то проверка всех документов будет тщательной. Так как это клиенты повышенного риска, вернее, банк должен иметь дополнительные гарантии.
  2. Срок кредита будет сокращен, для людей пенсионного возраста некоторые банки выдают денежные средства в кредит до 70 лет, а некоторые – до 75.
  3. Проценты по ипотеке для пенсионеров больше, нежели для молодых людей, так как срок кредита меньше.
  4. Практически все банки, которые выдают пенсионную ипотеку, требуют специальной страховки жизни и здоровья, при оформлении кредита.
  5. Если дети или родственники являются созаемщиками и в случае чего смогут выплатить кредит за пенсионера. Это своего рода «страховка» для банка. По-сути ему все равно, кто именно будет платить по кредиту. А если родственники не захотят, чтобы квартира ушла с молотка, то обязательно довыплачивают кредит.
  6. Хорошо если пенсионер находится в трудоспособном возрасте, тогда риски снижаются и, кроме того, он сможет быстрее погасить свой долг перед банком. Ипотека работающим пенсионерам – это наиболее выгодный вариант для современных банков. Чем больше вариантов и возможностей вернуть кредит, тем лучше. По статистике, именно этой группе людей повышенного риска выдают кредитные средства.

Если вы сомневаетесь в том, выгодно ли брать ипотечный кредит, то предлагаем вам оценить преимущество опираясь на реальные цифры. Ипотеку для пенсионеров в Сбербанке можно рассчитать с помощью специального калькулятора. Так, вы сможете посмотреть, сколько заплатите, какой срок вам для этого потребуется и выгодно ли брать ипотеку в банке. Если сравнивать с другими банками, то в Сбербанке и ВТБ наиболее лояльные и выгодные условия.

Как пенсионеру оформить ипотеку

На данном этапе уже нужно иметь подходящую квартиру. Желательно заключить с ее владельцем предварительный договор, чтобы застраховаться от того, что кто-то купит ее раньше, чем банк даст согласие сделку. Для оценки квартиру банку надо будет передать все документы на нее:

К плюсам обратной ипотеки можно отнести то, что пенсионер получает дополнительное субсидирование. При правильном использовании полученных средств их можно инвестировать в улучшение своих жилищных условий, если не тратить все полученные средства сразу, а вложить их в банк или заключив договор участия в долевом строительстве.

Как, где и на каких условиях можно взять ипотеку пенсионерам

Речь идет о программе «Переезд». Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

Наличие квартиры или дома в собственности — отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Может ли пенсионер взять ипотеку для покупки квартиры и на каких условиях

В результате пенсионеру придётся выплачивать ипотечный кредит весьма крупными ежемесячными платежами. Например, чтобы купить квартиру за 3 млн.руб. в ипотеку на 5 лет при условии первоначального взноса 30% заёмщику нужно ежемесячно выплачивать около 45-50 тыс.руб.

Пенсионер должен быть готовым к тому, что банк потребует внести первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от цены недвижимости. Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса в последнее время свернули практически все российские банки

(некоторые исключения есть для молодых семей).

Где выгоднее взять кредит пенсионеру? Выгодный кредит для пенсионеров в Сбербанке

Конечно, нельзя сказать, что люди пожилого возраста совсем не имеют возможности взять кредит в банке. Существует порядка 200 финансовых учреждений, которые готовы выдать пенсионерам займы. Также кредит можно взять в кредитно-потребительском кооперативе (КПК), или в микрофинансовой организации (МФО). Правда, в последнем финансовом учреждении годовой процент может быть просто огромным и достигать 700%.

Данный банк может предложить своим будущим пенсионерам-заемщикам самые выгодные кредитные продукты, чьи процентные ставки разнообразны. Высота годовой платы за заем зависит от срока, на который взяты денежные средства, а также от величины залога. Документы, которые необходимы, чтобы оформить выгодный кредит для пенсионеров, стандартны. Это удостоверение личности и пенсионное удостоверение.

Какие банки дают кредиты неработающим пенсионерам? Условия получения кредита

Сумма, на которую может претендовать заемщик пенсионного возраста, напрямую зависит от размера его пенсии. Но если есть возможность предоставить высоколиквидный залог, можно получить намного больше и даже оформить автокредит. Наибольший срок, на который могут кредитоваться пенсионеры, — 5 лет.

Еще несколько лет тому назад оформить ссуду неработающему пенсионеру было практически нереально. Отказы случались чуть ли не в 90% случаев. Среди основных причин назывался тот факт, что возраст клиента, а также его невысокий доход могут создавать некоторые проблемы для возврата денег.

Ипотека для пенсионеров

Дают ли пенсионерам ипотеку на квартиру? Многие банки предлагают ипотеку для пенсионеров в 2017 году, в том числе без первого взноса. Пожилых граждан также интересует беспроцентная ипотека для пенсионеров. Среди крупных кредитных учреждений лидирует по таким продуктам Сбербанк, предлагающий клиентам невысокие процентные ставки и прочие выгодные условия для приобретения жилой площади.

Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию в нашей стране, постоянный доход, достаточный для ежемесячного погашения долгов и проживания. Если кредитный эксперт установит недостаточность доходов пенсионера, ему займ не выдадут. Работающему пенсионеру необходимо предоставить банку справку с работы и из ПФР. Банки рассматривают в качестве потенциальных заемщиков работающих пенсионеров, которые чувствуют себя хорошо и продолжают зарабатывать деньги. При решении вопроса выдачи ипотеки банк учтет все дополнительные доходы.

PRO новостройку 7 (499) 703-51-68 (Москва)

Возможны и исключения из правил. Если у заемщика отличная характеристика, высокий денежный потенциал, наличие ценного залогового имущества или возможность привлечь созаемщиков, банк может пойти навстречу и выдать разрешение продление срока погашения кредита максимум

до 5 лет.

Официальный возраст для выхода на пенсию в РФ для женщин — 55 лет, для мужчин – 60. С наступлением этой даты заемщик должен полностью рассчитаться по всем кредитным обязательствам. Таким образом, начисляя регулярные платежи, кредитор укладывается во временной отрезок вплоть до наступления пограничной даты.

Можно пенсионеру взять ипотеку

Люди продолжают быть недовольны властью гораздо больше, чем вы полагаете. Понимают, что в реальности существует внешний враг — США, а также внутренний — бездарное правительство Медведева. Но у большинства граждан есть иммунитет от бунтов и революций, понимание целей уличной оппозиции (захват власти людей, одержимых корыстью и тщеславием). От жестокой смены одного вида саранчи на другой вид, Россия лишь развалится. Поэтому люди объединяются в противостоянии внешнему врагу, не хотят, как и Путин подчиняться Америки, быть колониальной страной: не до жиру, быть бы живу.

Что такое ипотека? Вы что серьезно думаете что банки просто так деньги дадут! помрет заемщик, квартира отойдет собственнику, в данном случае банку. Ведь банк квартиру выкупил, и дает кредит что бы с ним рассчитались. А нет расчета — нет квартиры и плакали наследники, даже если они могут погасить ипотеку.

Ипотека для пенсионеров: где взять

  • Жестко ограничивается возраст заемщика на момент полного погашения долгов по ипотеке. Очень часто кредитные учреждения устанавливают максимальный барьер на отметке 65 лет. Однако некоторые известные банки нередко допускают получение ипотечного займа с оговоркой, что клиенту в день завершения срока действия соответствующего соглашения не может быть больше 75 лет. Определенные финансовые организации готовы еще выше поднять эту возрастную планку, если заявитель обязуется соблюдать предусмотренные на этот случай требования.
  • От заемщика-пенсионера зачастую требуется застраховать жизнь и здоровье . Если заявитель соглашается выполнить данное условие, банк понижает ему ставку процента. Необходимость заключения клиентом договора личного страхования банки-кредиторы объясняют стремлением обезопасить себя в финансовом отношении, минимизировать риски невозврата кредита, получить дополнительные гарантии погашения долга. Кроме того, данная мера сможет помочь будущим наследникам заемщика адекватно решить все вопросы по урегулированию ипотеки с кредитором при наступлении страхового случая.
  • Ссылаясь на преклонный возраст заемщика, банк ограничивает для него максимальный срок кредитования. Пенсионерам ипотека оформляется не более чем на 15 лет (чаще на 5-10 лет), в то время как другим клиентам такая ссуда может быть выдана и на 30 лет.
  • У работающих пенсионеров имеется больше шансов оформить ипотеку с наиболее выгодными условиями. Заемщик, который уже получает пенсию, но в силу возраста пока еще имеет возможность осуществлять трудовую деятельность на постоянном месте работы, пользуется большей благосклонностью кредитного учреждения, чем неработающий пенсионер, регулярные доходы которого ограничиваются исключительно социальными выплатами. В пользу работающего пенсионера можно отметить два весомых аргумента:
  1. более высокий размер заработка, что повышает оценку кредитоспособности такого заемщика;
  2. обнадеживающе удовлетворительное состояние здоровья, позволяющее пенсионеру продолжать работу по месту своего постоянного трудоустройства.
  • Наличие у пенсионера безупречной истории погашения долгов существенным образом повышает вероятность одобрения поданной им заявки на ипотеку с возможным предоставлением более выгодных условий заимствования. Положительное кредитное досье может стать аргументом в пользу заемщика, имеющего преклонный возраст и заслуженную репутацию благонадежного получателя кредитов. Отрицательная или «нулевая» статистика кредитования у такого заявителя, скорее всего, не будет способствовать лояльному отношению банка и вынесению позитивного решения.
  • Вероятность получения пенсионером одобрительного вердикта с более привлекательными условиями ипотечного займа ощутимо увеличится, если заявитель согласится на оплату первоначального взноса в повышенном размере. Стандартное требование кредитора для величины первого платежа по ипотеке – минимум 20% от цены приобретаемого жилья.
  • Рассматривая ипотечную заявку пенсионера и оценивая его перспективную платежеспособность, многие банки готовы принимать во внимание размер общего бюджета семьи заявителя. Иначе говоря, может быть учтен доход супруга (супруги) заемщика. Статус работающих пенсионеров в этом случае еще более повышает шансы на успешное оформление ссуды.
  • Пенсионер сможет добиться одобрения своей кредитной заявки, если привлечет к ипотеке дополнительного заемщика (созаемщика) или поручителя.
  • Преимуществом будет считаться более молодой возраст созаемщика (поручителя), изъявившего готовность документально подтвердить свои финансовые возможности.

Важный момент – жилье нынче стоит достаточно дорого. Большинство желающих приобрести индивидуальный дом или квартиру обычно не располагают достаточными средствами, чтобы единовременно оплатить подобную покупку. Где взять такие деньги? Современный финансовый рынок предлагает потребителям вполне реальный вариант – оформить ипотечный заем, или ипотеку.

zakonandporyadok.ru

условия, процентная ставка, где взять

Последние изменения:

Ипотека для пенсионеров позволяет заняться решением жилищных вопросов, не взирая на солидный возраст и отсутствие заработка. Выход на пенсию не является поводом для полного пересмотра своей жизни. Более того, многие граждане, достигнув определенного возраста, продолжают успешно трудиться, увеличивая благосостояние своей семьи.

Предложения банков для лиц данной возрастной группы довольно ограничены, что требует дополнительного учета ряда особенностей при планировании покупки объекта недвижимости с привлечением заемных средств. Следует ознакомиться с особенностями оформления и погашения, чтобы выбрать оптимальную программу с высоким шансом на одобрение.

Доступные варианты кредитования

Современные пенсионеры часто продолжают работать, чтобы сохранить приемлемый уровень дохода семьи. Иногда пенсионные отчисления довольно высоки, что дает возможность откладывать и совершать значимые сделки. Несмотря на крайне осторожное отношение банкиров к лицам пенсионного возраста, практика показала, что данная возрастная категория отличается крайней ответственностью и исправно погашает взятые на себя обязательства, составляя конкуренцию трудоспособным заемщикам с высоким доходом.

Имея некоторые ограничения по длительности кредитования (в силу солидного возраста клиента), банки сотрудничают по тем же ипотечным программам для покупки:

  • новой, строящейся или сданной квартиры;
  • частного загородного домовладения;
  • земельного надела для возведения жилого объекта.

Особенности условий

Как и в отношении других категорий заемщиков, банк в индивидуальном порядке подходит к назначению процентной ставки, варьируя в определенном диапазоне (11-12%). Допускается участие в специализированных, беспроцентных программах, отодвигающих возрастные границы до 75-80 лет.

Так как конечная сумма ипотеки для пенсионеров часто зависит от его ежемесячного дохода, а также длительности погашения, следует быть готовым к тому, что сумма допустимого максимума будет меньше, чем для граждан трудоспособного возраста.

Вопрос о первоначальном взносе не имеет прямой зависимости от статуса пенсионера, однако при небольшом сроке кредитования, для покупки дорогостоящего жилья потребуется большая сумма взноса.

Читайте: ипотека без первоначального взноса: реально ли взять.

Как правило, длительность составляет 10 лет, в зависимости от того, сколько лет было заемщику в момент оформления сделки. Исключение составляют пенсионеры, получившие свой статус независимо от количества лет. Для сотрудников полиции, военных, актеров, балерин срок погашения может быть увеличен до 25 лет, так как в данных процессиях более рано наступает пенсионный возраст.

Требования к пенсионерам-заемщикам

Банковские учреждения, следуя собственной политике развития, выдвигают нормы, которым должны соответствовать успешные кандидаты на оформление ипотечных займов.

Можно выделить ключевые параметры, которые будет анализировать любое финансовое учреждение перед тем, как принять решение об обоснованности выделения кредитной линии:

  • Уровень доходов должен позволять погашать ипотечные взносы без ущерба качеству жизни. В суммарный доход могут быть включены: зарплата, соцпособия, бюджетные ежемесячные выплаты и т.д. Платеж по кредиту не должен быть больше 45% от общих доходов.
  • Наличие других объектов собственности, которые могут быть взяты в дополнительный залог.
  • Готовность оплатить высокую долю первого взноса.
  • Ограничение возраста к моменту оплаты последнего транша – не более 65-75 лет, но в отдельных случаях допускается увеличение до 80 лет. Это влечет согласование относительно короткого срока для выплаты ипотеки.
  • Наличие более молодых трудоспособных лиц, готовых стать созаемщиками.

Рекомендуем прочесть: чем кредит отличается от ипотеки.

И последний, но не менее важный критерий связан с проверкой истории клиента. Если репутация заемщика оказалась испорченной, согласовать крупный займ в пенсионном возрасте вряд ли удастся.

Как повысить шансы на одобрение

Если намерение купить жилье с привлечение заемных средств бесповоротно, следует грамотно подойти к вопросу подачи заявки и выбора банка.

Следующие действия помогут увеличить вероятность вынесения одобрительного вердикта в отношении заемщика-пенсионера:

  • Если доход недостаточен, чтобы получить необходимую сумму, рекомендуется рассмотреть вариант совместного оформления с другим созаемщиком (сыном, внуком), при условии наличия у последнего хорошей КИ и подтвержденного заработка.
  • Передача в залог имеющихся квадратных метров, автомобиля, квартиры станет показателем безопасности сделки – в случае смерти или отказа выплачивать кредит, собственность реализуется в счет уплаты долга.
  • Выбор программ социальной направленности из числа тех, где установлен максимальный срок кредитования поможет получить нужную сумму, снизив размер регулярного взноса. Такой вариант подходит в случае недостаточности размера пенсии, чтобы получить кредит в нужном размере.

Нужна ли работа для одобрения?

Некоторые банки прямо указывают на возможность предоставления жилищного кредита только в том случае, если пенсионер работает и имеет подтвержденный заработок. Вместе с государственными отчислениями суммарный доход убедит банк в платежеспособности человека.

Для лиц, не имеющих дополнительного трудового дохода, также доступны предложения финансирования, однако сумма займа снижается.

Актуальные предложения банков

Среди крупнейших банков России есть несколько привлекательных вариантов кредитования, доступных и для лиц пенсионного возраста.

Перед выбором программы, рекомендуется уточнить свои шансы и оптимальность:

  • согласованной суммы;
  • размера платежа;
  • срока выплаты;
  • дополнительных требований кредитора.
Выбирая программу крупнейших банковских учреждений, можно быть уверенным в максимальной прозрачности условий и надежности кредитора:
  1. В Совкомбанке действует уникальное предложение для граждан до 85 лет. Ипотечная ставка в среднем составляет 11,4% с возможностью погашения в течении двух десятков лет.
  2. Через ВТБ 24 получить согласование ипотеки, находясь в пожилом возрасте, крайне сложно. Строгие ограничения по годам не позволяют кредитоваться лицам, получающим пенсию по старости. При условии наличия работы для лиц, работавших в правоохранительных органах, а также для деятелей в области искусства есть шансы на согласование выгодных условий по жилищному займу.
  3. Ипотека от Cбербанка поможет решить проблемы с жильем, если выбрана программа с погашением до наступления 75 лет. Ставка банка – 12,0% годовых, однако, в связи с постоянными изменениями, рекомендуется актуализировать сведения о % перед посещением банка. Сотрудничество со Сбербанком – наиболее предпочтительно среди граждан пожилого возраста как наиболее удобный, надежный способ получить выгодный кредит на лучших условиях.
  4. Россельхозбанк предлагает кредитоваться до 75 лет под 12,5%, если планируется покупка жилья стоимостью до 8 миллионов рублей. Одним из немногих банков, не имеющих строгих границ в отношении определения предельного возраста граждан. Длительность кредитования достигает 25 лет.
  5. На общих условиях рекомендуется рассмотреть предложения банка Тинькофф, в котором ипотечная ставка назначается в пределах 8-14%. Предоставляя комфортные условия заключения сделки, доступные параметры кредитования, банк с осторожностью относится к лицам в зрелом возрасте. Займ выдают с расчетом погашения к наступлению 70 лет.

Облегчить выбор лучшего предложения поможет изучение последних новостей в области ипотечного кредитования и о финансовых структурах, а также активная работа с онлайн калькуляторами, размещенными на специализированных ресурсах, либо официальных страничках банков.

Рекомендуем прочесть: можно ли продать квартиру в ипотеке.

Обратная ипотека

Другая альтернатива, где взять деньги, имея жилье в собственности, является программа обратной ипотеки. Данная программа реализуется с поддержкой АИЖК. Суть программы – в оформлении имущества в качестве залога и получении кредитных средств для удовлетворения текущих нужд. Когда заемщик умирает, заложенная недвижимость отчуждается и отдается лицу, выплатившему ренту в размере стоимости жилья.

Важно знать: что будет, если не платить ипотеку.

Начало пенсионного возраста, служит только отправной точкой для активизации жизни и реализации давних планов граждан. При желании пенсионер с положительной КИ подбирает, соответствующее своим ожиданиям и потребностям предложение.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

© 2018 zakon-dostupno.ru

 

zakon-dostupno.ru

Ипотека для пенсионеров: все аспекты оформления

Оформить ипотеку – задача не из легких. Вроде кажется, ну что здесь сложного? Подготовил документы, внес первоначальный взнос и связал себя с банком долгими взаимоотношениями. Однако основная трудность заключается в том, что условия кредитования подразумевают жесткие ограничения, в том числе и возрастные. Доступна ли ипотека для пенсионеров?

Как оформляется ипотека для пенсионеров

Ипотечное кредитование особенно распространено среди молодых российских семей, однако пенсионеры не менее охотно оформляют кредит для приобретения квартиры. Еще недавно банковские структуры предпочитали не сотрудничать с пожилыми людьми, поскольку был велик риск невозврата займа. Несколько лет назад ипотечной программой для пенсионеров мог похвастаться только «Сбербанк», однако сегодня количество финансовых структур-кредиторов значительно увеличилось. Дело в том, что возрастное ограничение кредитополучателя сдвинулась до 75 лет.

Пенсионерам стало намного легче оформить кредит на приобретение собственной жилплощади. В основном, они предпочитают более дешевые коттеджи в пригороде. Их стоимость гораздо ниже, чем обычных квартир в крупных российских городах. Кроме того, для пожилых людей снижаются сроки кредитования и создаются лояльные условия погашения кредита, что позволяет избежать ключевых банковских рисков. Однако страховые кампании в обязательном порядке страхуют залоговое жилье и здоровье пожилых заемщиков, и эта процедура не по душе всем банковским учреждениям. На сегодняшний день для пенсионеров предусмотрены такие ставки: 11-16% на 5-10 лет.

К потенциальному заемщику выдвигается ряд требований:

  • Неработающие пенсионеры обязаны представить справку о размере пенсии;
  • Созаемщики либо поручители неработающего заемщика (дети или внуки) должны предоставить справку о доходах.
  • Все заемщики (как и потенциальные риски) страхуются в обязательном порядке, о чем должно быть засвидетельствовано в страховом документе.
  • Возраст заемщика может варьироваться в пределах 65 – 80 лет, при этом 80-летний юбилей – крайняя дата выплаты последнего взноса по кредиту. Исходя из возрастных ограничений, для оформления кредита даже на пять лет необходимо обратиться в банк в возрасте 60-75 лет.
  • Пенсионер подвергается самому внушительному страховому тарифу – 3-4% от суммы ипотеки.
  • Пожилой заемщик обязан представить справку и прохождении медобследования в поликлинике.
  • Для тех, кто вышел раньше на пенсию (военные, правоохранительные структуры, балерины и т.д.) предусмотрено увеличение срока ипотеки до 25 лет.

Так, например, пожилой мужчина в возрасте 65 лет при наличии пенсии в 20 тысяч рублей может получить от «Сбербанка» максимальный кредит в 500 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж по кредиту составит 9 тысяч рублей.

Если пенсионеру 55 лет и он работает, то он может рассчитывать на ипотеку сроком до 15 лет. При этом сумма платежей будет разной, поскольку львиная доля выплат по кредиту придется на его трудоспособный период.

Обратная ипотека для одиноких людей

С каждым годом количество одиноких пенсионеров неустанно растет, и стала востребованной услуга обратной ипотеки. В этом случае деньги выплачивает не пенсионер банку, а банк пенсионеру. Ежемесячно пожилой человек получает определённую сумму, вследствие чего квартира после смерти гражданина переходит в собственность банка. Это – солидная денежная прибавка, которая позволит пенсионеру хорошо и комфортно жить.

Однако в этом варианте риски банка очень велики, поскольку всегда существует вероятность судебных тяжб с родственниками пенсионера. Если суд присуждает вернуть квартиру родным заемщика, то они обязаны в установленный законом срок погасить все банковские выплаты, которые осуществлялись банком в последние годы.

Спрос на эту услугу достаточно велик, особенно, если с родственниками отношения не сложились. В этом случае пенсионер спокойно доживает в своей собственной квартире, и только после его смерти права собственности переходит банку.

Для одиноких пенсионеров это колоссальная поддержка, поскольку собственная недвижимость приносит ощутимый доход. Кроме того коммунальные услуги постоянно дорожают, что несет в себе риск потери жилья из-за неплатежеспособности. Таким образом, пожилые люди закладывают собственное жилье в солидную финансовую организацию, обеспечивающую пенсионера до конца его жизни.

Существуют различные формы обратной ипотеки:

  • Ипотека с переездом. Благодаря ей оплачивается разница в стоимости жилья;
  • Реипотека, которая позволяет по достижении пенсионного возраста гасить долг по ипотеке в четко оговоренные сроки;
  • Ипотека, предусматривающая бесконечный срок. При ее оформлении пенсионеру выплачивается сумма равными частями, однако стоит условие обязательного патронажа пожилого человека банковскими сотрудниками;
  • Выплаты равными частями в течение фиксированного срока. Как правило, договор заключается на 10 лет с выплатой небольших сумм;
  • Единовременная выплата по ипотеке. Такая форма применяется в случае, когда клиенту срочно необходимы деньги на дорогостоящую операцию и т.д.

Исходя из этого, обратная ипотека для пенсионеров основана на учете многочисленные факторы для определения суммы ежемесячных платежей. Всегда есть риски, связанные с пересечением клиента среднестатистического срока жизни, нецелевыми тратами, неправильной оценкой недвижимости.

Нюансы оформления ипотеки для пенсионеров

Рядовые пенсионеры оформляют ипотечный кредит по обычной схеме. Они заполняют банковские анкеты, финансовое учреждение рассматривает заявку, выдает займ, а лицо оплачивает ежемесячные взносы по установленному графику. Пока социальной программы ипотечного кредитования в России не существует, однако некоторые банки, в частности «Сбербанк», имеют льготные программы кредитования пенсионеров – под 11-16% годовых. При этом возраст заемщика-женщины не должен выходить за рамки 60 лет, мужчины – за рамки 75. Кроме того, сумма по кредиту не должна превышать 1,5 млн. рублей. Если речь идет о военном пенсионере, то начальную ставку по кредиту за него компенсирует государство, остальные же пожилые люди оплачивают первоначальный взнос самостоятельно.

Какие документы необходимы пенсионерам для оформления ипотеки

Пакет документов для получения банковского кредита заемщиком пенсионного возраста одинаков:

  • Заявление-анкета, бланк которой предоставляет банковское учреждение;
  • Паспорт и его ксерокопия;
  • Справка из Пенсионного фонда РФ;
  • Справка с места работы работающего пенсионера;
  • Документы созаемщиков и поручителей.

Никакого снижения ставки первоначального взноса для пенсионеров не предусмотрено. Кроме того, важно учитывать пакет документов продавца. Он обязан представить документы на право собственности квартирой, а также номер счета в банке и документы, удостоверяющие его личность.

Каждое банковское учреждение выдвигает свои предложения по оформлению ипотеки. В частности «Сбербанк» не требует обязательного страхования жизни заемщика, однако его возраст ограничивается 75 годами.

А вот в «Россельхозбанке» возраст пожилого человека не может превышать 65 лет. Кроме того, официальный супруг становится созаемщиковм в обязательном порядке.

«ВТБ-24» предлагает закрепить возраст женщин-заемщиков на уровне 60 лет, мужчин – 65. В этом случае можно приобрести по программам «ВТБ» только возможность оформить нецелевой кредит.

Максимальный возраст кредитополучателя – 80 лет, и только при условии что будет соблюдена процедура пользования ипотекой Судостроительного банка. В среднем срок кредитования закрепляется га уровне 7 лет. После этого заемщик обязан предоставить повторный пакет документов, чтобы банк мог проверить платежеспособность клиента.

На практике ипотека для пожилых людей гарантирует людям преклонного возраста достойные зарплаты и минимальные переплаты. Так, например, услуга профессионального оценщика обходится клиенту в 3-8 тысяч рублей.

Большая часть российских банков предлагает пенсионерам кредитные карты с льготным сроком снятия наличных средств. Как ни крути, а именно банковская политика играет ключевую роль при кредитовании пенсионера. Как правило, в обязательном порядке супруг или супруга заемщика привлекаются к выплате ипотечного кредита, поскольку выступают в роли созаемщиков.

Данные аспекты оформления озвучены для обычных работающих и неработающих пенсионеров. Однако есть особая категория заемщиков – военнослужащие. Они имеют право участвовать в накопительно-ипотечной системе, благодаря чему собственное жилье может появиться у них гораздо раньше. Если пожилой военный работает, достаточно представить справку с места работы. Если же нет, то для начисления в расчет берется срок службы, военная пенсия и множество других факторов.

Если военный пенсионер встал на очередь на улучшение жилищных условий до 2005 года, предварительно отслужив не менее 10 лет, то он имеет право на дополнительную помощь от государства – ипотеку на льготных условиях и погашение за счет средств федерального бюджета первоначального взноса.

bankiclub.ru

Ипотека для пенсионеров в сбербанке и втб 24

 

Ипотека для пенсионеров

 Когда человек выходит на пенсию, то многие говорят, что жизнь только начинается, и время пришло отдохнуть и сделать что-то для себя. Но часто, выходит так, что нужно помочь своим детям и люди пожилого возраста хотят оформить кредит на ипотеку. Кстати, такая тенденция появилась совсем недавно, так как лет пятнадцать назад никто и не представлял, как можно взять у кого-то такую огромную сумму, чтобы приобрести квартиру. Мода на жизнь в кредит пошла от американцев.

Теперь многие понимают, что ипотека – это реальный шанс получить квартиру здесь и сейчас, понемногу выплачивая деньги, а не ждать много лет, чтобы собрать нужную сумму. Так,  ипотека для пенсионеров, естественно, отличается от других видов кредитов. И здесь много условностей, что логично, сумма кредита здесь очень большая, а сроки значительно сокращаются. Если, например, взять банк ВТБ там максимальный срок кредита составляет 50 лет.

 Естественно. Если в банк обратился пенсионер, то понятно, что ему не оформят этот максимальный кредит. Условия будут другими, можно сказать, более жесткие, но это вынужденная мера для банка, так как ему нужно иметь гарантии и, хоть как-то перестраховаться. Кроме того, есть и другие отличия в договоре, если его оформляет пенсионер, о которых мы сейчас и поговорим.

Пенсионерам дают ипотеку при условиях

  1. Если в банк обратился пенсионер, и он хочет взять кредит, то проверка всех документов будет тщательной. Так как это клиенты повышенного риска, вернее, банк должен иметь дополнительные гарантии.
  2. Срок кредита будет сокращен, для людей пенсионного возраста некоторые банки выдают денежные средства в кредит до 70 лет, а некоторые – до 75.
  3. Проценты по ипотеке для пенсионеров больше, нежели для молодых людей, так как срок кредита меньше.
  4. Практически все банки, которые выдают пенсионную ипотеку, требуют специальной страховки жизни и здоровья, при оформлении кредита.
  5. Если дети или родственники являются созаемщиками и в случае чего смогут выплатить кредит за пенсионера. Это своего рода «страховка» для банка. По-сути ему все равно, кто именно будет платить по кредиту. А если родственники не захотят, чтобы квартира ушла с молотка, то обязательно довыплачивают кредит.
  6. Хорошо если пенсионер находится в трудоспособном возрасте, тогда риски снижаются и, кроме того, он сможет быстрее погасить свой долг перед банком. Ипотека работающим пенсионерам – это наиболее выгодный вариант для современных банков. Чем больше вариантов и возможностей вернуть кредит, тем лучше. По статистике, именно этой группе людей повышенного риска выдают кредитные средства.

Все банки дают ли ипотеку пенсионерам?

Все банки дают ли ипотеку пенсионерам?

 Как показывает реальная практика, не все банки готовы пойти на такой риск и найти кредитную организацию достаточно сложно. Но все же это возможно, хотя будьте готовы к тому, что вы пройдете не один банк прежде, чем вам дадут ипотечный кредит. Вообще, такой кредит является наиболее сложным и в оформлении, и в получении. Много справок и гарантий для банка должны предоставить заемщики. А это бывает не так легко, как кажется. Н, если вы не хотите тратить время на сбор документов и не знаете, как все это правильно сделать, то обратитесь к кредитному брокеру. За его услуги нужно будет заплатить, но все же ваши шансы на получение кредита значительно увеличиваются и никакой мороки и волокиты с документами. Как правило, оплата не такая уж большая, самый хороший вариант – это 1-2 процента от стоимости квартиры.

Так уж сильно рискуют банки или это надуманная проблема?

Так уж сильно рискуют банки

 На самом деле, на этот вопрос очень сложно найти однозначный ответ. С одной стороны – да, рискуют, а с другой стороны – предоставляется много гарантий возврата средств. Кроме того, в основном, ипотеку выдают пенсионерам до 75 лет. Если посмотреть статистику, то ограничения по возрасту вполне реальны, много пенсионеров живут больше 80 лет.

Но это еще не все гарантии. Так, у пенсионера в любом случае будут пенсионные выплаты. Если сравнивать с молодежью, то пенсионеры, даже меньше рисковая группа заемщиков. Так как люди старшего возраста более ответственны, чем молодежь, которая может не выплачивать кредит. Кроме того, есть еще несколько страховок, когда оформляется  ипотека пенсионерам, банки требуют страховку жизни. Также, если пенсионер не сможет выплатить кредит, за него это сделают дети или ближайшие родственники.

 Поэтому банк не должен очень беспокоится о возвращении своих средств при выдаче ипотеки для пенсионеров. Ведь, в основной массе своей люди старшего возраста берут кредит для своих детей. Например, у родителей есть сын-студент, которому нужно купить квартиру, все понимают, что сам он сделать это не сможет. Так как у него низкий уровень доходов и банк  не выдаст ему никакой кредит. Поэтому родители решаются на такой шаг, в последствии все вместе выплачивают кредит за квартиру. Как правило, пенсионеры берут кредит для кого-то, а не для себя. Большой процент этих людей давно обеспечены жильем, и они не имеют острой потребности в приобретении еще одной квартиры, разве что для детей.

 Рассмотрим на конкретном примере, какие условия для пенсионеров в одном из банков.

Взять ипотеку для пенсионеров Сбербанк

Взять ипотеку для пенсионеров Сбербанк

 Отметим, что людям пенсионного возраста не так давно начали выдавать кредиты на покупку жилья. Но один из самых стабильных и надежных банков России предлагает следующие выгодные условия:

  • Кредитная ставка от 11 процентов до 20. Это очень выгодно, по сравнению, с другими предложениями, например,  в других банках эта ставка может быть выше 25 процентов.
  • Сбербанк выдает кредитные средства пенсионерам возрастом до 75 лет.
  • Учитываются возможности и потребности клиента, все ситуации рассматривают индивидуально.

Если вы сомневаетесь в том, выгодно ли брать ипотечный кредит, то предлагаем вам оценить преимущество опираясь на реальные цифры. Ипотеку для пенсионеров в Сбербанке можно  рассчитать с помощью специального калькулятора. Так, вы сможете посмотреть, сколько заплатите, какой срок вам для этого потребуется и выгодно ли брать ипотеку в банке. Если сравнивать с другими банками, то в Сбербанке и ВТБ наиболее лояльные и выгодные условия.

 Несмотря на то, что для банков выдавать кредит людям пенсионного возраста – это рискованно, но такая практика наблюдается все чаще и чаще. Так как именно у людей старшего возраста  в основном, идеальная кредитная история. Так, многие дети не могут взять кредит, так как у них неидеальная кредитная история или есть уже один кредит, например, автомобиль в кредите, за который еще не заплатили на все 100.

kreditkavbanke.ru

Ипотека для пенсионеров

Как взять ипотеку пенсионеру? Ипотека представляет собой кредитный продукт, предоставляемый банковскими учреждениями. Изначально он задумывался для потребителей молодого и среднего возраста, которые достаточно трудоспособны и могут нести взятые на себя обязательства по взятому кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Ипотека пенсионерам 2016

Долгое время, если у пенсионера появлялась необходимость взять в ипотеку дачу или участок земли, не говоря уже о квартире или доме, они получали отказ от сотрудника банка. Было единственное учреждение, где реально выдавалась ипотека для пенсионеров, Сбербанк РФ. Он единственный до недавнего времени, который рассматривал вопрос о предоставлении ипотеки пенсионерам. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке, условия которой умышленно делались доступными для данной категории граждан, были подхвачены и немного улучшены государством.

Но время шло, банки решили пересмотреть свое отношение к ипотеке для пенсионеров, чтобы увеличить количество клиентов. Это требовало выработки механизмов, которые бы могли снизить риски кредитодателей. Это, во-первых, а во-вторых, условия ипотеки должны были стать доступными для самих пенсионеров, поскольку с возрастом доходы людей становятся меньше, возможность оплачивать кредитные обязательства ограничены.

Как таковых особенных программ, которые были бы рассчитаны на ипотечное кредитование пенсионеров, до сих пор не предоставляют. Но это не означает, что пенсионер не в состоянии оформить ипотеку. Просто  для этого он должен обеспечить соблюдение некоторые требований. Одним из главных условий, которое выдвинет кредитополучатель, это обязательное трудоустройство пенсионера. То есть, выдается ипотека работающим пенсионерам. Читайте тут, как купить квартиру в ипотеку.

 Важно знать! Особое внимание будет уделено возрасту заемщика с тем расчетом, что срок окончания договора ипотеки заканчивался тогда, когда заемщик был бы не старше какого-то определенного возраста. Речь может идти о 60, 65 или 70 лет. Некоторые кредитодатели требуют, чтобы на момент оформления ипотеки заемщик еще не достиг пенсионного возраста, который для мужчин составляет 60 лет, а для женщин – 55 лет. 

Других условий, которые бы как-то особо выделяли среди кредитополучателей пенсионеров, давали бы им какие-либо льготы, разработанных лояльных программ на данный момент нет. Для этой категории заемщиков сумма кредита и максимально возможный платеж, выплачиваемый помесячно, будет рассчитываться на тех же условиях и в тех же размерах, что и для работающих граждан молодого и среднего возраста. См. также, как рассчитать сумму ипотечного кредита?

Ипотека для пенсионеров: условия

Выше было отмечено, что каких-либо особых послаблений для пенсионеров со стороны кредитодателей нет. Кредитоваться придется, соблюдая стандартные  требования, предъявляемые к прочим заемщикам. Единственное, на что не придется рассчитывать, это на длительность срока кредитования. Банки умышленно не идут на долгосрочные кредиты для пенсионеров из-за их преклонного возраста и слабого здоровья.

В целом, специалисты банковского сектора предъявляют к пенсионерам ряд условий, одновременное выполнение которых максимально увеличивает шансы на оформление ипотеки. Некоторые из них уже были упомянуты выше, но еще раз упомянем их вместе с остальными, чтобы систематизировать все необходимые для получения ипотеки условия. Итак, условия ипотеки для пенсионеров в 2016 году:

  • заемщик должен выйти на пенсию до 65 летнего возраста;
  • он является работающим пенсионеров, что делает его ежемесячный доход достаточным для выполнения взятых обязательств по займу;
  • трудовой стаж в качестве работающего не может быть меньше 6 месяцев;
  • уровень ежемесячного дохода пенсионера, сумма его пенсии и заработной платы, должен быть таковым, чтобы после уплаты минимального платежа по ипотеке у него еще оставалось 55% этого дохода;
  • заемщик-пенсионер должен быть согласен оформить ипотеку на более короткий срок, чем другие граждане;
  • по требованию кредитора он должен за свой счет оформить страхование своей жизни и здоровья, поскольку в его случае высок риск не только внезапно потерять трудоспособность, но и даже умереть.

Даже в том случае, если вы полностью выполните все указанные выше условия, банк может отказать в оформлении ипотеки. Но это не повод расстраиваться и опускать руки.

Важно знать! Те условия, которые сочтет недостаточными один банк, другой вполне могут устраивать. Поэтому нужно настроиться на то, чтобы обойти разные банковские учреждения, в которых следует подать заявку на ипотеку. Вполне возможно, что вы получите согласие и не одно, что даст вам возможность выбирать кредитора исходя из предлагаемых условий. 

Банки, дающие ипотеку пенсионерам

Проведем небольшой обзор банков, которые  дают пенсионерам ипотеку. На первое место среди них стоит поставить Сбербанк России, который еще не так давно был единственным кредитором, рассматривающим обращения пенсионеров на получение ипотеки. Но даже он делал это с некоторыми ограничениями, во многих случаях удовлетворяя обращения только тех пенсионеров, которые только что вышли на заслуженный отдых.

То есть, это касалось женщин 55-летнего возраста и мужчин 60-летнего возраста. Остальные банки не хотели брать на себя высокие риски удовлетворять просьбы пенсионеров из-за их недостаточной платежеспособности. Отказывали даже тем, кто продолжал работать, и у которых совокупный доход превышал среднюю заработную плату по стране.

Ситуация вскоре поменялась, но некоторые требования остаются жесткими. Например, не дадут ипотеку одиноким пенсионерам. Должен быть второй супруг, у которого неплохой доход (пенсия и зарплата). Его банки хотят видеть поручителем по кредиту.

Еще один кредитор, благодаря которому возможна ипотека для пенсионеров, Россельхозбанк. Он как раз представляет типичное банковское учреждение, в котором пенсионер может оформить ипотеку, срок которой не может истекать позже, чем заемщику исполниться 65 лет. В этом случае, потенциальный заемщик-пенсионер этого банка является женщина, вышедшая на пенсию в 55 лет и решившая сразу оформить заем. Для этого понадобиться подготовить солидный пакет документов, который потребуют от любого заемщика, в том числе и занятость, подтверждаемая справкой 2НДФЛ и копией трудовой книжки, которая в обязательном порядке должна быть заверена руководителем предприятия.

Аналогичные условия предъявляет банк ВТБ 24 с той разницей, что и женщины-пенсионеры смогут рассчитывать только на 5 лет как максимальный срок договора ипотеки. Это связано с тем, что предельный возраст заемщика, когда он рассчитывается по кредиту составляет 65 лет для мужчин-пенсионеров и 60 лет для женщин-пенсионеров.

Помимо этих учреждений, ипотеку пенсионерам оформляют Совкомбанк и АИЖК. Последний располагает особенной ипотечной программой, которая позволяет оформить ипотеку  под залог имеющегося недвижимого имущества. Она также не требует уплаты первоначального взноса по нему. Эта программа имеет свое название – «Переезд», по которой кредитополучатель предоставляет свою недвижимость в счет первоначального взноса, кредита и процентов по нему.

Кредитование по этой программе осуществляется на срок до двух лет, но не менее полугода. Заложенная недвижимость реализуется тогда, когда истечет срока договора кредитования. По этому кредиту нет ежемесячных платежей,  весь кредит с процентами вносится в конце срока. Заемщику-пенсионеру остается только внести недостающую сумму из собственных средств. Подробнее об этой программе ниже.

«Обратная» ипотека для пенсионеров

Программа «Обратная» ипотека  предоставляет заем средств для пенсионеров от АИЖК. Специалисты отмечают, что ее действие направлено на улучшение материального положения пенсионеров. Принцип основан на том, что заемщик расплачивается с кредитором собственной недвижимостью, права собственности, на которую переходят банку после смерти заемщика.

Сама программа является экспериментальной и инновационной, рассчитана на заключение договор ипотеки исключительно с пенсионерами. По сути, пенсионер подписывает соглашение с банком, получает от него денежные средства, отдавая под залог свою недвижимость. Банк каждый месяц начисляет ему выплаты по «обратной» ипотеке.

Получается, что каждый месяц пенсионер получает не только пенсию, но дополнительные средства равнозначными суммами. Это программа действует так, что каждый месяц улучшает материальное положение заемщика. За это он рассчитывается с банком своей недвижимостью после своей смерти. Квартира умершего, или его дом, земельный участок переходят в собственность банка, а не наследников. Если наследники заемщика захотят оставить недвижимость себе, они могут оспорить права банка в суде. Но им придется выплатить те средства, которые поступили от банка на счет заемщика до момента его смерти.

Чем хороша эта программа? С одной стороны, имущество умерших отходит не их наследникам, а банку. Что является минусом, скорее, для родных и близких заемщика. Но с другой стороны, заемщик обращается в банк по той причине, что нуждается в улучшении своего материального состоянии в последние годы своей жизни, чего не могут дать ему наследники. Особенно, если наследниками являются дальние родственники, которые не поддерживают каких-либо тесных взаимоотношений с пенсионером, не заботятся о нем, но будут претендовать на его имущество после открытия наследства.

Еще хуже, если это имущество отойдет посторонним людям. Поэтому, таким пенсионерам выгоднее воспользоваться рассматриваемой программой, тем самым, улучшить свое материальное положение, чем пребывать в постоянной нужде непонятно ради кого и ради чего. К сожалению, такую программу предоставляет только один банк, но можно надеяться на изменение ситуации через некоторое время. Читайте тут про  порядок оформления наследства по закону. 

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

o-nedvizhke.ru

Может ли пенсионер взять ипотеку

Одно из главных препятствий на пути получения ипотечного кредита – это возраст заемщика. Получить ипотеку после 65 лет сложно, слишком много рисков для банков. Впрочем, шансы на кредит у пенсионеров хоть и небольшие, но есть.

Средний возраст ипотечного заемщика в России составляет 36-40 лет. Как правило, это люди  с высшим образованием, наемные сотрудники с доходом средним или выше среднего. Банки делают все возможное, чтобы заинтересовать таких потенциальных заемщиков. Рассматривают различные способы подтверждения доходов, снижают  ставки по кредитам в рамках специальных акций, уменьшают первоначальный взнос.  Банкам выгодны «длинные деньги», а заемщикам удобно платить относительно небольшие суммы на протяжении долгого времени.

Требования и причины отказа

С пожилыми заемщиками ситуация иная.  Не все банки готовы кредитовать таких клиентов, потому что у них чаще происходят страховые случаи. Например, они больше подвержены риску потери работы (если на момент оформления ипотеки у клиента есть работа).

У нас могут оформить ипотеку заемщики пенсионного возраста (даже если пенсия – это их основной доход), если они проходят по доходу и если на момент погашения ипотеки им будет не более 65 лет. Созаемщиком может быть лицо, которому на момент погашения ипотеки будет не больше 70 лет.

Анна Сенькова

руководитель аналитического отдела ипотечного банка «ДельтаКредит»

В некоторых банках отсечка по возрасту еще жестче – 60-65 лет.  

Кроме того,  пенсионерам предъявляются достаточно строгие требования по доходам. Человеку в возрасте гораздо сложнее найти новое место работы. И хотя, по российскому законодательству возрастная дискриминация запрещена, на неофициальном уровне у более молодого кандидата гораздо больше шансов получить свободную вакансию.

Людей старше 65 лет страховщики  относят к очень высокой группе риска и дают добро на получение кредита  только после тщательного медицинского обследования, а стоимость полиса напрямую зависит от результатов обследования.  Страховые тарифы для заемщиков старше 65 лет зачастую превышают 1%.  

Сроки кредитов

Специализированных ипотечных программ для пенсионеров на рынке нет. Поэтому банки, выдающие пожилым людям  ипотеку, работают с ними на общих основаниях. Единственный нюанс — взять кредит на длительный срок пожилые пенсионеры все же не могут из-за возраста. Средний срок кредитования пенсионеров не более 10 лет. 

Ипотека для молодых пенсионеров

Исключения составляют так называемые молодые пенсионеры, выходящие на пенсию гораздо раньше, в силу специфики своей профессии. Это, к примеру,  военные (от 45 лет) или артисты балета (от 35 лет).

Им банки готовы давать кредиты на срок от 15 лет и выше. Но процентная ставка составляет не менее 15% годовых.

Для снижения ставки потребуются поручители или дополнительное обеспечение. При этом работающие пенсионеры должны предоставить полный пакет документов, который требуется от любых категорий заемщиков. Занятость подтверждается документально — справкой 2НДФЛ и заверенной работодателем копией трудовой книжки.

Несколько советов

Что же делать пенсионерам, которые хотят улучшить жилищные условия или купить уютную дачу в Подмосковье? Можно попытать счастья в банках, где люди могут оформить ипотеку, уже находясь на пенсии, при условии возраста на момент возврата долга не более 75 лет (такие условия, например, предлагает Сбербанк). При этом свой доход обязательно нужно подтвердить выпиской из Пенсионного Фонда РФ и найти поручителя (а лучше – двух).

Если есть накопления, их можно внести для формирования  первоначального взноса  в размере 20-30% от суммы кредита. Можно также привлечь в качестве созаемщиков детей или внуков – созаемщики будут иметь те же обязательства перед банком, что и заемщик.

И еще один вариант – подтвердить наличие одного или нескольких дополнительных источников дохода. Банки охотно рассматривают  в качестве подтверждения договоры сдачи жилья в аренду, трудовые договоры, выписки по банковским счетам, дивиденды от вкладов и инвестиций.   

Фёдор Чистов

realty.mail.ru

Ипотечный кредит для пенсионеров

На вопрос: дадут ли ипотеку клиенту пенсионного возраста — в Сбербанке и некоторых других отечественных банках коротко ответят: да, но с целым рядом важных оговорок.

Чтобы оценить все реальные возможности ипотечного кредитования лиц пенсионного возраста, необходимо изучить условия предоставления этой категории займов и сравнить предложения крупнейших игроков рынка.

Шанс для пенсионера

Полный перечень условий, на которых банк готов предоставить ссуду клиенту пенсионного возраста, узнать можно в самом банке. Условия могут быть самыми разными, но их цель одна — свести риски банка к минимуму.

Формулируя требования к заемщикам, финансовые организации руководствуются ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также соображениями получения от заемщика прибыли за счет процентной ставки.

Однако, есть общие условия, одинаковые для всех организаций, соглашающихся выдать ипотечную ссуду пенсионерам:

  1. Пенсионный возраст потенциального заемщика наступил для него ранее 65 лет.
  2. Клиент трудоустроен, официально (подтверждается записями в трудовой книжке и справкой по форме 3-НДФЛ), получает заработную плату и не менял место работы в течение 6 месяцев или более. Иногда соискателю озвучивается требование непрерывного стажа на протяжении последних 3-5 лет.
  3. Суммы пенсии и зарплаты потенциальному заемщику с лихвой хватает на то, чтобы достойно содержать себя самому и платить при этом текущие платежи по ипотеке. Общий расход по оплате ипотеки в месяц не может превышать 45% от суммы подтвержденного документально дохода заемщика.
  4. Сроки ипотеки для пенсионеров намного короче, чем для всех остальных. Оптимально 3-5 лет.
  5. Поскольку риски потери трудоспособности, смерти высоки для данной категории заемщиков, банк не выдаст ссуду без страхования жизни, здоровья и утраты заработка.

Как ни обидно констатировать, но даже при наличии всех этих условий, можно получить отказ в конкретном банке.

Причины тому могут быть различные:

Однако, шанс есть, и получив отказ в одном банке, следует обратиться в другой, поскольку в каждом конкретном случае на положительный результат влияет очень много факторов.

Среди причин, наиболее часто приводящих к получению отказа в банке на выдачу ипотечной ссуды пенсионеру, можно перечислить:

  1. Возраст заемщика выше установленного порога в данном банке.
  2. Заемщик отказывается добровольно покупать полис, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье.
  3. У клиента нет семьи, супруги, детей.
  4. По данным НБКИ за гражданином числится просроченный ранее займ.
  5. Судимость самого заемщика или ближайших родственников.
  6. Помимо пенсии у клиента нет иного дохода.
  7. У заемщика уже есть один или несколько кредитов.
  8. Неполный пакет документов.
  9. Задолженность по оплате налогов, сборов, штрафов, алиментов и т.д.
  10. Во владении не имеется недвижимости, способной стать залогом в обеспечение ипотеки.
  11. Потенциальный заемщик хронически болен, является инвалидом.

Любая из этих причин может привести к отказу в выдаче ипотеки. Особенно негативно банки относятся к сокрытию или умалчиванию важных сведений. Важно понимать, что все поданные документы при рассмотрении заявки не просто просматриваются сотрудниками, но по данным гражданина направляются всевозможные запросы.

Запросы направляют:

  • в бюро кредитных историй;
  • в ФНС;
  • в ПФР;
  • в МВД и т.д.

Если имеется некое важное обстоятельство, а заемщик о нем умолчал (просроченный долг, например), это дает все основания банку отказаться от работы с ним.

Ипотечный кредит для пенсионеров в Сбербанке

Во многом программы ипотечных займов от Сбербанка служат ориентиром для других кредитных организаций. Сложно конкурировать с первым по популярности у населения банком, к тому же  предлагающим своим клиентам займы с господдержкой.

Вот почему при изучении различных вариантов следует начать сравнительный анализ с условий предоставления ипотечной ссуды пенсионерам именно в Сбербанке. Главным требованием Сбербанка ко всем категориям заемщиков, в том числе к лицам пенсионного возраста, является подтверждение дохода.

Только на таких условиях можно воспользоваться той или иной выгодной программой ипотеки по льготным процентным ставкам. Если же пенсионер не сможет документально подтвердить свой доход помимо трудовой пенсии, то возрастной порог, старше которого ему не будет выдана ссуда — составляет 65 лет

Причем к 65 годам долг должен быть уже возвращен. При подтвержденном доходе возрастной порог составляет 75 лет. На льготы на кредит в Сбербанке могут рассчитывать клиенты, получающие пенсию на специальную карту Сбербанка, а также те, кто получает в Сбербанке зарплату. Скидка для таких клиентов достигает 2% годовых.
Для пенсионеров в Сбербанке работают ипотечные программы, с помощью которых можно:

  • купить готовое жилье;
  • купить квартиру в строящемся доме;
  • построить жилой дом;
  • купить загородный дом;
  • купить гараж.

Процентная ставка по ипотеке напрямую зависит от следующих факторов:

  1. Срок займа. Чем дольше срок возврата, тем выше процентная ставка.
  2. Размер первоначального взноса. Минимальный взнос 20%, при этом с его увеличением уменьшается процентная ставка.
  3. Строится ли данное жилье при финансировании средствами Сбербанка. Если да, то заемщик получает скидку.
  4. 1% банк скидывает при согласии клиента застраховать жизнь и здоровье.
  5. На приобретение готового (вторичного) жилья или строящегося ссуда может составить от 300 тыс. руб. до 15 млн. руб.
  6. Ценность залога. Объект может быть один, либо несколько. Чем выше цена залога, тем выгоднее ссуда.

Поданная клиентом заявка рассматривается в отделении банка в срок от 2 до 5 дней, после чего заявителю сообщается решение. Оплата по оформленному кредиту будет вноситься ежемесячно равными по сумме платежами.

Предварительные расчеты поможет выполнить калькулятор для ипотечного кредита для пенсионеров в Сбербанке. При желании клиента  досрочно погасить свой займ, он должен подать соответствующее заявление. Комиссия за эту операцию не взимается.

Предложения других банков

Оформить ипотечную ссуду клиенту пенсионного возраста можно в ряде российских банков, в том числе в Сбербанке. Если сравнить предложения крупнейших игроков на рынке ипотечного кредитования, становится понятно, что предложение крупнейшего банка страны — максимально лояльное по отношению к заемщикам преклонного возраста.
Таблица. Предложения российских банков по ипотечному кредитованию клиентов пенсионного возраста по состоянию на июль 2018 г.

Название банкаПроцентная ставка, %Срок ипотеки, летВозрастной порог
СбербанкОт 12До 2575 (65)
РоссельхозбанкОт 16До 775 (65)
СовкомбанкОт 14,99До 585
ГазпромбанкОт 12,5До 555 (60)
ВТБ-24От 12До 555 (60)
РаффайзенбанкОт 11До 565
Альфа-БанкОт 12,25До 964

Очевидно, что условия Сбербанка наиболее лояльные к пенсионерам, однако при коротких сроках заимствования (5 лет) можно найти и более выгодные условия, например, Раффайзенбанк предлагает самую низкую процентную ставку — всего 11%.

Под залог недвижимости

Залог имеющейся или  приобретаемой недвижимости для банка является лучшей гарантией возврата заемных средств клиентом. Это правило относится в полной мере и к ипотеке для пенсионеров.
Процедура залога выглядит следующим образом:

  1. Заемщик презентует банку недвижимость, которую он хотел бы предложить в качестве залога. Обязательное условие: недвижимость должна находиться в собственности заемщика, а если она принадлежит супругам, то к заявлению прилагается нотариально заверенное согласие второго совладельца.
  2. Банк предлагает на выбор клиенту перечень аккредитованных оценочных компаний, чьему мнению он доверяет.
  3. Выбранный клиентом оценщик проводит оценку предмета залога и сообщает результат.
  4. Банк выдаст ссуду в размере до 85% от ценности залога, а договор ипотеки регистрируется в Росреестре.

На весь срок действия договора ипотеки недвижимость находится в залоге у этого банка. Это обстоятельство в юриспруденции именуется обременением и подлежит регистрации в ЕГРП.

Пока не будет погашена ипотека, клиент не сможет как-либо распорядиться предметом залога: подарить, продать, завещать и т.д. (ст. 20 ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке»). Единственное, с разрешения банка, он сможет сдавать объект залога в аренду, чтобы с помощью этих дополнительных финансовых поступлений гасить ипотеку в срок.

Для пенсионеров МВД

Поскольку сотрудники МВД достигают пенсионного возраста раньше других, для банка такие клиенты являются более благонадежными. Более того, сегодня действует особая госпрограмма, именуемая «Жилище».

Пенсионеры МВД, способные подтвердить следующие условия, могут рассчитывать на получение потеки на льготных условиях в банках, реализующих госпрограмму ипотечный кредит для пенсионеров с государственной поддержкой.

Условия для пенсионеров МВД:

  1. Общий срок службы в МВД не менее 10 лет.
  2. Нуждаемость в улучшении жилищных условий.
  3. Наличие сертификата на предоставление льготной ипотеки по госпрограмме.
  4. Увольнение в запас по достижению пенсионного возраста.

Льготная ссуда будет предоставлен в банке, участнике программы «Жилище», в рамках Федерального закона №3 от 07.02.2011 г. «О полиции». Пенсионер может потратить госсубсидию на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение процентов по займу.

Государство выделяет субсидию на следующих условиях:

  1. Пенсионер не должен быть ответственным квартиросъемщиком муниципальной или государственной жилплощади.
  2. Ему (ей) или супругу (супруге) не должна принадлежать на праве собственности жилплощадь размером более 18 кв.м. на каждого члена семьи.
  3. Можно быть собственником недвижимости, непригодной для постоянного проживания.
  4. Можно иметь комнату в коммунальной квартире любого размера.
  5. Можно проживать в общежитии.
  6. Можно проживать в квартире одновременно с несколькими семьями.

Выполнение этих условий дает право не только на льготную процентную ставку по ипотечному займу, но и на госсубсидию.

Этапы оформления

Типовых этапов получения пенсионером ипотеки не много, в целом они те же, что и для заемщиков любого другого возраста. Различается немного пакет документов, но сроки рассмотрения заявки и заключения договора о займе — те же, что и для всех.

Этап 1.

Подача и рассмотрение заявки. Банк принимает заявление от клиента и изучает все представленные им сведения и документы. Направляются запросы в профильные инстанции для проверки информации. Именно поэтому ответ не выдается сразу. После получения ответов на запросы, специалисты банка их изучают и выносят вердикт: благонадежен заемщик или нет.

Этап 2.

Сбор документов для подписания договора. После одобрения предварительной заявки банк сообщает клиенту: на каких условиях ипотека будет предоставлена. Озвучиваются максимальная сумма займа, сроки его погашения, размер ежемесячного платежа. Теперь клиент может приступить к сбору документов, и заказать оценщикам провести оценку предмета залога (ст. 340 ГК РФ).

Этап 3.

Страхование. Без страхования жизни и здоровья пенсионеру не выдадут ипотеку, но не только эти страховки придется купить. При покупке новостройки, банк вправе потребовать застраховать титул, чтобы тем самым защититься от риска аннулирования сделки по той или иной причине. При покупке готового жилья заключаются договора страхования от пожаров, гражданской ответственности, от ограбления, от гибели квартиры, а также страховка ответственности заемщика за невозврат кредита. От некоторых страховок можно отказаться (ст. 935 ГК РФ), но тогда банк может или отказать в выдаче займа, либо повысить процентную ставку по займу.

Этап 4.

Передача банку всех документов, страховок, экспертизы предмета залога. После этого происходит подписание составленного индивидуально ипотечного договора.

Этап 5.

Регистрация в ЕГРП залога на недвижимость, представленную в обеспечение ипотечной ссуды (ст. 29 ФЗ №122 от 21.07.1997 г.).

Перечень документов

Первый пакет документов подается пенсионером при подаче заявки в банк для рассмотрения его кандидатуры в качестве потенциального клиента:

  1. Заявление на бланке банка.
  2. Паспорт, а мужчинам — еще и военный билет.
  3. Копия свидетельства о браке.
  4. Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей.
  5. Форма 3-НДФЛ или иной документ, подтверждающий наличие дохода помимо пенсии.

Список документов, требующихся для заключения договора, варьируется.

Состав документов зависит от того, что именно заемщик на эти деньги намерен купить:

  • готовое жилье;
  • строящееся;
  • либо он намерен сам построить жилой дом на собственном участке.

Этот пакет документов заемщик подает при одобрении первоначальной заявки.

Для ипотечного кредита пенсионерам на вторичное жилье потребуется:

  1. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на предмет залога (срок ее действия — 1 месяц) (Приказ Минэкономразвития России от 14.05.2010 г. № 180).
  2. Экспертиза аккредитованной банком оценочной компании о ценности предмета залога.
  3. Выписка из домовой книги о составе семьи (срок ее действия — 10 дней).
  4. Нотариально заверенное согласие супруга о передаче совместной собственности в залог банку (ст. 7 ФЗ №102 от 16.07.1998 г.).
  5. Паспорт БТИ будущей собственности.

При покупке новостройки, пакет документов выглядит так:

  1. Договор долевого участия в строительстве.
  2. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право на длительную аренду или право собственности застройщика на землю под строящимся домом (срок действия — 1 месяц).
  3. Разрешение на строительство данного дома.
  4. Проект строительства и декларация застройщика.
  5. Нотариально заверенное согласие супруга на передачу приобретаемой квартиры в залог банку.

Для того, чтобы оформить ипотеку на строительство собственного дома, понадобится представить документы банку:

  1. Выписка из ЕГРП на землю, на которой будет строиться дом (срок ее действия — 1 месяц).
  2. Паспорт БТИ на землю.
  3. Смета строительства.
  4. План будущего дома.
  5. Договор подряда на строительство.

Недостатки и положительные стороны

Среди положительных моментов, ради которых пенсионеры оформляют ипотечные займы, стоит отметить следующие:

  1. Возможность решить свои жилищные проблемы.
  2. Помочь приобрести жилье детям. Бывает так, что пенсионеру выгоднее оформить ипотеку на себя, хотя фактически погашать ее будут совершеннолетние дети.
  3. Возможность оформить налоговый вычет.

Недостатками оформления ипотеки в пенсионном возрасте являются:

  1. Короткие сроки возврата ссуды. Редкие банки соглашаются выдавать пенсионерам ипотеку на срок более 5 лет.
  2. Дополнительная переплата не только по процентам, но и по страховкам, без которых не получить ссуду, за услуги оценщика, за рассмотрение заявки банком, за ведение ссудного счета, за услуги нотариуса.
  3. Ограничения по размеру ссуды, исходя из размера подтвержденного дохода сверх пенсии.

Заемщику необходимо самостоятельно взвесить положительные и отрицательные стороны оформления ипотеки в пенсионном возрасте. Для многих этот трудный шаг становится единственно возможным на пути решения сложных жилищных проблем.

Копить средства на покупку жилья в преклонном возрасте крайне затруднительно. И все же во главу угла всегда должен быть поставлен финансовый расчет. Следует быть уверенным в том, что и завтра после получения одобрения банка и подписания договора, платежеспособность не изменится и очередной платеж будет внесен вовремя, без опозданий.

Число банков, готовых выдать ссуду на покупку жилья клиенту пенсионного возраста, достаточно велико. Можно подать заявку в Сбербанк, или иной коммерческий банк. Отказ в одном из них не означает автоматического отказа в других.

Более того, специалисты кредитной организации всегда подскажут потенциальному заемщику, что он может сделать для того, чтобы получить желанное одобрение. Например, найти поручителей, которые оплатят кредит в случае смерти заемщика. Не стоит отказываться от возможности улучшить свои жилищные условия только потому, что годы «не те», если расчет показывает: «средства — те».

Видео: Как купить квартиру если вы пенсионер. Интервью с пайщиком.

pravopark.ru

Новости