Взять кредит для пенсионеров: 💰 Кредиты для пенсионеров от 5,9%

Содержание

Кредит «Пенсионный» — СЕВЕРГАЗБАНК

1. Гражданство Российской Федерации.

2. Стаж не менее 6 месяцев (если при расчете учитываются доходы по основному месту работы).

3. Заемщику назначена пенсия по старости и/или пенсия за выслугу лет/ежемесячное пожизненное содержание.

4. Возраст не более 70 лет (для Поручителя — 60 лет).

5. Регистрация по месту жительства/по месту пребывания на срок не менее срока кредитования.

6. Наличие номера мобильного телефона.

7. Мужчины призывного возраста должны иметь освобождение/отсрочку от призыва на воинскую службу сроком не менее срока кредитования.

8. Не могут выступать поручителями лица, которым назначена пенсия по старости.

1. Если Заемщик состоит в браке или является пенсионером, то супруг(а) выступает Созаемщиком по кредитному договору в следующих случаях:

— при учете дохода супруга(и) в расчете Совокупного семейного дохода.

— в иных случаях по решению Уполномоченного работника Банка.

2. При погашении текущего(-их) кредитов, предоставленного(-ых) иной(-ми) кредитной(-ми) организацией(-ями) предоставление кредита осуществляется путем безналичного перечисления кредитных средств на счет Заемщика, открытый в Банке. В день предоставления кредита по заявлению Заемщика денежные средства (часть кредитных средств), предоставленные на погашение текущего(-их) кредита(-ов), перечисляются кредитной организации-кредитору по реквизитам, указанным в документах, предоставляемых Заемщиком.

3. Если Заемщик на момент рассмотрения Кредитной заявки уже является Заемщиком по иным потребительским кредитам оформленным в Банке, то принятие решения о выдаче кредита возможно не ранее, чем через 1(Один) месяц после даты заключения предыдущего кредитного договора.

1. Заявление на рассмотрение заявки на кредит.

2. Паспорт гражданина РФ.

3. Пенсионное удостоверение/Справка о назначении и периоде получения пенсионных выплат или Справка о назначении (получении) ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в судебную систему Российской Федерации предоставляется Заемщиком, а так же Созаемщиком/Поручителем, вышедшим на пенсию/находящимся в отставке.

4. Документы, подтверждающие величину дохода за последние 2 месяца.

5. В случае, когда учитываются доходы по основному месту работы — подтверждение дохода за последние 12 месяцев*, если стаж работы менее 12 месяцев то документы подтверждающие доход предоставляются за фактически отработанное время.

6. Документ, подтверждающий освобождение/отсрочку от призыва на воинскую службу (для мужчин призывного возраста).

7. При погашении текущего(-их) кредитов, предоставленного(-ых) иной(-ми) кредитной(-ми) организацией(-ями):

— Документы, содержащие следующую информацию о текущем(-их) кредите(-ах): остаток задолженности и реквизиты счета Заемщика, открытого в кредитной организации-кредиторе для целей погашения текущего кредита, а также информацию об отсутствии текущей просроченной задолженности.

— Необходимые сведения могут быть подтверждены:

— справкой кредитора (срок действия справки от кредитора 1 месяц с даты оформления документа), при наличии информации в бюро кредитных историй об остатке задолженности справка может не предоставляться

— кредитным договором (со всеми изменениями), выпиской по счету, иными платежными документами

проценты, ставки. Кредит наличными «Пенсионный» в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» — Челиндбанк

Выберите подразделение Банка для получения кредита*:

Челябинск, Головной офис, ул.К. Маркса, д.80Челябинск, Головной офис, доп. офис Комсомольский проспект, д.83Челябинск, Головной офис, доп. офис ул. Молодогвардейцев, д. 44-аЧелябинск, Калининский дополнительный офис, ул.Каслинская, д.99-бЧелябинск, Ленинский дополнительный офис, ул. Гагарина, д. 9-аЧелябинск, Ленинский дополнительный офис, доп. офис ул. Гагарина, д.20Челябинск, Металлургический дополнительный офис, ул.

Ярослава Гашека, д.12Челябинск, Советский дополнительный офис, ул.Блюхера, 53Челябинск, Тракторозаводский дополнительный офис, ул.Первой Пятилетки, д.12Челябинск, Транспортный дополнительный офис, ул.Цвиллинга, д.66-аАша, Ашинский филиал, ул.Советская, д.10-аВерхний Уфалей, Верхне-Уфалейский дополнительный офис, ул.Ленина, д.174Екатеринбург, Екатеринбургский дополнительный офис, ул.Серова, д.47Еманжелинск, Еманжелинский дополнительный офис, ул.Гагарина, д.20Златоуст, Саткинский филиал, доп. офис ул.40-летия Победы, д.6Златоуст, Саткинский филиал, доп. офис пр-т им. Ю.А. Гагарина, 3-й мкр., д. 2, пом. 7Карабаш, Карабашский дополнительный офис, ул.Комсомольская, д.27Карталы, Карталинский дополнительный офис, ул.Заводская, д.2Касли, Каслинский дополнительный офис, ул.К. Маркса, д.82Касли, Каслинский дополнительный офис, доп. офис ул.Лобашова, д.139, пом.2Катав-Ивановск, Катав-Ивановский дополнительный офис, ул.Дмитрия Тараканова, д.10Копейск, Копейский дополнительный офис, пр.Коммунистический, д.

16-аКоркино, Коркинский дополнительный офис, ул.30 лет ВЛКСМ, д.23Кыштым, Кыштымский филиал, ул.Калинина, д.201Магнитогорск, Магнитогорский дополнительный офис, пр.Ленина, д.70Магнитогорск, Магнитогорский дополнительный офис, доп. офис пр.К. Маркса, д.182Миасс, Филиал «Золотая Долина», ул.Академика Павлова, д.29Миасс, Филиал «Золотая Долина», доп. офис пр. Октября, д. 9Нязепетровск, Нязепетровский дополнительный офис, ул.Мира, д.4Озерск, Дополнительный офис «Синегорье», ул.Зелёная, д.1Озерск, Дополнительный офис «Синегорье», доп. офис мкр. Заозерный, д.1, пом.8Пласт, Южноуральский филиал, доп. офис ул.Октябрьская, д.65Сатка, Саткинский филиал, ул.Металлургов, д.4Сатка, Саткинский филиал, доп. офис пр.Мира, д.13Сим, Ашинский филиал, доп. офис ул.Кирова, д.30Снежинск, Дополнительный офис «Исток», ул. Свердлова, д. 7Трехгорный, Трехгорный дополнительный офис, ул.Островского, д.38-аТроицк, Троицкий филиал, ул.им. братьев Малышевых, д.29-аТроицк, Троицкий филиал, доп. офис п.ГРЭС, ул.Монтажников, д.

4Усть-Катав, Усть-Катавский дополнительный офис, МКР-1, д.42Усть-Катав, Усть-Катавский дополнительный офис, доп. офис ул.Центральная, д.40Чебаркуль, Чебаркульский дополнительный офис, ул.Мира, д.22Южноуральск, Южноуральский филиал, ул.Космонавтов, д.13Юрюзань, Юрюзанский дополнительный офис, ул.Зайцева, д.9

Кредиты для пенсионеров – банки России, выдающие кредиты с низкими процентными ставками неработающим пенсионерам

Нужен только паспорт	Кредит наличными от 7,9 % ежемес. платеж от 4 518 ₽переплата от 8 436 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

Возможно получение дополнительной суммы	Рефинансирование кредитов от 5,9 % ежемес. платеж от 4 427 ₽переплата от 6 261 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит на благоустройство для жителей села от 3,25 % ежемес. платеж от 4 309 ₽переплата от 3 420 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Потребительский кредит от 4,5 % ежемес. платеж от 4 364 ₽переплата от 4 754 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Оформитьв отделении банка

	Рефинансирование от 4,9 % ежемес. платеж от 4 382 ₽переплата от 5 183 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Рефинансирование от 4,9 % ежемес. платеж от 4 382 ₽переплата от 5 183 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет	Отправитьзаявку в банк

	Кредит наличными от 5 % ежемес. платеж от 4 387 ₽переплата от 5 291 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Сельским жителям 5 % ежемес. платеж 4 387 ₽переплата 5 291 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит наличными с господдержкой 5 % ежемес. платеж 4 387 ₽переплата 5 291 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит на любые цели от 5,5 % ежемес. платеж от 4 409 ₽переплата от 5 829 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.

В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшиться в размерах.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на ипотеку немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз. Мало того, что кредиторы ужесточили кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам может быть сложно», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта.«Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.

« Многих из них это расстраивает », — сказал Бингхэм.

Еще из личных финансов:
Экстренные сбережения падают во время пандемия
Профи предупреждают: «Избегайте этих инвестиционных ошибок».
«Супер-сберегатели» идут на жертвы ради достижения целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке чуть выше 3%, а по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет это примерно 2. 7%, по данным NerdWallet. При низких ставках и ограниченных товарных запасах на многих рынках бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться разработать стратегию и заранее подготовиться.

Конечно, будут применяться типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и необходимый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, руководитель и консультант по работе с клиентами в Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, Вирджиния.

Кредиторы обычно смотрят на ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно.Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

«По сути, вы создаете больший денежный поток, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть их в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем».

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят убедиться, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов на брокерском счете или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете, используя 70% стоимости счета, чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечная ссуда

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть вы, по сути, берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить взаймы до 70% стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако самый длительный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы почти использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способ быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы могли бы выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для выплаты ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, которое труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Ипотека для пенсионеров: стоит ли получать жилищный кредит на пенсии?

Поскольку ипотечные ставки все еще находятся на минимальном уровне, пенсионеры и пожилые люди могут воспользоваться возможностью уменьшить размеры, купить дом для отдыха или использовать свой собственный капитал для увеличения денежных резервов, погашения долга или реконструкции.

Тем не менее, если вы подумываете о получении ипотечной ссуды после выхода на пенсию, важно тщательно оценить свое финансовое положение, особенно потому, что ваш доход мог измениться. Вот что вам нужно знать о получении жилищной ссуды, если вы пенсионер или пенсионер.

Можно ли получить ипотечный кредит как пенсионер?

Когда дело доходит до получения ипотечного кредита при выходе на пенсию, ипотечные кредиторы смотрят на множество цифр, чтобы решить, соответствует ли заемщик требованиям, но возраст не входит в их число. Закон о равных возможностях получения кредита запрещает дискриминацию заявителя на кредит по возрасту.

«Однажды я сделал ипотеку на 30 лет для 97-летней женщины», — вспоминает Майкл Беккер, менеджер по продажам и кредитор в Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд. «Она была ясна, понимала, что делает, и просто хотела помочь члену семьи, [вытащив] немного денег из своего дома, и у нее был доход, чтобы соответствовать требованиям, и собственность в доме — она владела им бесплатно и ясно — так что она была одобрена ».

Когда пожилые люди подают заявку на ипотеку, кредиторы рассматривают те же критерии, что и для любого другого заемщика, в том числе:

Минимальный кредитный балл для получения обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620, хотя этот балл выиграл не дают вам права на лучшие ставки. Коэффициент DTI может достигать 50 процентов, но кредиторы предпочитают, чтобы вы тратили менее 45 процентов своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам, включая ипотеку.

«К пенсионерам и пожилым людям применяются те же правила андеррайтинга, что и ко всем остальным», — говорит Беккер. «У них должна быть возможность погасить ссуду, то есть иметь доход и активы, чтобы соответствовать требованиям.

«Если пенсионер имеет пенсионный доход, который не облагается налогом, например доход по социальному обеспечению или не облагаемые налогом проценты, этот доход может быть« увеличен »или увеличен на 15–25 процентов, в зависимости от кредитного продукта, чтобы помочь претендовать на получение кредит », — добавляет Беккер.

Следует ли получать ипотечный кредит при выходе на пенсию?

Вы можете получить жилищный заем при выходе на пенсию по ряду причин, в том числе, когда:

Вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи, потому что у вас фиксированный доход
У вас много капитала в вашем доме, но нет пенсионных сбережений или они ограничены для использования
Вы хотите консолидировать долг
Вы хотите купить дом меньшего размера для пенсии или загородного дома
Вы хотите высвободить денежные средства в чрезвычайный фонд
Вы хотите переделать или отремонтировать свой нынешний дом

Хотя все это веские причины для получения ипотеки, решение о получении жилищной ссуды при выходе на пенсию должно основываться на ваших индивидуальных финансовых обстоятельствах и целях.

«Когда мы думаем о личных финансах большинства пожилых людей, в игру вступает понятие так называемого фиксированного дохода», — объясняет Марк Хэмрик, старший экономический аналитик и глава Вашингтонского бюро Bankrate, подчеркивая важность точного прогнозирования того, какое жилье и другие расходы будут стоить.

«Даже если кто-то владеет недвижимостью без каких-либо дальнейших выплат по ипотеке, налоги на недвижимость и содержание будут рассматриваться, — говорит Хэмрик. «Несмотря на то, что инфляция в течение многих лет была довольно сдержанной, цены на такие основные продукты, как жилье и медицинское обслуживание, со временем выросли … Как и в случае с людьми всех возрастов, наличие бюджета, ограничение расходов и точный учет ожидаемых доходов являются ключевыми факторами.

Если вы и ваш партнер или супруга старше, вам также следует подумать о том, что произойдет, если один из вас умрет, и как это повлияет на способность пережившего погасить ссуду.

Тем не менее, получение ипотеки может быть разумной игрой для пенсионеров, которые могут позволить себе платить наличными за дом. Например, одна из клиентов Беккера покупает квартиру для пенсионеров и имеет активы, чтобы заплатить за нее наличными, но она предпочитает выложить 50 процентов и взять ипотечный кредит на остаток.

«Как только ее существующий дом будет продан, она вернет деньги обратно на свои [инвестиционные] счета, а не выплатит ссуду, чтобы эти активы могли заработать для нее деньги», — говорит Беккер.«Она платит 2,875 процента по ссуде, и ее консультант по инвестициям уверен, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе она сможет получить гораздо лучшую отдачу от своих денег».

Однако если вы живете на социальное обеспечение и не имеете значительных сбережений, получение ипотечной ссуды может быть не самым разумным решением.

«Отсутствие этого дополнительного долга поможет пенсионеру оплачивать другие счета, такие как питание, медицинское обслуживание, страхование, налоги на имущество и коммунальные услуги», — говорит Беккер.

6 вариантов ипотеки для пожилых людей

Существует множество вариантов ипотеки для пенсионеров или пожилых людей, которые соответствуют требованиям. Вот шесть жилищных ссуд, которые стоит рассмотреть:

Обычная ссуда — Обычная ипотека — это ипотека, выданная частным кредитором, не обеспеченная государством, как ссуды FHA и VA. Вы должны выложить 20 процентов за обычную ссуду или оплатить частную ипотечную страховку (PMI).
Рефинансирование с выплатой наличных — С рефинансированием с выплатой наличных вы получите совершенно новую ипотеку, обычно по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, а также обналичите часть капитала вашего дома, чтобы использовать по своему желанию. .
Ссуда под залог жилого фонда — Ссуда под залог под залог дома представляет собой единовременную ссуду, обычно с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и сроком от пяти до 30 лет. Для квалификации вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала. У кредиторов есть лимиты кредита до стоимости (LTV), которые помогают им решить, сколько можно взять в долг.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — HELOC — это кредит с переменной ставкой, который работает аналогично кредитной карте — вам предоставляется кредитная линия для использования по мере необходимости.У вас будет определенное количество лет, чтобы получить деньги, а затем определенное количество лет, чтобы погасить ссуду. Ваши ежемесячные платежи будут варьироваться в зависимости от изменения процентных ставок и того, какую часть кредитной линии вы использовали.
Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) — HECM — это единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством и доступная через кредиторов, одобренных FHA. Любой, кто рассматривает этот тип ссуды, должен встретиться с консультантом HECM. Чтобы получить право, вам должно быть не менее 62 лет, вы должны полностью владеть своим домом (или рядом с ним) и проживать в этом доме в качестве основного места жительства.Вы также должны иметь возможность платить налоги на недвижимость, страховку, сборы ТСЖ и другие расходы на содержание дома.
Ипотека без документов — Ипотека без документов — это ипотека, при которой кредитор не требует подтверждения дохода заемщика. Это необычный продукт, но он может быть вариантом для заемщиков с нерегулярным доходом. Ссуды без документов обычно требуют более высокого кредитного рейтинга и не менее 30 процентов. Вы также можете рассчитывать на более высокую ставку по сравнению с обычным займом.

Какие документы вам нужны?

Помимо того, что требуется для подтверждения вашей личности, документы, необходимые для получения ипотеки, для пенсионеров немного отличаются.Вместо квитанций о выплате зарплаты и форм W-2 вам необходимо предоставить кредитору 1099 форм для документирования доходов из таких источников, как:

Социальное обеспечение
Пансионат
Снятие средств с пенсионных счетов или обязательных минимальных выплат (RMD)
Процентные доходы
Дивидендный доход
Аннуитеты
Любой другой доход, например, от сдачи в аренду недвижимости

«Обычно требуется выписка из банковского счета за два месяца, чтобы показать, что платежи зачисляются на счет пенсионера», — говорит Беккер. «Поскольку нет зарплаты, банковские выписки служат той же цели. Депозиты должны соответствовать тому, что показывают 1099-е ».

Прирост капитала, с другой стороны, отражается в форме 1040 IRS. В отношении процентов, дивидендов и прироста капитала Беккер говорит, что вы «должны иметь двухлетнюю историю этих видов дохода и показать, что [у вас] достаточно активов. чтобы эти виды доходов продолжались ».

От вас также могут потребовать предоставить:

Подписанные федеральные налоговые декларации
Письма о пенсионных выплатах
Подтверждение текущих поступлений
Письма от организаций, приносящих доход

Итог

Пенсионеры с хорошей кредитной историей, достаточным доходом и активами и небольшими долгами могут получить ипотеку, но процесс ее получения может выглядеть немного иначе.Некоторые из причин, по которым вы можете захотеть получить ссуду при выходе на пенсию, включают желание рефинансирования на более низкую выплату, увеличение средств на случай чрезвычайных ситуаций, консолидацию долга или покупку нового дома или реконструкцию вашего текущего.

Имейте в виду, что пожилые люди могут стать объектами мошенничества, поэтому при покупке ипотеки или любого другого финансового продукта соблюдайте меры предосторожности. Гордон Миллер, владелец Miller Lending Group, LLC в Кэри, штат Северная Каролина, отмечает, что кредитные документы сложны и очень легко упустить важные детали.

«Они объявляют платеж и процентную ставку, подписывают бумаги и не замечают, что 20 000 долларов были добавлены на заключительные расходы», — говорит Миллер.«Никогда не приступайте к закрытию, если ваш адвокат или кто-то, кому вы доверяете, не проверит документы, чтобы убедиться, что затраты соответствуют вашим представлениям. Не полагайтесь полностью на другого человека, который разговаривает по телефону. Не принимайте единоличное решение ».

Подробнее:

Пенсионеры? Удачи! Получение ипотеки, даже если вы богаты

Незадолго до того, как Джеймс Хит * ушел на пенсию четыре года назад, он и его жена начали поиск дома, в котором они надеялись провести свои старшие годы. Он точно знал, что ему нужно: поменьше с двором, не требующим особого ухода.Он также знал, чего не хотел: многоэтажного дома или большого готового подвала.

У 70-летнего уроженца Ирландии, безусловно, были средства для перехода. Последние 30 с лишним лет он прожил в своем доме — участке площадью 5200 квадратных футов, расположенном на площади более 2 акров — недалеко от Денвера. Недвижимость за долгие годы накапливала стоимость из-за своего желательного местоположения. И за всю свою карьеру врача Хит также накопил приличное «гнездовое яйцо» и имел высокий кредитный рейтинг.

Однако поиск приличного дома меньшего размера занял больше времени, чем он надеялся, отчасти потому, что его жена неожиданно скончалась в 2017 году. Но в сентябре 2019 года, когда его риэлтор показал ему потрясающий одноэтажный дом площадью 3000 квадратных футов Имея двор поменьше и недостроенный подвал за 1,1 миллиона долларов, он знал, что готов двигаться дальше.

Но к чему он не был готов, так это к задаче получить 20-летнюю ипотеку на сумму 225 000 долларов под процентную ставку около 3,25%. Это был процесс, который затянется намного дольше, чем он ожидал, несмотря на его блестящие финансовые обстоятельства.

«Я знал, что когда выйду на пенсию, у меня будет небольшой доход», — говорит Хит. «Но я подумал:« Я ищу так мало денег и собираюсь продать еще один дом. Банк прекрасно знает, что мои деньги в безопасности ». Я подумал:« Здесь нет проблем ». Но я ошибался».

Задача Хита получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, к сожалению, не редкость среди людей в возрасте 60, 70 и 80 лет — независимо от того, сколько стоит их финансовый портфель и активы. Закон о кредитовании равных возможностей технически запрещает кредиторам дискриминировать заемщиков на основании их возраста.Однако получение ипотеки в пожилом возрасте часто сопряжено с неожиданными трудностями — включая горы документации, вопросы о доходах и выплатах, а также потенциальные сомнения со стороны андеррайтера.

Несмотря на то, что получить ипотеку всегда непросто, независимо от вашего возраста, его рассказ служит важным уроком в том, чего ожидать, если вы пытаетесь купить дом на пенсии.

Начало процесса

Хит считал, что у него настолько хорошие отношения с финансовыми консультантами в своем банке, что он не столкнется с большим количеством препятствий при получении ипотечной ссуды.В конце сентября 2019 года, когда он связался со своим кредитным специалистом, чтобы поговорить об обеспечении его ипотечного кредита для закрытия дома к 1 ноября, представитель сказал ему, что это не будет проблемой.

Однако, поскольку у него уже была кредитная линия для собственного капитала (HELOC) на 500 000 долларов, банк продолжал убеждать его использовать ее вместо этого, чтобы гарантировать своевременное закрытие.

«Я получил HELOC, потому что хотел убедиться, что у меня есть подушка на случай, если мне быстро понадобятся деньги», — вспоминал он. «Но загвоздка с HELOC заключается в том, что процентная ставка составляет 6.25%, что примерно вдвое превышает процентную ставку по ипотеке », — говорит он. «Женщина, с которой я обычно работаю в банке, неоднократно говорила:« Что ж, вы всегда можете вернуться к HELOC ». Но я сказал:« Нет, я не хочу возвращаться к HELOC. Я хочу ипотеку ». Но она продолжала сопротивляться».

Это было только начало.

После подачи в банк первоначальных ипотечных документов, он вскоре был завален запросами на информацию. Банк хотел знать не только статус его текущих и сберегательных счетов, инвестиционных фондов и выплат по социальному страхованию, но и причину каждого перевода на сумму более 1000 долларов.Если он брал деньги из семейного фонда, банк требовал, чтобы он предоставил записку и резервную документацию, чтобы подтвердить законность транзакции.

Это сильно отличалось от опыта, который он имел 30 лет назад, когда он получил ипотеку на свое нынешнее место жительства.

«Мне пришлось начать отслеживать все свои деньги — как я их получил, что с ними делаю — потому что банк хотел все видеть», — объяснил он. «Им потребовались все документы для любых вкладов, включая личный ссуду от родственника.И они хотели этого быстро ».

Почти закрывается

Несмотря на все документы, в середине октября, через несколько недель после подачи заявления, Хиту сказали, что он не имеет права на получение ипотеки в своем банке.

«И я сказал:« Но у меня есть большой портфель пенсионных фондов и личных инвестиций — что вы имеете в виду, это не в счет? »- сказал Хит. «Мы ходили туда-сюда, и нам приходилось подниматься по иерархической лестнице к менеджерам».

В конце концов, он получил «исключение» из банка, в котором, по сути, говорилось: «Вы не соответствуете критериям, но наше учреждение понимает, что у вас есть ресурсы для выплаты кредита», — вспоминает Хит.

После этого Хит подумал, что готов к закрытию 1 ноября в 14:30 по московскому времени. — дата, высеченная в камне, чтобы одно из имений продавца не перешло к завещанию, если она, пожилая женщина, находящаяся на попечении хосписа, умрет. Однако за пятнадцать минут до закрытия Хит получил текстовое сообщение от банка, в котором говорилось, что ипотека была одобрена, но для выплаты потребуется еще день.

Итак, у Хита не было выбора, кроме как использовать свою HELOC — резервную кредитную линию, которую он никогда не собирался использовать, — для покупки дома.

Как владелец двух домов в ноябре, Хит был вынужден сесть за чертежную доску, чтобы повторно подать заявку на новую ипотеку.

«Оформление ипотеки в октябре отняло у меня целый месяц — постоянно искать документы, предъявлять документы, ездить туда и обратно, так что когда мне приходилось делать это снова, было очень неприятно. Банку пришлось ввести новое приложение, мне пришлось запросить новую оценку, для чего мне потребовалось еще одно исключение », — поясняет он. «Но я наконец получил фиксированную ипотеку.27. ”

Извлеченные уроки

Хит говорит, что, хотя он мало что мог бы сделать по-другому, ему хотелось бы понять, что получить ипотечный кредит с небольшим заработанным доходом будет сложно. Его совет другим:

• Планируйте заранее и получите ипотечный кредит до , когда вы выйдете на пенсию. Если вы знаете, что хотите купить дом и нуждаетесь в ипотеке, попробуйте подать заявление на ее получение, пока вы еще работаете. Банки гарантируют ипотечные кредиты на основе дохода, и когда вы выходите на пенсию, у вас часто остаются активы, а не доход.Начните работу пораньше, если возможно, и сократитесь до выхода на пенсию, чтобы претендовать на традиционную ипотеку.

• Будьте готовы отслеживать . Знайте, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы отчитывались за любую транзакцию на сумму более 1000 долларов.

• Подготовьте документы. Если вы получили ипотечный кредит 20 или 30 лет назад, вы можете не осознавать, что вам нужно гораздо больше разбираться в компьютерах. «Кредитор запросит документы и попросит вас загрузить их, и они не просто покажут вам, как загрузить их, если вы не попросите», — говорит Хит.«Для меня это было непросто, поэтому я просто ехал туда и обратно с документами».

• Обратитесь за помощью. Постарайтесь почаще общаться со своим кредитным специалистом, если вам что-нибудь понадобится, например, помощь в навигации по порталу финансового учреждения. «У меня прекрасные отношения с моим кредитным специалистом, но опыт обучения загрузке и использованию портала был хаосом», — говорит Хит. Кроме того, большая часть банковского процесса была «очень непрозрачной».

• Рассмотрите возможность получения HELOC в дальнейшей трудовой жизни. «Это очень полезная вещь, и она стоит около 50 долларов в год, и это может спасти вас от привязки».

* Имя было изменено для защиты конфиденциальности.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и генеральный директор Silvur

Риан Хорган — основатель и генеральный директор Silvur. Наше приложение Silvur — первое универсальное приложение, призванное помочь бэби-бумерам выйти на пенсию.До того, как стать генеральным директором Silvur, Риан проработала 17 лет в JP Morgan, где она консультировала семьи. Ее цитировали в «The New York Times», Forbes, CNBC и Yahoo Finance.

Пенсионеры, максимально используйте свой собственный капитал

Выход на пенсию без долгов был идеальным сценарием так долго, что пожилые люди часто упускают из виду ценный финансовый ресурс: свой дом. По данным аналитической компании Black Knight, совокупный капитал домовладельцев в возрасте 62 лет и старше составляет рекордные 6,5 трлн долларов США.По данным Федерального резервного банка Филадельфии, индивидуально на собственный капитал приходится от четверти до почти половины средней чистой стоимости пенсионеров, в зависимости от возраста.

Многие специалисты по финансовому планированию считают, что использование этого богатства на пенсии или непосредственно перед этим имеет смысл, если сделано с умом и по правильным причинам. Например, деньги можно использовать для некоторых похвальных целей: погасить задолженность по более дорогим кредитным картам, перестроить дом с функциями, которые помогут вам стареть, отложить получение социального обеспечения до тех пор, пока вы не получите максимальную выплату, купить долгосрочную страхование на случай срочного ухода или оплатить налоговый счет за преобразование Roth.Собственный капитал вашего дома может быть средством выживания, которое вам нужно, чтобы избежать извлечения из ваших инвестиций во время рыночного спада или принятия большего портфельного риска для компенсации любых недостатков в инвестициях.

Лучший способ заработать на этом капитале — продать свой дом и уменьшить размер или арендовать следующий. Но большинство пенсионеров не хотят переезжать, и даже если они это сделают, сокращение на сегодняшнем рынке жилья с подогревом создает свои собственные проблемы.

Альтернативой является заимствование из собственного капитала под залог дома.Вы можете рефинансировать существующую ипотеку и получить наличные деньги, взять взаймы в виде ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии или подать заявку на обратную ипотеку. У каждого варианта есть возможности, ограничения и затраты.

Кредиторы не могут дискриминировать вас по возрасту, но вы должны доказать, что у вас есть доход и активы для погашения ссуды. Кредитор запросит документацию, включая копии писем о вознаграждении (для социального обеспечения или пенсии), квитанции об оплате, недавние выписки по сберегательным или инвестиционным счетам и формы 1099 за последние два налоговых года.Согласно LendingTree, кредиторы обычно хотят видеть «двухлетнюю историю и трехлетнее будущее» для большинства источников дохода.

Как правило, заемщики с более высоким кредитным рейтингом и более низким соотношением ссуды к стоимости дома получают лучшие ставки. Обратные ипотечные кредиты работают немного иначе, требуя андеррайтинга, но не кредитного рейтинга.

Независимо от того, как вы задействуете собственный капитал своего дома, вы будете оплачивать заключительные расходы, включая комиссию кредитора за предоставление кредита плюс сборы за сторонние услуги, такие как оценка, правоустанавливающие работы и оформление залога в округе.Комиссионные могут быть выплачены из кармана или включены в ссуду. У вас будет трехдневный период охлаждения после закрытия, если вы передумаете.

Рефинансирование с выплатой наличных

Большинство пожилых людей, у которых есть собственный капитал, являются кандидатами на рефинансирование, поскольку ставка по их первой ипотеке значительно выше, чем в среднем по рынку, согласно Black Knight. Путем рефинансирования они могут улучшить свою ставку , а снять наличные. При рефинансировании с выплатой наличных существующая ипотека заменяется новой, более крупной, которая отражает текущую оценочную стоимость дома.Вы можете получить наличные из разницы до определенного лимита.

В середине сентября, по данным Freddie Mac, средняя фиксированная ставка по стране достигла рекордно низкого уровня в 2,9% для 30-летних и 2,4% для 15-летних ипотечных кредитов с 0,8 и 0,7 балла, соответственно. По словам Адама Смита, ипотечного брокера из Денвера, ставка при рефинансировании с выплатой наличных будет примерно на восьмую-четверть процентного пункта выше, чем при рефинансировании без выплаты наличных.

Если вы хотите рефинансировать, не откладывайте.Ипотечные кредиты от Fannie Mae и Freddie Mac, закрытые после 1 декабря, будут дороже. Чтобы покрыть прогнозируемые убытки от пандемии, финансируемые государством ипотечные компании добавят комиссию в размере 0,5% к процентной ставке по соответствующим кредитам (менее 510 400 долларов США или 765 600 долларов США в районах с высокими затратами в 2020 году).

Кредиторы позволят вам занять до 80% стоимости вашего дома, включая новую ипотеку и взятые вами наличные (75% для второго дома или инвестиционной собственности). При соотношении суммы кредита к сумме 80% или меньше вы избежите расходов на частное страхование ипотеки.Если у вас есть какой-либо другой долг по собственному капиталу, вы должны погасить его или погасить его в рамках новой ипотечной ссуды до предела.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование от несчастных случаев и любые сборы ассоциации домовладельцев, должен составлять не более 28% вашего ежемесячного валового дохода.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 6% от новой суммы кредита. Воспользуйтесь калькулятором TriRefi, чтобы определить, что лучше: платить из своего кармана или вкладывать затраты в ссуду или процентную ставку.

Заимствование под залог собственного капитала

Заем под залог собственного капитала, также называемый второй ипотекой, предусматривает единовременную выплату, которая может хорошо подойти для покрытия разовых расходов, таких как конкретный проект дома или покупка автомобиля. Он предлагает предсказуемость фиксированной процентной ставки и выплаты равных ежемесячных платежей на срок от пяти до 20 лет.

Кредитная линия собственного капитала — это возобновляемая кредитная линия, которую вы можете использовать в любое время с помощью чека, кредитной или дебетовой карты, привязанной к счету, или электронного перевода.На любой непогашенный остаток будет взиматься переменная процентная ставка. Вы можете использовать HELOC для оплаты завершенных этапов проекта реконструкции или текущих или переменных расходов, таких как медицинские счета, или просто оставить его доступным на случай чрезвычайной ситуации.

Имейте в виду, что кредиторы могут сокращать, замораживать или отменять кредитные линии, если они ожидают или испытают рост числа дефолтов, как это было во время Великой рецессии. Несмотря на экономическую неопределенность, связанную с пандемией, кредиторы еще не сократили заимствования для существующих кредитных линий, говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH.com, финансовый издатель. Однако JPMorgan Chase и Wells Fargo прекратили прием заявок на новые HELOC прошлой весной и не возобновили работу к середине сентября.

Некоторые кредиторы ужесточили стандарты кредитования, потребовав более высокого кредитного рейтинга или снизив предел стоимости кредита для всей ипотечной и жилищной задолженности с 80% до 75%, — говорит Джон Гарсия, директор по обработке потребительских кредитов в Boeing Employees. Кредитный союз в Сиэтле. «Не ждите, пока вы подадите заявку, пока ваш дом не будет строиться, не будет заселен или выставлен на продажу, либо будет отложен ремонт или поврежден, потому что он больше не будет считаться залогом», — говорит Гарсия.

HELOCs предоставляют начальный период вывода средств, обычно 10 лет, когда вы можете занять до своего лимита. В течение этого времени вы можете выбрать минимальный платеж — обычно от 1% до 2% от остатка кредита — или выплату только процентов, если вы соответствуете требованиям. Обычно вы можете предоплатить больше без штрафа. По мере погашения основной суммы доступный кредит пополняется.

Многие кредиторы предлагают HELOC «ссуду в пределах одной линии». В течение периода розыгрыша вы можете полностью или частично преобразовать свой непогашенный остаток с переменной на фиксированную ставку, обычно ограниченное количество раз, и погасить эту часть в течение срока до 20 лет.

По окончании периода розыгрыша вы должны начать выплачивать основную сумму и проценты, как правило, в течение 10–20 лет. Ищите полностью амортизированный план погашения, который полностью погасит ваш остаток к концу срока, не требуя повторного платежа. Если вы платите только проценты в течение всего периода розыгрыша, вы можете получить значительно больший платеж. Чтобы этого избежать, полностью погасите остаток или перефинансируйте его в новый HELOC до начала периода погашения.

В середине сентября средняя фиксированная ставка по ссуде под залог собственного капитала сроком на 10 или 15 лет составляла 5.7%, а средняя переменная ставка для HELOC составляла 4,8% (с суммой кредита или линии в размере 30 000 долларов США, оценкой FICO 700 и комбинированным отношением кредита к стоимости 80%), по данным Bankrate.com.

Некоторые кредиторы предлагают более низкую начальную ставку HELOC для квалифицированных заемщиков. Убедитесь, что вы знаете, как долго он длится и какой будет ваша новая ставка по окончании вводного периода. Вы можете претендовать на скидку в размере 0,25% или 0,5% от ставки, если у вас уже есть или открыт депозитный счет у кредитора, вы подписались на автоматические платежи или согласились платить ежегодную комиссию в размере, скажем, 50 долларов США.Ищите предел ставки, чтобы расходы по займам оставались управляемыми.

Затраты на закрытие по ссуде или кредитной линии могут составлять от 2% до 5% от суммы ссуды. В обмен на предложение «бесплатно» вы либо заплатите более высокую процентную ставку, либо кредитор наложит штраф, если вы закроете ссуду или линию досрочно. Обратите особое внимание на различные комиссии за бездействие или неснижаемый остаток.

Начните делать покупки там, где у вас в настоящее время есть банковский счет, но узнайте у других кредиторов текущие ставки и предложения или запросите персонализированные расценки.Затем воспользуйтесь калькуляторами на сайтах bankrate.com, hsh.com или lendingtree.com, чтобы выполнить сценарии «что, если».

Как работает обратная ипотека

Чтобы задействовать собственный капитал, Рэй и Энн Смит из Джаспера, штат Джорджия, прошлой весной рефинансировали обратную ипотеку. Смиты, которым за 70, получают систему социального обеспечения и IRA, но взяли обратную ипотеку в качестве финансовой подушки. «Я хотел убедиться, что нам будет комфортно и мы сможем жить в этом доме столько, сколько захотим», — говорит Рэй.

Дом Смитов был оценен в 395 000 долларов, и супружеской паре была утверждена максимальная выплата в размере 230 000 долларов. От них потребовали выплатить остаток по ипотеке в размере 80 000 долларов, что исключило их ежемесячный платеж в размере 500 долларов в счет основной суммы долга и процентов. Они взяли кредитную линию в размере 150 000 долларов и сразу же сняли 25 000 долларов для погашения кредитных карт.

Смиты могут брать линию, когда и если им это нужно, и Рэй с энтузиазмом отмечает, что кредитная линия будет расти на той же отметке 3.Ставка 5%, которую они будут платить на непогашенный остаток. «Наши активы связаны с инвестициями, и никогда не знаешь, что с ними будет», — говорит Рэй. Он говорит, что в следующем году он может занять по кредитной линии, чтобы избежать уплаты налога на доход от социального обеспечения и снятия средств со своего IRA.

За последние несколько лет обратная ипотека начала преодолевать несколько запятнанную репутацию с изменениями продуктов и дополнительными требованиями к финансовой оценке, которые исправили некоторые потенциально вредные особенности.Исследователи пенсионных доходов установили, что обратная ипотека является жизнеспособным инструментом не только для финансово ограниченных пенсионеров, но и для состоятельных людей. «Вы можете оставить больше детям, если будете стратегически использовать обратную ипотеку», — говорит Джон Солтер, специалист по финансовому планированию из Лаббока, штат Техас, который изучал обратную ипотеку.

Вопреки тому, что вы, возможно, слышали об обратной ипотеке, примите во внимание следующие факты: вы остаетесь владельцем своего дома и сохраняете право собственности на него. Поскольку, по сути, вы получаете ссуду, а не доход, деньги не облагаются налогом и не повлияют на пособия по социальному обеспечению или программе Medicare.

Срок погашения ссуды наступает, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или покидает его более чем на 12 месяцев из-за болезни. После того, как заемщик уезжает из дома, кредиторы должны разрешить правомочной супруге (а), не занимающейся заемными средствами, или заинтересованному партнеру остаться. Выживший партнер не может получить больше денег из обратной ипотеки, но должен продолжать содержать дом, платить налоги и страховку.

Вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, если вы или ваши наследники продадите его в счет погашения обратной ипотечной ссуды.Если ваш дом продается дороже, чем вы должны, вы или ваши наследники сохраняете остаток капитала. Если ваши наследники хотят сохранить дом, они могут рефинансировать обратную ипотеку или выплатить непогашенный долг или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше.

■ Требования. Чтобы иметь право на обратную ипотеку, заемщики должны быть не моложе 62 лет, полностью владеть недвижимостью или выплатить значительную сумму ипотеки и проживать в доме в качестве основного места жительства.Кредиторы изучат ваш доход и кредитную историю, чтобы убедиться, что вы можете поддерживать себя, содержать дом в хорошем состоянии и платить налоги на имущество, страхование от рисков и сборы ассоциации домовладельцев, чтобы избежать невыполнения обязательств по кредиту. Если кредитор решит, что вы не можете покрыть эти расходы, он отложит средства из вашей выплаты на счете условного депонирования и оплатит эти счета за вас.

Максимальная выплата или предел основной суммы, на который вы имеете право, зависит от вашего возраста (или возраста более молодого созаемщика или супруга, не получающего заем, который должен соответствовать определенным критериям, чтобы иметь право на участие), а также от текущего процента ставка и оценочная стоимость вашего дома, максимум до 765 600 долларов США для обратной ипотеки, застрахованной Федеральной жилищной администрацией в 2020 году.Некоторые кредиторы предоставляют частную обратную ипотечную ссуду. Чем выше ваш возраст и стоимость дома, чем ниже ваш текущий баланс по ипотеке и процентная ставка, которую вы берете, тем больше будет выплата.

Если у вас есть ипотечный кредит, вы должны погасить его за счет кредита или других источников. Однако вы можете снять не более 60% от вашего основного лимита в первый год. Еще 10% доступных средств можно использовать для погашения существующей ипотечной задолженности или для ремонта, необходимого кредитору.

■ Варианты выплаты. Кредитная линия по обратной ипотеке обычно дает вам максимальную прибыль и гибкость. С вас начисляются проценты только за использованную часть линии, и вы можете производить платежи в любое время.

В отличие от HELOC, кредитная линия будет расти, потому что неиспользованная часть линии будет составлять ту же ставку, по которой на баланс начисляются проценты и ежегодная премия по ипотечному страхованию. С учетом многих лет и роста процентных ставок размер кредитной линии может значительно превысить первоначальную сумму.

Заемщики, которые хотят получить гарантированный доход, также могут выбрать фиксированный ежемесячный платеж на определенный срок или до тех пор, пока они живут дома.

Вы получите меньше всего выплат и гибкости, если возьмете единовременную выплату. Поскольку вы получаете проценты с первого дня, нет смысла брать деньги и сидеть на них.

■ Консультации специалистов. Прежде чем покупать обратную ипотеку, спросите финансового консультанта, как она может вписаться в ваш пенсионный план. Ищите консультанта, который получил профессиональную квалификацию, сертифицированную Американским колледжем финансовых услуг, о пенсионном доходе.

Чтобы воспользоваться калькулятором обратной ипотеки или найти кредиторов по государству или компании, посетите потребительский веб-сайт Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов. Ищите кредитного специалиста, который является сертифицированным специалистом по обратной ипотеке.

Вы должны получить консультацию по финансовым вопросам, чтобы убедиться, что вы можете выполнять свои обязательства как заемщик. Чтобы найти консультанта, сертифицированного Департаментом жилищного строительства и городского развития, посетите веб-сайт департамента и выполните поиск по карте или почтовому индексу или позвоните по телефону 800-569-4287.Сеанс по телефону или лично стоит от 125 до 250 долларов.

■ Стоимость. При закрытии вы заплатите первоначальный взнос по ипотечному страхованию FHA, равный 2% от оценочной стоимости дома или максимальному пределу — 765 600 долларов США — в зависимости от того, что меньше. Вам также начисляется годовая ипотечная премия в размере 0,5% от непогашенного остатка по кредиту, который не подлежит выплате до наступления срока погашения ссуды. Страхование гарантирует, что вы получите выплату и никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, когда ссуда будет погашена.

Кредиторы могут взимать комиссию за оформление в размере до 6000 долларов плюс сборы за сторонние услуги. Плата равна максимальной сумме из 2500 долларов США или 2% от стоимости дома до первых 200 000 долларов США плюс 1% от суммы, превышающей 200 000 долларов США, вплоть до верхнего предела.

Вы будете платить фиксированную процентную ставку при единовременной выплате и переменную ставку для всех других видов выплат. По данным HSH, средняя фиксированная ставка составляла 3,8%, а плавающая ставка — 3,3% для кредитов, закрытых в июне (последние доступные данные).com. Переменные ставки основаны на базовом индексе, таком как годовой казначейский вексель или Libor, к которому кредиторы добавляют маржу от 1 до 3 процентных пунктов. Как правило, чем выше принимаемая вами маржа, тем ниже комиссия за оформление.

Покупки окупаются, потому что кредиторы различаются по марже, комиссиям за оформление и закрытию, которые они взимают, — говорит Стив Ирвин, президент Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов. Некоторые кредиторы отказываются от всех сборов за оформление, а другие взимают до 6000 долларов США.Например, кредитор мог взимать с Смитов комиссию за оформление сделки в размере 5950 долларов, но они заплатили всего 2000 долларов. Получите как минимум три котировки, чтобы сравнить маржу, авансовые затраты и выплаты. «Кроме того, вы хотите работать с профессионалом, который встретит вас там, где вы хотите, чтобы встретиться с ним — по телефону, в Интернете или за кухонным столом», — говорит Ирвин.

Вот изюминка: вы можете использовать «обратную ипотеку для покупки», чтобы купить свой следующий дом, не получая при этом еще одного платежа по ипотеке. Для получения дополнительной информации перейдите в раздел обратная ипотека.org и выполните поиск «для покупки».

Вычитается ли налог на собственный капитал?

Стоимость использования собственного капитала может быть уменьшена в вашей федеральной налоговой декларации. Если вы перечисляете, проценты по ипотеке или долгу по собственному капиталу в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельную декларацию) подлежат вычету в той степени, в которой деньги были использованы для покупки, строительства или улучшения вашего дома. (Если вы приобрели долг до 16 декабря 2017 г., применяются более высокие лимиты в 1 миллион долларов и 500 000 долларов.) Если вы рефинансируете, снимаете наличные и оплачиваете машину или отпуск, проценты с этой суммы не могут быть вычтены.

Проценты, начисленные по обратной ипотеке, не подлежат вычету до тех пор, пока вы не погасите ссуду, как правило, когда вы выходите из дома и его продают. Чтобы иметь право на вычет, деньги должны были быть использованы для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома.

Утверждение после выхода на пенсию

Можете ли вы получить ипотечный кредит, если вы на пенсии, даже если вы больше не получаете регулярную зарплату?

Хорошие новости: да, можно.

Тем не менее, право на получение ипотеки с пенсионным доходом связано с определенными требованиями.Подобно получению ипотеки перед выходом на пенсию, вам понадобится надежный доход сейчас и в обозримом будущем, которое покажет, что вы можете погасить ипотечный кредит, у вас должен быть хороший кредит и небольшая задолженность. (Ваш возраст вообще не должен совпадать — Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение ссуды из-за их возраста.)

Проверьте свое право на пенсионную ипотеку сегодня. Начни здесь.

Объяснение пенсионных ипотечных кредитов

Получение ссуды, даже если вы не на пенсии, зависит от вашего дохода, кредитной истории, суммы долга и ваших активов.Для пенсионеров активы становятся еще более важными, потому что у многих не будет постоянного дохода, за исключением, возможно, пособий по социальному обеспечению.

«Это индивидуальная ситуация. Некоторые люди и не мечтают о долгах после выхода на пенсию. Других это устраивает, — говорит Пегги Дёрге, президент Ипотечной ассоциации Айовы и вице-президент по андеррайтингу в MidWestOne Bank. «Фактически, некоторые пенсионеры получают совет от своих финансовых консультантов по поводу рефинансирования текущей ипотеки или получения новой ипотеки.”

Например, если пенсионер получает 5% от своих активов и он может претендовать на получение ипотечной ссуды под 3,5% плюс налоговые вычеты, то ссуда имеет смысл, говорит Дёрге.

Пенсионный доход

При попытке получить ипотеку важно, чтобы пенсионный доход был стабильным, предсказуемым и, как ожидается, сохранится, независимо от того, увеличивается или уменьшается штат пенсионера. Майк Эгермиер, финансовый консультант Egermier Wealth Management Group, говорит: «В целом кредиторы ищут поток денежных средств через регулярные промежутки времени — пенсия считается более выгодной по сравнению с IRA на фондовом рынке.”

Пенсионный доход может поступать из различных источников, в том числе:

Доходы по социальному обеспечению. Если доход социального обеспечения предназначен для пенсионера, то считается, что у него нет даты истечения срока действия, но если доход социального обеспечения исходит от члена семьи (например, пособие по случаю потери кормильца или супруга), то заемщик должен доказать, что доход является надежным еще как минимум три года.
Выход на пенсию или пенсионный доход. Срок действия этого актива не истекает, и его можно засчитывать как доход.Однако некоторые пенсии уменьшают размер дохода переживших супругов — убедитесь, что ваш супруг может оплатить все счета, а также ипотеку в случае вашей смерти.
Аннуитеты. Если заемщик может документально подтвердить, что этот доход будет продолжаться не менее трех лет, он может быть указан в заявлении на ипотеку.
401 (k) s, IRA и планы Keogh. Пенсионеру необходим неограниченный доступ к этим счетам без каких-либо штрафов — лица моложе 59 с половиной лет обычно не могут снимать средства со своей учетной записи 401 (k) без уплаты штрафных санкций.Выплаты от этих инвестиций должны длиться не менее трех лет после даты подачи заявки на ипотеку. Кроме того, если какой-либо из этих пенсионных счетов состоит из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, то кредиторы могут использовать только 70% полученной суммы в качестве дохода из-за их неустойчивого характера.

Получите пенсионную ипотеку уже сегодня.

Кредитный рейтинг

Как правило, наличие хорошего кредитного рейтинга является предварительным условием для получения кредита, но у каждого кредитора свои требования.Требования к кредитному баллу также могут варьироваться в зависимости от вашей ситуации, например, от типа ссуды и суммы первоначального взноса. Например, ссуды FHA требуют большего первоначального взноса для более низких кредитных рейтингов. Ваш кредитный рейтинг также влияет на процентную ставку, на которую вы имеете право; как правило, чем выше оценка, тем ниже процентная ставка.

Отношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу также играет роль в получении ипотечной ссуды при выходе на пенсию. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 43 процента — это наивысшее соотношение долга к доходу, которое может иметь заемщик для получения ипотеки (некоторые кредиторы предлагают исключения).Это означает, что вся задолженность, включая выплаты за автомобиль, кредитную карту и студенческий кредит, а также ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, должны составлять 43% или меньше от совокупного ежемесячного дохода заемщика.

Консультации по пенсионной ипотеке

Перед тем, как выйти на пенсию, рекомендуется встретиться с финансовым консультантом и кредитным специалистом, чтобы узнать о возможных вариантах пенсионной ипотеки. Эти финансовые специалисты должны направить вас к конкретным ипотечным программам, которые лучше всего подходят для вашей ситуации и в конечном итоге помогут сэкономить ваши деньги.

Также важно иметь бюджет, прежде чем разговаривать с кредитором. «Вам нужно знать, как вы покроете расходы в случае инфляции или резкого роста налогов на недвижимость», — говорит Эгермиер. Он также добавляет, что важно учитывать расходы, если возникнут проблемы со здоровьем или расходы на медицинское страхование значительно увеличатся.

«Одна поездка в больницу может съесть ваши сбережения».

Принимая решение о целесообразности получения ипотеки при выходе на пенсию, человек пенсионного возраста должен знать ответы на следующие вопросы (на некоторые из них вам может потребоваться консультация финансового специалиста):

Уменьшится ли ваш доход после выхода на пенсию?
Как долго продержится ваш доход?
Выкуплен ли ваш нынешний дом?
Имеете ли вы право на налоговые льготы, увеличивающие ваш доход?
Как изменится доход вашей семьи в случае смерти супруга?
Вам удобно брать на себя больше долгов?

Следует ли выплачивать ипотечный кредит или инвестировать в дополнительные пенсионные накопления.

Согласно исследованию Центра пенсионных исследований, озаглавленному «Если у вас есть ипотечный кредит до выхода на пенсию», выплата ипотечного кредита является лучшим выбором, если только вы «не можете получить безрисковый доход, превышающий процентную ставку по ипотеке; или не может удовлетворить свой спрос на рискованные активы без заемных средств. Лишь немногие соответствуют этим исключениям, поэтому вариант выплаты — лучший вариант ». По сути, это меньшинство — это те, кто желает инвестировать в акции сумму, равную или превышающую сумму их кредита.

Следует ли вам выплатить ипотечный кредит или рефинансировать его до выхода на пенсию?

Рефинансирование обычно является хорошей идеей, если оно снижает как выплату по ипотеке, так и процентную ставку. Но только пенсионер может ответить, подходит ли это для его ситуации. Это зависит от их дохода, текущего платежа по ипотеке, суммы сбережений, а также от того, достаточно ли налогового преимущества в виде процентов по ипотеке, чтобы компенсировать их расходы.

Начните с ипотеки сегодня.

Ипотека для пенсионеров

Супружеская пара в возрасте около 70 лет недавно приобрела дом и получила ипотечный кредит, чтобы переехать поближе к своим детям и внукам. Они выбрали ипотеку с конвертацией собственного капитала (HECM) через FHA.

«Сейчас они живут в доме своей мечты, недалеко от своей семьи, увеличили свое пенсионное гнездо и не имеют выплат по ипотеке, пока они живут в доме.Вот почему эта пара в возрасте 62 лет и старше решила получить ипотечный кредит именно в это время », — говорит Билл Паркер, старший кредитор в Wallick & Folk Inc. в Скоттсдейле, штат Аризона.

Нажмите, чтобы проверить право на покупку дома.

Могут ли пожилые люди получить ипотеку?

Пожилые люди могут получить ипотечные ссуды, как и все остальные — все зависит от дохода, кредитного рейтинга и наличных денег. Даже пожилые люди в возрасте от 90 могут получить ипотеку, если они имеют финансовую квалификацию.

Есть разные причины для получения ипотеки.Некоторые пожилые люди могут захотеть переехать в одноэтажный дом или собственность, требующую меньшего ухода, или, возможно, они хотят быть ближе к семье.

Некоторые пожилые люди даже получают ипотечные кредиты, чтобы купить дома своим детям, которые не могли претендовать на получение ссуды.

Независимо от причины, пожилые люди более чем могут претендовать на ипотеку. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), пожилые люди защищены от дискриминации при получении жилищной ссуды или любого вида кредита в зависимости от их возраста.Он называется Законом о равных возможностях кредитования — федеральным законом, который защищает заемщиков от предвзятости, связанной с возрастом, расой, цветом кожи, религией, национальным полом, семейным положением или даже теми, кто получает государственную помощь.

Это означает, что все пожилые люди имеют право купить дом, если они имеют на это право.

Нажмите, чтобы проверить право на покупку дома.

Какие ссуды доступны пожилым людям?

Нет предела, когда дело доходит до ипотеки для пожилых людей, если они соответствуют требованиям и могут доказать, что у них достаточно регулярного дохода.При этом заявки на получение ссуды для пенсионеров часто выглядят немного иначе.

Какой срок кредита лучше для пожилых людей?

Пожилым людям стоит задуматься над тем, на какой срок они должны получить ссуду. Для кого-то ипотека на 30 лет может показаться слишком долгой.

В то же время 30-летний кредит может быть лучшим вариантом для некоторых из-за более низких ежемесячных платежей.

Продолжительность срока, который получает старший сотрудник, также может зависеть от требований, специфичных для определенных типов ссуд.

Варианты кредитной программы для пожилых людей

Клиенты Паркера выбрали HECM, потому что они не соответствовали требованиям дохода по обычной ипотеке. Это может произойти, когда люди живут на фиксированные доходы, такие как пенсии, пенсионные счета или социальное обеспечение.

Некоторые старшие покупатели жилья могут оказаться в том же положении, что и пара, с которой работала Паркер. У них уже был дом стоимостью 550 000 долларов, и у них не осталось ипотеки. Они получили около 525000 долларов от продажи дома после уплаты комиссии за недвижимость и затрат на закрытие.Дом, который они хотели купить, был оценен в 605 000 долларов.

Если бы не HECM, им пришлось бы израсходовать всю свою чистую выручку плюс еще 100 000 долларов своих пенсионных сбережений, чтобы оплатить оставшуюся часть покупной цены плюс затраты на закрытие, сказал Паркер.

Вместо этого они выбрали HECM примерно за 355 000 долларов в новом доме, а им потребовалось всего 275 000 долларов от выручки от продажи. Это позволило им не только оставить свои пенсионные сбережения нетронутыми, но и добавить оставшиеся 250 000 долларов из доходов от продажи дома на свой пенсионный счет.

HECM — популярный вариант кредитной программы для квалифицированных пенсионеров. Если вам 62 года или больше, вы являетесь нынешним домовладельцем, проживаете в своем доме и полностью или полностью выплатили ипотечный кредит, вы можете участвовать в программе FHA HECM.

Это программа обратного ипотечного кредитования FHA — единственная такая программа, застрахованная федеральным правительством, — и она позволяет людям приобретать другое основное жилье, если у них есть дополнительные наличные деньги для оплаты разницы между выручкой HECM и продажной ценой плюс расходы на закрытие.

Нажмите, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям FHA.

Ипотека становится доступнее для пожилых людей

Несколько лет назад крупнейшие игроки в жилищной ипотеке начали разрешать пожилым людям использовать вмененный доход от своих пенсионных фондов, IRA и других пенсионных активов для получения ссуды, которую они хотели.

Это изменение политики позволяет пожилым людям использовать остатки на этих счетах для пополнения своих доходов на бумаге, не снимая при этом никаких денег. До этого изменения некоторым пожилым людям отказывали в ссуде, потому что их отношение долга к доходу не соответствовало высоким стандартам, несмотря на то, что у них был большой капитал в своих домах, имелись некоторые сбережения и были хорошие кредитные рейтинги.

Получите совет перед выбором кредита

Иногда пожилые люди становятся жертвами хищных ипотечных кредиторов. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA) кредиторы должны раскрывать стоимость и условия ссуды вместе с множеством другой информации. Закон о расчетах и процедурах с недвижимым имуществом (RESPA) запрещает выплату незаработанных комиссий и откатов.

По данным Национального центра защиты прав потребителей, пожилые домовладельцы с богатым капиталом и бедные с деньгами являются большой мишенью для недобросовестных ипотечных кредиторов.Перед тем, как что-либо подписывать, рекомендуется поговорить с доверенным бухгалтером или юристом об условиях и стоимости любой потенциальной покупки дома и новой ипотеки.

Нажмите, чтобы увидеть сегодняшние ставки.

Как получить жилищный заем после выхода на пенсию

Существуют уникальные проблемы, связанные с квалификацией пенсионера. Вот как подготовиться к покупке дома. (iStock)

Есть много причин, по которым вы можете купить дом на пенсии. Это может быть уменьшение размера дома до меньшего размера, покупка недвижимости для отдыха или просто переезд к друзьям и семье.Какой бы ни была причина, сейчас хорошее время, чтобы нажать на курок.

При рекордно низких ставках по ипотечным кредитам (всего 2,81% на момент отчетности) вы можете столкнуться с меньшими выплатами или, что еще лучше, с большим бюджетом. В любом случае вам нужно подготовиться перед подачей заявки.

Хорошие новости: вы можете начать работу с приложением полностью онлайн. Торговая площадка с участием нескольких кредиторов Credible проведет вас через весь процесс от начала до конца. Начните со сравнения текущих ставок по ипотечным кредитам и кредиторов, чтобы увидеть, как вы можете сэкономить деньги и время.

Как получить ипотечный кредит после выхода на пенсию

Подача заявления на получение ипотеки сопряжена с некоторыми уникальными проблемами после выхода на пенсию. Вот что вам нужно сделать, чтобы пройти квалификацию.

1. Пример пенсионного дохода

Как и в случае любой ссуды, пенсионеры должны будут показать, что у них есть наличные для погашения ссуды. Здесь могут помочь выплаты социального обеспечения, пенсии, выплаты IRA и 401 (k). Однако есть одна оговорка: он должен быть стабильным, облагаемым налогом доходом.

«Сумма денег гораздо менее важна для кредитора, чем регулярный поток доходов, — сказал Кори Биттнер, консультант по пенсионному планированию в Falcon Wealth Advisors.

Если у вас есть стабильный доход и вы можете это доказать, то вы можете начать процесс подачи заявления на ипотеку уже сегодня. Отправляйтесь в Credible, чтобы пройти предварительную квалификацию в считанные минуты.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ НЕОБХОДИМО ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА?

По словам Биттнера, пенсионер, живущий за счет траста или просто снимающий с пенсионного счета по мере необходимости, вероятно, не будет соответствовать требованиям.Лучше вариант? Это будет установка регулярного распределения аккаунтов в месяцы, предшествующие их заявлению на ипотеку.

«Если бы я был на пенсии и планировал купить новый дом в следующие три-шесть месяцев, я мог бы пойти дальше и начать получать регулярные статические выплаты от моей ИРА сейчас, чтобы показать кредитору, который является частью моего потока доходов», — Биттнер сказал. «По моему опыту, если у кого-то установлен этот поток доходов и действует в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку, это полезно для его дела и помогает упростить процесс подачи заявки и квалификации.”

2. Уменьшите отношение долга к доходу

Большинство ипотечных кредиторов хотят видеть соотношение долга к доходу на уровне 43% или ниже. Это означает, что ваши ежемесячные обязательства (платежи по кредитам, счета по кредитным картам и т. Д.) Составляют 43% ваших ежемесячных платежей.

Чтобы рассчитать свой DTI, просто сложите все свои ежемесячные долги — те, которые отображаются в вашем кредитном отчете — и разделите их на свой ежемесячный доход. Умножьте на 100, и это будет ваш DTI. (Пример: 2000 долларов США в долгах и 6000 долларов дохода = 2000/6 000, или 33%)

Имейте в виду, что ваш расчетный платеж по ипотеке также будет влиять на эти расчеты, поэтому, если ваш DTI уже увеличивается на 43%, перед подачей заявки на ссуду может потребоваться выплатить некоторые долги.Вы можете использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить размер вашего платежа по ипотеке.

Вы также можете использовать бесплатные онлайн-инструменты Credible, чтобы получить представление о ежемесячных выплатах по ипотеке и любых других расходах или сбережениях.

КАК ПОЛУЧИТЬ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ УТВЕРЖДЕНИЕ НА ИПОТЕКУ

3. Проверьте свой кредит

Точный кредитный рейтинг, который вам нужен, будет зависеть от вашего ипотечного кредитора и типа выбранного вами кредитного продукта, но в целом вы можете ожидать нужно хоть где-то в середине 600-х.Хотя вы можете получить одобрение с более низкой оценкой (ссуды FHA упадут до 500, если вы сможете внести 10% первоначальный взнос), вы, вероятно, получите неидеальную ставку по ипотеке в этом сценарии.

На самом деле, если вы действительно хотите претендовать на самые низкие процентные ставки на рынке, вам нужно будет пойти намного выше — подумайте 740 и выше. Если вы попадаете в этот диапазон, вы можете сразу же начать покупать ипотечные кредиты и посмотреть, сколько дома вы можете себе позволить.

Если ваш результат еще не совсем хороший, потратьте несколько месяцев, чтобы уменьшить свои долги, своевременно произвести платежи и исправить любые ошибки в своем отчете.Это может улучшить ваш кредитный рейтинг.

КАКИЕ ФАКТОРЫ ВЛИЯЮТ НА ВАШ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ?

4. Планируйте приличный первоначальный взнос

Чем больше вы можете заплатить за дом, тем меньше вам придется брать в долг и тем меньше риск для кредитора. Это может означать более легкую квалификацию или, в некоторых случаях, это может даже компенсировать более низкий кредитный рейтинг или более высокий DTI.

Однако будьте осторожны при выборе источника авансового платежа. Как сказал Тайлер Энд, генеральный директор Retirable, «могут возникнуть трудности при получении наличных для первоначального взноса.Если все активы находятся в традиционной IRA и они вывозят крупную сумму в течение одного года, пенсионеры могут серьезно пострадать от налогов ».

Технически вам нужен только первоначальный взнос в размере 3% по обычной ипотеке и 3,5% по ссуде FHA. Однако снижение этого показателя может затруднить квалификацию.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ НЕОБХОДИМО ДЛЯ ПРЕДОПЛАТЫ ДОМА?

5. Приведите свои документы в порядок

Наконец, начните собирать свою финансовую документацию.Это понадобится вашему кредитору, чтобы оценить, сколько вы можете себе позволить, поэтому будьте как можно тщательнее. Вам нужно будет собрать такие вещи, как ваши последние банковские выписки, доказательства ваших последних двух платежей по социальному страхованию, копии выплат IRA или 401 (k), а также отчеты для любых брокерских или инвестиционных счетов.

Опять же, Credible может пошагово рассказать вам все, что вам нужно. Кроме того, вы можете загружать все документы прямо со своего компьютера.

ПОЛУЧИТЬ ВТОРОЙ ИПОТЕК? ВОТ ЧТО ВАМ НУЖНО ЗНАТЬ

Дальнейшие действия

Когда вы будете готовы подать заявку на получение ссуды, вам нужно будет поискать своего кредитора.Используйте такой инструмент, как Credible, чтобы сравнить несколько вариантов и убедиться, что вы получаете лучшую ставку и условия. Затем вы можете выбрать кредитора, получить предварительное одобрение и начать делать покупки для своего дома.

ПОСМОТРЕТЬ ТЕКУЩИЕ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ

После того, как вы нашли дом своей мечты, вам нужно будет заполнить полную заявку вашего кредитора и предоставить финансовую документацию, собранную на пятом шаге. Оттуда ваш кредитор закажет оценку дома, и вам сообщат дату закрытия.Именно тогда вы подпишете свои окончательные документы, оплатите первоначальный взнос и заключительные расходы и получите ключи.

Разное