Выплаты средств за счет пенсионных накоплений: Выплаты за счет средств пенсионных накоплений

Установлен порядок выплат за счет средств пенсионных накоплений

Президент России Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений», принятый Государственной Думой 23 ноября и одобренный Советом Федерации 25 ноября. Об этом сообщает пресс-служба Кремля.

Федеральным законом регулируются отношения, связанные с финансированием выплат за счёт средств пенсионных накоплений, формируемых в пользу застрахованных лиц в соответствии с федеральными законами «О негосударственных пенсионных фондах», «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Федеральным законом устанавливаются:

виды выплат, осуществляемых за счёт средств пенсионных накоплений, — единовременная выплата средств пенсионных накоплений, срочная пенсионная выплата (назначаемая на срок не менее 10 лет), накопительная часть трудовой пенсии по старости, выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица;

круг лиц, имеющих право на получение указанных выплат;

порядок и условия реализации права застрахованных лиц на выплаты за счёт пенсионных накоплений;

порядок исчисления размера единовременной выплаты средств пенсионных накоплений, срочной пенсионной выплаты и накопительной части трудовой пенсии по старости;

порядок и условия корректировки срочной пенсионной выплаты и накопительной части трудовой пенсии по старости;

порядок осуществления выплат правопреемникам застрахованных лиц;

порядок регулирования, контроля и надзора (включая общественный контроль) в сфере финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений.

Федеральным законом определены источники финансового обеспечения выплаты накопительной части трудовой пенсии по старости (выплатные резервы), а также срочной пенсионной выплаты как в Пенсионном фонде Российской Федерации, так и в негосударственных пенсионных фондах.

Федеральным законом определяется, какие средства включаются в выплатные резервы, устанавливаются процедура их формирования (инвестирования), порядок передачи средств в управляющие компании, осуществляющие инвестирование средств пенсионных накоплений (в том числе в государственную управляющую компанию средствами выплатного резерва), а также особенности учёта средств выплатного резерва и обязательств по выплате накопительной части трудовой пенсии по старости.

Федеральным законом предусматривается возможность возмещения гарантированной суммы средств пенсионных накоплений в случае её уменьшения в результате инвестирования в порядке и на условиях, устанавливаемых отдельным федеральным законом.

Какие виды выплат средств пенсионных накоплений существуют

Какие виды выплат средств пенсионных накоплений существуют

 

В связи с поступающими обращениями жителей Новооскольского городского округа публикуем информацию о существующих видах выплат средств пенсионных накоплений.

Единовременная выплата – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получателями единовременной выплаты средств пенсионных накоплений могут быть: граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии; граждане, которые не приобрели право на получение накопительной пенсии в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).

Срочная пенсионная выплата — продолжительность выплаты определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования. Может быть установлена по достижению возраста 60 и 55 лет (мужчины и женщины соответственно) при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости на общих основаниях, установленных Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» (наличие необходимого страхового стажа и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).

Накопительная пенсия — ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день назначения накопительной пенсии. Ее размер в 2020 году рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости и наличия средств пенсионных накоплений.

Государственное учреждение — Управление Пенсионного фонда Российской Федерации

в Новооскольском районе Белгородской области.

 

Порядок назначения выплаты средств пенсионных накоплений

Застрахованные лица, имеющие право обратиться за назначением накопительной пенсии, в том числе за назначением срочной пенсионной выплатой или за единовременной выплатой средств пенсионных накоплений:

— лица, у которых на момент обращения в Фонд действует договор об обязательном пенсионном страховании;

— лица, которым назначена страховая пенсия по старости согласно статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;

— лица, которым назначена страховая пенсия по старости досрочно согласно Федеральному закону от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;

 -лица, получающие страховую пенсию по инвалидности, страховую пенсию по случаю потери кормильца либо получающим пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление страховой пенсии по старости — 

только по достижении возраста, указанного в части 1 статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» (женщины, достигшие возраста 55 лет, мужчины – 60 лет).

Застрахованное лицо подает заявление на назначение накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты по формам утвержденным Постановлением Правления Пенсионного фонда России от 15 июля 2016 года № 668п «Об утверждении форм заявлений застрахованного лица о назначении накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты, подаваемых в негосударственный пенсионный фонд».

 

Застрахованное лицо подает заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений по форме утвержденной Приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 3 июля 2012 года № 12н «Об утверждении форм документов, необходимых для осуществления единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений застрахованным лицам».

 Документы, которые необходимо предоставить при обращении за выплатой средств пенсионных накоплений:

— паспорт застрахованного лица;

— СНИЛС застрахованного лица;

— реквизиты счета застрахованного лица для безналичного перечисления;

— пенсионное удостоверение, либо справка территориального органа ПФР о назначении страховой пенсии по старости (в том числе досрочно)по форме, утвержденной Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации;

— паспорт законного представителя или доверенного лица, а также документов, подтверждающих их полномочия, если заявление подается через представителя.

Подать заявление можно одним из следующих способов:

1) обратиться в центральный офис АО«Оренбургский НПФ «ДОВЕРИЕ» в г. Оренбург или в обособленные подразделения АО«Оренбургский НПФ «ДОВЕРИЕ».

2) направить заявление Почтой России или иными службами доставки корреспонденции по почтовому адресу: 460000, Оренбург, переулок Рыбный, д.7. В этом случае 

подпись заявителя должна быть заверена нотариусом или иным лицом в порядке, установленном пунктом 3 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью четвертой статьи 1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, так же к заявлению прикладываются заверенные копии документов.

 

Версия для печати | Пушкиногорский район

ПАМЯТКА о выплате средств пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом от 30.11.2011 № 360-ФЗ
«О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений»

Кто имеет право на получение средств:
— пенсионеры, в том числе получающие досрочные пенсии;

— граждане, у которых право на назначение пенсии возникло с 01.07.2012г.
При условии:
— мужчины с 1953 по 1966 года рождения и моложе, женщины с 1957 по 1966 года рождения и моложе, за которых в период с 2002 по 2004 год работодатель производил уплату взносов на накопительную часть.
— пенсионеры – индивидуальные предприниматели (адвокаты, нотариусы, фермеры), которые с 2002 по май 2005 года производили уплату взносов на накопительную часть пенсии в виде фиксированного платежа.
— пенсионеры, без ограничения возраста, вступившие в Программу государственного софинансирования и производящие уплату дополнительных страховых взносов.

 

Виды выплат:
—  единовременная выплата средств пенсионных накоплений выплачивается:
* получателям трудовой пенсии по старости, если НЧП составляет 5% и менее по отношению ко всему размеру трудовой пенсии;
* гражданам, получающим трудовую пенсию по инвалидности, СПК, либо по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление трудовой пенсии по старости (отсутствует необходимый страховой стаж),  но достигшие установленного возраста назначения трудовой пенсии по старости (женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет.).
—  срочная пенсионная выплата выплачивается:
* застрахованным лицам, формировавшим пенсионные накопления только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть и средств МСК, при возникновении права на установление трудовой пенсии по старости.
— накопительная часть трудовой пенсии по старости выплачивается:
* гражданам, чья НЧ составила более 5% по отношению к размеру их трудовой пенсии по старости;
— выплата средств пенсионных накоплений застрахованного лица его правопреемникам, в случае его смерти.

 

Куда обращаться за получением средств:

— работающие пенсионеры через кадровую службу своего предприятия;
— неработающие пенсионеры, которые не перевели средства пенсионных накоплений в НПФ, обращаются в территориальные органы ПФР по месту жительства;
— пенсионеры, у которых средства пенсионных накоплений находятся в НПФ, обращаются в свой Негосударственный пенсионный фонд.
Имеют свои представительства в г.Пскове:
  — НПФ «Промагрофонд»
— НПФ «Лукойл-Гарант»
— НПФ Электроэнергетики
— НПФ «Норильский никель»
— НПФ «РосГосСтрах»
— НПФ Сбербанка.
Прием заявлений:
     От граждан, пенсии которым назначены до 01.07.2012 года, рекомендуем принимать одно заявление – на единовременную выплату (ЕВ). Если при поступлении выписки из ИЛС определится право гражданина на накопительную часть (НЧ) и (или) срочную выплату (СВ), то по заявлению на ЕВ выносится отказ и принимаются заявления на НЧ и (или) СВ.

     От граждан, которым осуществляется новое назначение рекомендуем принимать три заявления: на НЧ, СВ, ЕВ. В дальнейшем, при поступлении выписки, определяется право на какую-либо выплату, по остальным заявлениям выносится отказ.

Пенсионные накопления «на руки» | Официальный сайт Новосибирска

Более 4 миллионов уже направлено в текущем году органами ПФР Новосибирской области на выплату средств пенсионных накоплений.

Напомним, что средства пенсионных накоплений можно получить единовременно*, в виде срочной пенсионной выплаты** или в виде накопительной пенсии, которая выплачивается пожизненно.

За выплатой средств пенсионных накоплений необходимо обращаться с соответствующем заявлением в территориальный орган ПФР. Сейчас для этого уже необязательно обращаться непосредственно на прием в клиентскую службу ПФР: заявление можно подать в электронной форме через Личный кабинет гражданина на сайте ПФР. Гражданам дистанционно доступны все три вида выплат пенсионных накоплений: накопительная пенсия, срочная выплата и единовременная выплата. Дистанционное назначение выплат из средств пенсионных накоплений через Личный кабинет гражданина доступно гражданам, которые формируют свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд России.

Если гражданин формирует свои пенсионные накопления через негосударственный пенсионный фонд, то выплату обеспечивает соответствующий НПФ и заявление подается именно в этот фонд.

Несмотря на изменение пенсионного возраста, касающееся установления страховых пенсий, пенсионные накопления можно получить по действовавших до 1 января 2019 года правилам. Эта норма закреплена в новом Законе. Получать средства пенсионных накоплений можно при достижении прежнего пенсионного возраста (55 лет женщины и 60 лет мужчины) при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости (необходимого стажа — 10 лет в текущем году и количества пенсионных коэффициентов — 16,2).

* В виде единовременной выплаты денежные средства выплачиваются тем гражданам, у кого накопительная пенсия составляет 5 и менее процентов по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (по предварительному расчету).

** За срочной пенсионной выплатой могут обратиться граждане, у которых пенсионные накопления сформировались за счет взносов в рамках Программы софинансирования либо за счет средств МСК. Продолжительность срочной пенсионной выплаты определяет сам гражданин, но она не должна быть менее 10 лет.

УПФР в Ленинском районе г. Новосибирска (межрайонное)

Изменено 30.09.2019 15:31:22 Просмотров:

Как сэкономить на выходе на пенсию — Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.:

Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

Рот I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому вам не потребуется никаких налоговых вычетов. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них есть свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

9 лучших пенсионных планов в 2021 году

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали. Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им преимущества.

«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг. «Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру.

Разобравшись с вариантами пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои преимущества и действительно выйти на пенсию, которую вы хотите.

9 лучших пенсионных планов

Ключевые преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые льготы, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете средства. Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически зарегистрированы в плане 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), которые предлагают автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию всего в 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год».

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор.В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).

Лучшие пенсионные планы, которые следует рассмотреть в 2021 году:

1. Планы с установленными взносами

С момента их введения в начале 1980-х годов пенсионные планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k), практически полностью заменяли пенсионные планы. рынок.Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86% компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взносов сотрудника для каждого плана составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел.

Планы 401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который дает возможность откладывать средства на пенсию. При традиционном 401 (k) работник вносит в план заработную плату до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом.План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

С Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, а прибыль не облагается налогом, если она снимается после 59 1/2 лет.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать, чтобы деньги поступали из вашей зарплаты и вкладывались автоматически.Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации. Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по обоснованным причинам, это не гарантия того, что план вашего работодателя это сделает.Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств считается обычным доходом, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно вкладывать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.

457 (b) планы

План 457 (b) аналогичен плану 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов.В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которые также не предлагаются другими планами. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 лет могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с учетом дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать практически неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налогов из взносов устраняется.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA делаются из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, в том числе особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один из них.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой заработок до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторения.

IRA супруга

IRA обычно зарезервированы для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.

Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается, когда вы перемещаете пенсионный счет, такой как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного счета на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет преобразовать тип пенсионного счета с традиционного IRA или 401 (k) в IRA Roth. Однако такие переводы могут привести к возникновению налоговых обязательств, поэтому важно понимать последствия, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

Плюсы: Перенос IRA позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей.Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переворачиванием ваших денег, потому что они могут быть значительными. Но, как правило, это проблема, только если вы конвертируете тип своего аккаунта с традиционного IRA или 401 (k) на Roth IRA.

Что это значит для вас: Перенос IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых лиц немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцам счетов по-прежнему поручено принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: вносить 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОЙ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтелла, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-участник k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Традиционные пенсии

Традиционные пенсии — это тип плана с установленными выплатами (DB), и ими проще всего управлять, потому что от вас как работника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и обеспечивают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — это 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней заработной платой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов США, или 1562 доллара США.50 в месяц.

Плюсы: Это преимущество снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и вознаграждению, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньше пособия, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если вам посчастливилось иметь пенсию, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, то это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы захотите быть полностью информированными о том, что годовая рента будет для вас, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Федеральный план сбережений

План сбережений во многом похож на план 401 (k) по стероидам, и он доступен для государственных служащих и сотрудников силовых структур.

Участники выбирают один из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное совпадение для следующих 2 процентов внесено.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на 1000 вложенных долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае со всеми планами с установленными взносами, всегда существует неопределенность относительно того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота.Тем не менее, имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

7. Планы кассового остатка

Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового баланса — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.

Инвестиционные кредиты являются обещанием и не основаны на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого.«Есть достаточно уверенности в том, сколько вы собираетесь получить, — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на аккаунте, на выходе с вашей старой работы.

Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании будут переводить долгосрочных сотрудников на прежний план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4 или 5 процентов.«Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее. «Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. По словам Литтелла, когда им предоставляется выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет.

8. План страхования жизни в денежной форме

Некоторые компании предлагают страхование в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь. Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную стоимость, уплаченные вами страховые взносы — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные, — говорит Литтел.«Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода. Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии.Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как это показывают иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений. Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

9. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете забыть о предложении плана NQDC.Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не финансируется на самом деле. Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но эти средства могут быть предъявлены кредиторами претензиям.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может взимать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание платить в будущем зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

Какой пенсионный план подходит вам больше всего?

Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов. Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.

Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.

Пенсионные планы, предлагаемые работодателем

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:

• Мобильность: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
• Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
• Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
• Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.

Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:

• Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
• Вам не нужно ими управлять: Пенсии от вас не требуют многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую прибыль они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.

Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.

Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса

Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:

• Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
• Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
• Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимого регулирования по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
• Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
• Различные варианты инвестирования: В отличие от обычного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.

Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.

С чего начать

С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и с установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип аккаунта вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного подробнее, поскольку не у всех брокеров есть все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?

Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.

Одним из ваших самых больших преимуществ является то, что работодатель выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.

Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.

Для оптимизации ваших пенсионных счетов эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:

1. Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.

В любом случае, лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накопить деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.

Подробнее:

Снятие пенсий: лимиты и правила

Благодаря введению новых правил в апреле 2015 года вкладчики теперь имеют гораздо больший контроль над тем, как они тратят свои пенсии. Вам не нужно просто покупать аннуитет на свою пенсию — вы также можете снимать единовременные суммы или получать регулярный доход.

Прочтите, что вам нужно знать о снятии пенсий.

Когда я могу выйти из пенсии?

Если вам 55 лет или больше и вы имеете пенсию с установленными взносами, вы можете начать снимать деньги. (В 2028 году возраст повышается до 57 лет). Вы можете получить доступ к своим пенсионным сбережениям до достижения 55 лет, если у вас плохое здоровье или вы имеете защищенный пенсионный возраст.

Хотя вы можете получить доступ к своим деньгам с 55 лет, это не обязательно означает, что вы должны это делать. Если у вас нет срочной потребности в деньгах, обычно лучше оставить их до выхода на пенсию.Если вы оставите его вложенным, это позволит ему продолжать расти и сократит количество лет, которые вам понадобятся, чтобы он прослужил.

Если у вас пенсия с установленными выплатами, вам, вероятно, пенсионный возраст составляет 65 лет. Обычно это происходит, когда ваша пенсия начинает выплачиваться. Вы можете получить пониженный доход с 55 лет, но это будет зависеть от правил вашей пенсии. Обратитесь к своей схеме, чтобы узнать пенсионный возраст и правила раннего доступа к вашей пенсии.

Сколько я могу отказаться от пенсии?

Если у вас есть пенсия с установленными взносами, когда вам исполнится 55 лет, вы сможете получать из своей пенсии столько, сколько хотите.Вы можете обналичить весь лот или получать регулярный доход или единовременные выплаты.

Первые 25% вашей пенсии можно брать без уплаты налогов. Это часто принимается как единовременная выплата, но может быть сделано и при меньшем снятии средств. Остальные 75% будут облагаться подоходным налогом.

В зависимости от размера вашего снятия это может привести к значительному налоговому счету, особенно если это увеличит ваш доход за этот год до такой степени, что вы попадете в категорию налогов с более высокими ставками.

Если вы обналичиваете всю пенсию, вам также необходимо очень тщательно подумать о том, как вы будете использовать эти деньги для финансирования своей пенсии, особенно если это ваша единственная пенсия.

Хотя вам может понравиться идея заполучить свои деньги, возможно, имеет смысл оставить пенсию инвестированной, особенно если ваш единственный план для этого — сидеть на сберегательном счете с ничтожными процентными ставками.

Что такое чрезвычайный налог при выходе из пенсии?

Важно знать, что при первом облагаемом налогом выходе из пенсии с установленными взносами с вас, скорее всего, будет взиматься чрезвычайный налог. Это связано с тем, что, если у вас нет актуального налогового кода или P45, ваш пенсионный фонд не будет знать правильную сумму для удержания.

Хотя при снятии средств вам придется заплатить гораздо больше налогов, чем вы ожидали, вы можете потребовать возврата переплаты в HMRC. После выяснения вашей позиции он выдаст вам новый налоговый код.

Могу ли я досрочно получить пенсию с установленными взносами?

Вы владеете деньгами своей пенсии, и нет закона, запрещающего вам снимать деньги с нее до того, как вам исполнится 55 лет. Однако вы будете платить значительные сборы, если получите доступ к пенсии раньше, если вы не соответствуете определенным критериям.

Вы можете получить доступ к пенсии раньше, если:

• У вас слабое здоровье.
• У вас серьезное заболевание.
• Вам осталось жить меньше года. (В этом случае вы можете получить всю свою пенсию в качестве единовременной выплаты, не облагаемой налогом.)

Если вы не соответствуете вышеуказанным критериям и снимаете деньги со своей пенсии, HMRC может взимать с вас до 55% налог на то, что вы снимаете. Из-за высоких налоговых сборов при досрочном выходе из пенсии большинство уважаемых пенсионных компаний будут вас сильно отговаривать.

Однако есть много хитрых пенсионных компаний, которые говорят, что могут помочь вам получить доступ к пенсии на раннем этапе. Проблема в том, что они будут взимать изрядную плату до 30%. Добавьте к этому налоговые сборы HMRC, и вы можете получить всего 15% от вашей пенсии.

Что мне делать с пенсией?

Вы можете получить доступ к своей пенсии с установленными взносами в любое время с 55 лет, и, в отличие от участников схем с установленными выплатами, вы можете превратить ее в пенсионный доход.Существует несколько вариантов доступа к пенсии, и выбор маршрута будет зависеть от ваших обстоятельств.

Вы можете:

• Вывести часть своей пенсии , снимая небольшие суммы всякий раз, когда вам нужны деньги. Но, возможно, вам придется каждый раз платить сборы, а также может взиматься подоходный налог.
• Наличными в размере всей пенсии. Хотя пенсионные правила разрешают это, вы, вероятно, будете платить значительный налоговый счет, и у вас могут возникнуть проблемы с финансированием своей пенсии, если у вас нет других пенсий, которые вы можете использовать для получения регулярного дохода.
• Перейти в просадку. Здесь вы оставляете вложенную пенсию и получаете от нее доход, когда это необходимо. Вы можете решить инвестировать в фонды, которые предназначены для обеспечения вас регулярным доходом.
• Купить аннуитет. Вы можете использовать часть или всю свою пенсию для приобретения аннуитета, который обеспечит вам гарантированный доход на всю жизнь.
• Смешайте все вышеперечисленное. Необязательно выбирать только один вариант. Вы можете взять свою не облагаемую налогом единовременную сумму в размере 25%, купить аннуитет на часть оставшейся суммы банка, а затем оставить оставшуюся часть инвестированной для обеспечения дохода.
• Ничего не делать. Если вы не планируете на какое-то время выходить на пенсию или вам еще не нужны деньги, вы можете оставить их в покое и получить к ним доступ. Просто подумайте, хотите ли вы переместить свои пенсионные вложения в активы с меньшим риском по мере приближения к пенсии.

То, что вы будете делать со своей пенсией, полностью зависит от вас, и это может быть важным решением. В вашей жизни бывает несколько ключевых моментов, когда профессиональный финансовый совет может оказаться бесценным: это один из них.Независимый финансовый консультант (IFA) может помочь вам принять обоснованные решения, чтобы вы получали максимальную пользу от своей пенсии.

»ПОДРОБНЕЕ: Руководство по планированию выхода на пенсию

Как насчет вывода пенсий с установленными выплатами?

Пенсии с установленными выплатами не так доступны, как планы с установленными взносами.

Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, вы можете получить всю свою пенсию в виде единовременной выплаты, когда вам исполнится 55 лет, если общая стоимость всех ваших пенсионных накоплений составляет менее 30 000 фунтов стерлингов или соответствующая пенсия стоит менее 10 000 фунтов стерлингов.Если вы это сделаете, только первые 25% не будут облагаться налогом. Остальное будет облагаться налогом по вашей ставке подоходного налога.

Источник: Getty Images

Тратить свои пенсионные сбережения на покупку дома, вероятно, не стоит

Но стоит ли прибегать к этим ставкам, если для этого вам нужно потратить свои пенсионные сбережения? Возможно нет. По словам Эрика Робержа, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и основателя бостонской фирмы по управлению активами Beyond Your Hammock, крупные покупки, такие как покупка дома, — это больше, чем просто использование финансовых перерывов.

«Я никогда не говорю людям покупать недвижимость из-за сложившейся ситуации. Это больше о том, планировали ли вы для начала покупать недвижимость? И если да, то что вы делали, чтобы подготовиться?» — говорит Роберж, который регулярно консультирует людей в возрасте от 30 до 40 лет.

Убедитесь, что вы покупаете дом по правильным причинам.

«Не покупайте недвижимость из-за снижения ставок или из-за пандемии — покупайте недвижимость, потому что это лучший выбор для вас», — говорит Роберж.

Низкие процентные ставки не всегда приносят сбережения в вашем кармане.Более половины предложений жилья, отслеженных Redfin в августе, были частью войны торгов, что может означать, что общая стоимость дома выше. Хотя процентная ставка может быть низкой, если вы в целом платите более высокую цену за дом, который вам нужен, в конечном итоге это может обойтись вам дороже.

Если вы подумываете о покупке дома на текущем рынке, посмотрите на уровень своих сбережений, прежде чем просматривать списки, — рекомендует Роберж. Есть ли у вас резервы наличности на случай непредвиденных обстоятельств, а также деньги для первоначального взноса помимо пенсионных сбережений?

«В противном случае, вероятно, не стоит совершать набег на ваш 401 (k), чтобы внести этот первоначальный взнос», — говорит он.Это потому, что, когда вы снимаете деньги со своих пенсионных счетов, они не «волшебным образом восстанавливаются», — говорит Роберж. «Это деньги, которые вы удалили, и которые вы так упорно трудились, чтобы сэкономить. Вкладывая эти деньги в недвижимость, это решающий вопрос, будет ли это хорошей инвестицией».

Когда вы покупаете дом для проживания, это не вложение в том же смысле, что и покупка акций, говорит Роберж. «На это смотрят как на полезность. Это место для жизни … Вы наращиваете капитал, что является фантастической вещью.Но это не секретное решение, которое волшебным образом сделает вашу финансовую жизнь лучше », — говорит он.

Кроме того, существуют постоянные расходы на владение недвижимостью, такие как налоги на недвижимость и техническое обслуживание. не встраивали их в ваш бюджет.

«Инвестиции обеспечивают вам возврат ваших денег», — сказал CNBC Райан Гуина, основатель и редактор веб-сайта Cash Money Life. течь из вашего дома, это обуздание.«

» Это не означает, что вы не можете зарабатывать деньги, продавая свой дом », — добавила Гуина.« Но даже бумажная прибыль может вводить в заблуждение, так как вам необходимо учитывать стоимость сделки, в результате до продажи и других факторов ».

Использовать пенсионные счета непросто.

Прежде всего, доступ к пенсионным счетам сегодня означает, что у вас может быть меньше, когда вы выходите на пенсию, особенно если учесть, сколько сложных процентов складывается со временем.«Большинству людей с самого начала сложно откладывать достаточно денег для выхода на пенсию», — говорит Роберж. Взять ваш 401 (k) или другой пенсионный план для получения первоначального взноса может сделать его еще более сложной задачей.

Перед тем, как использовать свои пенсионные сбережения, необходимо учесть множество деталей. Такие правила, как штрафы за досрочное снятие средств и временные ограничения по ссудам 401 (k), разработаны для того, чтобы усложнить задачу и побудить вас дважды подумать, прежде чем получить доступ к этим деньгам раньше времени.

Больше от Invest in You:
7 шагов, которые финансовые эксперты рекомендуют предпринять сейчас, когда дополнительный рост безработицы на 600 долларов заканчивается
Марк Кьюбан: «Все гении на бычьем рынке» через все варианты

Если вы планируете использовать свой 401 (k), вы можете сделать это, сняв средства или взяв ссуду, если это позволяет ваш работодатель.В соответствии с законом CARES, принятым Конгрессом в марте, американцы могут снимать средства с пенсионных счетов, не неся типичный штраф за досрочное снятие в размере 10%, но вам нужно будет вернуть деньги в течение трех лет, чтобы избежать уплаты подоходного налога.

Если вы берете ссуду из своего 401 (k), она не облагается налогом, и выплаты по ссуде могут быть отложены до 2021 года, после чего у вас будет пять лет на погашение ссуды. Но если вы либо увольняетесь, либо решаете уйти с работы в период выплаты вознаграждения, эти деньги обычно подлежат возврату немедленно.

«Я видел, как это случалось раньше, когда люди берут ссуду 401 (k), а затем, что удивительно, их отпускают и они должны вернуть ее, но у них нет наличных денег, потому что они кладут их домой, «Говорит Роберж. В этом случае вам придется платить много неожиданных штрафов и налогов.

Покупка дома прямо сейчас может показаться прекрасной возможностью, но она может быть сопряжена с большим риском, если вы не будете должным образом подготовлены (и некоторые из них могут остаться, даже если вы планируете заранее).

«Не покупайте дом, думая, что все будет хорошо», — говорит Роберж. «Держись, даже если скучаешь по дому своей мечты. Держись, пока не убедишься, что ты более устойчив. Тогда ты сможешь двигаться, чувствуя себя уверенно».

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ВЫБЕРИТЕ: «Никто никогда не разбогател, просто экономя деньги», — говорит бывший пенсионер: Вот как это сделать с помощью Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

The Ultimate Guide for 2021

На первый взгляд, пенсионное планирование не сильно изменилось за последние годы. Ты работаешь, откладываешь, а потом уходишь на пенсию. Но хотя механика может быть такой же, сегодняшние спасатели сталкиваются с некоторыми проблемами, о которых предыдущим поколениям не приходилось беспокоиться.

Во-первых, продолжительность жизни больше, а это значит, что вам нужно, чтобы ваших денег хватило на дольше — возможно, до 90 лет.Доходность облигаций также намного ниже, чем была раньше, а это означает, что вы не можете купить несколько инструментов с фиксированным доходом и получить двузначную прибыль. Затем идет кризис здравоохранения из-за пандемии коронавируса.

Это усугубляется тем фактом, что все больше компаний переходят от пенсий с установленными выплатами, которые гарантировали вам определенную сумму денег в ваши золотые годы, к планам с установленными взносами, которые более подвержены рыночным взлетам и падениям.

Итак, как вы можете получить пенсию, о которой всегда мечтали? В конце концов, пенсионеры хотят испытать все то, что они не могли сделать, когда были слишком заняты работой.Экзотические путешествия, каникулы, марафонские бега, написание романов, больше времени проводить с друзьями и семьей — возможности практически безграничны. В этом руководстве по выходу на пенсию мы объясняем несколько шагов: от составления бюджета и постановки целей до выбора подходящего пенсионного сберегательного счета, который поможет вам составить план, который подходит именно вам.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены шаги, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы начали работать над планированием выхода на пенсию. Следуйте инструкциям от начала до конца или переходите к разделам, о которых хотите узнать больше.

Сколько нужно накопить на пенсию?

Одна из самых сложных задач при подготовке к пенсии — это думать о жизни как о семидесятилетнем. Многие люди настолько ошеломлены тем, что сберегают для неизвестного будущего, что в конечном итоге вообще ничего не спасают. К счастью, планирование выхода на пенсию не слишком обременительно, но вам понадобится дорожная карта, которая может со временем развиваться, чтобы вы не сбились с пути.

Первое, с чего нужно начать, — это подумать о том, как может выглядеть ваша жизнь на пенсии.Сядьте с ручкой и бумагой и запишите свои пенсионные цели.

Тогда подумайте, сколько все будет стоить. Мы не знаем, какими будут цены в будущем, и в последние годы инфляция опустилась ниже контрольного показателя ФРС в 2%, но средний уровень инфляции в США за последнее столетие (1913-2013 гг.) Составлял 3,22%. Так что планируйте более высокие цены в ближайшие десятилетия. Вы также захотите учесть свои повседневные расходы, такие как расходы на жилье, питание и медицинское обслуживание. Помните, что некоторые из дорогостоящих расходов, которые у вас есть сейчас, такие как расходы на ипотеку или уход за детьми, больше не будут существовать, что может привести к снижению ваших общих расходов по мере приближения к пенсии.

Затем сложите весь доход, который вы могли бы получить после окончания трудовой деятельности. Учитывайте пенсионный доход, если он у вас есть, выплаты по социальному обеспечению и любые другие доллары, например доход от аренды недвижимости, которые могут вам пригодиться. Сопоставьте доходы и расходы, и вы получите хорошее представление о том, что вам нужно откладывать на каждый год выхода на пенсию.

Вот некоторые вещи, которые вы должны учитывать в своих расчетах:

● Расходы на жилье, включая аренду или ипотеку, отопление, воду и техническое обслуживание

● Затраты на здравоохранение (по оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов в сегодняшние доллары на медицинские расходы при выходе на пенсию, за исключением долгосрочного ухода.)

● Повседневная жизнь, такая как еда, одежда, транспорт

● Развлечения, включая рестораны, фильмы, игры

● Путешествия, включая перелеты, отели, бензин за рулем

● Возможное страхование жизни

Какое магическое число нужно набрать для золотой пенсии?

На протяжении многих лет финансовые эксперты утверждали, что людям необходимо сэкономить 1 миллион долларов — недавно эта сумма выросла до 2 миллионов долларов, поскольку изменилась стоимость жизни и возрастная демография.Некоторые советуют откладывать от 80% до 90% своего годового предпенсионного дохода или что вам нужно откладывать в 12 раз больше своей предпенсионной зарплаты. Эти числа и формулы могут быть руководством, но они не Евангелие — ситуация у всех будет разная.

Как начать откладывать на пенсию

Хотя рано начинать всегда важно — даже 25 долларов в месяц в 20 лет полезны — можно сначала откладывать деньги на более насущные нужды, а затем начинать выходить на пенсию в конце 30-40 .Однако вы не хотите долго ждать, потому что вам нужно время, чтобы положить деньги на пенсионный счет, чтобы эти деньги выросли. Чем дольше вы ждете, тем больше вам придется тратить время на носки в год, что значительно усложняет задачу.

О чем следует помнить при начале работы

Создайте бюджет

Это ваш текущий бюджет, который учитывает все ваши текущие доходы и расходы. Хотя вы должны иметь некоторое представление о том, что вам нужно откладывать в месяц в соответствии с вашими пенсионными целями, вам также необходимо убедиться, что у вас есть эти деньги, чтобы сэкономить.Хорошая идея — включить пенсионные накопления в свой бюджет в качестве отдельной статьи, так же как расходы на питание и жилье, чтобы вы могли откладывать эти средства каждый месяц.

Установить автоматические переводы

Это инструмент, который можно настроить между текущим счетом и пенсионным счетом, чтобы не забыть сохранить. Настройте его так, чтобы в один и тот же день каждого месяца — может быть, это день, когда вам платят — средства, которые вы планируете на будущее, переводились с вашего банковского счета на ваши инвестиции. Поступая таким образом, вы не рискуете потратить эти деньги.

Создайте учетную запись на случай чрезвычайной ситуации

Наличие отдельной учетной записи на случай чрезвычайной ситуации — обычно с накоплением заработной платы за 3–6 месяцев — позволит вам покрыть любые непредвиденные расходы, не выбивая из строя свои пенсионные планы.

Выплата долга

Одна цель для каждого — достичь 65 лет без долгов. Это включает в себя задолженность по кредитной карте — и особенно карты с высоким процентом вознаграждения — автомобильные и ипотечные кредиты, любые студенческие и другие крупные кредиты. Причина проста: вы не хотите, чтобы ваши годы не приносили заработка из-за денег.

Таблица сравнения счетов

9 26759 26759 26560997 A

	IRA	Roth IRA	401 (k)	Roth 401 (k)	Simple IRA	SEP
	✓		✓	✓
После уплаты налогов		✓		✓
Облагается налогом при снятии средств	55 ✓		907
Лимит взноса	6000 долларов	6000 долларов	19 500 долларов	19 500 долларов	13 500 долларов	57000 долларов
Лимит взносов для 50 плюс		267609
10% -ный налог взимается, если деньги сняты до 59.5	✓		✓			✓
72 возраст вывода	✓		✓		✓	✓
Indivud7 9063
Счет, предлагаемый работодателем			✓	✓	✓	✓
Максимальный размер для работодателя без наверстывания			$ 37,500	$00 $ 37,500	$ 37,500 компенсация или 25% чистой прибыли

Какие инвестиционные счета вам следует использовать?

Ежемесячное откладывание определенной суммы денег — это, конечно, самая важная часть пенсионных сбережений.Но вы не достигнете своей цели, не вложив эти деньги в рынок. Одна из причин для инвестирования заключается в том, что вы хотите воспользоваться преимуществом сложного капитала, когда прибыль растет поверх других доходов. Например, если вы инвестируете 100 долларов в один год, а в следующем они дойдут до 110 долларов, ваша прибыль в следующем году будет выше 110 долларов, а не первоначальной суммы, которую вы вложили. Со временем такой совокупный рост может действительно повысить доходность. Независимо от того, какую учетную запись вы используете, ваши инвестиции будут увеличиваться из года в год.(Убытки также могут увеличиваться, но, к счастью, со временем рынки выросли.)

Однако то, сколько вы можете сэкономить и какой налог, возможно, придется в конечном итоге заплатить, меняется в зависимости от счета.

Счета, которые вы можете использовать для пенсионных сбережений:

Высокодоходный сберегательный счет

Это безрисково — деньги на сберегательном счете с федеральным страхованием не вкладываются в акции или облигации — но вы сделаете следующее ни к чему на средствах на счете.В настоящее время наиболее прибыльные сберегательные счета составляют менее 1% от сэкономленных долларов и имеют тенденцию к снижению в соответствии с текущей политикой Федеральной резервной системы, направленной на поддержание базовой ставки на более низком уровне в течение длительного времени. Ваши деньги должны со временем расти еще больше в более традиционном инвестиционном сберегательном механизме.

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

IRA — это инвестиционный инструмент с льготным налогообложением, позволяющий физическим лицам зарезервировать свои пенсионные сбережения. В зависимости от статуса занятости человека, IRA могут быть разных типов и иметь разные налоговые обязательства.Как следует из названия, это индивидуальная учетная запись, которую вы открываете и вносите свой вклад. Одним из преимуществ традиционной IRA является то, что взносы, как правило, не облагаются налогом. Так, например, если вы внесете 6000 долларов, ваш налогооблагаемый доход уменьшится на ту же сумму.

Кроме того, деньги могут расти внутри счета без отсрочки налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налог на любые инвестиции, пока вы не снимете деньги. Это позволяет вашим деньгам накапливаться быстрее, чем в противном случае.Вам придется заплатить налог с суммы, которую вы снимаете со счета, но он основан на налоговой ставке вашего текущего года. Это хорошо: поскольку вы, как правило, получаете небольшой доход на пенсии, вы будете в более низкой налоговой категории, а это значит, что ваши налоговые последствия для таких выплат будут незначительными. (Обычно за снятие средств до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, взимается штраф в размере 10%, хотя вы можете удалить до 100 000 долларов без уплаты налогов, если на вас негативно повлиял Covid-19. Дополнительную информацию см. На веб-сайте IRS. .)

Правила относительно максимальных взносов и лимитов дохода для IRA могут изменяться ежегодно.Что касается того, сколько вы можете внести, в настоящее время вам разрешено инвестировать 6000 долларов в год, хотя те, кто старше 50 лет, могут сэкономить до 7000 долларов в год, используя так называемые дополнительные взносы. Однако, как только вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать деньги со своего IRA. Минимальное необходимое распределение будет зависеть от размера вашего счета и продолжительности жизни, поэтому перед снятием средств поговорите с бухгалтером или консультантом. Если вы не снимете необходимую сумму, вы можете получить огромный налоговый штраф.

Roth IRA

IRA Roth отличаются от традиционных IRA по двум важным аспектам.Во-первых, взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговых вычетов при инвестировании. Положительным моментом является то, что когда придет время снимать деньги, вы не будете ничего должны IRS. Таким образом, со временем все ваши взносы могут расти без уплаты налогов. Как и IRA, вы можете вносить только 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50. Есть одно предостережение: если вы зарабатываете более 122000 долларов или если вы и ваш супруг (а) зарабатываете в сумме более 193000 долларов, ваша годовая комната для взносов будет уменьшенный.Если вы зарабатываете больше 137 000 долларов индивидуально или 203 000 долларов в паре, вы не можете делать взносы на этот счет.

Simple IRA

Многие малые предприятия не предлагают планы 401 (k), установка и обслуживание которых может быть дорогостоящей. Им разрешено предлагать ПРОСТОЙ ИРА, который расшифровывается как планы поощрения сбережений для сотрудников. Он работает аналогично 401 (k), поскольку и служащие, и служащие могут вносить средства, которые уменьшают налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, которую вкладывает каждая сторона.Пределы взносов ниже — 13 500 долларов США для сотрудников в 2020 году и 16 000 долларов США для лиц старше 50 лет — в то время как работодатели могут вносить только до 3% годового вознаграждения своих сотрудников. Взносы могут увеличиваться отсроченным налогом, до возраста, в котором вы должны снимать.

Традиционные планы 401 (k)

401 (k) — это пенсионный счет, предлагаемый компанией для своих сотрудников. Взносы на этот счет делаются до налогообложения, что означает, что, как и в случае традиционной IRA, они могут увеличиваться на основе отложенного налогообложения.Когда вы снимаете эти средства, вам придется заплатить налоговому инспектору, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, чем в течение ваших рабочих лет, то этот налоговый удар не должен быть слишком большим.

У 401 (k) есть несколько преимуществ. Во-первых, предел взносов намного выше, чем с IRA. Вам разрешено внести 19 500 долларов США в 2020 году (они немного увеличиваются каждый год) или 26 000 долларов США, если вам больше 50. Работодателям также разрешено вносить соответствующие взносы — хотя процент взносов, которые они соответствуют, и сумма, соответствующая на доллар сотрудника действительно меняется.На примере пенсионных планов, управляемых Vanguard Group, в 2019 году средняя ставка взносов сотрудников составляла 7,0%, а средняя ставка взносов работодателей — 3,7%.

В 2020 году совокупные взносы работодателя и сотрудника не могут превышать 57 000 долларов США или 100% вашей зарплаты (это 63 500 долларов США для лиц старше 50 лет). Существует также пожизненный лимит взносов в размере 285 000 долларов. Еще одна ключевая особенность заключается в том, что деньги автоматически снимаются с вашего чека и помещаются в 401 (k), поэтому вам не нужно беспокоиться о переводе этих долларов на счет самостоятельно.

Как и в случае традиционной IRA, вы получите 10% налог, если снимете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2. Однако на данный момент вы можете удалить до 100000 долларов из 401 (k), если вы или ваш супруг потеряли работу или на вас негативно повлиял Covid-19, без штрафа за снятие 10%.

Roth 401 (k)

Это спонсируемый работодателем счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Как и Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но вы также не получите налоговый счет, когда придет время снимать средства.Как и в случае с традиционным 401 (k), и работники, и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения. В 2020 году сотрудники не могут вложить более 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет, в то время как общая сумма раскаяния сотрудника и работодателя не может превышать 57 000 долларов США или 100% от заработной платы этого сотрудника в 2020 году, в зависимости от того, что меньше.

Вы можете разделить взносы между обычным 401 (k) — с использованием долларов до налогообложения — и 401 (k) Roth, но ваши общие инвестиции не могут превышать максимальную сумму взноса.Эта учетная запись идеально подходит для тех, кто думает, что на пенсии они могут оказаться в высокой налоговой категории, и тогда им придется заплатить потенциально большой налоговый счет дяде Сэму.

Есть способы переводить деньги с одного из вышеуказанных счетов на другой — например, с традиционного IRA на 401 (k) и наоборот — но перед тем, как что-либо делать, рекомендуется получить помощь финансового консультанта .

Планы упрощенной пенсии сотрудникам (SEP)

Если вы работаете не по найму и хотите накопить средства для выхода на пенсию, то план SEP может быть для вас лучшим вариантом.Этот счет, который может быть открыт только владельцем бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или кем-то, кто зарабатывает внештатный доход, аналогичен традиционному IRA в том, что взносы до налогообложения уменьшают ваш налогооблагаемый доход (или компанию в зависимости от того, кто вносит взнос). и деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не удалите их на пенсии. Вы можете вносить до 25% своей зарплаты до максимальной суммы в 57 000 долларов в год. Вы также можете положить деньги на счет сотрудника, однако, в отличие от 401 (k), создание которого дороже, чем SEP, сотрудник не может вносить вклад в свой собственный SEP.

Как инвестировать для выхода на пенсию

Несколько лет назад инвесторы, ориентированные на пенсию, скорее всего, вложили бы свои деньги в сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который обычно состоит из 60% акций и 40% облигаций. Хотя этот набор активов по-прежнему популярен среди вкладчиков сегодня — вы получаете некоторый рост за счет акций и некоторую защиту за счет облигаций, — у инвесторов теперь больше выбора.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов инвестирования:

Акции для роста

Большинство вкладчиков по-прежнему покупают акции — напрямую или через паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — которые являются акциями публичных перечисленные компании.Цены на акции имеют тенденцию расти в долгосрочной перспективе, поэтому люди их покупают. Согласно индексам S&P Dow Jones, с 1926 года S&P 500 показал среднегодовую доходность 10,24% с реинвестированными дивидендами. Другими словами, если вы инвестируете в акции в возрасте 30 лет и выйдете на пенсию в возрасте 70 лет, существует высокая вероятность того, что ваши деньги вырастут за эти 40 лет.

Обратной стороной является то, что акции могут упасть. Во время Великой рецессии 2008 года и недавнего обвала фондового рынка, вызванного пандемией, цены на акции упали более чем на 35%, что вызвало множество проблем для тех, кто вышел на пенсию или приближался к ней.

К счастью, несмотря на то, что все акции колеблются в цене, есть много разных видов на выбор в зависимости от вашего уровня толерантности к риску. Если вы более агрессивный инвестор, вы можете направить портфель акций в секторы с более высоким потенциалом роста, но также с большей волатильностью, такие как технологии, в то время как более консервативные инвесторы могут сосредоточиться на компаниях с голубыми фишками в таких секторах, как финансы, основные потребительские товары или промышленные предприятия, где традиционно был меньший потенциал для наибольшей прибыли, но и меньшая волатильность.Но все акции несут риск потерь, а профили волатильности в последние годы изменились. Лучший способ ограничить подверженность волатильности акций — это инвестирование через диверсифицированные фонды акций, а не через отдельные акции или инвестиции в узкий сектор.

Облигации для обеспечения безопасности

Облигации — еще одно популярное вложение для вкладчиков, поскольку они могут двигаться в цене намного меньше, чем акции. Инвесторы ссужают деньги правительству или компании в обмен на ежегодный платеж по заранее определенной процентной ставке.По истечении срока действия этой облигации — обычно от одного до 30 лет — вы получаете обратно свои первоначальные вложения. Инвесторам нравятся облигации по двум причинам: они получают некоторый гарантированный годовой доход и меньше риск потери денег, в зависимости от типа облигации, которую вы покупаете. Из-за этого облигации имеют тенденцию колебаться меньше, чем акции, и поэтому они уравновешивают общие взлеты и падения портфеля.

Однако облигации не идеальны. Прежде всего, это разные виды облигаций с разным уровнем риска.Как правило, казначейские облигации, которые представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные федеральным правительством, имеют небольшой риск дефолта. Даже при высокой долговой нагрузке Америки они будут платить проценты по своим кредитам. Этого нельзя сказать о некоторых муниципалитетах, которые также собирают деньги за счет выпуска облигаций, или о компаниях, которые могут испытывать финансовые затруднения. Если эмитент не выполняет свои обязательства, ваша облигация может обесцениться.

Кроме того, в наши дни процентные ставки настолько низки, что вы едва можете заработать деньги, удерживая фиксированный доход.Кроме того, когда доходность облигаций растет, цены падают, и наоборот. Если вам нужно продать облигацию до даты погашения, а доходность вырастет, вам придется продать ее по более низкой цене, чем вы ее купили. Есть еще кое-что: большинство людей не держат настоящих облигаций — они, как правило, владеют фондами облигаций, которые содержат ряд инструментов с фиксированным доходом, поскольку обычному человеку сложно купить одну облигацию. Стоимость этого фонда может колебаться в зависимости от процентных ставок. При столь низких ставках многие люди думают, что в какой-то момент проценты должны вырасти, что может негативно повлиять на цену ваших облигаций.Тем не менее, если вас вообще беспокоит фондовый рынок, облигации обычно помогают сгладить взлеты и падения.

Альтернативные классы активов

Есть много других инвестиций на выбор, и большинство экспертов рекомендуют держать от 5% до 10% активов не в акциях или облигациях. Золото — популярное вложение средств, потому что цена на желтый металл имеет тенденцию расти во время рецессий и при значительном падении рынка. В зависимости от вашего уровня знаний вы также можете покупать другие виды товаров, например нефть или серебро, или баловаться фьючерсами и опционами.Перед принятием нестандартных инвестиционных решений рекомендуется поговорить с профессионалом.

Какие фонды покупать?

Существует множество типов фондов, которые следует учитывать при накоплении на пенсию. Вот самые популярные варианты.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды

Эти фонды существуют уже несколько десятилетий и до сих пор являются наиболее популярным видом безопасности среди розничных инвесторов. Они держат различные акции или облигации, а иногда и то и другое, в одном инвестиционном фонде.Паевые инвестиционные фонды идеальны для людей, которые не хотят выбирать собственные акции. Вместо этого профессиональный управляющий фондом может сделать это за вас. Если вы хотите владеть несколькими международными акциями, но не хотите выбирать отдельные компании, купите международный фонд акций. То же самое и с акциями технологических компаний, акциями США и корпоративными облигациями — для всего есть свой фонд. Основные недостатки — комиссия и гибкость. Поскольку подбором акций занимается кто-то другой, комиссии по активно управляемым паевым инвестиционным фондам выше, чем по другим видам инвестиционных инструментов.Вы также не можете покупать или продавать их в течение дня, так как они устанавливаются только после закрытия рынка.

Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные паевые инвестиционные фонды, за исключением того, что нет средства выбора акций. Эти фонды отслеживают эталонный индекс, такой как S&P 500 или общий мировой индекс MSCI. Одна из проблем традиционных паевых инвестиционных фондов заключается в том, что большинство из них не превосходит свои эталоны, особенно с учетом более высоких комиссий. Индексные фонды были разработаны, чтобы избежать отставания — доходность такая же, как у индекса, за которым они следуют.Есть плата за управление, но она намного меньше той, которую вы можете найти в традиционном паевом инвестиционном фонде. Как и активные паевые инвестиционные фонды, вы не можете продавать их в течение дня, и они получают цены только после окончания торгового дня.

Биржевые фонды

ETF похожи на традиционные паевые инвестиционные фонды в том, что они содержат корзину ценных бумаг, таких как акции или облигации, и они похожи на индексные фонды в том, что многие из них отслеживают эталон. Однако они отличаются тем, что торгуются на фондовой бирже, что означает, что они устанавливаются в реальном времени и могут быть куплены и проданы в любой момент в течение дня.Это менее важно для пенсионных инвесторов, которые держат акции в течение длительного времени, но тем не менее, вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться что-то продать. Самое главное, индексные ETF дешевы. Многие из них не имеют платы за управленческие расходы, в то время как другие взимают плату от 2 до 10 базисных пунктов (от 0,02% до 0,10%). Вот почему их популярность стремительно растет — как вы увидите позже, чем больше вы сможете сэкономить на гонорарах, тем больше денег вы сможете вложить в свою пенсию.

Фонды с установленной датой

Одной из самых популярных инвестиций 401 (k) в наши дни являются фонды с целевой датой, которые представляют собой класс универсальных паевых инвестиционных фондов или ETF, которые автоматически корректируют структуру своих классов активов с возрастом .Например, кто-то, кому в 2020 году исполнится 30, может владеть фондом Target Date 2055, который прямо сейчас может владеть 90% акций и 10% облигаций. С возрастом состав акций и облигаций будет саморегулироваться, так что к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, в фонде будет 30% акций и 70% облигаций. Если вы станете более консервативным, у вас будет меньше шансов потерять деньги на рынке в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, фонды с установленной датой теперь являются инвестиционным выбором по умолчанию, если инвесторы не делают активного выбора инвестиций.

Создайте свой портфель

Многие люди любят инвестировать самостоятельно, но когда дело доходит до пенсионных сбережений, рекомендуется работать с финансовым консультантом, имеющим сертифицированный специалист по финансовому планированию. Вот несколько вещей, на которые следует обратить внимание при выборе хорошего советника.

• Квалификация: CFP — наиболее широко признанный статус финансового консультанта.
• Предоставляемые услуги: специализируются ли они на пенсионном планировании? Могут ли они помочь вам составить бюджет? Они продают все виды ценных бумаг?
• Компенсация: Некоторым консультантам платят компании взаимных фондов, в которые они вкладывают ваши деньги, другие взимают предоплату или почасовую оплату за помощь.Последних обычно называют платными планировщиками, и некоторые люди думают, что они более объективны, поскольку им не платит никто, кроме вас.
• Послужной список: Попросите выступить по ссылкам. Вам не нужен ваш советник, чтобы обеспечить отличную прибыль, вам нужно быть уверенным, что он внимателен, понимает ваши потребности, может составить твердые планы и знает, как помочь вам инвестировать.
• Связь: Люди склонны паниковать, когда рынки становятся плохими и когда их советник не «протягивает руку, чтобы сказать им сохранять спокойствие».Узнайте, как часто ваш советник хочет встречаться и как он будет связываться. Вам не нужно держаться за руки, но вы хотите встречаться с ними хотя бы пару раз в год.

Один из первых разговоров с консультантом касается вашего временного горизонта и уровней толерантности к риску, которые являются двумя ключевыми моментами, которые следует учитывать при построении портфеля.

Большинство консультантов советуют своим клиентам стать более консервативными с возрастом, потому что у них меньше времени на восстановление после падения.Это не означает, что вам нужно держать больше облигаций, чем акций, но если у вас, скажем, 80% акций и 20% облигаций, то вы можете захотеть приблизиться к 50-50 к выходу на пенсию. Это практическое правило, хотя многие люди выходят на пенсию с большим заработком и все еще могут держать значительную часть своих активов в акциях. Просто убедитесь, что деньги, необходимые для повседневной жизни, не подвержены рыночным взлетам и падениям.

Подумайте о комиссиях

Важно оценить комиссии за управление фондами и торговлю, поскольку они могут съесть прибыль.Даже инвесторам, работающим самостоятельно, как правило, приходится платить комиссию по некоторым сделкам. Вот пример: если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с комиссией 2% и предполагаете, что доходность составляет 5% за 30 лет, вы в конечном итоге заплатите 19 643 доллара в качестве комиссии. Если вы заплатите 0,5% комиссии, что возможно, вы получите более 6034 долларов. Это большая разница.

Активные паевые инвестиционные фонды обычно дороже, чем индексные и биржевые фонды, которые в большинстве случаев пассивно отслеживают рыночный индекс, такой как S&P 500.Комиссии по активным фондам снизились из-за давления со стороны индексных фондов и ETF. По данным Института инвестиционных компаний, средняя комиссия паевого инвестиционного фонда в настоящее время составляет примерно 0,5%. Но большинство индексных ETF и индексных паевых инвестиционных фондов остаются более дешевыми — несколько ETF даже были запущены в последние годы без каких-либо комиссий. В целом наблюдается серьезное движение к инвестициям с более низкой комиссией, даже если не с нулевой комиссией, поэтому ожидайте, что больше фондов снизят свои цены в ближайшие годы, и некоторые активные компании взаимных фондов также начинают запускать свои собственные активные ETF.

Несмотря на приступы волатильности, фондовый рынок США, судя по показателям индекса S&P 500, значительно вырос в цене с 1980-х годов.

CNBC

Как увеличить свой капитал

Хотя ваш инвестиционный портфель является важной частью уравнения чистой стоимости, которое вы можете рассчитать, сложив стоимость ваших активов и вычтя долг, — это не единственное, что потенциально может способствовать вашему финансовому благополучию на пенсии.Вот пять способов увеличить свой капитал.

1. Купите дом

В зависимости от того, где вы живете и когда приобрели свое жилище, дом может оказаться вашим самым ценным активом, и многие люди продают свой дом позже в жизни, а затем используют эти деньги, чтобы помочь финансировать свои пенсионные цели. Недвижимость может быть отличным активом, потому что имеет тенденцию расти в цене со временем — хотя, как мы видели во время Великой рецессии, это ни в коем случае не является гарантией. Хотя аренда может быть дешевле, и затем вы можете инвестировать разницу и потенциально зарабатывать со временем больше, чем на доме, недвижимость, по сути, заставляет вас экономить.По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, и по мере роста стоимости вашей собственности, ваша чистая прибыль будет увеличиваться.

2. Продать бизнес

Бизнес может повысить стоимость чьей-либо чистой стоимости — или нет. Хотя многие предприятия действительно обеспечивают своим владельцам достойную жизнь, они являются неликвидным активом, который часто трудно оценить, и на его продажу требуется время. Однако назначить цену для бизнеса намного сложнее, чем придумывать продажную цену для дома, поэтому поговорите с экспертом, который может помочь вам установить оценку и определить, сколько вы можете получить.

3. Повышайте зарплату

Большинство людей хотят зарабатывать все больше и больше в течение своей жизни. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете сэкономить, погасить долги, потратить на покупку других активов и многое другое.

4. Тратьте меньше и погасите долг

Уменьшение долга увеличивает вашу чистую стоимость, поэтому со временем сделайте все возможное, чтобы выплатить ипотечный кредит, погасить свой автокредит и уменьшить задолженность по кредитной карте. В то же время подумайте о сокращении некоторых ваших расходов.Чем меньше ваши расходы, тем больше вы стоите и тем больше можете сэкономить.

5. Купите страховку жизни

Это немного отличается от остальных, но чистая стоимость вашей семьи, конечно, значительно снизится, если вы неожиданно скончаетесь и больше не сможете зарабатывать на жизнь. Чтобы защитить их, подумайте о покупке страхования жизни. Это не поможет вам на пенсии (хотя некоторые из них действительно имеют инвестиционный компонент, который вы можете использовать в более позднем возрасте), но он поможет вашему супругу и детям остаться на плаву, если что-то пойдет не так.

Как оправиться от неудачи

Жизнь не движется по прямой, а это означает, что все, от вашей чистой стоимости до ваших инвестиций и пенсионного плана, скорее всего, в какой-то момент испытает неудачу. Вы можете потерять работу, рынок может рухнуть, вы можете столкнуться с кризисом в сфере здравоохранения и т. Д. Ключ ко всему этому — не паниковать и придерживаться своего плана.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно когда речь идет о фондовом рынке.В марте, когда рынки упали примерно на 35% из-за новой пандемии коронавируса, многие инвесторы, несомненно, испытали крайнюю панику и, вероятно, хотели продать все, опасаясь, что рынки еще больше упадут и уничтожат их гнезда. Хотя это нормальная реакция, продажа может быть худшим, что вы можете сделать, поскольку вы можете упустить возможность возмещения этих потерь в случае резкого подъема. Немногие инвесторы могут успешно рассчитать время на рынке.

В конце сентября индекс S&P 500 вырос примерно на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 46% выше рыночного дна 23 марта.Если бы вы продали и еще не купили обратно, вы бы потеряли много денег вместо того, чтобы преуспеть в этом году. Как мы упоминали ранее, S&P 500 показал среднегодовую доходность 10% с 1920 года и около 6% среднегодовой доходности с 2000 года. Таким образом, несмотря на периоды спада, рынок растет больше, чем нет.

Когда рынок действительно падает, не паникуйте. Продолжайте вносить свою ежемесячную сумму — хотя вы можете потерять часть ее из-за падения рынка, вы также в конечном итоге купите акции на дне, стоимость которых значительно возрастет по мере роста акций — и, если вы потеряете работу или обеспокоены Что касается сокращения доходов, просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, где вы можете сократить.Попробуйте оставить сбережения в покое, пока это больше не станет возможным.

Если вы чувствуете себя подавленным, это может быть признаком того, что ваша толерантность к риску вышла из строя. Если вы беспокоитесь о слишком больших потерях, вам может потребоваться более консервативный портфель, где падение рынка не повлияет на ваши активы — или вашу психику.

Варианты пенсионных вложений — обзор

Накладывая на пенсию, вы должны регулярно проверять, как она инвестируется. И по мере того, как вы становитесь старше, вам, вероятно, следует изменить свою инвестиционную стратегию, чтобы снизить риск по мере приближения пенсии.

Вам нужно сделать инвестиционный выбор?

Индивидуальные программы, схемы с участием заинтересованных сторон и установленные взносы

Если у вас есть личная пенсия или пенсия заинтересованных сторон или деньги по программе с установленными взносами на рабочем месте, вам обычно нужно решить, куда инвестировать ваши пенсионные деньги.

Пенсионеры часто стараются сделать ваше решение максимально простым.

Обычно они предлагают различные фонды, поэтому вы можете выбрать одну из нескольких широких инвестиционных стратегий, подходящих для большинства людей.

Если вы сами не сделаете активного выбора, пенсионный фонд вложит вашу пенсию в «дефолтный» фонд, рассчитанный на максимально широкий круг людей.

Пенсионные программы с установленными выплатами

Если вы являетесь участником программы с установленными выплатами на своем рабочем месте, вы не несете ответственности за инвестиционные решения.

Ваша программа обещает вам пенсионный доход, поэтому именно ваш работодатель принимает инвестиционные решения и риски, необходимые для достижения этой цели.

Но в какой-то момент вам все равно придется принимать решения о пенсионных инвестициях.

Например, если вы решили увеличить свои пенсионные накопления, сделав дополнительные взносы в систему с установленными взносами.

Каковы основные варианты инвестирования?

Большинство пенсионных планов с установленными взносами предлагают ряд инвестиционных фондов, которые предназначены для инвестирования ваших денег различными способами на протяжении многих лет до вашего выхода на пенсию.

Вам необходимо выбрать фонд (или фонды), который предлагает широкую инвестиционную стратегию, которую вы хотите.

Все детали, такие как выбор конкретных активов, в которые фонд инвестирует, обрабатываются специалистами фонда по инвестициям.

Инвестиционные фонды обычно вкладывают средства в несколько ключевых категорий активов, включая акции, облигации и денежные средства.

Вам на выбор, вероятно, будет предложено:

• Специализируется на конкретных активах — например, фонд, специализирующийся на акциях европейских компаний
• Инвестируйте в разные активы — например, в фонд, инвестирующий как в глобальные акции, так и в государственные облигации

Большинство людей предпочитают инвестировать свою пенсию в фонды второго типа, потому что распределение («диверсификация») ваших инвестиций — хороший способ управления рисками.

Вы также можете сами диверсифицировать свои инвестиции, разделив свои деньги между различными специализированными фондами. Но для этого требуется больше времени и финансовых знаний.

Фонды образа жизни

В долгосрочной перспективе акции имели тенденцию работать лучше, чем облигации или денежные средства, которые представляют собой инвестиции с меньшим риском.

Многие пенсионные планы предлагают фонд «образа жизни», который автоматически смещает баланс ваших инвестиций в сторону менее рискованных активов (таких как облигации и наличные деньги), когда вы приближаетесь к пенсии.

Этой сменой займутся инвестиционные эксперты фонда. Фонды «Целевого срока» работают аналогично.

Самостоятельное инвестирование

Если у вас большая пенсионная корзина, вы можете лучше контролировать свою пенсию и получить доступ к более широкому спектру активов с помощью SIPP (индивидуальной личной пенсии с самостоятельным инвестированием).

Подходит только для опытных инвесторов, которые привыкли принимать инвестиционные решения.

Ключевые моменты, которые следует учитывать при выборе

Нет необходимости усложнять свои инвестиционные решения.

Помните об этом, и у вас должно получиться хорошее начало.

Инвестируйте на долгий срок

Не бойтесь инвестировать в акции.

Вы хотите, чтобы ваши инвестиции росли, а этого трудно достичь, если вы выбираете только менее рискованные инвестиции, такие как денежные средства или облигации.

Акции

исторически работали лучше, чем денежные средства или облигации в долгосрочной перспективе, но имейте в виду, что нет никаких гарантий, что они всегда будут это делать.

Диверсификация

Не кладите все яйца в одну корзину.Если вы выберете базовый управляемый фонд, он уже должен быть хорошо диверсифицирован, поэтому вам, возможно, не придется распределять свои деньги дальше.

Но если вы выберете узкоспециализированные фонды, вы, вероятно, захотите выбрать несколько разных, чтобы распределить риск.

Комиссии и сборы

Проверьте, сколько взимают различные фонды в предложении — выбирайте только те фонды, у которых есть конкурентные сборы.

Ежегодно пересматривайте свой инвестиционный выбор

Возможно, вам не придется вносить какие-либо изменения, но вам следует каждый год проверять свой инвестиционный выбор, чтобы убедиться, что вы по-прежнему довольны уровнем риска и что расходы не выросли.

Это тем более важно, когда вы приближаетесь к пенсии.

На этом этапе вам нужно убедиться, что стратегия соответствует тому, что вы собираетесь делать.

Например:

• Если вы хотите использовать свою пенсионную корзину для получения гарантированного дохода от аннуитета, вы можете перейти к инвестициям с меньшим риском, чтобы защитить фонд, который вы создали, от любых потрясений на фондовой бирже.
• Если вы хотите использовать свою пенсионную корзину для получения гибкого дохода с уменьшением дохода, вы можете разработать стратегию для удовлетворения ваших текущих долгосрочных инвестиционных потребностей.

Получение небольших денежных сумм из своей пенсионной корзины

В соответствии с гибкими правилами, введенными в апреле 2015 года, теперь вы можете использовать свою пенсионную корзину, чтобы снимать наличные по мере необходимости. Однако есть налоговые последствия и риск того, что ваши деньги могут закончиться .

Как это работает

Вы берете наличные из своей пенсионной корзины всякий раз, когда вам это нужно.

При каждом снятии наличных обычно первые 25% (квартал) не облагаются налогом, а остальные будут добавлены к вашему другому доходу и облагаются налогом.

Каждый раз, когда вы снимаете наличные, может взиматься комиссия, и / или может взиматься ограничение на количество снятий, которое вы можете снимать каждый год.

О чем подумать

?

Этот вариант не обеспечивает регулярный пенсионный доход для вас или любого иждивенца после вашей смерти.

Ваша пенсионная корзина уменьшается с каждым снятием наличных. Чем раньше вы начнете забирать деньги из своего банка, тем больше риск того, что ваши деньги могут закончиться.

То, что осталось в вашей пенсионной корзине, может не увеличиться настолько, чтобы дать вам доход, необходимый для того, чтобы продержаться до старости — большинство людей недооценивают, как долго продлится их выход на пенсию.

Административные расходы за каждый вывод средств могут съесть вашу оставшуюся чашку.

Поскольку ваш горшок не был реинвестирован для получения дохода, его вложения могут упасть в цене, поэтому вам нужно будет регулярно его проверять.

Взимаются сборы, и вам может потребоваться переместить или реинвестировать свой банк позже.

После того, как вы заберете деньги из своей пенсионной корзины, любой рост ее стоимости будет облагаться налогом, в то время как они будут расти без налогов внутри банка — как только вы вынете их, вы не сможете вернуть их.

Единовременные выплаты наличными могут уменьшить ваше право на получение пособий сейчас или по мере того, как вы становитесь старше.

Налог, который вы заплатите

Три четверти каждого снятия наличных засчитываются как налогооблагаемый доход.

Это добавляется к остальной части вашего дохода, и в зависимости от того, каков ваш общий доход за налоговый год, вы можете оказаться в более высоком налоговом диапазоне.

Итак, если вы возьмете много крупных денежных сумм или даже одну денежную сумму, вы можете в конечном итоге заплатить более высокую ставку налога, чем обычно.

Ваша пенсионная программа или поставщик будет выплачивать наличные через расчетную ведомость и снимать налог заранее — это называется PAYE (Pay As You Earn).

Это означает, что вы можете заплатить слишком много налогов и вам придется требовать возврата денег — или у вас может быть больше налогов, если у вас есть другие источники дохода.

Дополнительные налоговые сборы или ограничения могут применяться, если ваши пенсионные накопления превышают пожизненное пособие (в настоящее время 1 073 100 фунтов стерлингов) или если у вас имеется меньше пожизненного пособия, чем сумма, которую вы хотите снять.

Налоговые льготы на будущие пенсионные накопления

Если размер вашей пенсионной корзины составляет 10 000 фунтов стерлингов или более, как только вы начнете получать доход, сумма пенсионных накоплений с установленными взносами, на которые вы можете получать налоговые льготы каждый год, уменьшается с 40 000 фунтов стерлингов («годовая надбавка») до меньшая сумма (называемая «Ежегодное пособие на покупку денег» или «MPAA»).

В 2021/22 году MPAA составит 4000 фунтов стерлингов.

Если вы хотите и дальше наращивать свою пенсионную корзину, этот вариант может вам не подойти.

Что произойдет, когда ты умрешь?

• Если вы умрете в возрасте до 75 лет, любая нетронутая часть вашей пенсионной корзины перейдет без налогообложения указанному получателю или имуществу при условии, что деньги будут выплачены в течение двух лет после того, как поставщик услуг узнает о вашей смерти. Если двухлетний лимит будет пропущен, он будет добавлен к другому доходу вашего бенефициара и облагаться налогом в обычном порядке.
• Если вы умрете после 75 лет, любая нетронутая часть вашей пенсионной корзины, которую вы передадите — в виде единовременной выплаты или дохода — будет добавлена ​​к другому доходу вашего бенефициара и будет облагаться налогом в обычном порядке.

Начисление пожизненного пособия

Если на момент вашей смерти стоимость всех ваших пенсионных накоплений превышает 1 073 100 фунтов стерлингов (2021/22 налоговый год), могут взиматься дополнительные налоговые сборы.

Разное