Выгодный кредит для пенсионеров: 💰 Кредиты для пенсионеров от 5,9%

Содержание

Кредит пенсионерам с низкой процентной ставкой

Достоинства кредита пенсионерам в Банке Русский Стандарт

Быстрое оформление

Подайте заявку онлайн, по телефону или приходите в ближайших офис банка. На следующий день вы уже сможете забрать наличные.

Минимум усилий

Мы даем кредиты работающим и неработающим пенсионерам в возрасте до 70 лет. Вам не нужно тратить время и силы на то, чтобы собрать пакет документов: для оформления достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.

Отсутствие комиссий

Банк предоставляет бесплатное открытие и обслуживание кредита. Также не предусмотрено комиссий за погашение, в том числе досрочное.

Выгодные условия

В Банке Русский Стандарт пенсионер может взять кредит под маленький процент. Ставки назначаются в индивидуальном порядке и не превышают 28% годовых. Кроме того, мы предлагаем льготные условия для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Удобное погашение

Банк ориентирован на разные категории клиентов, в том числе на пенсионеров. Если вам не подходят способы погашения онлайн, можно воспользоваться кассой в офисе банка или почтовым переводом. Всего доступно 10 различных вариантов внесения платежей по кредиту.

Оформить кредит

Кредит пенсионерам без залогов и поручителей

Банк Русский Стандарт не требует никакого обеспечения. Мы стремимся сделать процедуру оформления максимально быстрой и удобной. Но мы также знаем, что некоторым пенсионерам нужны дополнительные гарантии. На этот случай предлагается страхование, которое оформляется по желанию заемщика.

Вы можете воспользоваться услугами компании «Русский Стандарт Страхование», при этом страховка оформляется прямо в офисе банка. Стоимость страхового полиса может быть включена в сумму кредита. В базовую программу входит страхование на случай смерти по любой причине, а в программу «Максимальная защита» также включены риски онкологических заболеваний и телесных повреждений в результате несчастного случая.

Оформить кредит

Условия кредита наличными для пенсионеров

Сумма — до 500 000 ₽.
Срок — до 60 месяцев. Легко выбрать наиболее удобный срок кредитования, чтобы размер ежемесячного платежа соответствовал вашим возможностям.
Процентная ставка — от 19,9 до 28% годовых. Главное условие получения кредита с низкой процентной ставкой для пенсионера — это хорошая кредитная история.
Возможность выбрать любую удобную дату платежа.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита наличными

Шаг 1. Оформите заявку на сайте, по телефону или в любом офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь решения. Мы уведомим вас по телефону или в смс.

Шаг 3. Заберите деньги в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Требования к заемщику

Банк Русский Стандарт выдает кредиты пенсионерам в возрасте до 70 лет. Обязательными условиями являются:

Российское гражданство.
Отсутствие судимостей.
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Кроме пенсионного удостоверения, вторым документом могут быть водительское удостоверение и СНИЛС.

Кредит для военныхи гражданских пенсионеров

Минимальная сумма кредита	50 000 ₽
Максимальная сумма кредита	1 500 000 ₽
Срок кредита	От 12 до 60 месяцев (включительно)
Процентная ставка, % годовых	от 11,5%
Дисконт	Возможно снижение ставки на 3% при оформлении кредита с финансовой защитой и оплатой ежемесячных платежей без просрочек
Штрафные санкции за просрочку	Пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых.
Услуга «Кредитные каникулы»	Позволяет отложить 2 ежемесячных платежа по кредиту.

Кредит для пенсионеров от 6.5% годовых

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.

РФ»¹ (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам² при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения.

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона.

Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов.

Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

¹ Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. ² ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д. 2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Кредиты для пенсионеров, взять кредит пенсионеру в банках Беларуси

Взять кредит пенсионеру

Кредиты пенсионерам предлагают не все банки. Иногда выдвигаются особые требования, например, гражданин должен не только получать социальные выплаты, но и работать. Сегодня постепенно банки стали отходить от такой тенденции. Появились разнообразные варианты, позволяющие на выгодных условиях получить средства.

Особенности кредитов пенсионерам

Выгодные предложения в 2021 году есть как для работающих, так и неработающих граждан пенсионного возраста. Взять кредит пенсионеру можно:

без предоставления справок о доходах;
с минимальным набором документов;
без поручителей
на любой срок.

В зависимости от выбранной программы будет зависеть, какие процентные ставки установят. Многие финансовые учреждения подходят к этому вопросу в индивидуальном порядке, определяя первоначально финансовое состояние человека, его благонадежность и другие параметры.

Условия потребительских кредитов пенсионерам

Пенсионный кредит в банках Беларуси предложен разнообразными программами. Банки считают, что люди старшего возраста более ответственно подходят к погашению задолженности, не допускают просрочек платежей. Низкие процентные ставки связаны и с тем, что эта категория граждан регулярно получает пенсию. Это является гарантией постоянного дохода.

Есть несколько требований, которые следует соблюдать для получения лучшего предложения:

оформляйте кредит в банке, где происходит начисление пенсии;
при оформлении договора на длительное время предоставьте поручительство;
докажите, что после выплаты ежемесячного долга у вас в личное распоряжение останется больше половины от ежемесячных начислений.

Потребительский кредит пенсионерам можно получить на более высокую сумму при наличии дополнительного заработка. В этом случае предоставляются документы, подтверждающие доход. На сайте представлены все актуальные предложения от банков для людей пенсионного возраста. Вы можете найти предложения с учетом процентной ставки и минимального набора документов.

Кредиты для пенсионеров в Краснодаре

Нужен только паспорт	Кредит наличными от 7,9 % ежемес. платеж от 4 518 ₽переплата от 8 436 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

Возможно получение дополнительной суммы	Рефинансирование кредитов от 5,9 % ежемес. платеж от 4 427 ₽переплата от 6 261 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит на благоустройство для жителей села от 3,25 % ежемес. платеж от 4 309 ₽переплата от 3 420 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Рефинансирование от 4,9 % ежемес. платеж от 4 382 ₽переплата от 5 183 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит наличными от 5 % ежемес. платеж от 4 387 ₽переплата от 5 291 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Сельским жителям 5 % ежемес. платеж 4 387 ₽переплата 5 291 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит на любые цели от 5,5 % ежемес. платеж от 4 409 ₽переплата от 5 829 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Кредит для пенсионеров от 5,9 % ежемес. платеж от 4 427 ₽переплата от 6 261 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет	Отправитьзаявку в банк

	Экспресс-кредит от 5,9 % ежемес. платеж от 4 427 ₽переплата от 6 261 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

	Просто деньги от 5,9 % ежемес. платеж от 4 427 ₽переплата от 6 261 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправитьзаявку в банк

Кредиты для пенсионеров в банках Петербурга по выгодным ставкам

Большинство кредитных программ рассчитаны на работающих людей не старше шестидесяти лет, однако и на пенсии жизнь не прекращается: всегда может потребоваться оформить кредит пенсионеру, желательно – с минимальными временными и трудовыми затратами. Итак, какие кредиты дают пенсионерам:

На небольшие суммы, но хватит на ремонт или отдых,
Сроки тоже небольшие, 3-5 лет,
Требуется подтверждение дохода,
Если вы получаете пенсию в банке, то условия будут лучше,
Можно учесть дополнительный доход от подсобного хозяйства или аренды.

Как получить выгодный кредит пенсионеру?

Чтобы оформить кредит на максимально подходящих условиях, пенсионерам стоит учесть несколько нюансов:

Некоторые банки при рассмотрении заявки могут учитывать совокупный доход семьи, а не только одного пенсионера. От размера дохода может зависеть сумма, на которую вы получите кредит,
Работающие пенсионеры имеют больше шансов на получение кредита,
Ваши шансы также повысит наличие залога, лучше – недвижимости. В принципе, при наличии залога многие банки могут пересмотреть возрастные рамки выдачи кредита.

Условия и процентные ставки кредитов для пенсионеров

В условиях кредитования пожилых людей наблюдается довольно большой разброс, как в плане сумм, так и в плане процентных ставок. Нужно различать два продукта:

Потребительский кредит для широкого круга лиц: обычно это высокие процентные ставки (от 20% и выше) и минимальные пороги для получения кредита. Эти банковские продукты разработаны для всех, без учета специфики пенсионного возраста.
Продукты, разработанные специально для пенсионеров: они рассчитаны специально для пенсионеров, которые чаще всего имеют небольшой, но постоянный доход, недвижимость для предоставления в залог, а также относительно устойчивое положение, но возможные проблемы со здоровьем. Поэтому кредитование потребует дополнительных затрат на страхование жизни и жизни заемщика.

На нашем сайте вы найдете калькулятор кредита для пенсионеров и онлайн-заявку, после заполнения которой с вами свяжется наш менеджер и поможет выбрать подходящую программу кредитования.

Помощь в получении кредита пенсионерам

После выхода на пенсию не все люди способны продолжать работать, а социальных выплат часто не хватает на удовлетворение всех потребностей. Кто-то хочет улучшить жилищные условия, кому-то нужны деньги на лечение, некоторые пенсионеры стремятся помочь своим детям и внукам. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных, форс-мажорных ситуаций, требующих немедленных финансовых затрат. Поэтому может возникнуть необходимость получить кредит для пенсионеров. Компания Haton Credit выступает в роли посредника между заемщиком и банком, и оказывает услуги поиска подходящего кредитного продукта, оформления документов, сопровождения сделки и консультации на всех этапах получения кредита.

Преимущества работы с брокером

Получение кредита для пенсионеров может оказаться проблемной задачей. Как показывает статистика, именно пенсионеры относятся к самой незащищенной категории населения. Действительно, престарелые люди могут не разбираться во всех современных финансовых операциях. Да и молодые не всегда понимают, что подписывают. Отсюда и возникают неприятные для пенсионеров ситуации, например, неспособность вовремя погашать кредит, и как следствие, возникновение просрочек, повлекших за собой наложение штрафных санкций. Обратившись в компанию Haton Credit, вы избежите подводных камней, а условия получения кредита пенсионеру будут максимально понятны.

Сотрудничая с нами, вы сможете рассчитывать на следующие преимущества:

Пожилым людям не придется проводить время в длинных очередях и лично присутствовать в банке во время выбора кредитного продукта.
Пенсионерам не нужно знакомиться с условиями договора, в котором используется слишком много специальной терминологии, которая может лишь запутать кредитополучателя. С условиями получения кредита мы познакомим клиента сами, объяснив ему в подробностях все нюансы.
Банк может отказать в кредите пенсионеру, но если вы обратитесь в нашу организацию, то шанс на одобрение заявки существенно увеличится. Да и процессом поиска и оформления кредита будем заниматься мы сами, без участия клиента.

На каждом этапе оформления кредита пенсионеру мы будем оказывать полную поддержку и консультацию.

Процесс сотрудничества

Для того чтобы оформить кредит пенсионеру, необходимо связаться с нашими менеджерами по телефону, либо оставить заявку на сайте. Мы обработаем заявку, уточним все подробности (сумма кредита, сроки, цели, возможность залога и поручителей и пр.) и в ближайшее время ответим, сможем ли вам помочь.

В случае положительного решения, мы сразу же приступим к поиску подходящих кредитных продуктов. Чтобы увеличить шанс получения кредита, мы сразу отправляем заявки в несколько банков. Это позволит сэкономить время.

В наши обязанности также входит процесс сбора и подготовки всех необходимых для получения кредита пенсионером документов. Поэтому нашим клиентам даже не придется лично присутствовать в банке, чтобы заключить договор. Все операции выполняются через посредника, т.е. компанию Haton Credit.

Наши преимущества

Обратившись к кредитному брокеру Хатон Кредит, вы сможете рассчитывать на следующие преимущества:

Не придется оформлять обязательную платную страховку, что позволит сэкономить до 20% от размера займа.
Кредит могут получить даже те пенсионеры, которые имеют плохую кредитную историю, или не в состоянии предложить залог.
Мы сотрудничаем с большим количеством крупных банков России, среди которых обязательно найдем тот, который предложит максимально выгодные условия кредитования.
Составим финансовый график, пользуясь которым вы сможете комфортно выплачивать кредит и гарантированно избежите просрочек.
Добьемся максимального снижения процентной ставки, чтобы переплаты были минимальны.
Требуется минимум документов – паспорт и СНИЛС.
Мы не берем предоплаты. Оплата наших услуг осуществляется лишь после получения клиентом кредита.

Могу ли я получить ссуду при выходе на пенсию

Вы, наверное, взвесили все за и против того, чтобы оставить мир работы на какое-то время, и после тщательного обдумывания с удовлетворением можете положить этому конец и начать следующий этап своей жизни. Однако с выходом на пенсию возникает много вопросов.

Нас часто спрашивают: «Могу ли я получить ссуду, если я на пенсии?»

Ответ: да, можно.

Будь то получение личной ссуды, перезакладка вашей собственности или финансирование покупки нового автомобиля, ссуды при выходе на пенсию возможны.

На что обращают внимание кредиторы, когда вы подаете заявление на получение ссуды после выхода на пенсию?

Если вы думаете о том, как получить ссуду после выхода на пенсию, необходимо учитывать ряд факторов. Прежде чем начинать планировать слишком далеко вперед, вы должны понять, что выход на пенсию — это не только синоним расслабления и веселья, но и финансовые изменения, которые вы, возможно, не считали до выхода на пенсию.

При потере регулярного дохода от работы кредиторы будут более осторожно относиться к вашему финансовому положению и могут рассматривать вас как группу повышенного риска.Независимо от вашего кредитного рейтинга, как долго вы работали или сколько сэкономили; доход всегда будет составлять основу вашей финансовой жизнеспособности, когда дело доходит до получения кредита.

Многие люди берут ссуды перед выходом на пенсию и планируют затем уйти на пенсию в соответствии с соглашением о ссуде. В этом случае и вам, и кредитору необходимо будет гарантировать, что вы сможете покрыть любые выплаты после потери вашего трудового дохода.

Конечно, это не означает, что пенсионер не может получить ссуду.Кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг и ваше общее финансовое положение, обращая внимание на любой доход, который вы можете получить от пенсий, неполной занятости, дивидендов и дохода от аренды, например, чтобы принять решение по заявке на получение кредита.

Те, у кого хороший кредитный рейтинг, будут жить намного лучше, чем те, у кого его нет. Точно так же щедрые пенсии от государства или вашего работодателя также повышают вероятность того, что кредитор согласится на ссуду на выгодных условиях.

Конечно, в эпоху повышения пенсионного возраста многие пенсионеры просто сокращают свое рабочее время или находят работу в другом месте с более низкой заработной платой или меньшим количеством часов.В дополнение к вашей пенсии этого может быть достаточно, чтобы покрыть выплаты по ссуде, которую вы хотите, и может быть подходящим вариантом, если ваша пенсия не будет сочтена кредиторами достаточно сильной.

В конечном счете, если у вас есть достаточный доход, который означает, что вы реально можете позволить себе погашение ссуды, и вы соответствуете другим требованиям кредитора, ваша заявка на ссуду имеет хорошие шансы быть принятой.

Давайте начнем с первого и наиболее распространенного вопроса, который вам, вероятно, зададут:

Ваш возраст

Большинство кредиторов обычно устанавливают максимальный возраст для выдачи кредитов, и эти факторы могут постепенно вступать в игру с вашего 50-летнего возраста. день рождения и далее.У некоторых может даже быть пороговая величина в 75.

Ваш доход

Возможно, вы собираетесь отказаться от своего дохода для получения пенсии по возрасту. Или вы, возможно, уже вышли на пенсию и живете на свои сбережения и пенсию. В какой бы ситуации вы ни оказались, важно знать, каков ваш доход.

Если он значительно ниже, чем тот, который вы зарабатывали до выхода на пенсию, некоторые кредиторы могут предложить вам сделку с высокими процентными ставками, варианты гарантированного кредитования или вообще не ссудить вам.

Ваши активы

Если вы решите взять обеспеченную ссуду, вы, скорее всего, будете использовать свою собственность в качестве обеспечения. В случае любой обеспеченной ссуды важно всегда учитывать финансовые последствия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредиторы могут вернуть вашу собственность, поэтому всегда помните об этих рисках, прежде чем заключать кредитный договор такого типа.

Почему вы могли бы взять ссуду на пенсии?

Многие представляют себе выход на пенсию как период без стресса, когда ссуды, доходы и налоговые декларации ушли в прошлое.Однако, когда у вас больше времени, вы можете просто захотеть заняться тем, на что у вас просто не было времени раньше, и это может стоить больше денег, чем есть у вас.

Сюда могут входить улучшения дома, такие как добавление пристройки к гостиной, праздники, совершение крупных покупок, таких как автомобиль, или предоставление взаймы или раздача денег членам семьи.

Получение кредита может позволить вам финансировать эти планы без необходимости снимать деньги, которые могут быть у вас в долгосрочных инвестициях, таких как пенсия. Доступ к низкой процентной ставке путем заимствования позволит вам занимать деньги на более короткий срок, не влияя на ваши долгосрочные пенсионные инвестиции, которые необходимо оставить нетронутыми, чтобы достичь полного пенсионного прогноза.

Типы ссуд

Пока вы соответствуете требованиям кредитора, вы сможете выбрать один из множества пенсионных ссуд. Ниже перечислены некоторые из самых популярных.

Персональные ссуды

Один из самых популярных ссуд для вышедших на пенсию необеспеченных ссуд — это просто выплата единовременной суммы денег, которую вы должны выплачивать фиксированными платежами в течение определенного количества месяцев вместе с процентами.Этот вариант может подойти, когда вам нужен кредит меньшего размера.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют быстро получить доступ к деньгам и вернуть их позже. Они могут быть полезны для небольших краткосрочных займов, и в зависимости от вашей кредитной истории и финансового положения доступно несколько типов кредитных карт.

Например, если вам требуется финансовый капитал для финансирования крупной покупки, вы можете использовать определенные кредитные карты с процентной ставкой 0% на покупки в определенные периоды акции.Обычно они могут длиться до двух лет.

Ипотека

Тем, у кого есть достаточный капитал в собственности, вы можете просто повторно заложить часть ее, чтобы привлечь капитал. В этом случае банки часто рассматривают любого заявителя в возрасте от 70 до 85 лет, когда срок истекает, хотя некоторые поставщики специализированных услуг вообще не имеют возрастных ограничений.

Ипотека с выпуском собственного капитала

В отличие от обычной ипотеки, ипотека с выпуском собственного капитала позволяет вам воспользоваться преимуществом собственного капитала. Имейте в виду, что эти типы ссуд являются сложными и должны рассматриваться только в определенных обстоятельствах из-за множества областей, на которые они могут повлиять, включая налоги, супруга и наследование. Совет специалиста очень важен.

Автокредит

Заявки на автокредитование с большей вероятностью будут одобрены, потому что они обеспечены моделью, которую вы покупаете. Если оплата наличными сэкономит проценты, то, выбрав вариант ссуды, ваши сбережения останутся нетронутыми.

Ссуды консолидации долга

Это ссуда, которая делает именно то, что сказано: консолидирует долг. Пенсионеры могут подать заявку на этот вид ссуды, чтобы покрыть существующие долги. Помните, что даже если общая процентная ставка по вашей новой консолидированной ссуде ниже, чем по существующим долгам, если вы продлите срок ссуды, вы можете в конечном итоге заплатить больше в долгосрочной перспективе.

Действительно ли мне пенсионный кредит?

В конечном итоге все сводится к одному вопросу: подойдет ли мне пенсионный кредит? Если вы прочитали нашу статью и считаете, что у вас есть необходимые финансовые средства для ее рассмотрения, то вы можете найти решение, которое ищете.

Рынок личных займов может быть пугающим местом, поэтому вам нужно провести необходимое исследование, прежде чем принимать какие-либо решения.

Но помните, что любая ссуда, обеспеченная вашей собственностью, подвергнет ее риску возврата, если вы не сможете выполнить план погашения ссуды.

Кредит для пенсионера: 7 способов получить кредит на пенсии

Жизнь на пенсии должна быть связана с путешествиями, семьей и отдыхом. К сожалению, многие пожилые люди обнаруживают, что они финансово не готовы к пенсии, о которой мечтали. Помимо растущей стоимости жизни, пенсионеры могут столкнуться с непредвиденными расходами на лечение или необходимым ремонтом дома, которые повернут их бюджет в сторону.

Даже при тщательном планировании пенсионного дохода могут случиться сюрпризы, и пособия по социальному обеспечению могут не обеспечить достаточно денег, чтобы сводить концы с концами.Это может побудить пожилых людей искать ссуды для пенсионеров, чтобы они могли жить более комфортно.

Тем не менее, заимствование на пенсии может оказаться трудным, поскольку кредиторы могут счесть рискованным давать ссуду кому-либо с фиксированным ограниченным доходом. Тем не менее, существует несколько ссуд для пенсионеров, которые могут предоставить вам ресурсы, необходимые для того, чтобы прожить достойную пенсию. Сегодняшний пост посвящен семи стратегиям заимствования; нажмите на конкретную ссуду для пенсионеров ниже или прочтите ее полностью, чтобы узнать обо всех возможных вариантах.

1. Персональный заем

Администрация социального обеспечения (SSA) предлагает подавать заявление на получение пенсионного пособия за три месяца до даты, когда вы хотите, чтобы оно началось. Невыполнение этого требования может создать временное окно, в которое вы столкнетесь с финансовыми трудностями; это, в свою очередь, может сделать пожилого человека неспособным оплачивать еду или важные медицинские счета, поскольку они ждут поступления денег.

По последним данным, один из 12 взрослых в возрасте 60 лет и старше — или 5 лет. 5 миллионов человек — не хватало денег на еду. Персональные ссуды для пожилых людей могут помочь закрыть окно недостающего дохода до тех пор, пока не поступят отсроченные выплаты по социальному обеспечению или 401 (k) распределения.

Вам следует рассматривать этот тип кредита для пенсионера только в экстренных ситуациях, и если вы уверены, что у вас будут средства для его своевременного погашения. Персональные ссуды для пожилых людей, как правило, имеют высокие процентные ставки и комиссии; если вы пропустите разовый платеж, проценты могут быстро возрасти.

Если вы исчерпали все другие возможности, не забудьте принять во внимание следующее, прежде чем брать личный заем.

Обеспеченный или необеспеченный? Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили залог, например, ваш дом или инвестиционный портфель, чтобы гарантировать его. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может арестовать залог. Получить необеспеченные ссуды труднее, и они обычно имеют более высокие процентные ставки, но они не требуют залога.
Фиксированные или переменные проценты? Убедитесь, что ваш кредит структурирован с фиксированной процентной ставкой , а не переменной.В противном случае требуемый платеж может внезапно резко возрасти в случае повышения процентных ставок.
Хорошая или плохая кредитоспособность? Чтобы получить максимально возможную ставку, вам необходим высокий кредитный рейтинг на момент подачи заявки. Заранее проверьте свой счет и убедитесь, что все правильно; У пожилых людей часто хорошая кредитная история, что делает их более уязвимыми для кражи личных данных. Если у вас низкий балл, найдите время, чтобы восстановить его, прежде чем брать личную ссуду при выходе на пенсию.

Если на вашем сберегательном счете недостаточно денег, чтобы позволить себе большие расходы, подумайте о том, чтобы сэкономить на них, прежде чем брать деньги в долг, которых у вас нет. Для пенсионеров есть много рабочих мест, которые могут увеличить ваш доход и сбережения; вы даже можете обнаружить, что вам нравится проводить время продуктивно.

2. Одноранговая ссуда

Они похожи на личные ссуды для пенсионеров, но финансируются через независимых инвесторов, а не через финансовые учреждения.Они предлагают заемщикам альтернативу традиционным банкам и могут предложить лучшую процентную ставку, однако анализ Федеральной резервной системы Кливленда предупредил, что одноранговое кредитование (P2P) начинает напоминать систему субстандартного ипотечного кредитования, которая стала причиной 2008 г. финансовый кризис.

3. Кредитная линия

Если вы не можете предсказать, сколько денег вам нужно взять в долг при выходе на пенсию или вам нужно покрыть текущие расходы, то кредитная линия может быть правильным решением. Многие банки, кредитные союзы и частные кредиторы предлагают их, которые можно использовать для финансирования проектов по благоустройству дома, что позволит вам стареть на месте и жить более комфортно.

Вы также можете использовать кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% (APR), но используйте карту только в качестве источника средств, если вы знаете, что можете вернуть ее до истечения низкого APR. В противном случае вы можете присоединиться к 34,2% пожилых домохозяйств с задолженностью по кредитной карте, которая в последние годы неуклонно растет.

4. Кредит на консолидацию долга

Эти ссуды предназначены для консолидации долга, например непогашенных студенческих ссуд, которые у вас могут быть. Если вы думаете, что кризис ссуд на образование в Америке касается только молодого поколения, подумайте еще раз — 3 миллиона пожилых людей в возрасте 65 лет и старше все еще выплачивают свои студенческие ссуды на общую сумму до 86 миллиардов долларов, согласно CBS News.

Консолидация долга работает путем группирования всех ваших непогашенных ссуд вместе так, чтобы они имели одну фиксированную процентную ставку. Обычно это означает, что вы выплачиваете долг на более длительный срок, но ежемесячные платежи ниже. Также разумно сначала подтвердить, что новая процентная ставка ниже, а не выше, чем у вас до консолидации.

5. Автокредит

Если у вас есть водительские права, автомобиль может стать прекрасным способом поехать на пенсию. Однако, прежде чем отправиться в столицу вашего штата или в близлежащий национальный парк, вы можете сначала заехать в автосалон. В ваших интересах перейти на более экологичный автомобиль с меньшим расходом топлива или приобрести надежный комплект колес, который, как вы можете быть уверены, не сломается.

Покупка автомобиля может улучшить качество вашей жизни, но не забудьте сопоставить расходы на автомобиль с пенсионным доходом, чтобы не создавать финансовых затруднений.

6. Правовой заем

Если у вас уже есть автомобиль и вам нужно занять деньги, титульные кредиторы предлагают краткосрочные ссуды (обычно 30 дней) с сохранением вашего автомобиля в качестве залога. Заемщики должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на транспортное средство и временно передать физическую копию права собственности в обмен на ссуду.

Сумма ссуды основана на оценочной стоимости автомобиля кредитором, и обычно они ссужают 25-50% от этой стоимости. В большинстве случаев вам потребуется получить титульный ссуду лично, чтобы можно было провести оценку вашего автомобиля.

Однако имейте в виду, что средняя процентная ставка составляет около 25%. Хотя они могут обеспечить быстрый доступ к наличным деньгам, они невероятно дороги и могут привести к серьезным проблемам для пожилых людей в будущем. Ваш автомобиль находится под угрозой изъятия, и если вы решите пролонгировать правовой кредит, вы можете оказаться в круговороте долгов.

По этой причине этот метод заимствования следует использовать только для финансирования быстрой покупки, такой как сломанный прибор, — а не для того, чтобы вырваться из бедности.Если вы один из 25 миллионов американцев в возрасте 60 лет и старше, которые живут на уровне 250% или ниже федерального уровня бедности, то вам следует обратиться за финансовой помощью для пожилых людей при поддержке правительства.

7. Ипотека на конвертацию собственного капитала

Конверсионная ипотека в виде собственного капитала (HECM) позволяет правомочным домовладельцам использовать часть своего собственного капитала и конвертировать ее в поступления от займа, которые можно использовать в качестве ликвидных денежных средств. Программа HECM, обычно называемая обратной ипотекой, поддерживается и застрахована U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) и Федеральное жилищное управление (FHA).

Обратная ипотека приносит пользу пожилым людям, увеличивая поток их денежных средств при выходе на пенсию, не заставляя их продавать собственность. Поступления от ссуды могут быть использованы по своему усмотрению, будь то финансирование крупной покупки, покрытие медицинских расходов или ремонт дома. Вы можете использовать наш бесплатный калькулятор обратной ипотеки, чтобы оценить сумму, которую вы можете получить, которая основана на оценочной стоимости собственности, возрасте самого молодого заемщика и текущих процентных ставках.

Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики должны владеть значительной частью собственного капитала, быть не моложе 62 лет и занимать недвижимость в качестве основного места жительства. Поступления от ссуды могут быть распределены по ежемесячным частям, кредитной линии или единовременно. Заемщикам не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах, так как оплата по обратной ипотеке не требуется, пока не наступит срок погашения ссуды.

Поскольку HECM застрахованы государством, они считаются займами без права регресса, что означает, что после того, как потребуется оплата, заемщики (или их оставшиеся наследники) никогда не будут должны больше, чем 95% оцененной стоимости имущества или непогашенного остатка, в зависимости от того, что меньше.

Еда на вынос

Специалисты по обратному ипотечному кредитованию GoodLife также готовы ответить на любые ваши вопросы о конвертируемой ипотеке в виде собственного капитала. Чтобы узнать больше о том, как наши жилищные ссуды для пенсионеров могут предоставить вам необходимое решение, свяжитесь с нами сегодня. Мы стремимся помочь пожилым людям жить на пенсии в соответствии с принципами GoodLife и надеемся помочь и вам.

Как профинансировать следующую покупку дома, если вы на пенсии

nd3000 | iStock | Getty Images

Пенсионеры, которые рассматривают возможность переезда, предполагающего покупку дома, могут захотеть подумать о том, как они будут финансировать эту покупку.

Пожилым людям может быть сложно получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans в Сэнди, штат Юта. Мало того, что кредиторы все еще более осторожны в предоставлении кредитов во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставляют стабильную зарплату.

«Вы можете иметь много денег, но показывать очень небольшой доход и испытывать трудности с получением ипотеки», — сказал Бингхэм. «Это многих из них расстраивает».

Еще из книги «Новый путь к пенсии»:

Вот еще несколько новостей о пенсии.

И хотя процентные ставки по-прежнему очень низкие, они ползут вверх. По данным Bankrate, средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляет около 3,25%, а по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет — около 2,5%.

В сочетании с резким ростом цен на жилье и ограниченными товарными запасами ситуация может стать еще более сложной для пенсионеров, сказал Бингхэм. Это означает, что стоит разработать стратегию и заранее спланировать ситуацию.

Конечно, применимы и типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг и не слишком высокий ежемесячный долг.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Соответствие критериям на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечного кредита для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, главный консультант компании Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, Вирджиния.

Кредиторы обычно смотрят на ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно. Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.
Al Bingham
Сотрудник по ипотечным кредитам с Momentum Loans

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы помочь вам получить ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что в прошлом году он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть их в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем.«

В дополнение к проверке требуемого дохода кредиторы захотят быть уверены, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, — сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов в брокерский счет или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — обычно используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не ипотечные ссуды

Есть несколько альтернатив, которые похожи друг на друга, но имеют небольшие различия.

Первый вариант — взять так называемую маржинальную ссуду на свой брокерский счет, чтобы помочь профинансировать ваш первоначальный взнос или часть покупки.По сути, брокерские фирмы могут ссужать вам деньги под стоимость вашего портфеля — это называется заимствованием под маржу — независимо от того, используете ли вы деньги для покупки ценных бумаг или чего-то совершенно не связанного с инвестированием.

Хотя такие ссуды сопряжены с риском «маржинального требования» — вас могут попросить добавить деньги на ваш брокерский счет, если сумма упадет ниже определенной суммы — процентные ставки по маржинальным ссудам, как правило, более выгодны, чем по ипотечным или ипотечным кредитам. другие виды заемных денег.

«Сейчас мы видим некоторые ставки на уровне 1.75% », — сказал Графф.

Кроме того, хотя было бы важно ограничить ссуду, чтобы снизить риск требования о внесении залога, это способ избежать продажи активов на счете — и уплаты налогов на прибыль — если это будет были альтернативой. И заем может оставаться в силе до тех пор, пока вы его не выплатите (в отличие от установленного срока).

«Я вижу комбинацию маржинальных займов и традиционного финансирования», — сказал Графф

Другой вариант — «заложить активы».«Это также включает в себя получение ссуды под ваш брокерский счет, а активы используются в качестве обеспечения. Однако, в отличие от маржинальных ссуд, вы не можете использовать деньги для покупки ценных бумаг. Для этих ссуд также есть установленный срок.

Например, в Шваб, вы можете получить до 70% стоимости соответствующих активов, заложенных в качестве залога. Максимальный срок такой ссуды составляет пять лет.

«Вы могли бы почти использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как чтобы доказать доход банку », — сказал Графф.

Стоит отметить, что проценты, уплаченные по этим займам, часто могут быть вычтены из дохода портфеля (процентов и дивидендов).

«Он не подлежит вычету по Графику А, как традиционная ипотека, но во многих ситуациях налоговые льготы могут быть аналогичными», — сказал Графф.

Он добавил, однако, что вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы полностью понять ваши варианты.

10 способов получения кредита после выхода на пенсию

Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату.На самом деле, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.

Ключевые выводы

Как правило, лучше получить ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные ссуды, ссуды на приобретение жилья и ссуды с выплатой наличных, обратные ипотечные ссуды и автокредиты.
Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и должно рассматриваться только в экстренных случаях.

Право на получение ссуды при выходе на пенсию

Для пенсионеров, которые находятся на самофинансировании и получают большую часть своего дохода от инвестиций, аренды собственности или пенсионных сбережений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика, используя один из двух методов:

Выборка активов считает регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов как доход.
Истощение активов , при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.

К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.

Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду.Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.

Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.

1. Ипотечный кредит

Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога.Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая часть его поступает от инвестиций или сбережений.

2. Заем под залог собственного капитала

Этот тип обеспеченной ссуды основан на заимствовании под залог собственного капитала. У заемщика должен быть 15–20% собственного капитала в доме — соотношение кредита к стоимости (LTV) 80–85% — и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.

Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома.Взаимодействие с другими людьми

3. Выдача ссуды на рефинансирование

Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.

За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки. Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, подумайте о процентных ставках по старой и новой ссуде, а также о затратах на закрытие.

4. Обратный ипотечный кредит

Обратный ипотечный кредит обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома. На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы выплатить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.

5. Заем на ремонт жилья USDA

Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете потратить деньги на ремонт дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.

Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь доход семьи менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть 62 года или старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.Взаимодействие с другими людьми

Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

6. Автокредит

Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.

7. Кредит на консолидацию долга

Ссуда на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидировать долг.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.

8. Изменение или объединение студенческой ссуды

Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не осознают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения иждивенца учащегося, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.

9. Необеспеченные займы и кредитные линии

Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые ссуды (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.

10. Кредит до зарплаты

Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, под который они берут взаймы. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.

Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях, и когда вы уверены, что деньги поступят, чтобы выплатить ее вовремя.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, фонды перетянутся, и процент будет быстро расти.

Итог

Занять деньги на пенсии стало проще, чем раньше. Кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, рассмотрите эти альтернативы, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.

Ипотека для пенсионеров: как купить дом или рефинансировать на пенсию

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуясь низким процентные ставки и налоговые льготы при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

Но есть определенные проблемы которые приходят с получением ипотечного кредита на пенсии. Вот что вам следует знать перед тем, как начать.

Проверьте свои варианты ипотеки (1 июня 2021 г.)
В этой статье (Перейти к…)
Можете ли вы получить 30-летний жилищный кредит в качестве старшего?
Во-первых, если у вас есть средства, нет возраста слишком стар, чтобы покупать или перефинансировать дом. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки по возрасту.
Если мы основываем право на получение кредита только на основании возраста, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.
Отборочный критерии остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.
Однако бывает сложнее встретить эти критерии при выходе на пенсию — особенно когда речь идет о доходе.
Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит. Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).)
Может быть больше обручей для прыжков через. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете имеете право на получение новой жилищной ссуды или рефинансировать свой нынешний дом.
Проверьте варианты жилищного кредита (1 июня 2021 г.)
Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки
Пока нет максимального возраста ограничение на подачу заявки на ипотеку, пожилые люди и пенсионеры могут считают, что получить жилищный заем труднее.
Нет регулярного дохода
Ипотечным компаниям необходимо убедитесь, что вы можете вернуть жилищный заем, прежде чем они будут давать вам ссуду.
Обычно это означает поиск при ежемесячном доходе по налоговой форме W2. Но у большинства пожилых людей не будет регулярных ежемесячный денежный поток, чтобы показать кредиторам.
Для тех при выходе на пенсию кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для ипотечный кредит.
Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.
Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки.Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.
А пенсионерам надо показать что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки на наверху нормального проживания расходы как еда и коммунальные услуги.
Доход до 3 лет (пенсия)
Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию Вскоре в процессе подачи заявки на ипотеку может возникнуть другая проблема.
Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы нуждаются в для подтверждения вашего источника дохода будет продолжаться не менее 3 лет после получения кредита закрывается.
Тот, кто выйдет на пенсию через год или два, не выполнит этого требование постоянного дохода.
В этом случае они не будут иметь права на ипотеку или рефинансировать ссуду — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятаны в инвестициях и пенсионных счетах.
Самое простое решение этой проблемы? Не рассказывай своему кредитор, которого вы планируете выйти на пенсию.
В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы помешать кредитору о пенсионных планах, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход будет Продолжать.
Также нет гарантии, что вам потребуется, когда планируется. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, их инвестиции или их желание продолжать работать.
Однако вы должны быть абсолютно уверены в том, что можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.
Если вы оказались в ситуации, когда вы получили пенсионный «выкуп» или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.
В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.
Доступ к пенсионным фондам
В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.
Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников должен иметь возможность документально подтвердить, что ожидается продолжаются не менее трех лет после даты подачи заявления на получение ипотечной ссуды.
Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.
По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.
Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными.
По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов для определения количества оставшихся распределений.
Подтвердите право на получение жилищного кредита (1 июня 2021 г.)
Ипотечные решения для пожилых людей
Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для покупки дома, если у них есть средства в активы, пенсионные или инвестиционные счета.
На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.
Актив кредиты на истощение
Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.
Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщики должны претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянный источник дохода.
В этом случае сумма активы заемщика делятся на ежемесячный «доход», который используется для определить, могут ли они позволить себе текущие выплаты по ипотеке.
Например, если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц.
Вам нужна значительная сумма в экономия, чтобы получить квалификацию.
Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:
Текущие и сберегательные счета
Счета денежного рынка
Депозитные сертификаты
Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
401 (k) и пенсионные счета IRA
Независимо от того, доход имеет определенную дату истечения срока действия, кредиторы требуют от пенсионеров документального подтверждения регулярное и непрерывное получение соответствующего дохода.
Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:
Письма от организаций, предоставляющих доход
Копии писем о пенсионном обеспечении
Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
1099 формы
Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка
Для пенсионеров, которые не зарабатывают доход, ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.
Ипотека для пенсионеров по соцзащиту
Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.
Это означает, что обычно вы можете рефинансировать доход от социального обеспечения, если вы его получаете в данный момент.
SSI, вероятно, будет учитываться вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.
Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать», Это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25%.
Это увеличивает сумму, разрешенную для заимствования пенсионерам с доходом социального обеспечения.
Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.
Если заемщик рисует соц. обеспеченный доход от трудовой книжки другого человека , им необходимо предоставить письмо SSA Award и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.
Подтвердите свое право на ипотеку в системе социального обеспечения (1 июня 2021 г.)
Fannie Mae Senior покупка дома программа
И Fannie Mae, и Freddie Mac, две крупные организации, регулирующие рынок жилья, проводят политику, позволяющую соответствующие пенсионные активы, которые будут использоваться для соответствия требованиям при определенных условиях.
Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.
Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.
Если заемщик не уже используя актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который мог предложить.
Дом престарелых Freddie Mac программа закупки
Аналогично, Фредди Мак изменил правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотека, когда у них ограниченные доходы, но значительные активы.
Правило позволяет кредиторам рассмотрите IRA, 401 (k) s, единовременное распределение пенсионных счетов и поступления от продажи бизнеса, чтобы претендовать на ипотеку.
Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью обеспечены и должны быть «полностью доступны для заемщика, а не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не могут использоваться в качестве источника доход.»
Купить дом с вложением средств деньги
Как упоминалось ранее, когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут только использовать 70 процентов стоимости этих аккаунтов, чтобы определить, сколько раздачи остаются.
Купить дом с совладельцем
Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.
Некоторые родители-пенсионеры сделать это, добавив своих детей в заявку на ипотеку.
Ребенок с существенным доход можно рассматривать вместе с родителями, что позволяет им покупать дом даже без регулярного денежного потока.
Fannie Mae имеет набирающая популярность новая кредитная программа для подписантов. Ипотечная программа «HomeReady» позволяет доход от членов домохозяйства, не занимающихся заемными средствами, таких как взрослые дети, должен быть посчитал.
Купить дом с необлагаемым налогом доход
Еще одно полезное решение для пожилые люди подсчитывают необлагаемый налогом доход.
Доход по социальному обеспечению, для Например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить сумму этого доход на 25 процентов, также известный как «валовая прибыль», при ежемесячном исчислении доход.
К сожалению, только потому, что Кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, это не означает, что они должны это делать. Кроме того, они могут выбрать меньший процент валовой прибыли, например 10 или 15. процентов.
Поговорите со своим кредитором о как они рассчитывают необлагаемый налогом доход.
Проверьте варианты жилищного кредита (1 июня 2021 г.)
Обратная ипотека
Один все более популярный Ипотечный продукт, специально разработанный для пожилых людей, — это обратная ипотека.
Обратная ипотека официально называется ипотекой преобразования собственного капитала или HECM, и поддерживается Федеральное жилищное управление (FHA).
Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.
С течением времени остаток задолженности на дом повышается, а размер собственного капитала уменьшается.
При обратной ипотеке одна для участия в программе заемщик должен быть не моложе 62 лет.
Этот вид кредита подходит не всем. Другой тип продукта собственного капитала — такой как HELOC, жилищный кредит или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для доступа к наличным деньгам.
Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов FHA об обратной ипотеке HECM.
Когда имеет смысл брать жилищный заем в качестве старший?
Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают ипотеку вместо выплаты остатка по кредиту или покупки новый дом за наличные.
Это может высвободить сбережения для другое использование. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, среди самых высоких расходов для пожилых людей.
Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть вопрос о финансировании нового дома покупка.
Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку.
Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
Дополнение к фиксированному доходу — . Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров занимаются предпринимательской деятельностью. за пределами своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот
Если применимо любое из вышеперечисленных для вас, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.
Проверьте варианты жилищного кредита (1 июня 2021 г.)
Пример: право на получение ссуды на истощение активов при выходе на пенсию
В качестве примера предположим У пенсионера Майкла есть 1000000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.
Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.
Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.
Чтобы квалифицировать Майкла на ипотечный кредит, кредитор использует 70 процентов баланса 401 (k), или 700 000 долларов за вычетом его первоначальный взнос и заключительные расходы.
Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы с пенсионных счетов для авансового платежа, затрат на закрытие и резервов.
Скажем так, после падения оплата и закрытие, Майкл остается с 630 000 долларов.
Предполагая 30-летнюю ипотеку, эту сумму в размере 630 тысяч долларов можно будет затем использовать для постепенной оплаты его ипотеки в течение следующие 360 месяцев.Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на покупку жилья. оплата.
Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
Средства, оставшиеся после авансового платежа и закрытия закрытия = 630 000 долларов США
Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США
Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «активами заем под залог ». И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они использовать активы, чтобы помочь им пройти квалификацию.
Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.
Ему на самом деле не нужно начать окунуться в его 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог положиться на свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит в случае необходимости.
Найдите для себя лучшую ипотеку
Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.
Однако не все кредиторы имеет опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.
Прежде чем выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы хотите знать, как кредитор определяет пенсионный доход, а также то, как они рассчитывают соответствующий доход из активов.
Несколько вопросов, заданных заранее может помочь вам найти опытного кредитора для обработки вашего заявления и предоставить вам лучшее предложение.
Подтвердите новую ставку (1 июня 2021 г.)
Как получить ипотеку после выхода на пенсию
Я часто слышу истории о будущих пенсионерах, которые, планируя переехать после выхода на пенсию, выбирают новый дом и берут ипотечный кредит до выхода на пенсию — потому что они думают, что, выйдя на пенсию, они не смогут получить ипотечный кредит.
Так делать не обязательно. Вы можете получить ипотеку после выхода на пенсию.
Чтобы выяснить конкретные требования, я взял интервью у Патрика Гэвина, менеджера филиала и вице-президента по ипотечному кредитованию по гарантированной ставке, 10-му по величине частному ипотечному банку в США. Патрик был кредитором с 1974 года.
Давайте посмотрим, что я узнал от Патрика о том, что нужно для получения ипотеки после выхода на пенсию. Ниже я разбил вещи на 6 основных категорий.
Ключевые выводы
Ипотечные кредиторы могут определить доход пенсионера, проанализировав снятие средств с пенсионных счетов или стоимость активов и инвестиций.
Для участия в программе вам необходимо соответствовать стандартным требованиям в отношении отношения долга к доходу и кредитного рейтинга.
Требуемый авансовый платеж может варьироваться в зависимости от используемого метода проверки дохода, но вы должны будете отложить от 5% до 30%.
Определение доходов пенсионеров
Пенсионеры считают, что если у них нет зарплаты, они не смогут получить ипотеку из-за отсутствия дохода.
На самом деле у кредиторов есть два описанных ниже метода, которые они могут использовать для расчета дохода пенсионера, который использует свои активы.
Метод вывода на пенсию
Для пенсионеров, которые следуют плану, по которому они сейчас вышли на пенсию, но могут откладывать начало выплаты социального обеспечения или пенсионного дохода, наиболее благоприятным вариантом является использование метода определения «выбытия активов». доход. Вот как это работает.
Пока заемщик составляет 59 ½, кредитор может использовать недавние снятия средств с пенсионных счетов в качестве доказательства дохода.Например, предположим, что недавние банковские выписки показывают снятие средств в размере 4500 долларов США в месяц из IRA (кредитор должен видеть снятие средств в течение как минимум 2 месяцев). Эти 4500 долларов будут считаться ежемесячным доходом. Иногда кредитору потребуется письмо от специалиста по финансовому планированию или финансового учреждения, подтверждающее эти суммы вывода.
Метод истощения активов
Для пенсионеров с большим объемом инвестированных активов может оказаться эффективным метод определения дохода методом истощения активов.При использовании этого метода кредитор начинает с текущей стоимости финансовых активов. Затем они вычитают любую сумму, которая будет использована для первоначального взноса и закрытия. Они берут 70% остатка и делят на 360 месяцев.
Например, предположим, что у кого-то есть финансовые активы на 1 миллион долларов. Они собираются использовать 50 000 долларов в качестве первоначального взноса. Остается 950 000 долларов. Возьмите 70% от этой суммы, что составляет 665 000 долларов, и разделите на 360. Результат, 1847 долларов, — это ежемесячный доход, используемый для определения права заемщика.
Конечно, любые другие источники дохода, такие как пенсионный доход, социальное обеспечение или ежемесячный аннуитетный доход, также будут учитываться в дополнение к доходу с использованием вышеуказанных методов.
Отношение долга к доходам и жилищных расходов
После определения дохода соотношение вашего общего долга к доходу и жилищных расходов должно соответствовать требованиям кредитора.
Отношение долга к доходу
Для ипотеки, отвечающей критериям квалифицированной ипотеки (QM), которая подпадает под нормативные требования безопасной гавани, не более 43% вашего дохода может быть потрачено на обслуживание долга.Это отношение выплат по долгу к доходу называется отношением долга к доходу.
Долг включает в себя обязательные платежи, такие как алименты и алименты, а также платежи за автомобиль, платежи по студенческому кредиту, минимальные платежи по кредитной карте и ваш общий прогнозируемый платеж за дом, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.
Одна вещь, которая может доставить пенсионерам проблемы в этой области, — это совместное подписание ссуд для взрослых детей. Даже если вы являетесь со-подписавшимся лицом, эти платежи могут считаться обязательными выплатами по долгу и могут снизить вашу способность иметь право на получение ипотеки.Взаимодействие с другими людьми
Коэффициент расходов на жилье
Ваши жилищные расходы включают основную сумму и процентную часть ипотечного кредита, а также налоги и страхование (именуемые PITI). Это соотношение не должно превышать 28%, что означает, что ваши расходы на жилье не могут превышать 28% вашего дохода. PITI плюс другие долговые обязательства (кредитная карта, алименты и т. Д.) Не должны превышать 36%.
Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать ежемесячный платеж за жилье, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев (PITI).
Требования к кредитному рейтингу
У каждого кредитора будут свои правила кредитного рейтинга, но одно можно сказать наверняка — чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка. Если вам нужны лучшие ставки, увеличьте свой кредитный рейтинг до 780 или выше.
Более высокий кредитный рейтинг также может дать вам больше возможностей для маневра в других квалификационных областях. Например, Патрик работал с заемщиком, у которого был кредитный рейтинг более 780, и кредитор предоставил ссуду, хотя отношение долга к доходу составляло 48%.
Статус занятости
Еще один фактор, используемый для определения вашей процентной ставки по ипотеке, — это предполагаемая вместимость. Будет ли это основным или вторым домом? Первичные дома получают более высокие ставки.
Авансовый платеж
Требуемый авансовый платеж для пенсионера может варьироваться в зависимости от используемого метода получения дохода. Для метода просадки в пенсионном методе вы можете отложить всего 5%. По методу истощения активов планируйте отложить 30%.
И если вы думаете о внесении авансового платежа, взяв большую часть наличных из IRA или другого пенсионного плана с отсрочкой налогов, я бы посоветовал вам переосмыслить это.Этот вывод будет облагаемым налогом доходом, а выделение значительной части за один год может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.
Ликвидность после закрытия
Еще одним требованием будет количество имеющихся у вас ликвидных активов после закрытия. Кредиторы хотят видеть, что у вас будет не менее шести месяцев общих расходов на жилье (PITI) в качестве минимального оставшегося резерва после покупки дома. Чтобы рассчитать это, кредитор сложит все финансовые активы, которые можно проверить. (это означает, что вам нужны выписки со счета), а затем используйте 60-70% от этой суммы.
Другие варианты кредитования
Если вы квалифицируетесь как ветеран, вы можете изучить ссуду VA. С ссудой VA вы можете положить ноль, но вместо первоначального взноса вы будете платить комиссию за финансирование, которая может составлять 2,30% от суммы ссуды для новых пользователей программы и 3,60%, если вы взяли ссуду VA. прежний. Эта плата за финансирование может быть профинансирована в кредит.
Ссуды VA требуют отношения долга к доходу 41% или меньше, и они требуют, чтобы у вас был некоторый остаточный ежемесячный доход.Если у вас большой инвестиционный доход, остаточный доход можно определить, взяв среднее значение дивидендов и процентного дохода за два года из Таблицы B в вашей налоговой декларации.
Подача заявления на ипотеку
Лучший способ узнать, на какую ипотеку вы можете претендовать, — это поговорить с ипотечным брокером. Гарантированная ставка предлагает ссуды во всех штатах и даже имеет онлайн-программу, которую они называют цифровой ипотекой, где вы можете пройти весь процесс онлайн.
Вы также должны проявить должную осмотрительность в отношении покупаемого дома.Для этого я бы порекомендовал вам проверить HouseFax. Это похоже на CarFax®, но для вашего дома. Я запустил HouseFax на своей собственной собственности и, к счастью, не обнаружил никаких негативных сюрпризов, но я слышал о многих людях, которые узнали много интересного об их собственности. прошло через HouseFax.
Следует ли иметь ипотеку на пенсию?
Когда мы закончили интервью, Патрик сказал: «В конце концов, люди спрашивают меня, какая ипотека самая лучшая? Мой ответ отрицательный.”
Патрик прав. Исследования показывают, что большинству пенсионеров лучше погасить ипотеку до выхода на пенсию.
Заметным исключением, однако, будут люди с более высоким состоянием, которые могут использовать долг в своих интересах даже в период выхода на пенсию.
лучших личных займов для пенсионеров в 2021 году • Benzinga
Даже если вы выходите на пенсию с комфортом, жизнь с фиксированным доходом не всегда может оставлять место для срочного ремонта автомобиля или отпуска по списку желаний.
Если вам нужно больше наличных денег, чем вы можете сэкономить для покрытия крупных расходов, но не хотите увязнуть с большими остатками на кредитных картах и высокими процентными ставками, личный заем может стать вашим решением.
Используйте список Benzinga лучших личных кредитов для пенсионеров, чтобы связаться с кредиторами и услугами по сравнению ссуд, которые соответствуют вашим уникальным потребностям.
Лучшие личные займы для пенсионеров
С таким количеством старых и новых кредиторов, предлагающих личные ссуды, вы почти гарантированно найдете 1, который вам подходит.Большинство личных займов являются общими, поэтому они могут покрыть бесконечное множество финансовых потребностей, от чрезвычайных расходов, консолидации долга или даже чего-то более увлекательного, например, нового дорогостоящего увлечения фотографией, на которое у вас наконец-то есть время.
Персональный заем можно использовать даже для увеличения дохода после выхода на пенсию. Инвестиции как до выхода на пенсию, так и во время нее составляют значительную часть пенсионного финансирования.
Может быть, вы рассматриваете аренду дома как солидный источник пассивного дохода, но вам понадобятся деньги на ремонт.Персональный заем — хороший выбор для покрытия таких расходов, если ожидаемая доходность превышает стоимость кредита.
Вы можете найти больше ресурсов для планирования и накопления средств на пенсию здесь.
Виды личных займов пенсионерам
Большинство личных займов соответствуют довольно распространенной модели. Вы можете рассчитывать на 1 единовременную выплату. Вы будете погашать ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного периода времени. Хотя вы можете погасить некоторые ссуды досрочно, в зависимости от их конкретных условий.Тарифы и условия зависят от ваших потребностей и финансового положения.
Но есть причины, по которым личные займы могут отличаться. Ваше финансовое положение, кредитная история, тип и сумма кредита будут определять, какие кредитные предложения вы получите.
Обеспеченные кредиты
Обеспеченная ссуда обеспечена залогом. Это может быть такой актив, как ваш дом, или даже баланс вашего сберегательного счета.
Обеспеченные ссуды часто предлагаются, если вы запрашиваете крупную ссуду или в вашем кредитном отчете есть что-то, что дает кредитору паузу.Принимайте обеспеченную ссуду только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ссуду при соблюдении всех установленных условий. Невыполнение обязательств может означать потерю любого залога, обеспечивающего ссуду.
Беззалоговые кредиты
В отличие от обеспеченной ссуды, необеспеченные ссуды обеспечиваются только вашей кредитоспособностью. Хотя это означает, что вы не рискуете потерять такое важное обеспечение, как дом, на карту поставлена ваша честность как надежного пользователя кредита. Эти типы ссуд обычно предпочтительнее обеспеченных ссуд, особенно если сумма, которую вам нужно занять, относительно небольшая.
Если вы относитесь к этим займам так же серьезно, как к обеспеченным займам, вы будете в хорошей форме.
Ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с переменной процентной ставкой
Фиксированная и переменная относятся к процентной ставке, применяемой к ссуде физических лиц. Ссуды с фиксированной процентной ставкой особенно полезны для тех, кто живет с фиксированным доходом, поскольку вы можете с точностью до копейки рассчитать, сколько будет стоить ссуда.
Поскольку ссуда должна быть прибыльной для кредитора, фиксированная ставка может быть выше или означать более высокие ежемесячные платежи.Эти небольшие недостатки обычно перевешиваются за счет экономии денег в долгосрочной перспективе.
В некоторых случаях предпочтение отдается индивидуальной ссуде с переменной процентной ставкой. Если вы предпочитаете платить меньшие ежемесячные платежи сейчас, чтобы сэкономить деньги, даже если для этого потребуется платить больше в целом, это хороший вариант. Может быть, вам нужно одолжить своему взрослому ребенку немного денег и знать, что он сможет вернуть вам деньги. Если вы частично полагаетесь на инвестиции для получения дохода, вы можете получить более высокую прибыль, инвестируя свой обычный доход, чем выплачиваете проценты по ссуде.
Требования и критерии личного займа
Хотя вы хотите уточнить детали у своего кредитора, обычно вы можете ожидать, что одобрение личного кредита будет основываться на следующем:
Ваш кредитный рейтинг FICO
Отношение долга к доходу
Просрочки или отрицательные замечания по вашему кредитному отчету
Использование кредита (ваш кредитный баланс по сравнению с вашим кредитным лимитом)
Открытие счетов с положительной репутацией (выполняемые платежи вовремя и т.п.)
Некоторые кредиторы могут предлагать особые условия по ссуде для пенсионеров или людей старше определенного возраста.BadCreditLoans.com свяжет вас с кредиторами, готовыми работать с несовершенными кредитами. Вы даже можете использовать его ссуды, чтобы начать восстанавливать свой кредит, снимая небольшие суммы и возвращая их в установленные сроки.
Если вы считаете, что у вас солидная кредитная база, воспользуйтесь бесплатной службой сравнения кредитов, например Credible, чтобы легко сравнить кредиторов, с которыми вы подходите. Вы можете сравнивать ставки и условия от нескольких кредиторов, не посещая миллион разных веб-сайтов.
Рассмотрение личных ссуд
Если вы живете на фиксированный доход или не хотите вкладывать свои сбережения на непредвиденные расходы или крупную покупку, личный заем — хороший вариант.Убедитесь, что вы можете выполнить все условия кредита, прежде чем соглашаться. Если вы не можете погасить задолженность, вы можете столкнуться с арестом залога или потерять кредитоспособность.
Попробуйте искать кредиты с лучшими ставками и гибкими условиями. Также идеально подходят личные займы с минимальными комиссиями и штрафами. Таким образом, вы не потратите на ссуду больше, чем планировали.
Обязательно остерегайтесь неэтичных кредиторов, которые охотятся на пенсионеров. Тщательно исследуйте кредиторов, особенно онлайн-кредиторов или кредиторов до зарплаты.
Или воспользуйтесь сервисом сравнения кредитов, например Even. Он работает только с надежными кредиторами, поэтому вы можете безопасно ориентироваться в процессе заимствования, не беспокоясь о том, что вас воспользуют.
Индивидуальные ссуды и кредитные карты
В то время как личные займы и кредитные карты похожи по функциям. И то, и другое усиливает вашу покупательную способность, но каждый из них более полезен в разных случаях.
Крупные или непредвиденные расходы лучше всего покрыть за счет личных займов.Персональные ссуды часто предлагают более высокий кредитный лимит и более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их более удобными для крупных покупок.
Персональные ссуды также обычно более идеальны для консолидации долга. Персональные ссуды от Payoff служат именно этой цели. Вы можете объединить несколько дебиторских платежей в один упорядоченный платеж, желательно по низкой фиксированной процентной ставке.
Использование этого личного кредита также может быть отличным способом улучшить ваш кредитный отчет — снижение использования кредита при одновременном повышении общего кредитного лимита часто может означать увеличение баллов.И наличие в вашем отчете нескольких типов кредита выглядит хорошо для потенциальных кредиторов.
Кредиты физическим лицам не возобновляемые. Ваши платежи идут только на выплату того, что вы должны. При использовании открытых кредитных карт каждый платеж снижает ваш баланс и увеличивает доступный кредит. Поскольку вы можете повторно использовать кредитную линию, кредитная карта отлично подходит для небольших или повторяющихся покупок, которые вы можете погашать ежемесячно.
Кредитные карты
также могут помочь в получении кредита, если вы сохраняете низкий баланс и выполняете минимальный ежемесячный платеж.Но часто они имеют более высокие процентные ставки, поэтому будьте осторожны, чтобы не допустить чрезмерного увеличения остатков на счетах, и выплачивайте их как можно меньше каждый месяц, чтобы использование кредита не обошлось вам дороже, чем оно того стоит.
Увеличьте свои расходы сейчас
Тот факт, что вы на пенсии, не означает, что ваши деньги должны перестать работать на вас. Персональный заем может стать отличным способом увеличить вашу текущую покупательную способность при планировании бюджета на более длительный период времени.
Это отлично подходит для консолидации долга или улучшения вашего дома, чтобы увеличить его продажную цену, прежде чем вы наконец перейдете в тот более теплый климат, о котором всегда мечтали.Вы не работали всю жизнь, чтобы ограничить себя на пенсии.
Свяжитесь с одним из кредиторов или служб сравнения ссуд из списка Benzinga, чтобы получить наличные на свой счет как можно скорее.
Разное