Альтернатива государственной пенсии: банковские вклады
После проведения пенсионных реформ, наверное, многие поняли, что доверив свои деньги государственным фондам, нельзя быть уверенным в их получении на старости лет. Ведь ничто не мешает придумать чиновникам ещё какие-либо реформы, позволяющие осадить больше денег в своих карманах. В наших же интересах предельно снизить свою зависимость от решений государства, надёжно обеспечив свою старость. И в этом поможет нам такая альтернатива государственной пенсии, как банковские вклады.
Откуда и для кого это пишу?
Наверное, у иного читателя может возникнуть вопрос: «А с чего вдруг Ильдар о пенсии заговорил? Всегда же писал о психологии». Да потому что вопрос пенсии весьма психологичен. Намного приятнее ощущать свою застрахованность на обозримое будущее, чем мучиться неопределённостью «А как же дальше?», если текущий доход сильно просядет, и Вы не сможете зарабатывать себе нормальные деньги.
Кроме того, деньги и финансы – одна из важнейших тем блога, поэтому обойти этот вопрос стороной я не могу. Тем более, что вопрос пенсии наиболее важен для среднего класса, т.к. богатые люди не хуже (а во многих случаях и лучше) меня умеют распоряжаться деньгами. Поэтому эта статья ориентирована в первую очередь на тех, чей доход не позволяет жить в особняках, ездить на Феррари и каждую неделю разъезжать по дорогим курортам.
Не самые лучшие альтернативы пенсии
Для начала рассмотрим некоторые темы, которые не стоит удостаивать своим вниманием, т.к. они неэффективны, ненадёжны, либо труднореализуемы.
Заработок на аренде
Предполагается, что можно накопить на квартиру (а то и на две-три), чтобы затем сдавать её в аренду и жить на эти деньги. В принципе, арендная плата в размере 7-15 тысяч рублей позволяет закрыть минимальные потребности пенсионера. Если же получится сдавать сразу две квартиры, то получаемый доход позволит вполне безбедно жить, пусть и не шиковать.
Теперь о минусах. Стоимость нормальной квартиры составляет 1,5-2 млн. рублей. Допустим, если откладывать на неё по 5-6 тысяч рублей в месяц, то лет за 20-30 (по 60 тыс. в год) можно накопить деньги для покупки квартиры.
Проблема в том, что не всякий человек сможет накопить такую сумму при огромном количестве соблазнов сегодняшнего мира. Ведь обычно копят такие деньги в достаточно легкодоступном месте, а потом изымают часть своих накоплений на внезапно возникшие соблазны и необходимости. Кроме того, необходимо хотя бы в минимальной степени изучить рынок недвижимости, чтобы приобрести именно ту квартиру, которая будет интересна многим арендаторам. Да и самих арендаторов необходимо отбирать с умом – иначе испортят квартиру так, что придётся сделать капитальный ремонт, либо сдавать следующим по более низкой цене.
Частные пенсионные фонды
Сравнивать ГПФ и ЧПФ – то же самое, что сравнивать государственную клинику и частную. Конечно, частная вроде бы ориентирована на интересы клиентов. Вот только удачное или неудачное попадание на тот или иной НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) порой зависит от простого везения. Даже если Вы прочитаете все отзывы, переговорите с людьми, может, проведёте небольшое клиентское расследование, всё равно Вам может не повезти. Так, в одном из ЧПФ, считающимся лидером рынка, несмотря на обилие довольных клиентов, всё равно некоторые подпали под некачественное обслуживание.
Например, если одним не могут своевременно оформить денежную карту с личным кабинетом, то другим отказывают в единовременной выплате «законными методами». Так, существует некоторая сумма на накопительном счету, при превышении которой единовременные выплаты невозможны. И даже если на Вашем счету количество средств не дотягивает до этой границы, сотрудники организации просто могут дочислить на баланс. И Вам придётся уже получать эти средства в виде ежемесячных выплат на протяжении от 18-19 до 25 лет в зависимости от фонда.
Кстати, о балансе и ежемесячных выплатах. Чтобы получать ежемесячно 10 тысяч рублей, необходимо на накопительном счету иметь сумму минимум в 2 миллиона. То есть, в этом плане ситуация такая же, как и с квартирами. Правда, с одним плюсом – если Вы всё же найдёте хорошую организацию (а я не буду здесь давать конкретные наводки – их и без моего участия полно в интернете), то Вам останется сначала копить, а затем просто получать накопленное. То есть, сложностей будет намного меньше, чем с квартирами.
Заначка
Минус у этого способа один, но он очень серьёзный – собственные сбережения плохо поддаются контролю. Либо у Вас возникает ситуация, когда очень нужны деньги (вылечить зубы, сделать ремонт, капитально обновить гардероб), либо возникает какой-либо сильный соблазн (купить изящный автомобиль, необычный телефон или отправиться в путешествие).
Более того, на старости лет Вы тоже не сможете равномерно расходовать накопленный запас.
И наконец, есть инфляция. Она придаёт и некоторый минус негосударственным пенсионным учреждениям, где учитывается, в основном, накопленный баланс, а не трудовой стаж. Ведь, например, 10 тысяч рублей сейчас и через тридцать лет – совсем разные по покупательской способности суммы. Вполне возможно, что если сейчас Вы рассчитываете накопить на балансе сумму, которой хватит на 30 тысяч рублей в месяц, эти тридцать тысяч не обеспечат того уровня жизни, который бы хотелось.
Собственно о вкладах
Первое, что важно понять – выбирайте самый надёжный банк. Здесь надёжность куда важнее доходности вклада.
Второе – крайне желательно (почти что обязательно) выбрать вклад под сложные проценты. При простых процентах деньги будут начисляться с некоторой фиксированной суммы. При сложных начисление идёт с той суммы, которая уже получилась после прибавления исходного вклада и накапавших на него процентов. Например, если ставка составляет 6% и Вы положили 10 тысяч рублей, то в следующий месяц начисляться будет не с десяти тысяч, а с 10600 рублей. И так каждый месяц сумма будет расти, особенно, если учесть, что Вы будете ежемесячно добавлять к вкладу.
В краткосрочном периоде (1-2 года) сложные проценты не дают сколько-нибудь значимого выигрыша. Но в долгосрочной перспективе они дают очень большую разницу по сравнению со ставкой, зафиксированной на некоторой одной сумме.
Пример расчёта
Возьмём некую среднюю годовую ставку в надёжном банке, которая составляет 6% годовых. Возьмём сумму в 5000 рублей, которую среднестатистический гражданин России способен ежемесячно класть на свой счёт. При простых процентах в год будет накапливаться 60 тысяч, за 25 лет (тоже усреднённый срок) – 1,5 млн. При сложных процентах за это же время и при этой же ставке за 25 лет накопится примерно 3,3 млн. рублей. При ставке в 6% годовых Вы сможете вытаскивать с депозита 198 тыс. в год или 16,5 тыс. рублей в месяц. Учитывая, что размер средней пенсии составляет 12-13 тысяч рублей, а работать на неё нужно не 25, а 30-40 лет, вариант весьма неплохой. Кроме того, Вы сами решаете, когда прекратить делать взносы, и начать собирать проценты.
Кстати, если при этих же условиях откладывания осуществлять не 25, а 30 лет, размер депозита дойдёт до 4,5 млн. Соответственно, 6% годовых будут составлять 270 тысяч, что примерно равно 22,5 тысячи в месяц. Вполне хватит на нормальную старость.
А если Вы при этом продолжите работать, никто не урежет Вам пенсию как работающему пенсионеру – её размер будет определяться Вами.
Самое главное здесь – не гоняться за размером процентных ставок и привлекательными условиями, а найти наиболее надёжный банк, а по возможности и воспользоваться страхованием вкладов.
По сравнению с НПФ у банковских вкладов есть ещё одно преимущество: многие банки позволяют снять со вклада накопившиеся проценты в любое время, но в то же время сам вклад обратно забирать нельзя. Это эдакий компромиссный вариант, благодаря которому Вы будете чувствовать себя защищёнными в обе стороны (и снять деньги получится в нужный момент, и остаться совсем без денег банк не даст).
Вклады – лишь одна из альтернатив пенсии. Другие альтернативы я ещё буду разбирать в других статьях. Поэтому подписывайтесь на обновления, чтобы быть в курсе новинок. А пока напишите в комментарии ниже, что Вы думаете о такой альтернативе, либо опишите свой опыт вкладывания денег в банк.
lab-idei.ru
Какие альтернативы пенсии есть в мире? — Реальное время
Пока в России наблюдается крах модели «социально ответственного» государства, в большинстве цивилизованных стран происходит поиск новой модели социальной политики. Часть 2
Мы уже писали в предыдущем обзоре о неоднозначных планах российских финансовых властей, которые обозначают крах модели «социально ответственного» государства, сформированной в последние «тучные годы». Но то у нас. В большинстве развитых и развивающихся стран мира происходит поиск новой модели «государства всеобщего благосостояния» и проходят очень интересные социальные эксперименты. Экономический обозреватель интернет-издания «Реальное время» Альберт Бикбов с завистью отмечает, что пока мы топчемся на обочине, некоторые страны вплотную стали приближаться к коммунистическому идеалу общественного устройства.
Неподъемная конвенция
Еще в прошлом веке цивилизованное человечество поняло, что необходимы минимальные социальные стандарты, чтобы вообще назваться «цивилизованным обществом». В 1952 году Генеральная конференция Международной организации труда (МОТ) приняла Конвенцию № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» (далее — Конвенция 102).
Minimum minimorum цивилизованной системы социального обеспечения по Конвенции 102 содержит минимальные нормы для девяти разделов социального обеспечения. Эти разделы включают:
- медицинское обслуживание;
- выплаты по болезни;
- пособие по безработице;
- пособие по старости;
- пособие в случаях производственного травматизма;
- семейное пособие;
- пособие по беременности;
- пособие по инвалидности;
- пособие по случаю потери кормильца.
Государство, ратифицирующее Конвенцию 102, должно принять на себя обязательства по данной конвенции и прописать их в национальное законодательство (гармонизировать).
Minimum minimorum цивилизованной системы социального обеспечения по Конвенции 102 содержит минимальные нормы для девяти разделов социального обеспечения. Фото newokruga.ru
С момента принятия Конвенции 102 прошло уже 64 года. За это время ее ратифицировали 53 государства, которые включили ее положения в свое национальное законодательство и реализуют их в своей национальной политике. Среди них — большинство развитых стран Европы, Израиль, Япония, Мексика, Бразилия, Сенегал и другие страны, даже Албания. Конвенция 102 послужила в качестве модели для принятия Европейского кодекса социального обеспечения в 1964 году, где установлены минимальные социальные нормы на более высоком уровне, чем минимальные нормы, закрепленные в Международной трудовой конвенции №102. На сегодняшний день Европейский кодекс социального обеспечения ратифицировала 21 европейская страна.
Однако даже Советский Союз с весьма высоким уровнем социальной защиты не решился ратифицировать Конвенцию 102. А Россия и подавно — разговоры о ратификации постоянно вспыхивали, но и тут же гасли. Виной тому — высокие планки, заданные Конвенцией. Понятно, что еще более жесткий Европейский кодекс социального обеспечения, разумеется, ратифицирован не был. Другими словами, до сих пор в России не выполняются даже самые минимальные социальные нормы.
Что это за такие планки, которые уже 64 год богатая природными ресурсами Россия никак не может перепрыгнуть?
В частности, Конвенция 102 устанавливает пособие по болезни и по безработице на одном уровне с минимальным размером в размере 45% от предыдущего заработка. Правда, Конвенция позволяет ограничивать выплату пособий по болезни 26 неделями.
В России в 2016 году минимальный и максимальный размер пособия по безработице не изменится и составит соответственно 850 и 4900 рублей. Российское пособие по безработице не решает ни одну из задач соцзащиты вообще. Здесь мы вообще до Конвенции 102 здорово не дотягиваем…
Обеспечение по старости в 2014 году в России составляло 34,3%, в 2015 году — 36,3%, а в 2016 году будет не больше 34,2%. Фото j-agent.ru
Обеспечение по старости и обеспечение по случаю потери кормильца по Конвенции 102 составляет (так называемый коэффициент замещения) 40%. Между тем, по данным Счетной палаты, в 2014 году этот коэффициент в России составлял 34,3%, в 2015 году — 36,3%, а в 2016 году будет не больше 34,2%. А ведь Европа уже пересмотрела этот минимум по этому коэффициенту уже до 60% (!). При этом в Австрии, например, размер пенсии установлен в 70 процентов от заработка. А в ЮАР даже никогда не работавший человек будет получать $ 130 в месяц и сможет на эти деньги прожить, не голодая, уровень цен в стране позволяет. Минимальный размер оплаты труда человека, который установят с 1 июля 2016 года в Республике Татарстан, определен в 7309 рубля в месяц, около $109; в то же время расходы на содержание служебной собаки составляют 8-9 тысяч рублей ежемесячно. Минимальная выплата для пенсионеров в Республике Татарстан составляет 6 300 рублей. Средняя пенсия в Татарстане составляет 11 593 рублей, что на 800 рублей меньше всероссийского показателя. Средняя зарплата из официальных отчетов — 27 874 рублей. Вот и получается коэффициент замещения в Татарстане почти равен минимальному цивилизованному значению, но по покупательной способности наши и зарубежные минимальные пенсии просто несопоставимы.
Кроме того, Конвенция требует платить пенсию в размере 30% от заработка при стаже от 10 до 15 лет. Эти так называемые «неполные пенсии» в нашем пенсионном законодательстве отсутствуют как класс — минимальный стаж для получения страховой пенсии составляет 15 лет. Только с 2016 года механизм неполных пенсий начнет работать… Да и то не факт, учитывая очередные озвучиваемые нововведения на пенсионном фонде.
Если страна, несмотря на наличие огромных природных ресурсов, еле-еле выдерживает даже самые минимальные социальные требования полувековой давности и не собирается их гарантировать путем ратификации Конвенции 102 — значит мы как-то неправильно живем… Отношение к людям, грубо говоря, — недоброе, и меняться не собирается, судя по последним высказыванием наших экономических властей.
Ну ладно о грустном, посмотрим лучше на некоторые практики решения социальных проблем из жизни развитых стран. Повторимся, там идет настоящая «социальная революция», именно в этой социальной сфере сейчас перед всеми развитыми странами стоит самый мощный вызов — и кто правильно на него ответит, тот получит мощное преимущество в постиндустриальном мире. Трудно описать тот многообразный социальный инструментарий западных стран в рамках одной статьи (тут даже формата книги еле-еле хватит), но остановлюсь на самых ярких, на мой взгляд, инновациях.
Безусловный основной доход (БОД) – фиксированная сумма денег, выделяемая ежемесячно гражданам без каких бы то ни было условий. Фото attn.com
Коммунизм уже на пороге
Самая яркая и, пожалуй, самая революционная инновация последнего времени — безусловный основной доход (БОД, базовый доход, BI (Basic Income — англ.)
Безусловный основной доход (БОД) — фиксированная сумма денег, выделяемая ежемесячно гражданам без каких бы то ни было условий. Она заменяет собой существующие льготы и пособия и, теоретически, должна улучшить как качество жизни, так и экономическую ситуацию. Самой ранней моделью подобной системы считают модель англо-американского философа Томаса Пейна, который в книге «Agrarian Justice» (1795 год) описал выплачиваемый властями основной доход всем лицам старше 21 года. Для Пейна основной доход означал, что каждому человеку принадлежит доля в общем национальном производстве. В Канаде либеральное правительство предложило ввести БОД в 1985 году, но из-за нехватки денег предложение не прошло.
В ряде стран были проведены пилотные программы по введению безусловного основного дохода. В большинстве случаев результаты были положительными. Опасения о том, что бедные будут тратить деньги на алкоголь или наркотики, не оправдались:
- В Намибии с января 2008 по декабрь 2009 жители Омитаре и Очиверо получали 100 намибийских долларов в месяц. В заключении отмечается уменьшение бедности, повышение экономической активности, уменьшение уровня преступности, увеличение уровня посещаемости в школах;
- Финляндия с 2017 года в течение двух лет будет выплачивать по €550 10 тысячам трудоспособных финнов независимо от их занятости. Сумма примерно равна пособию по безработице и рассчитана исходя из минимальных потребностей жителя страны. Если эксперимент будет успешным, безусловный доход в размере €800 заменит собой систему социальных пособий Финляндии;
- Программу безусловного дохода запустили в одном из городов Нидерландов Утрехте в январе 2016 года. Там выплаты составили 900 евро на человека. В прошлом году было решено запустить экспериментальную программу безусловного дохода в голландском городе Утрехт;
- Канада. Программу безусловного дохода планируют запустить в Онтарио в рамках бюджета 2016 года
- Швейцария. Голосование в виде всенародного референдума по введению безусловного дохода пройдёт 5 июня 2016 года. Предполагается, что выплата составит 2 500 швейцарских франков (2 250 евро), а детям — 625 франков. Если голосование завершится положительно, то Швейцария станет первой в мире страной, которая будет платить всем своим гражданам ежемесячно гарантированную сумму — вне зависимости от того, работают они или нет. Лишь два процента граждан альпийской республики заявили в ходе предварительных опросов, что полностью перестанут работать, если будут получать гарантированную сумму. А восемь процентов сообщили, что «скорее всего» бросят работу. Половина участников опроса (53%) считают: получив ежемесячную выплату, смогут проводить больше времени с семьей. Примерно столько людей хотели бы использовать возможность получить дополнительное образование.
Выплаты БОД устраняют недостатки стандартных пособий по безработице. Во-первых, финансовую помощь получат многие из тех, кто не может зарегистрироваться как безработный. Во-вторых, устраняется жирная бюрократическая прослойка, которая занимается оформлением и распределением пособий. Практика показывает, что нынешняя система пособий по безработице неэффективна и не выполняет возложенных на нее задач. В результате растет уровень бедности и количество нищих граждан.
Практика показывает, что нынешняя система пособий по безработице неэффективна и не выполняет возложенных на нее задач. Фото skolkozarabatyvaet.ru
Американские исследования показали, что выплата минимальной суммы ($4000 в год) гражданам очень сильно улучшает здоровье их детей, уменьшает количество поведенческих и эмоциональных отклонений, дети становятся более добросовестными и коммуникабельными. Это означает, что в будущем общество станет более здоровым, уменьшится уровень преступности, а сами дети с большей вероятностью получат образование и хорошую работу. То есть БОД несет долговременный положительный эффект. Ученые также не полностью понимают, почему безусловный доход так сильно улучшает здоровье. Есть исследования, что финансовый стресс напрямую влияет на продолжительность жизни и возникновение ряда серьезных заболеваний. Если человек работает, только чтобы выжить — это плохо и для экономики, и для него самого. Еще один профит — решение проблемы безработицы при растущей автоматизации производства; независимость граждан от жестокой конъюнктуры рынка — себя можно реализовать в не особо денежной области, которая нравится (искусство, волонтерство, воспитание детей).
Но у этой привлекательной социальной модели (так похожей на светлое будущее, на коммунизм какой-то) есть и темная сторона — теоретически возможен рост иждивенчества, притока мигрантов «на сладенькое», уменьшение инвестиций в производство, неясно как с уравниванием по отношению ко всем таких категорий как инвалиды. Есть определенные опасения и по бюджетной нагрузке и уязвимости подобного рода программ (а они долгосрочные по определению) перед периодически вспыхивающими финансовыми кризисами.
Так что эксперименты покажут, а если швейцарцы все-таки одобрят на референдуме, то мы увидим, как работает этот эксперимент в размере целого государства. Нам же остается пока наблюдать и завидовать.
Деньги для развития детского человеческого капитала
Обусловленные денежные трансферты (ОДТ) – это программы, в рамках которых денежные средства, как правило, перечисляются бедным домохозяйствам при условии, что эти домохозяйства осуществляют заранее определенные инвестиции в человеческий капитал своих детей. Путем всеобъемлющего мониторинга целевое использование ОДТ проверяется, и выплаты зависят от ряда условий.
Условия, связанные со здоровьем и питанием, обычно требуют периодических медосмотров, мониторинга роста, проведения прививок детям в возрасте до 5 лет, а также осуществления перинатальной медико-санитарной помощи матерям и периодического посещения матерями мероприятий по санитарному просвещению. Условия, связанные с образованием, обычно включают в себя посещение школы, посещаемость на уровне 80–85% учебных дней и, иногда, оценку успеваемости. В большинстве программ ОДТ деньги, перечисляемые в домохозяйство, передаются матери или, при определенных обстоятельствах, самому учащемуся.
Число стран, использующих программы ОДТ или рассматривающих возможность их внедрения, растет с поразительной быстротой. Фото forbes.com
Число стран, использующих программы ОДТ или рассматривающих возможность их внедрения, растет с поразительной быстротой. Эти программы используются практически во всех странах Латинской Америки. Что касается других регионов, то существуют, в частности, крупномасштабные программы в Бангладеш, Индонезии и Турции и экспериментальные программы в Камбодже, Малави, Марокко, Пакистане и ЮАР. Интерес к программам, использующим денежные средства для стимулирования инвестиций в школьное образование детей, распространился из развивающихся стран в развитые: совсем недавно начато осуществление программ в Нью-Йорке и Вашингтоне (округ Колумбия). В некоторых странах ОДТ стали крупнейшими программами социальной помощи, охватывающими миллионы домохозяйств, как Bolsa Familia в Бразилии (вовлечено 11 млн домохозяйств) и Oportunidades в Мексике (вовлечено 5 млн домохозяйств).
Применение ОДТ привело к тому, что бедные домохозяйства стали чаще
пользоваться услугами здравоохранения и образования, что является основной целью этих программ.
Это только малая часть тех инноваций, которые внедряются в социально ответственных государствах. Просто рамок одной статьи не хватает, чтобы уместить, там ведь еще есть и практика использования технологий Big Data (большие данные — англ.) в реализации социальной политики, социальных выплат, основанных на принципах «means-tested» (основанных на проверке действительной нуждаемости в деньгах), совершенно иных принципов федерализма при реализации социальных программ, и т.д. и т.п. За 64 года с момента принятия Конвенции 102 цивилизованные страны не останавливались на заданных планках, а, напротив, развивались, развивались…
Грустно, конечно, констатировать, что пока весь прогрессивный мир движется к совершенно новым социальным практикам, в нашей стране еле-еле выполняются даже минимальные социальные требования полувековой давности. Отставание у нас просто гигантское, но единственным способом догнать весь цивилизованный мир остается модель опережающего экономического роста. Если не будем расти — нас или сомнут, или жители страны просто разбегутся по разным уголкам нашей планеты в поисках лучшей доли.
Альберт Бикбов
realnoevremya.ru
Альтернатива банковским ВКЛАДАМ и ПЕНСИИ … ?
«Интересная» складывается экономическая ситуация с накоплениями населения в стране. Проценты по вкладам в некоторых банках достигают «рекордных» 5 %, а рост цен в магазинах можете сами сопоставить с этой цифрой и сделать вывод, увеличивается покупательская способность ваших сбережений или напротив — падает с каждым днем нахождения в банковском секторе?
Но как оказалось, по официальным данным, за последние 11 лет средний возраст мужчин вырос аж на целых 7 лет «прыгнув» с 60 до 67 лет (данные Росстата).
Но не будем обсуждать демографию, попробуйте взглянуть на это с другой стороны. Хорошо если Вы не только доживете до пенсионного возраста, но и выйдите на пенсию уволившись с работы в 65! А что если Вас уволят/сократят и Вы окажитесь «за бортом» без зарплаты ближе к 60-ти. Кому нужен 60-летний старикан, с наверняка уже имеющимися старческими болячками, кто возьмет Вас на работу? Совершенно резонно работодатели предпочитают молодых и «голодных»!
На что жить в такой ситуации? Хочешь-нехочешь совершенно необходимо задуматься заранее о резервных накоплениях – Вашей собственной подушке безопасности, которая позволит Вам самостоятельно определять тот возраст, когда Вы захотите выйти на пенсию!
Куда же откладывать свои накопления и как? Про банковские вклады выше уже озвучил, КПК и микрофинансовые конторы не вызывают доверия и время от времени «лопаются» как пузыри.
Но мы же с Вами «работая» на бирже не ограничиваем свой выбор оф-лайн сектором экономики, перед нами необъятные просторы биржевых инвестиций с многочисленными инструментами для инвестирования.
Для «длинных» денег более всего подходят долговые инструменты в виде облигаций.
Самые популярные – ОФЗ (государственные облигации выпускаемые Минфином). Основным достоинством является надежность и возможность досрочного «погашения» позиции на вторичном рынке без потери процентов (купонной доходности). Увы, недостатки
Перспективны в плане доходности корпоративные облигации, особенно с учетом того, что с недавних пор по ним фактически не уплачивается НДФЛ.
Обратил внимание на облигации лизинговой компании, предлагаемые компанией Церих, упоминание о которых встречал ранее:https://www.zerich.com/promo/bonds-directleasing
Начал копать эту тему. Почему именно лизинг? Это деятельность по сути является смежной банковской деятельности: эти компании принимают инвестиции от физических и юридических лиц в свои облигации и предоставляют финансирование юридическим лицам и предпринимателям на приобретение транспорта, оборудования и недвижимости. Банки повсеместно выдают кредиты тем же физическим лицам без поручительства и залога, а лизинг выдается Всегдане деньгами, а имуществом, которое оформляется в собственность лизинговой компании, обязательно страхуется и более того, лизингополучатель часть стоимости (скажем 30%) оплачивает сам в виде первоначального невозвращаемого взноса. Ну и конечно нет ограничений АСВ по размеру возвращаемого капитала как в банках, а облигации и их эмитент (лизинговая компания) проходят чрезвычайно серьезную проверку платежеспособности еще на стадии рассмотрения и одобрения выпуска Центробанком.
Таким образом, можно говорить о достаточной надежности инвестиций для размещения пусть даже не 100% имеющихся средств, но хотя бы части инвестиционного портфеля (в дополнение к тем же ОФЗ). При этом за счет более высоких ставок можно серьезно поднять уровень доходности облигационной корзины и довести его до уровня около 10%.
А теперь недостатки, как без них? Основным недостатком корпоративных облигаций предлагаемых в Церих опять же является отсутствие обязательства со стороны эмитента или его представителей по досрочному обратному выкупу. Если ОФЗ при необходимости можно хотя бы в стакан скинуть, то здесь думаю придется в этих бумагах сидеть «до победного».
Неужели ни одна компания не предлагает возможности обратного досрочного выкупа? Спросил «у Яндекса», тот просто выдал список лизинговых компаний и пришлось зерна от плевел отделять самому!
Земля оказалась круглой! Оказывается облигации лизинговой компании предлагает также брокер НФК-Сбережения — компания, которая недавно очень сильно заявила о себе путем обнуления на год комисси с оборота в честь своего дня рождения. Описание выпуска облигаций лизинговой компании «Пионер-Лизинг» предлагаемых данным брокером здесь:
https://nfksber.ru/news/kompany/razmeshhenie_birzhevyix_obligaczij_ooo_%C2%ABpioner_lizing%C2%BB_s_kuponnoj_doxodnostyu_12,25_godovyix
Что мне понравилось. Предлагаются к выпуску Облигации компании входящей в их холдинг, то есть сам брокер несет репутационные риски и заинтересован в платежеспособности эмитента. Лизинговая компания работает аж с 2005 года. Общая совокупность активов группы компаний НФК-Пионер по их отчетности составляет внушительные для региональной компании 2 млрд.руб. Ну и главное: согласно условиям выпуска у компании есть Обязанностьпо досрочному обратному выкупу облигаций, причем без потери купонной доходности, так как купоны выплачиваются каждый месяц!
В общем думаю прикупить в совю корзину эти бумажки и посмотреть. Возможно даже на ИИС их куплю ведь вся прелесть в том, что как я понял купить их можно через любого брокера. А уж ИИС сама экономическая ситуация диктует использовать в качестве собственной альтернативы пенсионных накоплений!
Если кто-то сталкивался уже с корпоративными облигациями будут благодарен за комментарий и обмен опытом.
smart-lab.ru
Альтернатива пенсии — 10 идей дня
Представьте, что вы планируете после 60 лет и еще 30 лет (сколько получится) иметь некий «пассивный доход», например $2k ежемесячно (по текущим ценам). Какие варианты вы видите?
Вот несколько примеров:
1. У меня есть несколько родственников, которые вышли на пенсию с трудовым стажем под 40 лет, и теперь получают пенсию около 15 тыс. руб. в месяц.
2. Если по-простому, 15 тыс. руб. в месяц — это примерно как сдавать квартиру стоимостью 3 млн., либо коммерческую площадь ценой 1,5 млн.
Причем ради этого не нужно 40 лет работать на заводе. Стало грустно.
3. Кто-то мечтает накопить 3 млн. руб, положить на депозит и получать 5-10% ежемесячно, например 15-30 тыс. руб. Та же самая пенсия.
Проблема лишь в том, что инфляция обычно выше депозитов. И это особенно заметно на горизонте 5-10 лет.
Кстати, задачка — как доказать или опровергнуть, что на современном рынке реальная инфляция всегда выше банковских депозитов?
4. Пара других знакомых в возрасте 50+ решили в ближайшие 10 лет сделать какой-то задел, чтобы обеспечить себе будущее на период после 60. Куда-то инвестировать. Одни рассматривают недвижимость в Москве для сдачи в аренду, другие дом и ферму в Подмосковье.
5. Некоторые говорят, что главное — нарожать побольше детей, они-то и прокормят в старости. Дети — лучшая инвестиция. Но эта стратегия для тех, кому меньше 30, для тех, кто постарше она уже не особо подойдет. Там скорее нужно инвестировать в других людей.
6. Еще из популярных схем — взять квартиру в ипотеку, сдавать ее в аренду и гасить этими платежами тело долга. Тут конечно можно не угадать со спросом или переплатить за ипотеку, и тогда экономика не сойдется.
7. В туристических городах, все стараются преобразовать свое жилье под сдачу в период высокого сезона. Не знаю как сейчас, но раньше в Адлере даже курятники переоборудовали и сдавали под спальные места в июле-августе.
8. Нассим Талеб утверждает, что в условиях большой неопределенности (как сейчас), оптимальная стратегия это — инвестировать в суперстабильное и в суперискованное в некой пропорции. И всячески избегать среднячков (средних доходностей со средними рисками). Стратегия «гантели». Грубо говоря — часть денег в недвижимость и облигации (80%), часть в стартапы (20%).
Но кто из вас видел, чтобы наши соотечественники, люди предпенсионного возраста массово бы увлекались инвестициями в стартапы и бизнесы? Или это то, что все упорно игнорируют и что должно скоро появиться как массовый феномен?
9. И наконец, самые продвинутые исповедуют простую теорию, что деньги — это отношения между людьми, а все инвестиции — это прежде всего инвестиции в людей.
Поэтому они инвестируют свободное время и деньги в толковых людей (иногда это могут быть дети и родственники, но чаще — нет). Помогают им делать бизнес-проекты, помогают вырасти им и их бизнесам.
Формально это может делаться как доля в будущих проектах и компаниях.
10. Есть гипотеза, что небольшие доли в 10-20 компаниях, способны лучше обеспечить пенсию человека, чем даже 10 внуков. А лучше, когда есть и то и другое.
Ок, но где взять эти 10-20 проектов? Как вариант в unitedinvestors.ru — но наверняка у каждого есть еще свои варианты и мысли на этот счет.
#10идейдня
Итого, повторю вопрос главный вопрос этого поста. Представьте, что вы планируете после 60 лет и еще хотя бы 30 лет (сколько получится) иметь некий «пассивный доход», например $2k ежемесячно (по текущим ценам).
Что бы вы предложили своим родителям/родственникам/близким?
daily10.ru
Безбедная старость — мечта или реальная альтернатива пенсионному фонду? | Материалы от компаний
Проблема знакомая до боли, которая стала уже традиционной, не правда ли? Тем не менее, мало кто задумывается над тем, что запредельная по нашим меркам пенсия европейцев — это заслуга не столько государства, сколько самих граждан ЕС. О чем конкретно идет речь? О так называемом накопительном страховании. Накопительное страхование — это особый вид страховых взносов, которые будущий пенсионер делает в течение многих лет. Средства не только копятся, но и умножаются за счет процентов. В итоге, когда европеец выходит на пенсию, он открывает доступ к своему специальному накопительному счету и начинает полноценно наслаждаться заслуженным отдыхом.
Как работает система накопительного страхования?
К счастью, с недавних пор инвестиционное страхование жизни стало доступно и гражданам нашей страны. Несмотря на то, что подобные банковские вклады пользуются популярностью в Европе и в частности в Чехии уже много лет, у нас о них практически ничего не знают.
Система накопления элементарно проста. Вы становитесь клиентом страховой компании в Чехии, каждый месяц вносите на счет около 800 рублей (сумма вкладов может быть изменена в зависимости от ваших пожеланий). В дальнейшем эти деньги будут инвестированы в фондовый рынок, а вы будете получать около 10−15% годовых от вложенной суммы. Разумеется, вы сможете снять сумму уже в любой момент, однако не стоит забывать, что через несколько десятилетий ваши вложения увеличатся многократно. Подобный счет станет отличной альтернативой государственной пенсии.
Сегодня несколько чешских компаний предлагают заключение договоров по инвестиционному страхованию для иностранных граждан. Интересно будет заметить, что ваш взнос будет повторно застрахован. Это значит, что если страховщик обанкротится или не сможет выплатить вам взнос, вы гарантировано получите, к примеру, 100 000 евро от чешского государства. Более того, данные вклады не делятся при разводе, а в случае смерти вкладчика переходят к наследникам без дополнительных бюрократических трудностей.
Европейцы уже успели опробовать на своем опыте все преимущества такого вида вложений. Вы также можете положиться на свои силы, не рассчитывая на то, что в будущем государство сможет обеспечить вам безбедную старость.
Подробную информацию об инвестиционном страховании в Чехии вы можете получить посредством сервиса Skype: sebastano-perero или по телефону в Чехии +420 776 667 666.
shkolazhizni.ru
Альтернативы государственной пенсии
Далеко ли до пенсии?
Граждане, вы верите, что пенсия, такая на которую можно прожить Вам будет обеспечена Пенсионным фондом лет так через двадцать?
Процент положительных ответов, думаю, невелик.
Какие взносы накопятся с «серой зарплаты»? Не секрет, что выплаты свыше каких-нибудь официально выплачиваемых пяти – шести тысяч предпочитают не облагать взносами?
Конечно, это не хорошо. Но.
Каждый знает, что у работодателя всегда найдется аргумент против продолжения трудовых отношений с работником, который потребует «белую» зарплату.
У работодателя не всегда имеются средства оплачивать страховые взносы в положенных размерах.
Рассмотрим проблемную ситуацию с точки зрения работника. Какие варианты обеспечить себя в старости у него имеются.
1. Распространенный вариант– до пенсии все равно не доживу. Поэтому о ней и не забочусь. Возможно. Однако вероятность дожить до пенсионного возраста больше.
Какие есть еще варианты:
2. Вложиться в недвижимость и жить на аренду.
Для Москвы это не совсем реально ввиду высокой стоимости вложений. Рассмотрим вариант для других регионов России.
Оценим предложения на рынке недвижимости и аренды. Выходит, что на каждый вложенный миллион приходится примерно 7 тыс.руб. в месяц в качестве арендной платы. «Чистых» без «коммуналки». Это – 84 тыс. в год, или 8,4% годовых.
То есть, что бы обеспечить себе «прожиточные» 14 тыс. требуется вложить около 2-х миллионов.
Где добыть эти два миллиона — откладывать. Ипотека – не вариант, расходы превысят доходы.
Возьмем типичный пример. Работник. Средняя заработная плата 20000 руб. Откладываем те же 26%, что и вносы в пенсионный фонд. То есть 5200 руб.
В год 62400 руб.
2000 тыс. /62 тыс. =32 года – на покупку квартиры, то есть как раз период трудовой активности.
Чтобы деньги не «съедались», следует к заветной двухмиллионной квартире приближаться постепенно.
Для начала лучше купить и сдавать в аренду комнату тысяч за 500.
Затем поменять на небольшую «гостинку». И так далее.
Денежные средства от текущей сдачи в аренду тоже окажутся не лишними.
То есть за период трудового стажа возможно:
• инвестироваться в недвижимость, приносящую ежемесячный доход потенциальному пенсионеру;
• обеспечить потомков дополнительным наследством, за что они тоже вероятно будут весьма благодарны.
Риски:
• обесценивание на рынке недвижимости;
• обесценивание на рынке аренды.
3. Другой вариант: каждый месяц те же 5200 руб. (или 26% от зарплаты) несем в банк на депозит. И к старости набираем 2млн.
Исходим из реальных процентов, которые предлагают банки на сегодняшний день.
Пусть это 7% годовых. Тогда в преклонном возрасте можно опять будет рассчитывать на те же 14 тыс.руб.
Но.
Реальная годовая инфляция для потребителя больше 7%. Тем более, что в первые лет десять вклады будут небольшими, и соответственно доходность может упасть до 4%.
Риски
• за годы работы деньги «уменьшатся» в реальной покупательской способности;
• в период собственных накоплений ставка по вкладам будет вероятно снижаться, и может достигнуть мин6имального уровня, как в странах Европы;
• и главный риск – нестабильность банковской системы. Где гарантия, что за 30 лет банк не «прикажет долго жить»?
4. Японский вариант.
Японцы уезжают из своих столичных квартир. А аренды им хватает даже что бы путешествовать по миру.
Можно позаимствовать опыт. К пенсии дети выросли. Живут самостоятельно и отдельно.
Тогда: сдаем свою квартиру в городе и снимаем за минимальную плату в населенном пункте где-нибудь на лоне природы.
Разница в арендной плате и есть наша пенсия.
Плюсы:
• нет необходимости всю жизнь заниматься накопительством;
• житие на природе полезно для здоровья.
Минусы:
• человеку в летах трудно быть мобильным, отказаться от привычной среды обитания;
• придется следить за собственной квартирой и квартирантами, что накладно при частых поездках из «глубинки»;
• не факт, что дети живут отдельно.
5. Восточный вариант
Известно, что во многих странах Азии пенсии не платят вообще, или чисто символически. Считается, что стариков должны обеспечивать дети.
Господа, дети – капитал, как это не кощунственно звучит. Лет через двадцать, когда количество пенсионеров будет примерно равно количеству работающих, никакого пенсионного фонда на всех желающих не хватит.
Так не лучше ли наши 26%, то есть расчетные 5200 руб. ежемесячно направлять на развитие собственного ребенка, его образование, воспитание. И никакими деньгами не измеришь любовь к детям! Дарите любовь! Она имеет свойство возвращаться.
Хотя… существуют риски и в этом случае.
Но, какие риски перечисленных вариантов могут сравниться с рисками вложений в родную пенсионную систему?
cornaudit.ru
Альтернатива государственной пенсии
Каждому из нас небезразлично наше финансовое благополучие — как сегодня, так и в будущем. Мало того, достигнув пенсионного возраста, вряд ли кто-то согласится жить хуже, чем жил до сих пор, наоборот — после десятилетий напряженного труда и заботы о детях хочется наконец пожить в свое удовольствие: с комфортом отдохнуть, отдаться своему хобби, посмотреть мир, в конце концов!
К сожалению, для подавляющего большинства украинцев такая перспектива — несбыточная мечта: 55 процентов наших соотечественников получают минимальную пенсию, которой едва хватает на скудное пропитание. Какие уж тут путешествия!
Почему так? Дело в том, что в условиях демографического и экономического кризисов солидарная система общеобязательного пенсионного обеспечения себя изжила. Если 50 лет назад на одного пенсионера в Украине приходилось пятеро работающих, то сейчас — меньше одного. Веяния времени отразились в пенсионной реформе: последовав примеру европейских стран, правительство решило постепенно отойти от солидарной системы, сделав упор на накопительную систему общеобязательного пенсионного страхования и параллельно предложив людям переходить на негосударственное пенсионное обеспечение, то есть накапливать капитал на пенсию самостоятельно.
Закономерный вопрос: где накапливать? Конечно, не в тумбочке. В банке? Ненадежно: банк может обанкротиться, к тому же ваши деньги на счету не защищены от инфляции. Негосударственный пенсионный фонд? Но такие фонды предпочитают работать с компаниями-работодателями, а не с физлицами, к тому же услугами НПФ могут воспользоваться только граждане до 35 лет. Да и опыта у украинских НПФ совсем мало, что отражается на доверии к ним. Гораздо предпочтительнее третий вариант — страховые компании. Во-первых, компания по страхованию жизни не может быть признана банкротом. Во-вторых, ее деятельность очень жестко контролируется — как ни одного финансового учреждения. В-третьих, страховые средства не подлежат изъятию в госбюджет или в бюджеты других уровней. Кроме того, по вашему желанию накапливаемые деньги будут индексироваться в случае инфляции, и у вас есть возможность получать пожизненную пенсию. Страховые компании, в отличие от банков, хороши еще и тем, что не нужно постоянно следить за состоянием дел в вашем банке, ежегодно продлевать договор или искать лучшие условия по депозиту в других банках. Вашими деньгами управляет страховая компания, а вы каждый год получаете выписку о состоянии вашего счета.
В настоящее время на украинском рынке представлены более 15 компаний по страхованию жизни. Какую же из них выбрать?
Metlife , это мировой лидер в сфере планирования пенсионного обеспечения и накопительных программ (более 90 млн. клиентов в 60 странах). Возраст компании более чем солидный — 144 года. Абсолютная надёжность обеспечивается за счёт целевого резервного капитала, предназначенного на выполнение обязательств перед клиентами, размер такого резерва более чем в два раза выше обязательств перед клиентами. В России Metlife работает с 1996 года, в Украине — с 2002-го, причем уже к середине 2006 года компания стала лидером украинского рынка страхования жизни по объемам страховых премий (страховых взносов). Более 80 тысяч граждан Украины являются владельцами полисов компании.
Накопительные программы защиты жизни — это основной финансовый продукт, который приобретает не только каждый американец, француз, голландец, немец, но и поляк, чех и даже иранец. Такие программы позволяют защитить вашу жизнь от основных финансовых рисков в случаях: ухода из жизни по болезни и в результате несчастного случая, а также от полной и частичной потери трудоспособности. В отличие от автострахования, когда вы вносите деньги ежегодно, а выплату получаете, только если наступит страховой случай, тут ваши деньги не сгорают, а накапливаются на специальном счету. Кроме того, они ежегодно инвестируются в проекты строго под гарантии правительства , и к вашим взносам прибавляется инвестиционный доход.
Таким образом, программы страхования жизни Metlife выполняют две функции — финансовой защиты и накопительную. Причем эти программы позволяют формировать ваш капитал на протяжении длительного срока -10, 15, 20, 25 лет, чего пока не могут предложить другие финансовые компании. Если позаботиться о своем капитале на пенсию заблаговременно, можно перестать работать и до достижения пенсионного возраста. И самое трудное тут — изменить свое мышление и начать жить по правилу: важно не сколько ты зарабатываешь, а сколько ты можешь отложить для обеспечения жизни после активного периода..
Почему накопительные программы защиты жизни, предоставляемые компанией Metlife так популярны? Да потому, что это реальная альтернатива государственной пенсии и банковским депозитам. Конечно, самостоятельно, без помощи квалифицированного финансового консультанта сложно подобрать себе программу. Он порекомендует именно тот продукт, который наиболее полно соответствует вашим требованиям: сумме годового сбережения, рисковому покрытию, а также рассчитает ожидаемое пенсионное покрытие на сумму накопления . Специалисты «Евролайф» рады помочь вам и проконсультировать по всем вопросам. Компания планирует регулярно проводить бесплатные ознакомительные семинары в Днепропетровске и Киеве.
Дату и время очередного семинара можно уточнить по тел. 050-421-79-78, 098-080-56-32.
biketov.com