Ипотека работающим пенсионерам – дают ли и на каких условиях дадут взять жилье в ипотеку пенсионеру

дают ли и на каких условиях дадут взять жилье в ипотеку пенсионеру

Ипотечное кредитование – продукт, который пользуется популярностью во всем мире. Однако только в России ипотека направлена на молодежь и граждан среднего возраста. Так, например, в Германии кредитные организации просят показать личные накопления. По большому счету, на наличие ежемесячного дохода там не смотрят.

В нашей стране ситуация иная. Для получения ипотеки банки выставляют весьма не простые требования даже для молодых людей. Но случается так, что пенсионерам ипотечный кредит тоже нужен. Разберемся, может ли российский пенсионер взять ипотеку на жилье.

Содержание статьи

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61. Это быстро и бесплатно!

Дают ли ипотеку пенсионерам

Дополнительных программ ипотечного кредитования для этой категории граждан в России нет. Но все же у человека, который вышел на пенсию, есть шанс обзавестись кредитной недвижимостью. Как взять ипотеку пенсионеру?

Финансовые организации выставляют определенный ряд требований:

1. Основное – обязательное трудоустройство заемщика. Несмотря на наступление пенсионного возраста, вы должны иметь официальную работу и ежемесячный доход.
2. Возраст. Некоторые кредитно-финансовые организации требуют, чтобы по окончании выплаты ипотеки заемщику было не более 60-75 лет. В других – клиенту при первом обращении в банк должно быть не более 60 лет. Таким образом, например, банк ВТБ оформит кредитный договор только до достижения заемщиком пенсионного возраста.

Дадут ли ипотеку пенсионеру, зависит от конкретной финансовой организации. Банки ведут активную работу по расширению ипотечного кредитования для пожилых людей.

Такую возможность несколько банков уже предоставляет:

1. Сбербанк первым начал одобрять кредиты пожилым людям на приобретение недвижимости.
2. Россельхозбанк одобряет ипотечные кредиты по итогам оценки заемщика и еще ряда правил.
3. Банк Москвы выдает ипотеку по программе «Люди дела».
4. ТрансКапиталбанк имеет программы «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке», по которым рассматриваемая категория граждан может взять ипотеку.

Условия для выдачи ипотеки пенсионерам

Кредитно-финансовые организации смотрят на кредитоспособность и надежность получателя кредита. Это правило работает и для пенсионеров. Как и остальные кредитозаемщики, они предоставляют в банк следующий пакет документов:

• паспорт с постоянной пропиской;
• справка о составе семьи;
• справка о доходах;
• документ, подтверждающий наличие дополнительного объекта залога;
• документы на выбранный ипотечный объект;
• по требованию банка документы созаемщиков (при их наличии).

Можно определить несколько групп пенсионеров, которым наиболее вероятно одобрят ипотечный кредит.

Семейные пары

Кредитные организации всегда наиболее охотно одобряют ипотеки семейным людям. Доход у семьи даже при наличии детей часто выше, чем у одинокого человека. У пенсионеров в большинстве случаев нет малолетних детей, поэтому они могут часть доходов тратить на выплату займа. Плюсом в этой ситуации станет привлечение молодых и платежеспособных созаемщиков. Ими могут быть дети и внуки.

Работающие пенсионеры

Если у человека есть ежемесячный заработок, он рассматривается кредитной организацией как заемщик, даже если уже находится на пенсии. В России выход на пенсию не означает полный отказ от трудовой деятельности. На начало 2019 года насчитывалось 12,3 млн работающих пенсионеров. Это 26,4% от их общей численности.

Пенсионеры, в собственности которых есть объекты недвижимости

Кредит на ипотеку обычно требует залога. Займ обеспечивается не только самим ипотечным объектом, но и другой недвижимостью, подходящей для предоставления банку. Отталкиваясь от суммы кредита и оценочной стоимости объекта залога, пенсионеру могут предложить более выгодные кредитные условия.

Люди, вышедшие на пенсию и способные привлечь созаемщиков

Разговор идет не только о жене или муже заемщика, но и о других родственниках и людях. Ведь многие финансовые организации не требуют, чтобы созаемщики были исключительно близкой родней. Главное условие –они должны быть платежеспособными. Плюсом станет благоприятная кредитная история.

Читайте также:

Платят ли налог на имущество пенсионеры и есть ли льготы для физических лиц пенсионного возраста.

Права пенсионеров на обязательную долю в наследстве.

Наследуются ли пенсионные накопления и как получить выплаты после смерти родственника.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Лояльные программы пенсионерам не предложит ни один банк. Поэтому говорить о пониженных ставках и об ипотеке для пенсионеров без первоначального взноса не приходится. Например, в Россельхозбанке эти граждане будут платить процентные ставки по стандартной ипотеке – 14,25% годовых. При этом максимальный возраст заемщика на период выплаты кредита не должен превышать 65 лет. Также в этом банке могут предложить потребительский кредит, если на покупку недвижимости не хватает конкретной суммы. Его сумма составляет не более 1 000 000 рублей под 21,5% годовых.

Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье в Сбербанке? В этом банке тоже нет пониженных ставок для людей пенсионного возраста. Эта финансовая организация выдаст кредит на жилье для пенсионеров, если на момент выплаты долга заемщику будет не более 75 лет. Необходимо подтверждение финансового достатка документом из Пенсионного фонда и вовлечение поручителей.

На большой кредит пенсионерам рассчитывать не приходится. Например, если на момент оформления ипотеки получателю кредита 60 лет, взять ее можно только на 15 лет. При пенсионных выплатах в 10000 рублей кредит оформят максимум на 450000 тысяч. Кроме этого, потребуется первый взнос не менее 10%. В Сбербанке предложат ставку 13,75%.

Внимание! Кредитная организация устанавливает процентные ставки индивидуально для каждого заемщика.

Заключение

Еще 10 лет назад люди, вышедшие на пенсию, не могли оформить ипотеку ни при каких условиях. Финансовые организации лишали этой возможности тех, кто завершил свою трудовую деятельность. Сегодня отдельные банки одобряют ипотеки пенсионерам. Несмотря на то, что беспроцентную или льготную ипотеку для пенсионеров не предлагает ни один банк, такой кредит получить реально. Главное – выполнить строгие правила оформления. Кроме этого, стоит трезво взвесить свои возможности. Кредитные организации ограничивают возраст заемщиков на 75 годах на момент закрытия ипотеки. Это значит, что на долголетние займы в 25 или 30 лет пенсионерам надеяться не стоит.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно!

101jurist.com

Ипотека для пенсионеров: лучшие предложения банков

Жилье для пожилых – это не менее острый вопрос, чем жилье для молодых семей. В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

• возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
• после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
• пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
• пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
• ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Статья в тему: все об ипотеке банка «РоссельхозБанк»

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, кто такой созаемщик в ипотеке и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.

Статья в тему: условия получения кредита для пенсионеров в Сбербанке

Также важно упомянуть, что в Сбербанке между залогами и поручительством соблюдается определенный баланс. Пенсионеру, возможно, совсем необязательно будет закладывать свою квартиру, если у него найдутся надежные поручители с надежным, стабильным и достаточно высоким доходом. Обычно это дети и/или совершеннолетние внуки, но могут быть и другие близкие родственники, имеющие право наследования. Есть мнение, что относительно свободная финансовая политика Сбербанка связана с тем, что учреждение имеет страховку на главный и самый худший случай – смерть заемщика.

Именно Сбербанк отличается тем, что больше других банков уделяет внимание пенсии человека. В смысле, как источнику дохода. Некоторые другие подобные учреждения с порога разворачивают людей старше 60 лет, узнав, что они не работают. Даже «атомным» пенсионерам трудно взять деньги на покупку квартиры. Напоследок хотелось бы сказать, что военные пенсионеры отличаются от всех прочих, главным образом, своим возрастом.

Военнослужащие могут выходить на пенсию раньше общих сроков. Это дает отставным военным преимущество в долгосрочности ипотеки (до 30 лет). Но зато и лишает многих льгот. И важно, чтобы военный пенсионер имел регистрацию в НИС (накопительно-ипотечная система). Данный материал предназначен для широкого круга читателей, ищущих решение проблемы жилья для пожилых людей. Здесь кратко рассмотрены основные моменты и особенности ипотечного кредитования российских пенсионеров.

Автор статьи

Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Дают ли ипотеку работающим пенсионерам?

Несмотря на некоторое снижение в последние годы, цены на жилье в РФ продолжают оставаться на очень высоком уровне. Поэтому для большинства россиян единственным способом решения «квартирного вопроса» является ипотечный кредит. Этот вопрос часто встает не только перед молодежью или людьми среднего возраста, но и перед пенсионерами. Рассмотрим, могут ли пенсионеры взять ипотеку на жилье, и какие банки дадут ипотеку пенсионеру.

Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам

Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:

1. Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
2. Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.

Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:

1. Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
2. «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.

Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.

Как пенсионер может повысить вероятность одобрения ипотеки

Существует несколько способов «компенсировать» перечисленные выше минусы заемщика-пенсионера и все-таки получить ипотечный кредит:

1. Повышение дохода. Здесь речь идет о пенсионерах, продолжающих трудовую деятельность. Дадут ли ипотеку работающему пенсионеру – зависит от того, насколько его доход повысился за счет заработной платы. Хотя, конечно, банки прекрасно понимают, что «трудовая» составляющая дохода пенсионера весьма нестабильна и вряд ли будет присутствовать в течение всего срока кредитования. Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? Да, тоже дают, но сумма кредита будет ниже из-за более низкого дохода заемщика
2. Дополнительное обеспечение. Это может быть залог недвижимости или иного имущества, а также поручительство.
3. Привлечение созаемщиков. Его тоже можно считать формой обеспечения, кроме того, наличие созаемщиков позволяет увеличить лимит кредитования.

Какой банк даст ипотеку пенсионеру – зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Примеры таких банков рассмотрим в следующем разделе.

Банки, выдающие ипотеку пенсионерам 

В отличие от потребительских кредитов, банки (в силу ограниченности спроса) обычно не создают для пенсионеров специальные ипотечные предложения. Поэтому рассмотрим, какие банки дают ипотеку пенсионерам в рамках своих стандартных программ. Далее везде, где речь идет о возрасте заемщика, имеется в виду возраст на дату погашения кредита по графику.

1. ПАО «Сбербанк» готов выдать ипотеку клиентам в возрасте до 75 лет, по ставке от 8,6% годовых с первоначальным взносом от 15%.
2. АО «Россельхозбанк» выдает ипотеку заемщикам в возрасте до 65 лет. Также возможна выдача кредита до 75-летнего возраста при соблюдении двух условий:

– наличия созаемщика, который на дату возврата кредита будет не старше 65 лет;

– к моменту достижения заемщиком 65-летнего возраста должно пройти не менее половины срока кредита.

Процентная ставка – от 9,3% годовых, первоначальный взнос – от 15%.

3. АО «СКБ-банк» также выдает ипотеку клиентам в возрасте до 65 лет. Ставка – от 12% годовых, первоначальный взнос – от 20%
4. АО «НС-банк» по программе «Большая квартира без первоначального взноса» предлагает ипотечный кредит заемщикам в возрасте до 75 лет по ставке от 12% годовых. Особенностью данного продукта является то, что он является ипотекой для пенсионеров без первоначального взноса. Отсутствие первого взноса при ипотеке дополнительно повышает риски банка, поэтому такие предложения на рынке встречаются достаточно редко.
5. ПАО «Совкомбанк» готов выдать ипотеку заемщикам в возрасте до 85 лет. Это наиболее «возрастное» предложение ипотечного кредита на российском рынке банковских услуг. Прямо на сайте об этом не говорится, но на практике для клиентов такого возраста банк практически всегда требует присоединить к сделке созаемщика или поручителя. Процентная ставка по кредиту – от 10,9% годовых, первоначальный взнос – от 20%.

Ипотека для пенсионеров в Москве и других регионах РФ выдается многими банками. Наиболее выгодные условия по этим кредитам предлагают крупные банки с государственным участием.

Но сможет ли взять ипотеку пенсионер в том или ином банке – зависит от его кредитной политики и характеристик самого заемщика.

Вывод

Рынок ипотечных кредитов для пенсионеров весьма обширен. Однако на практике банки с осторожностью относятся к заемщикам преклонного возраста. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – зависит от критериев оценки заемщиков, используемых в конкретном банке. Чтобы повысить вероятность одобрения, пенсионеру следует привлечь созаемщиков или предоставить дополнительное обеспечение.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

buhguru.com

можно ли взять, условия и предложения банков

Средний возраст ипотечного заемщика в РФ равен 35-49 годам. Получить жилищный заем людям преклонного возраста проблематично, так как это представляет собой риск для банков. Обычно на это могут рассчитывать люди с пенсией выше среднего и высоким сторонним доходом (ИП, сдача жилья в наем). Рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам в 2019 году, и что делать людям пенсионного возраста, чтобы увеличить шансы на ее получение.

Условия выдачи

Оформить ипотеку могут заемщики пенсионного возраста, даже если пенсия считается их основным доходом. Одобрение банком заявки возможно, если гражданин располагают высокой пенсией и (или) другим доходом. Это касается военных пенсионеров (которые могут быть участниками накопительной ипотечной системы (НИС) и погашать ипотеку при поддержке государства).

Аналогичная возможность предусмотрена для пенсионеров МВД, судебной системы, прокуратуры, МЧС. Большинство банков выдвигают требование к возрасту заемщика – на момент последнего платежа по ипотеке пенсионеру должно быть 65-75 лет (в зависимости от выбранной программы). Банки также одобрят заявку, если заемщик согласится предоставить созаемщика или платежеспособного поручителя.

Важно учитывать, что возраст созаемщика на момент погашения кредита также не должен быть больше 75 лет. Человек должен соответствовать строгим требованиям по уровню доходов, с учетом того, что при потере места работы, человеку в возрасте тяжелее найти новое место трудоустройства.

Заявителей по ипотеке возрастом больше 60 лет страховщики относят к клиентам высокого риска. Отдельных ипотечных предложений именно для пенсионеров немного. Банки, выдающие ипотеку пожилым людям, сотрудничают с ними в общем порядке. Взять ипотеку на долгий срок пожилым людям затруднительно в силу возраста. При уходе на пенсию по выслуге лет (в 45 лет и даже моложе) возможностей получить от банка ипотеку возрастают.

Средний срок кредитования пенсионеров составляет не более 10 лет. Исключение составляют граждане, которые выходят на пенсию гораздо раньше. Например, артистам балета, которые могут выйти на пенсию уже в 40 лет, банки могут выдавать кредит на срок от 20 лет и выше.

Размер процентной ставки по кредитам будет составлять не меньше 15% годовых. Для снижения размера ставки можно заручиться поддержкой надежного поручителя или предоставить дополнительное обеспечение в виде залога. Трудоустроенные пенсионеры должны предоставить банку полный пакет документов. Занятость подтверждают справкой 2-НДФЛ или заверенной организацией копией трудовой книжки.

Рассчитать ежемесячный платеж и переплату по ипотеке можно на нашем простом, но функциональном ипотечном калькуляторе.

Требования к заемщикам

Они зависят от конкретной ипотечной программы. Большинство популярных банков не выделяют пожилых людей в качестве категории граждан, для которых отдельно разрабатываются условия жилищного кредитования.

Чтобы взять ипотеку, пенсионеру необходимо обратиться в банк с заявкой. Сделать это может гражданин независимо от уровня своего материального обеспечения.

Базовые требования следующие:

1. На момент погашения займа гражданину должно быть не более 75 лет;
2. Наличие постоянного дохода. Это может быть не только пенсия, но и доходы от ренты, индивидуального предпринимательства;
3. Наличие средств для первоначального взноса — нужно быть готовым оплатить 25-40% от стоимости жилья;
4. Гражданство России, постоянная регистрация в субъекте РФ, где оформляется ипотека;
5. Готовность предоставить в обеспечение ценное залоговое имущество. Кроме квартиры это могут быть транспортные средства, драгоценности или ценные бумаги. Вы можете узнать на нашем сайте, как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости.

Необходимые документы

Перечень необходимых документов для ипотеки зависит конкретно от выбранной ипотечной программы.

В обязательном порядке банки потребуют:

1. Паспорт заемщика;
2. Справку 2-НДФЛ о подтверждении доходов, справка из пенсионного фонда, копию трудового договора, заверенного работодателем;
3. ИНН, СНИЛС заемщика;
4. Сведения, подтверждающие дополнительные доходы;
5. Правоустанавливающие документы на ценное имущество, которое может быть принято в качестве дохода;
6. Документы созаемщиков – паспорта, справки об их доходах;
7. Документы поручителей – их паспорта справки о доходах;
8. Сведения о наличии у заемщика льгот – например, сертификат на право оформления субсидии, жилищный сертификат военного пенсионера;
9. Страховой полис на кредитуемое имущество, личная страховка.

Потребуется заключить договор ипотечного кредитования и купли-продажи недвижимости. Денежные средства поступают на счет продавца только после регистрации ипотеки и права собственности на недвижимость.

Работающим и неработающим пенсионерам

У работающих пенсионеров со стабильной зарплатой и ее суммой выше среднего больше возможностей получить ипотеку. Такие же возможности есть у молодых пенсионеров, например, у военных в отставке – если они получают высокую пенсию и дополнительно занимаются коммерческой деятельностью. Для них банки готовы предоставить ипотеку в несколько млн. рублей, на срок до 15-20 лет. Размер процентной ставки составляет в среднем 13.8-16%.

Касательно нюансов и условий оформления военной ипотеки вы можете узнать в отдельной статье на нашем сайте. Также из этого материала вы узнаете о том, кому положена военная ипотека и как ее оформить, а также какие риски подстерегают заемщика.

Некоторые банки предлагают взять ипотеку без подтверждения доходов, но есть некоторые нюансы, которые нужно знать потенциальным заемщикам. Читать подробнее.

Может ли пенсионер взять ипотеку или нет, вопрос, который зависит от множества факторов, но неработающему человеку в возрасте, который живет только на пенсию по старости, получить ипотеку сложнее. Для такой категории заемщиков условия кредитования могут отличаться в плане необходимости предоставления дополнительного обеспечения. Его потребуют в Сбербанке, Россельхобанке, Газпромбанке и других кредитных учреждениях.

Если сумма ипотеки небольшая, то неработающему пенсионеру легче оформить потребительский кредит и с его помощью приобрести недорогое жилье, например, комнату в общежитии.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Необходимо обратиться сразу в несколько банков с заявкой, чтобы выяснить какая из кредитных организаций согласна выдать ипотечный кредит. Ипотека для пенсионеров, при условии платежеспособности заемщика, доступна в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24, Газпромбанке, Промсвязьбанке и других финансово-кредитных организациях.

Сбербанк

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, гражданин пенсионного возраста должен подтвердить свой доход выпиской из ПФР и предоставить гарантию поручителя.

Придется вносить первоначальный взнос за ипотеку в размере 20-30% от стоимости недвижимости. В качестве созаемщиков Сбербанк предлагает привлечь обеспеченных родственников. У созаемщика перед банком остаются те же обязательства, которые есть у заемщика. Если у заемщика есть дополнительный заработок, то его также необходимо подтвердить.

Потребуются также правоустанавливающие документы на имущество, выписки по банковским счетам, заверенные работодателем копии трудового договора, письменные сведения о дивидендах, окладах и инвестициях.

Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке вы можете узнать из отдельной статьи. В данной статье эксперт нашего сайта приводит полный список необходимых бумаг для поличения ипотеки в данном банке.

Размер пенсионной ипотеки в 2019 году рассчитывается исходя из того, какая у заемщика пенсия. При кредитовании возрастом до 75 лет сумма будет небольшой.

Россельхозбанк

Специализированной ипотечной программы для пенсионеров, как и в Сбербанке, в Россельхозбанке не предусмотрено. Для пенсионеров, у которых есть стабильный доход, доступна программа «Целевая ипотека», с процентной ставкой от 9.05%. Ее преимущества заключаются в возможности получить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости.

Пенсионерам также подойдет военная ипотека, процентная ставка по которой составляет минимум 10.75%. Граждане с доходом выше среднего могут попробовать подать заявку на ипотеку по двум документам. Каждая заявка рассматривается банком в индивидуальном порядке.

ВТБ24

В отличие от Сбербанка, размер процентной ставки по ипотеке в ВТБ24 выше, в среднем на 0.5-1.2%. Специальных программ банк не предусматривает. Жилищный заем будет предоставлен гражданину со стабильным доходом. При покупке жилья в новостройке можно воспользоваться поддержкой поручителя.

Но банк не располагает целевой ипотекой, т.е., принимает в залог только приобретаемый объект, но отказывается принять в залог жилье на «вторичке» с рыночной стоимостью менее 1 млн. рублей.

Газпромбанк

Ипотечные программы Газпромбанка рассчитаны, прежде всего, на молодых заемщиков. Ипотека пенсионерам возможна для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. Размер процентной ставки в 2018 году, при сравнении предложений Сбербанка и ВТБ24, выше, в среднем на 1.5%.

Средний размер процентной ставки для покупки жилплощади в ипотеку на вторичном рынке составит 14%. Наличие постоянного и стабильного дохода обязательно.

Промсвязьбанк

Пенсионная ипотека в Промсвязьбанке предоставляется минимум по процентной ставка от 11.8% годовых. В качестве залога банк рассматривает недвижимость и ценное движимое имущество. Действует программа для оформления ипотеки под строящийся дом. В качестве залога можно предоставить другую недвижимость, в том числе земельный участок.

Банки с осторожностью дают ипотеку пенсионерам. Вероятность одобрения заявки увеличивается, если кредит оформит на себя созаемщик или когда обязательства подстрахует надежный поручитель. Вопрос с ипотекой решается непосредственно при общении с заявителем. Если банк убедится в его платежеспособности, то кредит будет предоставлен независимо от возраста заемщика.

ipotekunado.ru

Ипотека пенсионерам: требования и условия

В большинстве случаев получить ипотеку могут молодые трудоспособные граждане, а главным условием в банках является погашение долга до момента наступления пенсионного возраста. Однако есть и отдельные программы в некоторых финансовых учреждениях – ипотека для пенсионеров, где действуют другие условия и требования, отличающиеся от общих, предъявляемых к обычным клиентам.

Дают ли пенсионерам ипотеку?

Ипотека – это способ приобретения недвижимости, выступающей в качестве залога. Банк при этом предоставляет необходимую для покупки сумму, а клиент гарантирует регулярное внесение ежемесячных платежей.

Главным требованием к заемщикам является платежеспособность, т.е. наличие официального места работы, размер ежемесячных платежей при этом доходит до 40 000 – 50 000 руб. Финансовые учреждения при одобрении заявки руководствуются размерами доходов клиентов, ведь величина платежа не должна превышать 40-60% от зарплат.

Купить жилье в кредит можно только после внесения первоначального взноса. Размер начинается от 20% от оценочной стоимости квартиры. Например, если цена составляет 3 000 000 руб., потребуется внести как минимум 600 000 руб.

В Москве и других больших городах суммы выше, т.к. там цены на недвижимость в новостройках на окраинах начинаются от 4 000 000 руб.

Исходя из вышеперечисленного, возникает вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру, если он не работает, и под какой процент она будет выдана. В некоторых финансовых учреждениях есть льготные ипотечные программы, но стоит учитывать, что они рассчитаны на людей, получающих пособия по старости в размере не менее 30 000 руб.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса или с ним выдается тем, кто продолжают трудиться после выхода на пенсию. Для безработных такие кредиты не предоставляются. Во всех случаях придется оформлять страховку не только на приобретаемую недвижимость, но и на жизнь и здоровье, если это будет являться условием программы. В соответствии с федеральным законодательством, приобретение такой страховки необязательно, но, если в программе есть требование, отказаться от него не получится.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Разобравшись, дают ли ипотеку пенсионерам, стоит ознакомиться с основными банками, где разработаны программы ипотечного кредитования людей, достигших пенсионного возраста:

• Сбербанк.
• Россельхозбанк.
• Газпромбанк.
• Совкомбанк.
• Тинькофф.

Каждый из банков предлагает программы ипотеки пенсионерам в 2019 году, различающиеся между собой требованиями, сроками, размерами первоначальных взносов и процентными ставками.

Сбербанк

Рассмотрим, какие условия у Сбербанка:

Возраст заемщика	Размер первичного взноса	Годовая ставка (%)	Выдача неработающим	Дополнения
75 лет	15% и более	От 10%	Предусмотрена	Если человек участвует в госпрограмме субсидирования, снижается процентная ставка

Также в Сбербанке действуют дополнительные требования:

• Придется привлекать созаемщиков с хорошей кредитной историей. Возможно поручительство.
• Устанавливаются повышенные проценты.
• Договоры заключаются на максимально короткие сроки.
• Обязательна платежеспособность.
• Залоговое имущество страхуется в обязательном порядке, здоровье и жизнь клиента – по желанию.

Наибольшую лояльность Сбербанк проявляет к военным и работающим пенсионерам, либо получающим госпособия через его карты.

ВТБ24

В другом популярном банке – ВТБ24 – специальные программы для льготных категорий людей не предусмотрены, однако льготники могут претендовать на ипотечное кредитование по следующим условиям:

• Срок – до 7 лет.
• Выдача займа по программе «Рефинансирование».
• Льготные граждане, являющиеся собственниками бизнеса, могут оформить заем по программам «Коммерсант», «Коммерсант Оптима», «Коммерсант Актив».

Главное требование ВТБ24 при выдаче займа на недвижимость — хорошая кредитная история, платежеспособность клиента и страхование жизни и здоровья. Если сумма займа велика, потребуются созаемщики или поручители.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предъявляет лояльные требования к отдельным категориям пенсионеров:

• Семейным парам. Вероятность одобрения заявки велика, если есть возможность привлечения супруга в созаемщики.
• Работающие пенсионеры. Если у человека есть два источника дохода (пенсия и зарплата), шанс на получение займа увеличивается.
• Лица, имеющие в собственности недвижимость или положительную историю кредитования.

На момент погашения долга в Россельхозбанке потребителю должно исполняться 75 лет, следовательно, максимальный срок ипотечного кредитования пенсионеров ограничивается 10 годами.

Газпромбанк

Клиенты Газпромбанка, достигшие пенсионного возраста, тоже могут подать документы для оформления займа на покупку квартиры, если соответствуют предъявляемым требованиям:

• Возраст на момент погашения долга – 70 лет.
• Российское гражданство и регистрация на территории нахождения офисов.
• Хорошая кредитная история.

Приобрести недвижимость можно и через Совкомбанк, но на момент обращения заемщику должно быть не более 25 лет, а заем выдается на срок до 20 лет. Погашение должно состояться до достижения клиентом 85-летнего возраста. Здесь придется вносить большой первоначальный взнос, т.к. сумма кредита ограничивается 400 000 руб.

Тинькофф

Вместо ипотеки трудоспособные лица могут оформить кредит в банке «Тинькофф», работающем дистанционно. Для этого нужно оставить заявку на официальном сайте и дождаться одобрения. Требования к заемщикам здесь минимальные:

• Возраст – до 70 лет.
• Гражданство РФ.
• Положительная кредитная история.

Наличие справок о доходах станет преимуществом, но не является обязательным требованием. Для получения займа не нужно выходить из дома: все деньги будут перечислены на карту, которую доставит курьер по удобному адресу.

Если у заемщика снижается уровень дохода, банк может рефинансировать его кредит. Для этого клиенту стоит обратиться с заявлением и предоставить соответствующие доказательства, на основании которых снизится ежемесячный платеж.

Все вышеперечисленные финансовые учреждения дают кредит под проценты, размер которых варьируется от 8 до 12% в год. Возможно перекредитование, если у заемщика уже есть долги в других банках.

АИЖК

Единственный вариант получить беспроцентный заем – обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), но здесь есть только два варианта:

• Клиент использует имущество, которое после закрытия долга продается в счет погашения первоначального взноса, процентов и части уплаты кредита. Если после реализации остается задолженность, клиент обязан уплатить. Такой способ подходит для желающих расширить жилплощадь.
• Человек берет заем на недвижимость, погашает, но оставляет в пользование банку после смерти. Этот способ используется крайне редко.

АИЖК выдвигает несколько условий:

Возраст заемщика	Процентная ставка	Первоначальный взнос	Дополнительный доход	Дополнительное обеспечение	Максимальная сумма	Льготы
До 75 лет	12 %	20% от цены квартиры	Обязателен, либо высокий уровень пенсии	Привлекаются созаемщики или поручители	До 80% от оценочной стоимости жилья	Предоставляются клиентам, получающим пенсию через Сбербанк

Вне зависимости от выбранной кредитной организации порядок действий при оформлении ипотечного кредита будет таков:

1. Выбор подходящего объекта недвижимости. Выдавать ипотеку могут на приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, а также на строительство дома.
2. Анализ банков. Стоит остановиться на учреждении с приемлемыми процентными ставками, требованиями и условиями. Некоторые финансовые компании предлагают кредитование, что привлекательно для людей, уже имеющих кредиты.
3. Предварительный расчет ежемесячного платежа с учетом процентов переплаты. Чтобы узнать их, стоит воспользоваться кредитным калькулятором, размещенным на сайте выбранного банка.
4. Сбор пакета документов. В процессе представители банка осматривают квартиру и составляют заключение по ней. Если она не соответствует предъявляемым требованиям, в кредитовании будет отказано.
5. Когда заявка будет одобрена, оформляются материалы уже на саму квартиру.
6. Проведение сделки купли-продажи, оформление жилья в собственность.

До полного погашения задолженности недвижимость будет в залоге у банка. Ее нельзя продать, обменять или подарить без его разрешения: сделки будут признаны незаконными.

Для подачи заявки в финансовое учреждение понадобится предоставить следующее:

• анкету;
• копии паспортов созаемщиков и всех остальных участников сделки;
• справку о доходах с места работы;
• СНИЛС, ИНН;
• копию трудовой книжки;
• пенсионное удостоверение;
• свидетельства о браке, о рождении детей.

Иногда требуется медицинская справка о состоянии здоровья для покупки страхового полиса. Необходимость ее предоставления нужно уточнять в офисе кредитора.

Если будущий заемщик получает зарплату и пенсию в банке, где собирается брать кредит, подтверждение доходов не понадобится. Это актуально для клиентов Сбербанка и ВТБ24.

Отдельно стоит рассмотреть ипотечное кредитование для пенсионеров-инвалидов. Постановлением Правительства РФ №901 определены категории граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания:

• не имеющие собственного жилья;
• проживающие в помещениях, не соответствующих техническим, социальным или санитарным нормам;
• живущие в коммунальных квартирах или общежитиях.

Такие потребители могут воспользоваться программой господдержки по ипотечному кредитованию и получить субсидии. Для этого им необходимо встать на учет как нуждающимся. Первоочередным правом на выделение госпомощи пользуются лица, страдающие тяжелыми заболеваниями.

У госпрограмм ипотечного кредитования при поддержке государства есть несколько недостатков:

• Маленький бюджет с ограничениями. Очередь из льготников постоянно растет, но денег в регионах не прибавляется, отчего получить такую помощь проблематично.
• Субсидирование возможно только для людей, доказавших острую нужду в улучшении условий проживания.

Кроме того, банки практически во всех случаях отказывают инвалидам в ипотечном кредитовании, опасаясь невозврата долга из-за смерти или ухудшения материального положения заемщиков, вследствие чего придется продавать квартиры через торги. Главной целью финансовых компаний является не принудительное изъятие жилья для продажи, а возврат средств с процентами заемщиками, поэтому инвалидов они кредитуют крайне неохотно.

Ипотека без первоначального взноса

Если у потенциального заемщика уже есть недвижимость, ее можно отдать в залог и не платить первоначальный взнос. Это актуально и для неработающих граждан: видя, что у них уже имеется недвижимость, банки охотнее пойдут на уступки: это повышает благонадежность клиентов и снижает риски финансовых компаний.

Оформить заем под залог недвижимости и не платить первый взнос можно в Сбербанке или АИЖК. Другие банки ипотеку без первичного платежа не дают.

Ипотека работающим и неработающим пенсионерам: различия в условиях

Для трудоустроенных пенсионеров банки предлагают наиболее выгодные условия и мягкие требования. Если у человека на пенсии нет дополнительного дохода и он получает социальное пособие от государства, ему придется предоставлять созаемщиков. Это связано с большими рисками для финансовых компаний: в случае смерти клиента-плательщика обязательства по выплате долга полностью перейдут на созаемщиков. Квартира при этом не изымается.

Чтобы детально разобраться в различиях, стоит ознакомиться со сравнительной таблицей:

Процентная ставка		Срок		Требования
Для трудоустроенных	Для неработающих	Работающие	Безработные	Трудоспособные	На пенсии
От 8 до 12%	Действуют повышенные проценты, не менее 10% годовых	До 20 лет	Период кредитования – 10 лет	При предоставлении справок о доходах и созаемщиков старое жилье в собственности в залог не отдается	Обычно уже принадлежащая клиенту недвижимость в собственности передается в залог кредитору до ликвидации долга

Заключение

Не стоит сомневаться в том, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – такая возможность предусмотрена сразу несколькими банками, благодаря чему льготные категории граждан выбирают наиболее выгодную для себя программу и приобретают недвижимость, а впоследствии передают ее в порядке наследования детям и внукам. Специально для наших читателей мы подготовили форму бесплатной подачи заявки на кредитование в 12 крупнейших банков одновременно:

subsidiya.com

Особенности ипотеки для пенсионеров и обзор популярных ипотечных программ

• Недвижимость
  • Аренда и найм
    • Жилищный фонд
    • Сдача квартир в аренду
    • Социальный найм
  • Жилищные права
    • Перепланировка
    • Регистрация
      • Регистрация иностранцев
      • Временная регистрация по месту пребывания
    • Содержание и обслуживание жилья
  • Полезная информация
    • Прогнозы
  • Приобретение недвижимости
    • Недвижимость как инвестиционный инструмент
    • Покупка недвижимости на море или за границей
    • Долевая собственность
    • Ипотека
      • Где взять ипотеку
    • Покупка квартиры
      • Расчет при покупке квартиры
  • Реновация
    • Реновация в Москве
  • Недвижимость в дар
  • Обмен жилья
  • Приватизация
  • Земельный участок
    • Аренда
      • Сельхоз земля
      • У государства
      • Муниципальная земля
      • Сроки аренды
      • Стоимость
    • Дарение
      • С домом
    • Продажа
    • Купля-продажа
      • С домом
    • Предоставление
      • Льготные категории
        • Многодетным семьям
      • Для целей, связанных состроительством
    • Наследование земельных участков
    • Межевание
      • Межевание земель разных видов назначения
      • Кадастровый паспорт
      • Кадровый учет
    • Использование, владение
      • Право пользования земельным участком
        • Сервитут
          • Виды сервитутов
    • Налоги
      • Льготы
      • Для юридических лиц
      • Стоимость и расчет
• Трудовое право
  • Ответственность
    • Дисциплинарная
    • КОАП
    • Материальная
  • Оплата и выплаты
    • Больничные выплаты
    • Декретные выплаты
    • Заработная плата
    • Компенсации
    • Отпускные выплаты
    • Пенсия
      • Доплаты к пенсии
      • Страховая пенсия
    • Пособие по безработице
    • Премии
  • Отпуск
    • Административный
    • Декретный
    • Учебный
  • Охрана труда
  • Трудовой кодекс
    • Трудовой стаж
  • Трудоустройство
    • Адаптация персонала
    • Прием на работу
    • Совмещение и совместительство
  • Трудовой договор
    • Дополнительное соглашение
    • Коллективный трудовой договор
  • Увольнение и сокращение
    • Сокращение
    • Увольнение
  • Трудовая книжка
  • Управление персоналом
    • Кадровый учет
    • Обучение и аттестация персонала
    • Корпоративная культура
• Банкротство
  • Банкротство физических лиц
  • Банкротство юридических лиц
• Закупки
  • 223 федеральный закон
  • 44 федеральный закон
• Разделы права

zakonguru.com

Работающим