Анализ программы государственного софинансирования пенсий – выгодно ли?
1 октября 2013 года в России перестает действовать программа государственного софинансирования пенсии. Последние месяцы, чтобы принять решение – вступать в нее или не вступать. Для начала разберемся, в чем суть программы? Итак, пенсионная выплата каждого человека состоит из трех частей, размер двух из них регулируется государством, а вот третья – накопительная и, согласно реформе 2002 года, каждый гражданин может влиять на данную часть, увеличивая ее размер и тем самым свою будущую пенсию.
Как влиять на накопительную часть? Основные отчисления производит работодатель, переводя в пенсионный фонд процент с заработной платы, соответственно, чем выше заработок, тем больше отчисления. Конечно, речь идет только об официальном доходе.
Следующий инструмент влияния на накопительную часть – самостоятельно производить отчисления на свой счет в пенсионном фонде (номер зелененького страхового свидетельства). Именно этого момента и касается программа софинансирования. Гражданин, вступивший в программу, производит самостоятельные отчисления в сумме от 2000 до 12 000 рублей ежегодно, а государство удваивает данную сумму.
Программа рассчитана на 10 лет. Получается, что если ежегодно класть на счет по 12 000 рублей, то к концу действия программы сумма будет составлять 120 000 рублей, да еще и государство удвоит, в итоге пенсионный счет разбогатеет аж на 240 000 рублей! По достижению человеком пенсионного возраста все накопленные средства, включая те, что получены от участия в программе софинансирования, разделяются на установленный законодательством РФ период дожития и ежемесячно выплачиваются человеку вместе с остальными частями пенсии.
Звучит вроде как заманчиво, еще бы, государство предлагает доходность в 100%! А что получится, если немного покопаться в цифрах? Итоговая сумма (берем по максимуму) – 240 000 рублей, плюс пенсионный фонд прокручивает эти средства и начисляет на них за все это время определенные проценты, но они имеют совсем небольшой размер, а если учесть и ежегодную инфляцию, то в итоге к пенсионному возрасту на счету будет около 350 000 рублей. Срок дожития 19 лет или 228 месяцев. Вычисляем ежемесячную прибавку к основной пенсии, получается около 1500 рублей. Негусто, конечно, но все же прибавка.
А если размещать эти же средства в виде обычного депозита? Открыть вклад в 10% годовых, разместить сразу на нем 12 000 рублей, а затем каждый год пополнять еще на точно такую же сумму, то за 10 лет сумма вырастет примерно до 230 000 рублей, а это практически то же, что и обещает государство в рамках софинансирования пенсии. Но в случае размещения средств на депозитном счету, на накопленные средства начисляется ежегодный доход, при тех же 10% годовых – 23 000 рублей в год или почти 2000 ежемесячно. Вот и получается, что доверяя деньги банку в виде вклада, ежемесячный доход получится выше примерно на 500 рублей, а это на 25% больше.
Еще один момент. Срок дожития – 19 лет, если человек дожил до пенсионного возраста, получил пенсию всего один раз и умер, то куда деваются накопленный и откладываемые ранее средства? Отходят государству! А если учесть, что редкий человек после выхода на заслуженный отдых живет почти 20 лет, то он просто дарит свои средства. А при размещении в виде депозита деньги никуда не денутся, а останутся нетронутыми лежать в банке и достанутся наследникам.
Но есть еще один вариант размещения средств – перевести их из пенсионного фонда РФ в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), которых сейчас довольно много на финансовом рынке. Преимущества в том, что доходность таких организаций гораздо выше, чем государственного фонда, поэтому получается, что на размещенные средства начисляется больший процент. И если верить калькулятору, например, НПФ Сбербанк, то по сравнению с ежемесячным увеличением пенсии при размещении средств в государственно фонде, он при своем среднем доходе обещает на 1200 рублей в месяц выше, то есть в среднем по программе государственного софинансирования при размещении средств в НПФ, прибавка к пенсии составит примерно 2700, а это уже более интересная сумма.
Хочется добавить про НПФ. Многие люди опасаются размещать средства в негосударственных фондах и эти опасения вполне понятны. Но деятельность данных организаций очень строго контролируется самыми разными государственными инстанциями, проверки и ревизии пенсионных счетов проводятся с большой регулярностью. Плюс все средства застрахованы государством, и даже если что-то случается с НПФ и происходит его банкротство, просто все накопленные средства перемещаются на собственные счета людей в государственный ПФ России. И никто ничего не теряет. Так что наша рекомендация, программой нужно воспользоваться.
Автор: Русанова Ирина
Смотрите также
babloholic.ru
как получить деньги пенсионерам – участникам государственной программы
Софинансирование пенсии — государственная программа, призванная помочь гражданам страны подготовить себе обеспеченную старость. Она была введена в апреле 2008 года законом № 56-ФЗ, однако прием заявок на участие начался лишь через полгода. Участие в программе предполагает ежегодное внесение гражданином неограниченной суммы средств на специальный счет. Часть этой суммы государство приумножает. Также размер накоплений увеличивается за счет инвестиционных вложений этих средств. Человек может самостоятельно решить, где ему приумножать будущую пенсию: в НПФ, Внешэкономбанке или частной компании. По желанию средства можно переводить из одного НПФ в другой.
Согласно последним новостям, в 2018 году без каких-либо потерь перевести накопленный капитал могут лишь те, кто это делал в последний раз 5 лет назад, то есть в 2013 году. При необдуманном переводе можно потерять значительные суммы дохода от инвестирования. Если с момента последней смены НПФ прошло меньше пяти лет, участник программы потеряет при переводе доход от инвестиций за текущий год. Узнать о последней смене страховщика можно в «Личном кабинете» на порталах Госуслуг и ПФР, а также заказав выписку из личного счета в НПФ.
Кто может принять участие в программе?
Участники госпрограммы подразделяются на три вида:
- россияне, желающие увеличить пенсионные накопления;
- их работодатели, которые могут по желанию подключиться к программе;
- государство, софинансирующее пенсионные выплаты.
К 2015 году были сформированы участники госпрограммы из числа граждан страны. Все желающие могли подать заявки с октября 2008 до конца 2014 года. Также они должны были успеть до конца января 2015 года сделать хотя бы один добровольный страховой взнос (ДСВ) в счет накопительной части пенсионного жалованья. Если заявка была подана с 5.11.2014 года человеком, уже получающим выплаты, его последующие ДСВ пошли в счет накоплений, однако уже не приумножались государством.
Согласно программе, участник ежегодно может вносить любую сумму, которая идет в счет роста его накопительной пенсии. Согласно статье 13 закона № 56-ФЗ, если величина взноса составляет от 2 до 12 тысяч рублей в год, государство приумножает эту сумму в два раза. Если человеку положен один из видов страховых выплат, за которым он решил не обращаться, государство увеличивает его ежегодные взносы в четыре раза. Максимально возможная сумма госпомощи в год составляет 48 тысяч рублей.
Участником, кроме государства и гражданина, может стать также работодатель последнего. Согласно статье 8 закона № 56-ФЗ, решив принять участие в судьбе сотрудника, работодатель должен издать соответствующий приказ либо внести специальный пункт в коллективный договор. Размер ДСВ в пользу сотрудника рассчитывается работодателем каждый месяц самостоятельно, ведь деньги он платит из своих средств. Такие взносы вносятся на специальный счет, открытый Федеральному казначейству в отделе Центробанка, и оформляются отдельными платежными поручениями. Работодатель обязан сформировать дополнительный реестр застрахованных сотрудников, в пользу кого он вносит дополнительные взносы. В течение двадцати дней после завершения квартала все реестры должны быть предоставлены в ПФР. Если численность таких сотрудников превышает 25 (данные берутся за календарный год), документы можно отправить в электронном виде, при этом они должны быть подписаны усиленной квалификационной электронной подписью.
Все вопросы, касающиеся программы, можно задать, позвонив в Единую федеральную телефонную службу Пенсионного фонда по номеру 8 800 510 55 55.
Способы внесения ДСВ
Деньги на счет можно вносить через любую организацию, имеющую разрешение на проведение банковских операций. После осуществления платежа в течение 20 дней с момента окончания квартала надо направить в ПФ копию квитанции по уплате средств. Бумаги можно отнести в отдел ПФР, выслать по почте либо отправить через веб-сайт ПФ РФ. На сайте также можно сформировать бланк платежной квитанции. Для этого нужно указать, что вы являетесь застрахованным лицом, выбрать регион проживания, а также ввести Ф.И.О., адрес, номер СНИЛС и сумму платежа. Сформированную системой квитанцию можно распечатать или скачать в формате PDF.
Согласно статье 5 закона № 56-ФЗ, взносы можно перечислять не только самостоятельно, внося определенную сумму на счет, но и через работодателя. Для этого сотруднику надо предоставить заявку с указанием факта участия в госпрограмме, а также суммы, выбранной для уплаты ДСВ. Причем указать можно как конкретную денежную сумму, так и процент от заработной платы, который работодатель обязуется ежемесячно перечислять в фонд. ДСВ с зарплаты начнут поступать на счет с 1 числа месяца, следующего за подачей заявки. В последующем можно изменить величину ДСВ или вовсе от них отказаться, написав соответствующее заявление. При расторжении трудового договора работодатель автоматически прекращает выплаты.
Преимущества
Участие в программе предполагает некоторые льготы в сфере налогообложения и наследования. Пункт 5 статьи 219 Налогового Кодекса наделяет налогоплательщиков, вносящих ДСВ в счет накопительной части пенсионного жалованья, правом получения социального налогового вычета. Для этого в налоговую инспекцию надо предоставить бумаги, подтверждающие расходы по уплате взносов. Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 12 тысяч рублей в год. Вычет можно получить через бухгалтерию (если ДСВ вносились в виде отчислений с заработной платы через работодателя) или налоговую инспекцию. Для второго способа потребуются следующие бумаги:
- паспорт;
- заполненная декларация (по форме 3-НДФЛ), в которой отражена уплата взносов;
- справка о сумме перечисленных ДСВ с заработной платы;
- копии бумаг, подтверждающих самостоятельное внесение средств;
- реквизиты счета для перечисления суммы вычета.
Привилегия доступна лишь тем, кто самостоятельно вносил ДСВ. Если это делал работодатель за счет своих средств, налоговый вычет сотруднику не полагается.
Налоговый орган проверяет поданные бумаги в течение трех месяцев, после чего при вынесении положительного решения гражданину перечисляются положенные ему деньги. Если участник программы внес на счет максимальные 12 тысяч рублей, ему вернут 1 560 рублей, то есть 13%.
В случае смерти вкладчика все накопленные им сбережения передаются его наследникам, имена которых были указаны в договоре, заключенном с фондом, либо в заявлении, поданном в фонд во время действия договора. Если же покойный не оставил завещания и не назначил правопреемников, деньги делятся между ближайшими родственниками. За наследством надо обратиться в течение полугода с даты смерти родственника, вносившего ДСВ.
Как получить деньги?
Деньги со счета нельзя снять по собственному желанию – они формируют накопительную часть пенсионного жалованья. Получение этого вида выплат зависит исключительно от возраста человека. Согласно новым правилам, введенным законом № 350-ФЗ, теперь необязательно дожидаться достижения пенсионного возраста, который в 2019 году начнет расти ежегодно на 1 год, пока не вырастет к 2024 году на пять лет. Получить деньги пенсионеры-мужчины могут в 60 лет, женщины — в 55.
Достигнув вышеуказанного возраста, надо обратиться к сотрудникам той организации, где хранятся сбережения. С собой необходимо взять:
- паспорт;
- СНИЛС;
- удостоверение пенсионера;
- реквизиты банковского счета, на который будут приходить выплаты.
Накопительную часть пенсионного содержания можно получать как в течение всей оставшейся жизни (в виде ежемесячной прибавки к пенсии), так и в течение срока не менее 10 лет. Существует возможность получить накопленные средства в виде единоразовой выплаты. Однако это разрешено лишь тем, у кого на счету осталось (или накопилось) не более 5% от величины страховой части пенсионного жалованья.
До какого года действует программа?
У участников может возникнуть вопрос: до какого года им платить дополнительные взносы и иметь возможность получать с них налоговую льготу? Программа софинансирования рассчитана на 10 лет. Таким образом, последний участник закончит ее в 2025 году. Внесенные суммы после этого срока уже не приумножаются за счет государства, а растут лишь благодаря инвестированию.
С 2015 года присоединиться к программе невозможно. Однако это не значит, что нельзя формировать пенсионные накопления для увеличения впоследствии своих выплат. И в 2018 году желающие могут выбрать НПФ и перечислять туда средства, правда, они уже государством приумножаться не будут. Капитал будет расти только за счет инвестирования.
Заключение
subsived.ru
Кому и почему выгодно софинансирование пенсии?
«Советская Сибирь» продолжает пенсионную тему. Заместитель управляющего отделением ПФР Людмила Якушенко рассказала о судьбе и нюансах программы государственного софинансирования пенсий, а также о том, как изменения законодательства коснутся граждан, уже оформивших пенсию.
Программа государственного софинансирования пенсий — производятся ли выплаты? Не планируют ли ее закрыть?
— Реализация программы государственного софинансирования продолжается. Тем, кто вступил в нее и продолжает платить взносы, от 2 до 12 тысяч рублей, государство удваивает сумму в пределах 12 тысяч.
Софинансирование осуществляется в течение 10 лет с момента начала уплаты дополнительных страховых взносов. Выплаты производятся либо ПФР, либо НПФ, в зависимости от того, где у гражданина находятся средства пенсионных накоплений.
В настоящее время выплата средств пенсионных накоплений может быть назначена тогда, когда человек приобретает право на получение страховой пенсии по старости, то есть женщинам — в 55 лет, мужчинам — в 60 (либо раньше некоторым категориям граждан, имеющим право на установление страховой пенсии досрочно). С 1 января 2019 года возрастные рамки для выплаты пенсионных накоплений останутся прежними, несмотря на повышение возраста выхода на пенсию по старости.
Коснутся ли последние изменения законодательства нынешних пенсионеров?
— Новый закон коснется нынешних пенсионеров только в отношении индексации пенсий. Получатели пенсий по линии Пенсионного фонда России, как и ранее, могут рассчитывать на все положенные им пенсионные и социальные выплаты в соответствии с уже приобретенными правами и льготами. Индексация же будет производиться в большем размере, чем уровень инфляции. Размер индексации определен в законе по 2024 год и дает среднюю прибавку примерно в 1 тысячу рублей в месяц.
Мне исполняется в 2019 году 55 лет. Когда мне будет теперь назначена пенсия? Ведь не через пять лет?
— Закон предусматривает постепенное повышение возраста выхода на пенсию. Пенсия женщинам в 2019 году будет устанавливаться (в условиях переходного периода при соблюдении всех остальных необходимых условий по стажу и пенсионным коэффициентам) при достижении возраста 55 с половиной лет. Предусматривается также новое основание для граждан, имеющих большой стаж: женщины, отработавшие не менее 37 лет, смогут выйти на пенсию раньше общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет. Так что если вы попадаете в эту категорию, то можете обратиться за установлением пенсии при достижении возраста 55 лет.
В номере от 14 ноября 2018 года читайте:
- Если на иждивении пенсионера студент старше 18 лет…
- Можно ли доплатить взносы или доработать, чтобы получить право на пенсию?
- Засчитывается ли в пенсионный стаж служба в армии?
Источник
great-income.ru
Новосибирск | Кому и почему выгодно софинансирование пенсии? — БезФормата
«Советская Сибирь» продолжает пенсионную тему. Заместитель управляющего отделением ПФР Людмила Якушенко рассказала о судьбе и нюансах программы государственного софинансирования пенсий, а также о том, как изменения законодательства коснутся граждан, уже оформивших пенсию.
Программа государственного софинансирования пенсий — производятся ли выплаты? Не планируют ли ее закрыть?
— Реализация программы государственного софинансирования продолжается. Тем, кто вступил в нее и продолжает платить взносы, от 2 до 12 тысяч рублей, государство удваивает сумму в пределах 12 тысяч.
Софинансирование осуществляется в течение 10 лет с момента начала уплаты дополнительных страховых взносов. Выплаты производятся либо ПФР, либо НПФ, в зависимости от того, где у гражданина находятся средства пенсионных накоплений.
В настоящее время выплата средств пенсионных накоплений может быть назначена тогда, когда человек приобретает право на получение страховой пенсии по старости, то есть женщинам — в 55 лет, мужчинам — в 60 (либо раньше некоторым категориям граждан, имеющим право на установление страховой пенсии досрочно). С 1 января 2019 года возрастные рамки для выплаты пенсионных накоплений останутся прежними, несмотря на повышение возраста выхода на пенсию по старости.
Коснутся ли последние изменения законодательства нынешних пенсионеров?
— Новый закон коснется нынешних пенсионеров только в отношении индексации пенсий. Получатели пенсий по линии Пенсионного фонда России, как и ранее, могут рассчитывать на все положенные им пенсионные и социальные выплаты в соответствии с уже приобретенными правами и льготами. Индексация же будет производиться в большем размере, чем уровень инфляции. Размер индексации определен в законе по 2024 год и дает среднюю прибавку примерно в 1 тысячу рублей в месяц.
Мне исполняется в 2019 году 55 лет. Когда мне будет теперь назначена пенсия? Ведь не через пять лет?
— Закон предусматривает постепенное повышение возраста выхода на пенсию. Пенсия женщинам в 2019 году будет устанавливаться (в условиях переходного периода при соблюдении всех остальных необходимых условий по стажу и пенсионным коэффициентам) при достижении возраста 55 с половиной лет. Предусматривается также новое основание для граждан, имеющих большой стаж: женщины, отработавшие не менее 37 лет, смогут выйти на пенсию раньше общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет. Так что если вы попадаете в эту категорию, то можете обратиться за установлением пенсии при достижении возраста 55 лет.
В номере от 14 ноября 2018 года читайте:
Последние новости Новосибирской области по теме:
Кому и почему выгодно софинансирование пенсии?
Кому и почему выгодно софинансирование пенсии? — Новосибирск«Советская Сибирь» продолжает пенсионную тему. Заместитель управляющего отделением ПФР Людмила Якушенко рассказала о судьбе и нюансах программы государственного софинансирования пенсий, а также о том,
16:32 07.11.2018 Советская Сибирь
То ли шутники, то ли мошенники бросили пенсионеров в атаку на отделения Пенсионного фонда России по Новосибирской области
ТЕЛЕФОНЫ «горячей линии» управлений Пенсионного фонда России на этой неделе в буквальном смысле
16:12 07.11.2018 Новая Сибирь
novosibirsk.bezformata.com
Софинансирование пенсии, или почему я не участвую в пенсионной программе
С 1 января 2009 года начала работать Программа государственного софинансирования пенсии. Согласно которой, если вы начнете откладывать в накопительную часть своей будущей пенсии от 2 000 до 12 000 рублей в год, то государство внесет на ваш счет в пенсионном фонде такую же сумму.
Речь в данной публикации пойдет не о самой программе, а о том, каким образом нужно к ней относиться. Написать данный пост, меня подтолкнуло письмо, пришедшее недавно мне на электронную почту от читательницы блога “Мой Рубль” – Анны.
Ниже я приведу основное содержание письма, а затем дам на него свой ответ.
Анна пишет:
“…Здравствуйте, Роман!
Так как тема накоплений мне близка, слежу за вашими публикациями.
Но не заметила у вас статей по поводу такого средства накопления как пенсионные фонды. Вот какая проблема заботит меня в данное время:Сейчас широко рекламируется программа государственного софинансирования пенсии –http://pfrf.ru/financed_public_pension/.
С одной стороны, конечно, заманчиво – начинаешь добровольно делать дополнительные вложения в размере от 2 до 12 тысяч в год – и еще столько же получаешь к своему счету от государства, то есть если я правильно понимаю это 100% прибыли. И все это можно осуществлять в течение 10 лет, при том, что 12 тысяч в год сумма небольшая.С другой стороны, я не знаю каким надо быть в нашей стране оптимистом, чтобы верить, что государство сможет выполнить свои обязательства в полной мере, а не устроит очередную пенсионную реформу под девизом “всем кому должен – прощаю”. Ведь уже неоднократно писалось, что результаты последней пенсионной реформы с накоплениями признаны совершенно неудовлетворительными и государству, вскоре, просто неоткуда будет брать деньги на выплаты пенсий все растущей армии пенсионеров..
Может эта программа тоже нужна для дополнительного привлечения в фонды денег? Пока я не вижу никаких положительных результатов от работы моих средств, даже в своем негосударственном пенсионном фонде. Сильно порадовало полученное письмо с формулировкой “Результат от инвестирования средств пенсионных накоплений за 2008 год равен нулю. Это означает, что, несмотря на мировой финансовый кризис, наш фонд сумел обеспечить сохранность ваших средств в полном объеме”. Спасибо, успокоили…
Так стоит ли верить государству или проще доверить самому себе копить деньги на свое обеспечение в старости? По крайней мере, уж проценты по банковским вкладам ни в какое сравнение не идут с результатами финансовой деятельности каких бы то ни было пенсионных фондов.
Буду рада, если мое письмо послужит поводом к очередной статье, но если это не кажется вам достойной темой для публикации, пожалуйста, ответьте тогда мне лично, просто интересно ваше мнение.
С уважением, Анна…”
Огромное спасибо Анне, за актуальный вопрос. 2009 год подходит к концу, а это значит, что если вы не успеете внести до конца месяца от 2 до 12 тысяч рублей, то, фактически, теряете возможность удвоить с помощью государства внесенную сумму денег на будущую пенсию.
Поэтому, очень актуально сейчас принимать какое-то решение.
Лично я не собираюсь в этом году участвовать в этой программе по следующим причинам:
1) Я хочу контролировать свои деньги.
Это означает, что инвестируя деньги в свою пенсию, у меня не будет возможности получить к ним доступ до самой пенсии. В отличии от тех же ПИФов или банковских депозитов, где я в любой момент могу пойти и написать заявление на расторжение договора.
В моей жизни было уже несколько событий, когда мне приходилось прибегать к таким действиям. Первое событие – это свадьба. Второе событие – это открытие собственного бизнеса.
Также, я руководствуюсь тем, что в мире могут произойти любые события, которые потребуют оперативного вывода средств. Могут появиться различные выгодные предложения. Именно поэтому я не вижу смысла инвестировать деньги туда, откуда я не смогу их вывести.
2) Я не уверен в своем пенсионном будущем.
Мой трудовой стаж составляет 10 лет. Из которых половину, т.е. 5 лет, я отработал на различных частников. Зарплату у таких работодателей я получал в конверте. Официальный доход был в несколько раз ниже того, что было в конверте.
Соответственно и выплаты в пенсионный фонд были в несколько раз меньше. В такой ситуации многие. Конечно, каждый мечтает о белой зарплате и хороших социальных условиях на предприятии, но пока нам до этого далеко, а значит нам еще очень далеко до хороших выплат на пенсии.
По сути, данная программа и предназначена для того, чтобы люди, находящиеся в невыгодных, с точки зрения пенсии условиях, могли повлиять на свое будущее. Но тогда нужно делать такую программу не на 10 лет, а на всю жизни.
3) Я не уверен, в политике нашего государства.
Мне очень импонирует политика Путина и Медведева, однако они же не вечные. Когда-то к власти придет другой человек, или группа лиц, которые смогут переиграть все правила.
Подобных случаев в истории нашего государства не мало. А грамотный инвестор должен в первую очередь снижать к минимуму все возможные риски.
4) Я хочу стать обеспеченным человеком гораздо раньше, а не тогда, когда я выйду на пенсию.
У меня есть инвестиционный план, следуя которому я хочу выйти на пенсию не позже 45 лет. Это означает, что к этому времени я хочу иметь столько активов в своем распоряжении, которые позволять мне не работать до конца жизни.
Поэтому, зачем мне вкладываться в государственную пенсию, если есть иной, более привлекательный путь?
Более того, выход на пенсию в 45 лет для меня пессимистичный вариант. Я планирую отойти от дел в ближайшие 5 лет. Сейчас я активно занимаюсь реализацией данного плана о результатах чего постоянно пишу в этом блоге. И если вам интересны вопросы роста благосостояния, если вы хотите лучше разбираться в тонкостях и хитросплетениях пенсионной реформы, инвестиций, создания накоплений, то подписывайтесь на свежие статьи блога “Мой рубль” и будьте в курсе всех самых последних событий. Подписаться на свежие статьи можно в боковой колонке блога.
5) Я хочу жить достойно здесь и сейчас.
Я вполне допускаю такой вариант, что могу просто не дожить до пенсии. С любым из нас может произойти все что угодно в любой момент. Я до сих пор в шоке от событий в Перми, где трагически погибло свыше ста человек. Никто из них, даже в самом страшном сне, не мог представить, что будет их последняя вечеринка.
Я не вижу смысла откладывать деньги, чтобы получить их только тогда, когда достигнешь пенсионного возраста. Например, сейчас я развиваю свой бизнес в интернете и с сентября 2009 года не работаю по найму. Я не получаю зарплату, а мой бизнес еще не достаточно окреп, чтобы приносить мне высокие доходы. Но это лишь вопрос времени, однако мне нужно жить на что-то уже сейчас.
В это плане мне очень помогают мои активы, которые растут день ото дня и я в любой момент могу воспользоваться процентами, которые набежали за период инвестирования. Только с одних депозитов я получаю в виде процентов около $200. Прибавьте сюда $300-$400 дохода от бизнеса, а также около $600 в виде различных дополнительных источников дохода, о которых я писал в статье про множественные источники дохода + около $700 дохода жены и мы получим около $1800 совокупного дохода нашей семьи.
Поэтому, 24 000 рублей, предназначенные для софинансирования пенсии (я – 12000 + жена-12000), мы лучше направим на другие финансовые инструменты.
Заключение
Перечисленные выше причины того, почему я не буду участвовать в программе софинансирования пенсии в этом году, не говорят о том, что я не буду ее участником в следующих годах. Для себя я решил так, если у меня будет избыток денег, то я направлю их на свою пенсию.
Насчет того, что Анне пришло письмо, в котором говорилось о том, что результат от инвестирования средств пенсионных накоплений за 2008 год равен нулю, скажу, что ей еще очень повезло, так как большая часть населения нашей страны осталась в минусе по итогам 2008 года. Напомню, их средствами управляет Внешэкономбанк, который осуществляет функции государственной управляющей компании средствами пенсионных накоплений.
Насчет доходности негосударственных ПФ, тоже не следует судить лишь по одному 2008 году, так как если сравнивать их с ПИФами, то из 176 открытых паевых фонда, СЧА которых по состоянию на конец декабря превышала 30 млн. рублей, только 3 принесли своим пайщикам положительный результат, и тот оказался ниже инфляции или банковского депозита за аналогичный период.
А если оценивать работу пенсионных фондов в этом году, то итоги управления пенсионными накоплениями за 9 месяцев 2009 года просто ошеломляют:
Первое место с более чем внушительным результатом (доходность 135.16% годовых) занимает Управляющая компания “Тринфико” (портфель долгосрочного роста). Второе – за Центральной Управляющей Компанией, аналогичный показатель которой составил 100.19% годовых. Замыкает тройку лидеров УК “Ермак” с результатом 99.14% годовых. Управляющий пенсионными накоплениями “молчунов” занимает последнее 61 место, результат ВЭба немногим больше 4% годовых, что является, скорее, нормой. Подробнее о результатах можно узнать здесь.
P.S. Заработайте деньги не выходя из дома, раздавая людям ссылку на эту бесплатную заметку! Получите специальную ссылку в разделе «Ссылки и товары» вашего аккаунта партнёрской программы — здесь
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.
myrouble.ru
Выгодно ли участвовать в программе софинансирования пенсии | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА
Суть программы в том, что государство не только гарантирует сохранность средств, перечисленных гражданином в счёт накопительной части будущей пенсии, но и удваивает эти деньги (в установ-ленных пределах от 2 до 12 тыс.). То есть если россиянин перечислит в пенсионный фонд, например, 3 тыс.руб., то на его счёт поступит уже 6 тыс.
Завтра удвоится
Главное преимущество в том, что в программе могут участвовать граждане уже с 14-летнего возраста и даже работники 1966 года рождения и старше, которые по законодательству не имеют права формировать накопительную часть трудовой пенсии. Чтобы оформить право на государственное софинансирование пенсии, нужно подать заявление в Пенсионный фонд РФ.
Оформить документы можно до 1 октября 2013 года; в случае вступления в программу государство в течение последующих 10 лет будет осуществлять софинансирование взносов граждан. Будущие пенсионеры имеют возможность самостоятельно определять размер взносов, более того, они могут и приостановить на какое-то время внесение средств, в таком случае и государство приостановит софинансирование до момента возобновления участия работника в программе.
Помимо граждан, в программе может участвовать и работодатель, перечисляя дополнительные средства на счёт своих работников в пенсионный фонд. Сумма, внесенная на счёт работников, исключается из суммы налога на прибыль.
Особые условия получают работающие пенсионеры, в случае, если они в момент действия программы отказываются от получения трудовой пенсии. Если такой гражданин перечисляет добровольные взносы в пенсионный фонд, то государство софинансирует эти средства уже не в двойном, а в четверном размере. То есть, добавив на счёт 12 тыс. руб., работник может рассчиты-вать на прибавку в 48 тыс. Таким образом ежегодно пенсионеры-участники программы могут получать на счёт до 60 тыс. руб.!
По наследству
Более того, эти средства можно наследовать. Если участник программы государственного софинансирования пенсии умирает до получения трудовой пенсии, то все средства передаются его наследникам, включая деньги, перечисленные государством.
По результатам прошлого года можно утверждать, что жители Омской области всерьёз заинтересовались данной программой (более 33 тыс. жителей региона написали соответствующие заявления в пенсионный фонд, из них 6 тыс. в возрасте до 30 лет). Всего за 2009 год в пенсионный фонд перечислено 24 млн руб. добровольных взносов, а за первые месяцы 2010 года ещё 9 млн. Среди работодателей уже 10 компаний в нашем регионе участвуют в программе, они перечислили на счета своих сотрудников более 300 тыс. руб.
Выгода налицо!
Чтобы установить, выгодно ли для граждан участие в программе, нами были проведены соответствующие расчёты. Всего по результатам действия программы на счету работника может оказаться за 10 лет 240 тыс. руб. Официально установленный «срок дожития» (рассчитанный период средней пенсии) в России составляет 19 лет. Таким образом, каждый месяц пенсионер будет получать дополнительно со своего счёта по 1тыс. руб. Учитывая средний уровень пенсии в России, вполне приличный результат. Тем более, что получившиеся цифры не являются максимальными. Если работники хотят накопить больше, то они могут передать этот капитал в управление негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании.
Смотрите также:
www.omsk.aif.ru
Вложение в пенсионный фонд. Программа софинансирования пенсии — выгодно ли?
Участвовать ли в госпрограмме софинансирования пенсииПродолжим исследовать способы обеспечения собственной старости. Второй очевидный способ – накопить деньги в пенсионном фонде. Давайте же сначала разберёмся с нашими пенсионными накоплениями в государственном фонде, ПФР.
Все знают, что с недавнего времени наши пенсионные накопления в Государственном фонде (Пенсионный Фонд России) делятся на накопительную и страховую части. Посмотрим на накопительную часть.
Начать хочу с частного вопроса: Участвовать ли в госпрограмме софинансирования пенсии
Удвой свою пенсию
Напомню, в 2012 году можно ещё присоединиться к программе, суть которой состоит в следующем: вы можете положить к себе на накопительной части пенсионного накопления некую сумму, и тогда государство положит столько же (но не более 12000 в год).
То есть, максимальная сумма от государства – 12000 рублей в год при вашем вкладе 12000 в год.
Я в этой программе участвую, ибо получить что-то нахаляву от государства всегда приятно. Тем более, её рекламируют в стиле «Удвой свою пенсию». Но это шутка, конечно, давайте честно посчитаем, выгодно ли участие в программе и всегда ли и для всех ли.
А полнейший обман во фразе «Удвой свою пенсию» оставим на совести того, кто её придумал. Кстати, он таким образом дискредитирует нормальную государственную инициативу (меня сейчас побьют, я похвалил государство…)
.
Посчитаю честно для себя, что я получу. Каждый из вас может вставить в модель свои цифры и посчитать для своей ситуации. Пусть мне будет 35 лет и я выбираю, вступить ли в программу.
Как рассчитать прибавку к пенсии из-за накопительной части
Как работает механизм: накопленная (на момент выхода на пенсию) часть пенсии делится на 19 лет, то есть на 228 месяцев и выплачивается посмертно – это в законе прописано. 228 месяцев – это прогноз времени, которые средний гражданин проживёт на пенсии. Не будем вдаваться в подробности, почему именно столько, примем как данность.
Как работает любой пенсионный фонд (управляющие накоплениями ПФР в том числе): вы отдаёте туда деньги, фонд их вкладывает в какие-то активы, которые приносят прибыль, эта прибыль идёт на погашение расходов фонда и на увеличение вашего вклада.
Учтём реальную доходность (доходность минус инфляция)
Если посмотреть на статистику работы негосударственных и государственных ПФ, то увидим, что пенсионные фонды редко показывают большую доходность, в некоторые годы некоторые фонды уходят ниже инфляции. На длительном отрезке времени инфляция с большой вероятностью отбивается, и можно рассчитывать на доход порядка инфляция+1% (я перевёл свои накопления в негосударственный фонд, иначе инфляцию можно и не отбить).
Пессимистический вариант
Берём худший вариант: предположим, что доход по пенсионным накоплениям ровно равен инфляции.
Тогда мы вкладываем за 10 лет 120 000 (грубо – 1000 в месяц), получаем к концу 10 года 240 000, которые сохранятся до пенсии (весь доход съест инфляция, так что неважно, сколько времени они лежат).
И ты получишь прибавку в 240к/228месяцев = 1053 рубля в месяц. Это больше 10000, которые мы вкладывали в течении 10 лет, но выплачиваться эта сумма будет ПОЖИЗНЕННО.
10 000 вам выплатят за 9,5 лет. То есть, если после пенсии вы проживёте больше 9,5 лет – то вы в плюсе. Меньше – вы в убытке.
Теперь считаю лично для себя
Я собираюсь прожить минимум 90 лет (дед, прошедший через голод и лишения дожил до 95, все шансы есть. В любом случае, планировать свою смерть в 70 смысла не имеет, проигрышная стратегия).
Это значит, что я буду получать пенсию в течении 30 лет, то есть получу с государства 379 000 р (напомню, затратил 120 000).
Риски: я всё-таки каким-то образом потеряю эти деньги. Государство исчезнет, деньги отменят, метеорит, моя смерть… Что я потеряю? Я потеряю 1000 рублей в месяц. Конкретно для меня это небольшая потеря, а вероятность потерять эту сумму слишком мала. Решайте сами.
Посчитаем наиболее вероятный вариант:
А если вклад будет опережать инфляцию хотя бы на 1%? Тогда мои (12к+12к) рублей пролежат в банке ещё 29 лет, следующие – 28 лет и т.д. Посчитаем сложный процент и вклад с пополнением…
Итого получу с накопленных денег доход и к началу пенсии на счету 306 381 р, и прибавку 1344 рубля в месяц. То есть, вложил 1000 в месяц в течении 10 лет, получил 1344 рублей ПОЖИЗНЕННО.
Альтернативное вложение:
Вообще-то, 120 000 не лишние, смогу ли я со сравнимыми рисками вложить их в другой проект и накопить на старость? Сравним вариант игры в софинансирование со вкладом в банк.
Хорошо, а если я просто сейчас положу эти 12к в год в банк под проценты? Сейчас в нормальном банке можно получить +2% к инфляции.
Я кладу в течении 10 лет по 12к в банк, то есть внесу 120к за 10 лет, и будут они в среднем лежать 25 лет.
Считаем сложный процент….
Получу к 60 годам 213 000 рублей. Проигрываю государству, даже в рассмотренном худшем варианте и без учёта того, что я не собираюсь умирать в 60+9,5 лет.
Накопительная часть пенсии наследуется, если вы умрёте ДО выхода на пенсию!
Но есть нюанс: если я умру в 66 лет, то мои банковские деньги уйдут наследникам, а пенсионные – пропадут (уйдут другим пенсионерам). Учтите это. Плюс банковскому вкладу.
А хорошо ли иметь возможность снять деньги с пенсионного счёта?
Некоторые говорят, что у вклада в банк есть огромный плюс: его можно изъять в любой момент, тогда как деньги из пенсионного фонда вынуть невозможно в принципе. Этот довод, по их мнению, должен любого разумного человека подвигнуть выбирать вклад в банк, а не вложение в ПФ.
А вот это логическая ошибка! Если у вас стоит цель накопить себе на пенсию, то возможность изъять накопления досрочно является МИНУСОМ для стратегии. Цель не выполняется. Минус банковскому вкладу.
Резюме:
ИТОГ: вопрос, что сейчас делать: участвовать в игры с государством и участвовать в программе софинансирования, или нет – сводится к вопросу «Ты когда планируешь умереть»?
Если в 70 лет – копи сам
Если в 80 лет – выгоднее в софинансирование играть
Кстати, если запланировать умереть в 64 года – тоже выгоднее играть, ведь тогда накопленная часть уйдёт наследникам.
То есть, если исходить из возраста смерти, то невыгодно играть в эту игру при смерти от 60 до 70 лет (55-65 для женщин), если умереть раньше или позже – играть выгодно.
Вот и посчитайте шансы умереть в выделенные 10 лет. Решите лично для себя.
И принимайте решение участвовать или нет в программе.
Как обыграть государство
Слышал интересное мнение: «Ага, я умру в 65 лет и меня государство поимеет? Нет, я умру в 64 года и поимею государство!»
mihael-ab.livejournal.com