Как отложить на пенсию?
Как много ваших знакомых и родственников всю жизнь работали, а при выходе на пенсию получили копейки? Ну, я не то что бы говорю, что в России маленькие пенсии.. Хотя нет, я именно это и хочу сказать. Мои родители проработали всю жизнь, и я вообще не помню, чтобы они, когда то сидели без работы, увольнялись и искали другую по полгода. Максимум в отпуска ходили, да и то были времена, когда предпочитали брать компенсацию и вкалывали по 12 месяцев в году. Но это не сделало их богатыми. Даже достойный уровень жизни при выходе на пенсию они не получили. Как в той шутке: лучше всех в колхозе работала лошадь, но председателем она так и не стала. А как откладывать деньги на пенсию люди просто не знают.
Я в одной из своей статей уже писал сколько денег перечисляется в пенсионный фонд от зарплат, какую сумму мы приносим государству за весь свой трудовой стаж и в какую сумму благодаря инвестициям эти деньги превращаются. Скажу прямо – могли бы пенсию и побольше назначить. Но спасение утопающего дело рук самого утопающего. Поэтому каждый гражданин должен ещё с молодости разбираться в том, как самому отложить на пенсию.
Я подумал, что в наше время молодежь если и задумывается над этими вопросами, то ответы ищет в интернете. Решил посмотреть, что он нам предлагает. И вот какие способы мне удалось найти на страницах поисковой выдачи.
Как накопить на старость? Все что мне посоветовали это откладывать деньги, ежемесячно по 16 000 рублей. Но куда откладывать? Вариант с сундуком или подушкой до сих пор актуален и это страшно. Был ещё банковский депозит, но я яростный противник этого способа вложений. Причин много и об этом я тоже напишу статью. Да и 16 000 это сумма приличная. Не у всех даже зарплаты дотягивают до этих значений. А с учетом инфляции, что вы там накопите? В общем, меня этот вариант не удовлетворил.
Перевести накопительную пенсию в НПФ. Это пожалуй первое разумное решение. Рассмотрим вкратце, что вы получите. Ну начнем с того что 6% из вашей зарплаты будет переходить в фонд, который вы выбрали и с которым заключили договор. Эти деньги будут вкладываться в облигации и акции, инвестироваться и приносить доход. Что значительно увеличит вашу пенсию по сравнению с теми, кто такой услугой не воспользуется. Но там не весь доход достанется вам, и 6% скажем прямо, маловато. При закрытии фонда или иных проблемах все ваши накопления вернутся в государственный пенсионный фонд, вы свои деньги не потеряете при любом раскладе. Поэтому я этот вариант, в качестве дополнительного, рекомендую.
Накопительная часть пенсии выгодна и гражданам и фондам, поэтому их представители ходят по квартирам предлагая вступить именно в их фонд. Советую изучить все варианты и выбрать наиболее доходный. Как-нибудь рассмотрю этот вопрос детальнее в отдельной статье.
Еще один инструмент для обеспечения пенсии предложили на другом сайте. Вложить деньги в квартиру, говорят, очень выгодно. Тут есть несколько минусов, и почти нет плюсов. У вас должно быть много денег сразу, чтобы купить недвижимость. Брать её в кредит или ипотеку, так себе решение. Оно прям тупое скажу прямо. Если вы решили обеспечить себе старость купив квартиру в ипотеку, то вам уже ничем не помочь. Вы безнадежны. Я к тому, что как вы собираетесь потом достойно жить на этот актив? Сдавать в аренду? Серьезно? Вбухать несколько лямов чтобы получать 10 000 в месяц? А учли квартплату, ремонт, то, что дом стареет вообще? Скорее всего, в эту хату заселится ваш внук, и вы вместо актива получите пассив, да ещё копили на него всю жизнь. Очень грустно.
Теперь соберем все воедино и получим решение. Мы уже поняли, что для получения достойной пенсии нам необходимо вложить деньги, докладывать ежемесячно какую-то сумму, а цель получать в итоге доход от вложенных денег. Чем занимаются НФП и банки получая деньги вкладчиков? Вкладывают в облигации и акции на фондовом рынке. Инвестируют в компании и получают прибыль. Что вам мешает делать это напрямую? Я, например, так и делаю. И пишу в своем блоге об этом постоянно, но люди как зомби бегают в банки, вкладывают в какие-то коммуналки на отшибе города, хранят под подушкой. А я просто проведу расчет.
Если вам 20 лет, наверняка вы уже имеете какие-то свободные деньги или вам могут дать их родители. К примеру, 100 000 рублей. Открываем брокерский счет, как это сделать я писал в блоге, пополняем его на указанную сумму. И ежемесячно добавляем 1 000 рублей. Знаете сколько денег у вас будет через 30 лет, если вы просто сделаете, как я сказал и будете покупать только лишь облигации, так же как это делают НФП и банки? Больше 7 миллионов.
А затем вы просто раз в год снимаете прибыль, это около 800 тысяч и живете. При этом все это время деньги надежно защищены от скачков курсов валют, ведь они находятся в ценных бумагах. Для диверсификации можно помимо этого вкладывать ещё и в драгметаллы, об этом я тоже расскажу.
xn--80aabfdbpwxwcgdbe6ahikj6g.xn--p1ai
Достойная пенсия — как заработать самому без помощи государства
За последнее десятилетие в России было несколько пенсионных реформ, направленных на формирование достойной пенсии для будущих пенсионеров. Но раз за разом они либо терпели поражение, либо условия, расписанные пенсионным фондом, как возможность чуть ли не купаться в деньгах на заслуженном отдыхе, на самом деле являются совсем невыгодными. Бюджет пенсионного фонда трещит по швам. Население стремительно стареет. На долю работающих приходится максимальное количество пенсионеров за всю историю нашей страны.
Что в перспективе?
Пенсия — что ждать в будущем
Вариантов у государства всего два.
Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.
Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.
В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!
Зарабатываем хорошую пенсию сами
Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.
Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.
Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.
В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.
Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.
На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:
- длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
- количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
- доходность ваших инвестиций
Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.
Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.
Реальная и номинальная доходность
Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.
Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.
Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.
Доходность инвестиций
Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.
За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.
С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.
Размер будущей пенсии
Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.
Средняя пенсия в России на момент написания статьи — 13 700 рублей
При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.
А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.
Срок накопления
Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти. В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е. к вашему 42 дню рождения. Если вы решите оставить деньги работать и дальше, до 60 лет, то к выходу на пенсию у вас на счету будет 20 млн. рублей. Ежемесячно с этого вы будете получать почти 170 тысяч!!!
Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет. Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется. Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?
Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.
Вам 30. Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.
Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.
Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема. Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно. Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.
Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?
Советы по накоплению пенсии
Совет 1. Чем раньше, тем лучше
Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.
Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью
Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию. Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации. И хотя акции считаются высоко рискованным видом инвестиций, на длительных промежутках времени эти риски снижаются многократно.
Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии. Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч. Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.
Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль
Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.
При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.
Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.
Повышение всего на 2% доходности инвестиций, за период в 30 лет даст вам дополнительно почти 2 млн. рублей.
Совет 4. Инвестируйте постоянно
На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег. Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала. Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).
Совет 5. Куда и как инвестировать?
Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.
Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений. Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев. Дополнительно к этому хочется отметить, что 90-95% инвесторам, вкладывающим деньги в отдельные акции (например, Газпрома) на длительных периодах не удается переиграть рынок. Поэтому с вероятностью 90-95% ваша стратегия инвестиций в индексы даст вам больше прибыли.
На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке. Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать. Это называется стратегия усреднения, которая является достаточно эффективной на длительных интервалах и доказала свою жизнеспособность (и прибыльность) уже в течении нескольких десятилетий в разных странах и при различных рыночных ситуациях.
Подводя итоги
Как накопить на достойную пенсию своими силами? Используйте следующие правила и живите долго и счастливо:
- привлеките время на вашу сторону;
- инвестируйте постоянно;
- используйте финансовые инструменты с более высоким доходом;
- снижайте издержки;
- усредняйте стоимость ваших инвестиций;
- не снимайте деньги до достижения ваших целей, давая прибыли расти.
vse-dengy.ru
Отложенный выход на пенсию — увеличение базовой ставки и ИПК
Многие граждане при получении права уйти на заслуженный отдых продолжают работать. Нередко это связано с низким материальным обеспечением. Правительство РФ предусмотрело стимулирование лиц, которые предпочли отложить уход на пенсию. Порядок увеличения пенсионных выплат зависит от нескольких факторов.
Возраст выхода на пенсию в России с 2019 года
В октябре 2018 г. Президент РФ подписал Указ о дополнениях к федеральному закону №400-ФЗ «О страховых пенсиях». В нем установлено снижение пенсионного возраста, которое первоначально было предложено депутатами Госдумы. Законом оговорены такие положения:
- право получения страховых выплат по старости получают мужчины в 65 лет, женщины – в 60;
- увеличение возраста выхода на заслуженный отдых будет происходить постепенно;
- начало действия закона – январь 2019.
Государство поощряет отложенный выход на пенсию по старости, потому что в стране сокращается количество трудоспособного населения, растет число пенсионеров. Право такого оформления сохранится в переходный период и последующие годы проведения реформы. Новым законом предусмотрено увеличение пенсионного возраста для мужчин и женщин:
Возраст обретения права на получение страховых накоплений | |
2019 | В + 1 |
2020 | В + 2 |
2021 | В + 3 |
2022 | В + 4 |
2023 и далее | В + 5 |
В – пенсионный возраст, установленный до 31 декабря 2018 г. | |
Что дает отложенное оформление пенсии
Согласно федеральному законодательству, пенсионеры получают страховые выплаты по старости, расчет которых выполняют по специальной формуле. Если уход отложен на несколько лет, увеличение размера пенсионных начислений зависит от всех ее составляющих. Формула выглядит так:
Обозначения | |
ПВ = ИПК х СИПК х К1 + ФВ х К2 | ПВ – пенсионные страховые выплаты по старости, в рублях |
ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент (балл), который зависит от количества проработанных лет | |
СИПК – стоимость ИПК, устанавливается ежегодно, р. | |
К1, К2 – повышающие коэффициенты, которые зависят от срока отложенного выхода | |
ФВ – фиксированная часть выплат, назначается каждый год, р. |
Повышение индивидуального пенсионного коэффициента
Размер ИПК зависит от продолжительности трудового стажа, сумм страховых взносов, которые уплатил работодатель. Законом определены повышающие коэффициенты. Чем больше возраст выхода на заслуженный отдых, тем выше их значение.Приняты такие показатели увеличения индивидуальных пенсионных баллов:
Отсроченная пенсия после установленного законом срока, количество лет | Величина повышения |
1 | 1,07 |
2 | 1,15 |
3 | 1,24 |
4 | 1,34 |
5 | 1,45 |
6 | 1,59 |
7 | 1,74 |
8 | 1,9 |
9 | 2,09 |
10 | 2,32 |
Увеличение базовой выплаты
Ежегодно с 1 января происходит изменение фиксированной части (ФЧ) страховых выплат. Этот показатель – гарантия социального обеспечения пенсионера, установленная государством. Размер ФЧ зависит от категории граждан.
Если уйти на заслуженный через несколько лет после положенного срока, можно увеличить размер базовой части за счет премиальных коэффициентов.
Приняты такие значения:Количество отработанных лет после установленного законодательством возраста | Коэффициент увеличения фиксированной выплаты |
1 | 1,056 |
2 | 1,12 |
3 | 1,19 |
4 | 1,27 |
5 | 1,36 |
6 | 1,46 |
7 | 1,58 |
8 | 1,73 |
9 | 1,9 |
10 | 2,11 |
Поздний выход на досрочную пенсию
Механизм действия повышающих коэффициентов распространяется на граждан, которые имеют право досрочно оформить выход на заслуженный отдых. К льготной категории относятся лица, которые работали во вредных условиях, имеют материальное обеспечение по выслуге лет. Если отложить получение пенсии на несколько лет, Пенсионный фонд России (ПФР), сделает перерасчет размера выплат. Согласно законодательству приняты такие премиальные коэффициенты:
Количество лет работы после установленного возраста | Повышение ИПК | Увеличение фиксированной выплаты |
1 | 1,046 | 1,056 |
2 | 1,1 | 1,07 |
3 | 1,16 | 1,12 |
4 | 1,22 | 1,16 |
5 | 1,29 | 1,21 |
6 | 1,37 | 1,26 |
7 | 1,45 | 1,32 |
8 | 1,52 | 1,38 |
9 | 1,6 | 1,45 |
10 | 1,68 | 1,53 |
Плюсы и минусы отложенного выхода на пенсию
Насколько выгоден гражданину выход на пенсию позже положенного срока? Если откладывать заслуженный отдых, можно получить:
- ежегодное увеличение премиальных коэффициентов;
- повышение их стоимости;
- рост размера фиксированной выплаты страховой части.
В сравнительных расчетах преимущество не настолько очевидно. Отложенный уход выгоден только при наличии большой официальной зарплаты, от которой идет отчисление страховых взносов. Подробнее:
Плюсы | Минусы |
|
|
Видео
sovets24.ru
Как откладывать на пенсию. Советы опытного инвестора
Филипп Астраханцев, основатель Академии ГлавИнвест, дал интервью руководителю сервиса организации личных финансов Coinkeeper на тему долгосрочных инвестиций.
— Какие параметры ты бы рекомендовал занести в нашу таблицу с точки зрения доходности и инфляции? Вообще, стоит ли копить в рублях, учитывая что за 20–40 лет которые пройдут до пенсии у большинства наших читателей, инфляция обесценит накопления в рублях на порядок, или лучше сразу считать в долларах?
— Давай начнем с инфляции. В этом году в России она рекордно низкая, но никто не может знать, какая она будет через два года, а тем более через 10 лет. Лучший ориентир — это статистика за много лет. С 2000 по 2016 годы среднегодовая инфляция составляет 11,1%.
Важно понимать, что накопления в долларах от инфляции не спасают:
Поэтому копить лучше не в рублях или в долларах, а в тех активах, которые показывают долгосрочную доходность выше инфляции. Стоит рассчитывать на 5–6% годовых сверх инфляции (это называется реальная доходность). И тогда уже неважно, в какой валюте считать. Можете считать в долларах с инфляцией 3% и доходностью 9%, а можете в рублях с инфляцией 11% и доходностью 17%.
— Если у человека есть кредиты или ипотека — стоит начинать инвестировать или сначала погасить все кредиты?
— Потребительские кредиты с высокими ставками стоит гасить прежде всего. Это даст вам лучший результат, чем практически любая инвестиция. К ипотеке можно подходить по-разному, это зависит от психологического типа инвестора.
— Во что нужно вкладывать чтобы выйти на уровень доходности, обозначенный выше?
— Один из лучших инструментов инвестора для долгосрочного создания капитала — это вложение в акции на фондовом рынке. Инвестирование с помощью индексных фондов позволяет гарантированно получать среднерыночную доходность и не тратить на это много времени. Вот какую доходность показали различные классы активов в России с 2000 года.
При среднегодовой инфляции в 11,1% индекс ММВБ в среднем рос на 17,1% в год.
Поскольку в индексе не учитываются дивиденды, ваша реальная доходность была бы несколько выше, но также вам пришлось бы нести затраты на комиссии финансовых инструментов. Поэтому я предлагаю быть чуть более консервативным и при планировании ориентироваться на доходность самого индекса.
— А если инвестируешь в долларах?
— На Московской бирже есть индекс РТС, который повторяет ММВБ, но считается в долларах. Результаты инвестирования будут такими же, только с поправкой на валютный курс.
Можно инвестировать и в индексы акций других стран. Например, американские акции за период с 1900 по 2016 годы показали среднегодовую доходность 9,5% при инфляции 2,9%. На графике они изображены синим, а инфляция зеленым. Здесь уже учтено реинвестирование дивидендов.
А вот так выглядит сравнение российского РТС и американского S&P 500 индексов со дня основания РТС. Красно-черный — РТС, синий — S&P 500.
— Расскажи, как инвестировать в индекс?
— Проще всего — с помощью индексных фондов: ПИФов или ETF. Управляющий покупает акции, входящие в индекс, и хранит их на специальном счете. Задача фонда — следовать указанному индексу. Возможны небольшие отклонения, но как правило они не превышают десятых долей процента для ETF и 1–2% для ПИФов.
— Есть мнение, что сейчас на фондовом рынке надувается очередной пузырь. За последние 20 лет случилось как минимум два финансовых кризиса, после которых индекс Доу Джонс падал на десятки процентов, в 2008 году — почти вдвое. Причем это никогда не происходило в один день, всегда растянуто во времени. Что ты рекомендуешь делать на падающем рынке?
— Действительно, акции США и ряда других развитых стран сейчас по многим показателям стоят дорого. И однажды наступит кризис. Важно понимать, что никто точно не может знать, когда именно. Вокруг этого существует целая индустрия — эксперты пытаются предсказать кризис, иногда много лет подряд. Продавать cтрах намного проще. Рано или поздно кризис наступает, и тогда эксперты говорят: „А я вас предупреждал!“ После этого лет 10 такого человека считают настоящим гуру, приглашают на телевидение, он издает книги и так далее.
К сожалению, начинающие инвесторы склонны паниковать и продавать во время падений, часто в самый неподходящий момент.
Инвестор пытается нащупать дноЭто происходит из-за того, что они вкладывают „по наитию“, по советам знакомых и СМИ. Выберите подходящую для себя стратегию инвестирования, разберитесь, как и почему она работает, и спокойно ей следуйте.
— А каким образом выбрать для себя подходящую стратегию инвестирования?
— В первую очередь, определите собственные финансовые цели и их сроки. На фондовом рынке лучше инвестировать, если у вас в запасе как минимум 5 лет, а лучше от 10. Дальше стоит определиться, сколько времени вы хотите посвящать инвестированию.
Например, хотите ли вы заниматься активными инвестициями — изучать финансовую отчетность компаний и выбирать те, которые, на ваш взгляд, покажут доходность выше рынка. Нужно понимать, что повышенная доходность не гарантирована, и вы можете рынку и проиграть.
Также вы должны понимать и разделять идеологию стратегии, она должна быть логична и комфортна для вас. Только тогда вы сможете придерживаться её на протяжении многих лет.
На мой взгляд, лучший подход для начинающего инвестора — это пассивное инвестирование в индексы. Оно потребует от вас всего несколько часов в год. Подробно об этой стратегии, как и почему она работает, и как её на практике реализовать в России, я рассказываю на онлайн-курсе „Индексное инвестирование. Простой подход к фондовому рынку“.
— Даже в целом растущие акции и ETF периодически падают. Имеет ли смысл пытаться покупать их в такие моменты и как это лучше всего сделать?
— Один из лучших подходов, который может выбрать частный инвестор, — это заранее отказаться от попыток угадать движение рынка. Никогда не знаешь, упадет ли рынок еще на 20–30% или завтра развернется и пойдет в рост. Поэтому продолжайте регулярно инвестировать, не пытайтесь „поймать дно“ падающего рынка, чтобы купить по лучшей цене. Еще более важно — не бойтесь покупать дешево. Обычно в такие моменты новостной фон будет не самым позитивным, но именно такие покупки позволяют получить в будущем бОльшую доходность.
— Не могу не спросить про биткоины — сейчас это горячая тема. Считаешь ли ты что в них стоит инвестировать?
— Курс биткоина вырос за 10 месяцев этого года примерно на 770%, а эфира — на 2700%. При этом количество транзакций в сети биткоин за последние два года увеличилось всего примерно в 2 раза. Курс за это же время вырос почти в 20 раз.
Общее количество криптовалют увеличилось за последний год в два раза, если верить https://coinmarketcap.com. Количество поисковых запросов в Google по слову „bitcoin“ выросло в 10 раз.
Конечно, всё это напоминает пузырь и всеобщую манию. Это не значит, что цена завтра или через месяц обязательно обвалится. Она может вырасти и до $10 000, и более. Никто точно не может этого знать. Но велика вероятность того, что через год-два биткоин будет стоить значительно меньше. Как говорил Дж. П. Морган: „Когда на рынок приходит чистильщик обуви, профессионалам на нем больше делать нечего.“
Сильные колебания характерны для биткоина, вот график его просадок с лета 2010 года.
Мы видим, что он может легко упасть на 80–90%, а колебания на 20–30% — вообще обычное дело. Покупая биткоины сейчас, вы должны хорошо понимать, на какой срок вы их берете, и что будете делать в различных ситуациях.
Если соберетесь вкладывать, то только небольшую сумму, которую вы можете себе позволить потерять.
— С чего начать неопытному инвестору, куда нести свой первый взнос в будущую пенсию?
— Начните с повышения финансовой грамотности и организации личных финансов. Определите, какую сумму вы можете откладывать, и помните — чем раньше вы начнете, тем эффективнее будет работа сложного процента при долгосрочном инвестировании.
К примеру, вы начали откладывать по 10 тысяч ежемесячно в 35 лет, а я с 25 лет сберегаю 5 тысяч в месяц на пенсию при такой же реальной доходности около 6%. В результате, к 60 годам мы с вами накопим почти одинаковые суммы.
glav-invest.com
Обзор способов накопления денежных средств на пенсию
Если у вас до следующей заработной платы остаются 4-10 т. руб., то есть ли возможность самостоятельно накопить на пенсию? По данным Росстата в России средний класс определяется людьми с заработком от 60 т. р. до 120 т. р. Именно эти граждане могут позволить себе путешествовать, тратить деньги на крупные покупки, развлечения и прочее. Но больше таких, чей доход значительно меньше. Есть ли способы увеличения доходов законными способами? Попробуем разобраться.
Правила пенсионных накоплений
Итак, до зарплаты вдруг остались деньги, может быть стоит попробовать их копить? Берите на заметку правила накоплений и, возможно, у вас получится увеличить свой доход.
Бюджетирование
Это основа всех накоплений. Остались деньги, не торопитесь их тратить. И вообще, получаемый доход лучше раскладывать по конвертам, коробкам – как угодно. Один из таких конвертов должен быть накопительным. Откладывать следует регулярно, одну сумму, не отступая от намеченного плана.
Рекомендуем к прочтению:
Будет трудно, ведь осознание того, что в доме есть «свободные деньги» часто толкает людей на непредвиденные траты или покупку вещей, которые, в общем-то, можно и отложить. Покупая технику, просмотрите информацию о среднем сроке службы и заранее запланируйте сумму на ремонт, подновление – в этом случае при поломке не будет кредитов, непредвиденных расходов.
Опрос
Загрузка …Неприкосновенность
Второе главное правило. Накопительный конверт трогать нельзя, ни при каких обстоятельствах – это закон. Подумайте о том, что никто кроме вас не обеспечит нормального уровня жизни по старости, болезни. Надежда на пенсию – призрачное явление, да и выплаты будут еще много раз пересчитываться, поэтому копите уже сегодня.
Рекомендуем к прочтению:
Работающие пенсионеры откладывают пенсию, проживая только заработную плату. Это помогает дышать немного свободнее. А чтобы убедиться окончательно в отсутствии любой помощи, включите телевизор: постоянные просьбы с экранов о пожертвовании старикам, детям докажут, что надеяться можно только на себя.
Инвестиция
Деньги должны работать, чтобы не обесцениться. Если 3-5 лет назад 1000 р. была весомой купюрой, сегодня это уже мелочи. Поэтому капитал следует приращивать, делая это постоянно. Но сначала нужно подобрать несколько вариантов вложения средств. И лучше, чтобы это были вклады в надежные банки, ценные бумаги, недвижимость, акции. Главное условие – незыблемость и окупаемость в любом случае. Только так финансы не потеряются, а будут прирастать.
И немного цифр: откладывая по 10 т. р. в месяц под 25% за 31 год накопите 1 млрд. руб. Конечно, если у вас есть как эти «лишние» 10 тысяч, так и 31 год в запасе.
Помогла статья? Оцените её
Загрузка…Рассказать друзьям и коллегам в социальных сетях
vodakanazer.ru
выгодно ли откладывать выход на пенсию, посчитаем на наглядных примерах |
Одна из норм закона о страховых пенсиях предусматривает, что по достижении пенсионного возраста, работающий человек может отложить свой выход на пенсию. Выгоден ли более поздний выход на пенсию?
Выход на пенсию позже срока: выгодно ли откладывать выход на пенсию, посчитаем на наглядных примерах
Правительство сейчас активно популяризует отсрочку выхода на пенсию по старости, причем внимание акцентируется исключительно на положительных сторонах этого решения: при расчете пенсии будут применяться специальные повышающие коэффициенты.
А какая выгода от отсрочки назначения пенсии будет в действительности, если сравнить две ситуации:
- пенсионер вышел на пенсию по старости вовремя
- и пенсионер отложил свой выход на пенсию?
Возьмем для наглядного примера двух женщин с одинаковыми показателями для назначения страховой пенсии:
- пенсионных баллов – 100,
- иждивенцев нет,
- обе продолжают работать (заработок – 30 000 рублей в месяц).
Первая обратилась в ПФР сразу по достижении 55-летнего возраста, в 2018 году размер ее пенсии составил: 4 982,90 (фиксированная выплата) + 8 149 (стоимость 100 пенсионных баллов в 2018 году) – итого размер пенсии составит 13 131,90 рублей.
Вторая отложила выход на пенсию на пять лет (то есть до 2023 года). Согласно законодательству при такой отсрочке полагается повышение фиксированной выплаты пенсии на 36%, а суммарной стоимости пенсионных баллов – на 45%.
За эти пять лет ей так же будут начисляться пенсионные баллы от суммы пенсионных отчислений с заработка.
Условно за все эти пять лет она дополнительно заработает (360 000 / 1 021 000) х 10 х 5 = 17 баллов (если принять неизменными значения предельной базы начисления страховых взносов).
С учетом ежегодной индексации за 5 лет (условно на 4%) фиксированная выплата к пенсии составит 5 182,22 рубля. Методики расчета повышения стоимости пенсионного балла пока нет, но в среднем если сравнить изменения этих значений с 2015 года, то примерно рост составляет 4%.
Таким образом, можно спрогнозировать, что через пять лет стоимость пенсионного балла составит 99,14 рублей.
В итоге получаем, что к моменту выхода на пенсию через пять лет вторая женщина получит:
- фиксированную выплату 5 182,22, которую ей дополнительно увеличат на коэффициент 1,36. В итоге ее размер составит 7 047,82 рубля,
- сумму пенсионных баллов 117, стоимость которых с учетом повышающего коэффициента к тому времени составит: 117 х 99,14 х 1,45, т.е. 16 819,10 рублей.
В итоге получаем, что размер пенсии с учетом отсрочки выхода на пять лет составит 23 866,92 рублей.
По сравнению с тем, сколько назначили первой пенсионерке, конечно же, это больше (разница 10 735,02 рублей).
Но первая пенсионерка, назначившая пенсию, также продолжает работать в течение пяти лет. С учетом ежегодного перерасчета, ее пенсионный капитал повысится еще на 15 пенсионных баллов (учитываем действующее ограничение перерасчета пенсии тремя баллами в год).
Индексация пенсий для работающих пенсионеров, как известно, приостановлена. Поэтому ежегодно разница со второй женщиной будет сокращаться на три балла, т.е. порядка 245 рублей.
Таким образом, за те пять лет отсрочки, что ждет для назначения пенсии вторая женщина, первая уже получит:
- в 2018 году – 157 582,80 рублей,
- в 2019 году – 160 522,80 рублей,
- в 2020 год – 163 462,80 рублей,
- в 2021 году – 166 402,80 рублей,
- в 2022 году – 169 342,80 рублей.
Суммарно – 817 314 рублей за пять лет.
С 2023 года вторая женщина выйдет на пенсию и будет получать, как мы рассчитывали выше, 23 866,92 рублей. Пенсия первой в то время составит 14 356,90 рублей.
Разница, как видим – 9 510,02 рублей в месяц.
Но с учетом того, что первая женщина уже получила 817 314 рублей пенсии за пять лет, второй придется «догонять» первую с учетом своего преимущества еще 7 лет.
То есть в возрасте 67 лет они выйдут, наконец, на равные позиции, и вторая начнет опережать первую по пенсионным выплатам.
Иными словами, выгода от отсрочки назначения пенсии для пенсионера наступает, по сути, лишь через 12 лет. Все это время выгоду получает исключительно государство.
Заключение
- Более поздний выход на пенсию выгоден абсолютно всем — Пенсионному Фонду РФ, Минфину, Бюджету, но никак не пенсионерам.
- С учетом этого и нужно решать для себя – соглашаться на отсрочку пенсии или же нет. При этом, конечно же, не стоит забывать, что лишние 5 лет работы едва ли прибавят вам здоровья.
Источник
zagorodnaya-life.ru
Отложить выход на пенсию выгодно!
02 июня 2015
Напоминаем, что застрахованным лицам, имеющим право на пенсию и обратившимся за ее назначением начиная с 2015 года, устанавливаются страховые пенсии. Одновременно с назначением страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата.
Федеральным законом «О страховых пенсиях» не увеличен общеустановленный возраст выхода на пенсию по старости, он остался прежним: 55 лет для женщин и 60 для мужчин.
Размер страховой пенсии по старости (СП) с 1 января 2015 года определяется путем умножения индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) на стоимость одного пенсионного коэффициента (СПК), учитываемого на день, с которого назначается страховая пенсия по старости.
ИПК – это параметр, который отражает пенсионные права граждан, сформированные с учетом суммы начисленных и уплаченных в ПФР страховых взносов на страховую пенсию, продолжительности страхового стажа, а также отказа на определенный период от получения страховой пенсии.
Обращаем внимание на то, что действующее с начала текущего года пенсионное законодательство позволяет застрахованному лицу, в целях увеличения размера пенсии, самостоятельно определить дату, с которой ему должна быть назначена пенсия. Обратиться за назначением пенсии в более позднем возрасте выгодно, так как к страховой пенсии по старости и фиксированной выплате будут применены «повышающие» коэффициенты.
Размер увеличения пенсии за счет «премиальных» коэффициентов в случае назначения пенсии в более позднем возрасте зависит от количества полных лет, на которые гражданин решит отложить выход на заслуженный отдых. Количество полных лет, дающих право на применение коэффициентов повышения фиксированной выплаты и страховой пенсии, определяются со дня возникновения права на страховую пенсию по старости (в том числе досрочную), но не ранее чем с 1 января 2015 года до дня ее назначения.
Например, если гражданин обратится за назначением пенсии через 2 года после достижения общеустановленного пенсионного возраста, то фиксированная выплата будет увеличена на коэффициент 1,12, а страховая пенсия — на 1,15.
В случае, если выход на пенсию гражданин отложит, например, на 5 лет, то фиксированная выплата увеличится на коэффициент 1,36, а страховая пенсия — на 1,45.
Пример расчета страховой пенсии по старости в зависимости от возраста выхода на пенсию:
Мужчина, 15.03.1955 г.р., приобрел право на страховую пенсию по старости в 2015 году.
Страховой стаж на указанную дату 38 лет, в том числе общий трудовой стаж до 01.01.2002 года 20 лет, из них до 01.01.1991 — 10 лет. Отношение заработков за 2000-2001 гг. — 1,2. Сумма взносов на страховую часть пенсии на 01.01.2015 — 950300 руб. Кроме того, он осуществлял уход за инвалидом 1 группы в течение 2-х лет 03 месяцев 15 дней (до 2015 года).
Величина ИПК на дату достижения возраста 60 лет, т. е. на 15 марта 2015 года, составляет 128,210.
Размер страховой пенсии по старости равен 9155, 48 руб. (128,210 х 71,41 руб.). К страховой пенсии по старости устанавливается фиксированная выплата в размере 4383, 59 руб. Общий размер страховой пенсии по старости и фиксированной выплаты — 13 539, 07 руб.
В случае, если выход на пенсию отложен на 5 лет, и она впервые будет назначена с 15 марта 2020 года, то размер страховой пенсии по старости, при аналогичных условиях, будет увеличен на повышающий коэффициент 1,45 и составит 13 275, 44 (9155, 48 руб. х 1,45). К размеру фиксированной выплаты будет применен повышающий коэффициент – 1,36, он увеличится до 5 961, 68 руб. (4383, 59 руб. х 1,36). Соответственно, к страховой пенсии по старости будет установлена фиксированная выплата в размере 5 961, 68 руб. Предполагаемый общий размер страховой пенсии по старости и фиксированной выплаты составит 19 237, 12 руб. (При расчете пенсии использованы величины ИПК и фиксированной выплаты по состоянию на 15 марта 2015 года, при расчете пенсии в 2020 году они будут учитывать величины ИПК и фиксированной выплаты по состоянию на 15 марта 2020 года).
Правом на увеличение пенсии за счет «премиальных» коэффициентов могут воспользоваться также застрахованные лица, которые уже являются получателями пенсии. В этом случае они должны обратиться с заявлением об отказе от получения назначенной страховой пенсии по старости. По истечении определенного срока (не менее полных 12-ти месяцев) выплата будет восстановлена на основании заявления застрахованного лица. К размеру пенсии будут применены повышающие коэффициенты.
Размеры увеличения пенсии зависят от количества полных лет, на которое отложено назначение страховой пенсии по старости, в том числе назначаемой досрочно. (таблицы прилагаются).
Таблица увеличения страховых пенсий по старости, назначаемых на общих основаниях:
Число полных месяцев, истекших со дня возникновения права на страховую пенсию по старости | Коэффициент повышения индивидуального пенсионного коэффициента при исчислении страховой пенсии по старости | Повышающий коэффициент размера фиксированной выплаты для лиц, которым назначается страховая пенсия по старости |
| менее 12 | 1 | 1 |
| 12 | 1,07 | 1,056 |
| 24 | 1,15 | 1,12 |
| 36 | 1,24 | 1,19 |
| 48 | 1,34 | 1,27 |
| 60 | 1,45 | 1,36 |
| 72 | 1,59 | 1,46 |
| 84 | 1,74 | 1,58 |
| 96 | 1,9 | 1,73 |
| 108 | 2,09 | 1,9 |
| 120 | 2,32 | 2,11 |
Таблица увеличения страховых пенсий по старости, назначаемых досрочно:
Число полных месяцев, истекших со дня возникновения права на страховую пенсию по старости | Коэффициент повышения индивидуального пенсионного коэффициента при исчислении страховой пенсии по старости | Повышающий коэффициент размера фиксированной выплаты для лиц, которым назначается страховая пенсия по старости |
| менее 12 | 1 | 1 |
| 12 | 1,046 | 1,036 |
| 24 | 1,1 | 1,07 |
| 36 | 1,16 | 1,12 |
| 48 | 1,22 | 1,16 |
| 60 | 1,29 | 1,21 |
| 72 | 1,37 | 1,26 |
| 84 | 1,45 | 1,32 |
| 96 | 1,52 | 1,38 |
| 108 | 1,6 | 1,45 |
| 120 | 1,68 | 1,53 |
Консультацию по вопросу увеличения страховой пенсии по старости в связи с отказом от ее оформления (получения) на определенный срок можно получить в Управлении Пенсионного фонда Российской Федерации по месту жительства (месту пребывания или фактического проживания), а также по телефонам горячей линии Отделения ПФР по Воронежской области: 269-77-93, 269-77-95, 269-78-31.
www.pfrf.ru