Как выбрать нпф для накопительной части пенсии – Как выбрать НПФ и какой пенсионный фонд лучше? Обсуждение

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область:

npfrate.ru

как выбрать НПФ для будущей пенсии :: Деньги :: РБК

У россиян осталось меньше двух месяцев, чтобы решить, что делать с накопительной пенсией. Кому лучше доверить эти деньги

Фото: Артем Геодакян/ТАСС

Около недели назад — 23 октября — на сайте правительства появилась информация о внесенном в Госдуму новом законопроекте, который до конца 2016 года продлевал право так называемых «молчунов» выбрать управляющую компанию или НПФ для накопительной части пенсий. Потом выяснилось, что на сайте была допущена ошибка — речь шла о заморозке пенсионных накоплений на 2016 год.

Это лишний повод напомнить, что возможность выбрать НПФ или УК, чтобы сохранить право формирования накопительной части пенсии (6% фонда оплаты труда), исчезнет меньше чем через два месяца. С 1 января 2016 года «молчуны» лишатся возможности копить и смогут формировать только страховую пенсию — в размере 22% от зарплаты. У тех, кто решит сохранить накопительную часть, взносы будут распределяться так:16% на страховую часть и 6% — на накопительную.

Баллы или деньги

У каждого из двух видов пенсии есть свои недостатки. Так, страховая часть формируется в виде баллов. Работодатели уплачивают положенные деньги за своего работника в ПФР, а тот отправляет их на выплаты нынешним пенсионерам. Работнику на его индивидуальном пенсионном счете записывается некоторое количество баллов. Понять, как эти баллы в будущем будут конвертироваться в реальные деньги, невозможно.

Проблема накопительной части заключается в полной непредсказуемости планов правительства. До сих пор непонятно, будут ли разморожены пенсионные накопления. «В 2014, 2015 и 2016 годах новые поступления, которые шли от работодателя, не попадут на накопительные счета работников, — поясняет советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Валерий Виноградов. — Они ушли в бюджет. Государство обещает, что учтет эти деньги в страховой части в виде баллов. Однако стоимость балла заранее не узнать, потому что она определяется правительством в каждый конкретный год. И каждый год стоимость этого балла разная».

Опрошенные РБК эксперты рекомендуют гражданам все-таки не отказываться от накопительной части пенсии. Пенсионные накопления в отличие от баллов — реальные деньги, напоминает аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис.

«На сегодняшний день исчезли все выгоды страховой пенсии. Единственным преимуществом, декларируемым публично, была ее индексация на уровне инфляции в соответствии с законом. Однако сейчас индексация будет на уровне 4%. Денег в бюджете нет, и в ближайшее время не предвидится», — соглашается Виноградов. Еще одно важное преимущество накопительной пенсии — ее можно наследовать. Если человек умер до наступления пенсии, вся сумма пенсионных накоплений передается правопреемникам.

Как выбрать НПФ

Практика показывает, что пенсионные накопления «молчунов», находящиеся в управлении Внешэкономбанка, обесцениваются инфляцией. Совокупная доходность ВЭБ за 2009–2014 гг. составляет 44,25%, а уровень инфляции за этот же период, по данным «Русрейтинга», — 58,65%. Показатели доходности у НПФ в среднем выше инфляции.

При выборе НПФ прежде всего нужно внимательно ознакомиться со списком фондов, вошедших в систему гарантирования средств пенсионных накоплений. Сегодня в ней 32 негосударственных пенсионных фонда. Также стоит обратить внимание на доходность фондов, но оценивать стоит показатели сразу нескольких лет, говорит Биезбардис.

У некоторых НПФ в определенные периоды — нулевая доходность. Это означает, что накопления граждан за год не выросли или их инвестиции принесли отрицательный результат. НПФ, работающие на принципах возвратности пенсионных накоплений, компенсируют убытки из резервов, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

Самым доходным по итогам пяти лет, по данным компании «Русрейтинг», оказался Европейский пенсионный фонд, Он смог показать доходность в 102%, что почти в два раза выше уровня инфляции. По словам первого вице-президента фонда Николая Ефремова, основное направление инвестиций — это облигации российских компаний. Например, в портфеле НПФ облигации АО «Первая Грузовая Компания», крупнейшего оператора грузовых железнодорожных перевозок в России, «Магнита», лизинговой компании «Европлан», говорит он.

Людям в возрасте 30–40 лет Герасименко из «Личного капитала» рекомендует активнее управлять своей накопительной частью, передав ее крупной управляющей компании. По его словам, НПФ сами работают через управляющие компании и теряют на комиссиях, что сказывается на доходности. Но при этом пенсионные фонды входят в систему гарантирования — если фонд обанкротится, всю сумму страховых взносов возмещает Агентство по страхованию вкладов.

Пенсионная бюрократия: как передать средства в НПФ

Если вы хотите перевести деньги из Пенсионного фонда (ПФР) в НПФ, УК или ГУК ВЭБ (она также предлагает инвестиционные портфели для накопительной пенсии) у вас есть несколько путей. Первый вариант — написать заявление в отделении ПФР, второй — в отделении Негосударственного пенсионного фонда (НПФ), но в этом случае вы должны быть зарегистрированы на портале госуслуг. Третий вариант — отправить заявление в ПФР по почте с нотариально заверенной подписью. В этом случае человек сам должен пойти к нотариусу, кроме того, такую услугу предоставляют некоторые НПФ. Для написания заявления у вас с собой должны быть паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Если вы уже переводили деньги из ПФР и разочаровались в накопительной пенсии, то от нее можно отказаться. Для этого нужно также написать соответствующее заявление в ПФР.

www.rbc.ru

Как выбрать НПФ для накопления пенсии? Мифы и Реальность

Подробности

Категория: Как выбрать НПФ для накопления пенсии?

В последнее время получаю много писем с просьбой посоветовать, как выбрать НПФ для накопления пенсии.

И вполне понятен «вдруг» проявившийся интерес наших граждан к вопросу накопления на свою пенсию.

В прошлой своей статье «Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?» я уже говорил, что с 2014 года мы уже будем говорить не о формировании накопительной части своей трудовой пенсии, а о формировании самостоятельной накопительной пенсии.

Уже со следующего года изменяются правила формирования накопительной пенсии. У всех граждан 1967 года рождения и моложе появляется право выбора тарифа страхового взноса на накопительную пенсию: либо оставить 6%, как сегодня, либо снизить его до 2%, но тем самым увеличить тариф на формирование страховой пенсии с 10% до 14%.

У тех, кто заявление никогда не подавал и в 2013 году не подаст, с 2014 года на накопительную пенсию будет направляться 2% тарифа страховых взносов (вместо 6%), а на страховую пенсию – 14% тарифа (вместо 10%).

Если граждане, которые никогда не подавали заявление о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании или НПФ, желают, чтобы с 2014 года по-прежнему на формирование накопительной части трудовой пенсии направлялось 6% тарифа (а не 2% по умолчанию), им следует до конца 2013 года подать заявление о выборе частной управляющей компании (ЧУК), либо негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Так предусмотрено действующим законодательством. Вам предоставлен выбор, где накапливать свою пенсию в ПФР, в частной УК или в НПФ.

О переводе своих средств для накопления пенсии в частную управляющую компанию я предлагаю вам забыть.

Почему? Об этом подробнее расскажу в следующей статье.

Сегодня мы поговорим о выборе негосударственного пенсионного фонда (НПФ)

Причем, обратите внимание, исключительно о переводе накопительной части трудовой пенсии в НПФ (ОПС), а не о формировании своей добровольной пенсии в НПФ (НПО).

Переводить или не переводить свою накопительную часть трудовой пенсии из ПФР в НПФ?

Это вопрос не однозначный. Есть аргументы как «за», так и «против». На этом вопросе сегодня мы зацикливаться не будем. Это отдельная тема для рассмотрения.

Почему вопрос о переводе накопительной части трудовой пенсии из ПФР в НПФ так актуален сейчас?

И почему именно на вопросе о переводе накопительной части трудовой пенсии (включая средства по государственной программе софинасирования пенсии, средств материнского капитала) из ПФР в НПФ мы сейчас останавливаемся?

Давайте посмотрим статистику или коллективное мнение наших граждан.

На фоне накаляющейся атмосферы вокруг пенсионной реформы и не стихающих дебатов наши граждане начали волей-неволей повышать (слава богу) свою пенсионную грамотность.

Общее число желающих что-то и как-то предпринять по улучшению своего пенсионного обеспечения в будущем, начиная с прошлого года значительно выросло.

Так, по данным ПФР число желающих сменить организацию, управляющую их пенсионными накоплениями, за прошлый год выросло на 33% — до 8,8 млн. человек.

Из них почти 5 млн. граждан перешли из ПФР в НПФ, при этом только около 150 тыс. человек вернулись в ПФР (это, скорее всего, те, кого незаконно «перевели» агенты НПФ, применяющих не совсем чистоплотные технологии) , 1,3 млн. человек перешли из одного НПФ в другой (а это уже, скорее всего, осознанное решение, свидетельствующее о возросшей пенсионной грамотности наших граждан).

Внимание. Среди негосударственных пенсионных фондов в этом году развернулась настоящая война за деньги накопительной части трудовой пенсии (а это более 100 млрд. рублей). И в этой борьбе некоторые НПФ (вернее отдельные личности, которые стоят во главе этих НПФ) не гнушаются никакими средствами, в том числе и не совсем «чистыми». Многим, надеюсь, хорошо знакома история с НПФ «Русь», лишившимся из-за этого своей лицензии. Сейчас эти господа раскручивают очередную аферу под названием НПФ «Европейский пенсионный фонд»!).

В общей сложности число клиентов НПФ по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) после того, как ПФР переведет в НПФ их пенсионные накопления, превысит 20 млн. человек, что составляет приблизительно 26% от общего количества граждан, у которых формируются пенсионные накопления (76,2 млн. человек).

И остаются еще ни много, ни мало почти 56 млн. наших граждан, которые еще не определились.

А также еще миллионы тех, кто «попал» в НПФы (типа «Европейский пенсионный фонд») не совсем разобравшись, что он делает (а скорее всего, вообще не понимая, что делает).

Итак, как подойти к выбору НПФ для формирования своей накопительной части трудовой пенсии и какой НПФ выбрать?

Года два назад в статье «Будущим пенсионерам – выбор негосударственного пенсионного фонда» я подробно рассмотрел как же разобраться во всем многообразии действующих НПФ и определить, какой из негосударственных пенсионных фондов соответствует именно вашим интересам.

Но время идет, пенсионный рынок меняется. Поэтому, несмотря на то, что в целом основные принципы подбора НПФ не изменились, произошедшие изменения учитывать необходимо.

Кратко остановимся на них.

Учредители НПФ

Здесь не все так однозначно как кажется на первый взгляд. Многие «эксперты» рекомендуют в первую очередь обращать внимание на учредителей НПФ.

Но они при этом, почему то забывают сказать или просто этого не знают, что указываемые на сайтах НПФ их учредители совершенно не отражают истинных владельцев НПФ.

А это, учитывая специфику НПФ, организационно-правовая форма которых — некоммерческая организация, ни из каких доступных для общественности документов установить невозможно.

Важно. На самом деле те организации, которые по учредительным документам прописаны как учредители фонда, в реальности никакого отношения к управлению фондом не имеют.

Справочно. Возможно, прозрачность НПФ возрастет после того, как будет проведено их акционирование, намеченное на август 2013 года.

Учредителей НПФ по целям и задачам создания фонда, можно разделить на две основные группы.

Первая группа: учредители, которые создают НПФ, чтобы помочь своим работникам в рамках корпоративных пенсионных программ получать более высокую пенсию в старости. Как правило, это предприятия реального сектора экономики.

Вторая группа: учредители создают НПФ с целью исключительно, чтобы заработать на деньгах вкладчиков.
Это частные лица, банки, коммерческие структуры, любой учредитель в лице одного ООО «Рога и копыта».

Рекламная деятельность, работа и оплата агентских структур этих фондов поставлена привлекательней, чем у первых (яркий пример НПФ «Европейский пенсионный фонд»).

Но, естественно, что эти НПФ и будут составлять основную «группу риска» среди негосударственных пенсионных фондов.

За все годы работы НПФ, были отозваны лицензии у 67 негосударственных пенсионных фондов. Как правило, многие из них имели одно общее свойство: один учредитель, или среди учредителей НПФ, один из учредителей оказывался доминирующим.

Самый известный НПФ (около 360 тысяч клиентов), у которого отзывалась лицензия, это уже упоминавшийся мной НПФ «Русь» (руководитель этого НПФ г-н Фаянс, теперь в руководстве НПФ «Европейский пенсионный фонд»!!!). Единственным учредителем НПФ «Русь» была коммерческая структура «Эй Джи Капитал».

То, что у такого НПФ с большой долей вероятности могут возникнуть проблемы, можно было предположить с самого начала.

Поэтому, при выборе НПФ обязательно обратите внимание на наличие нескольких равноценных учредителей. Это значительно повышает надежность этого НПФ в долгосрочной перспективе.

Среди учредителей обязательно должны быть производящие предприятия, а на предприятиях желательно, чтобы действовали профсоюзные организации.

В этом случае НПФ контролируется не только несколькими учредителями, но и профсоюзными организациями. Когда такие предприятия создают общий НПФ, то основной целью является улучшение социальной защиты своих работников при достижении ими пенсионного возраста.

Несмотря на довольно жесткий контроль в России за деятельностью НПФ со стороны государства, нужно учесть, что самый надежный контроль – это внутренний контроль.

Как правило, эффективный внутренний контроль проявляется там, где несколько равноценных учредителей, а также на предприятиях учредителей действуют профсоюзные организации.

Вывод: Доступная вам официальная информация об учредителях не позволяет вам принять адекватное решение в пользу того или иного НПФ.

Что делать?

Воспользуйтесь услугами независимых профессиональных организаций, имеющих доступ к информации о НПФ, не доступной широкой общественности.

Таких действительно независимых организаций, дающих объективную оценку деятельности НПФ, в нашей стране всего три. Это:

• Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР),
• Национальное Рейтинговое Агентство (НРА) и
• Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Ссылки на конкретную информацию этих организаций относительно НПФ с соответствующими разъяснениями приведены в конце этой статьи.

На что обращать внимание при выборе НПФ?

Первый шаг. Это оценка надежности НПФ по данным указанных рейтинговых агентств.

Важно. Оценку надежности НПФ смотрите ТОЛЬКО на сайтах этих рейтинговых агентств.

О чем речь?

Если вы наберете в Яндексе «Как выбрать НПФ», то попадете на сайт (первый в списке) Радика Даутова «pensiamarket.ru».
Этот сайт позиционирует себя как сайт «По выбору НПФ. Навигатор пенсионного рынка». Но невооруженным взглядом видно, что он лоббирует те НПФ, которые ему платят (в частности, уже упоминавшийся мной НПФ «Европейский Пенсионный Фонд», т. е. вводит в заблуждение посетитетй этого сайта.

Вывод. Смотрите информацию о НПФ только на сайтах указанных выше реально независимых рейтинговых организаций. И только по этой информации принимайте решение.

Итак, по данным рейтинговых оценок надежности выберете порядка 20 наиболее надежных НПФ.

Второй шаг. Оценка качества управления фондом пенсионными накоплениями (или пенсионными резервами, в зависимости от того, что лично вас интересует) – доходность пенсионных накоплений (пенсионных резервов).

Зачастую бывает так, что с точки зрения надежности фонда – надежные учредители это хорошо, но вот с точки зрения доходности (прироста вашего пенсионного капитала) – большой вопрос.

Например. Крупный корпоративный НПФ, имеющий высокий рейтинг надежности, но ориентированный преимущественно на корпоративную пенсионную программу, не заинтересован в высоких показателях доходности, в частности, пенсионных резервов.
Чем ниже начисленная доходность, тем дешевле для корпорации инвестиционный ресурс длинных пенсионных денег. А участникам программы (работникам предприятий корпорации) большого значения эта величина доходности по пенсионным резервам не имеет, так как они уже от компании получают доходность 100% (схема – «рубль работника на рубль предприятия»). Для них даже несколько процентов – уже неплохо.

На официальных сайтах (в том числе на сайте ФСФР) информация по доходности НПФ отсутствует.

Поэтому данные по доходности управления  НПФ пенсионными накоплениями и пенсионными резервами можно посмотреть на сайтах самих НПФ, а сводные данные (по информации, представляемой самими фондами) показаны на сайтах pensiamarket.ru и npf.investfunds.ru (надо отдать должное им за сбор этой информации), а также в приложении к этой статье.

Как смотреть информацию о доходности НПФ?

Важно оценивать эффективность работы НПФ не по доходности за какой-то конкретный год (это же «длинные» пенсионные деньги), а нужно учитывать «накопленную доходность» (или усредненную) за все годы управления пенсионными деньгами.

Агенты многих НПФ зачастую очень ловко манипулируют гражданами, рассказывая о якобы высокой доходности за какой-то год работы и сравнивая с показателями управляющей компании ПФР (ВЭБ).

Накопленная доходность является самым объективным показателем уровня профессионализма работы НПФ.

Но, об этом факторе, к сожалению, многие даже не задумываются.

Некоторые не очень чистоплотные НПФ фактически применяют приемы лохотронщиков, показывая высокую доходность в первый (иногда во второй) год работы с накопительной частью пенсии.

В первый год работы с накопительной часть пенсии у НПФ клиентов очень мало, часто несколько десятков человек, поэтому, «организовать» им высокую доходность не составляет большого труда (знаю это не понаслышке).

Расходы на это, потом, при изощренной рекламе, могут окупиться в тысячи раз.

Наглядные примеры:

НПФ «Европейский Пенсионный Фонд», который за 2010 год (это второй год их работы с накопительной частью пенсии) показал доходность 27,10%, но всего по 31 клиенту.

НПФ «Стальфонд» в первый год своей работы с накопительной частью пенсии, в 2005 году показал доходность 41%, а в 2008 году уже минус 30%.

НПФ «КИТ Финанс» в кризисном 2008 году (к началу 2008 года у них не было клиентов по накопительной части пенсии, а к концу года только 199 человек) показал доходность 10,35% (эта доходность могла быть показана от 1 до 199 клиентов). Люди об этом не знают, а их внимание обращают на то, что это был кризисный год. В 2009 году НПФ «КИТ Финанс» дал доходность 17,26%, а это примерно 35 место по доходности за тот год. За 2010 год уже 9,98%, а это уже где- то в районе 50 места среди НПФ, которые объявили о своей доходности за тот год.

НПФ «Дженерали», тоже в первый год работы с накопительной частью пенсии, в 2008 году показал доходность 12%, а уже в 2010 году – всего 6.56%. (ниже уровня инфляции).

НПФ «РГС» в первый год работы с накопительной частью пенсии, в 2009 году показал доходность 31,90%.

НПФ «Благоденствие» также в первый год работы с накопительной частью пенсии также показал высокую доходность 32,9%.

Важно. Сравнивайте НПФ по доходности управления пенсионными средствами друг с другом, а не с Пенсионным Фондом России.

Данные для проведения сравнительного анализа деятельности НПФ по управлению пенсионными накоплениями и пенсионными резервами приведены в приложениях, ссылки на которые даны в конце статьи.

В приложениях приведены также данные по объемам пенсионных накоплений и пенсионных резервов в НПФ.

Это не случайно. Сравнение этих данных позволяет в определенной степени оценить, на мой взгляд, степень устойчивости НПФ к различным пенсионным реформам и степень профессионализма персонала фонда.

Устойчивость НПФ к пенсионным реформам:

Если в НПФ преобладают пенсионные накопления, значит, этот фонд работает в основном по ОПС в ущерб НПО. Отменят накопительную часть и все….

Степень профессионализма персонала НПФ:

Чем больше перекос в работе НПФ в сторону ОПС, тем больше потребность в развитии специфической агентской сети и тем меньше внимания к традиционным технологиям работы НПФ, требующим совершенно других профессиональных навыков.

Это главные факторы, на которые я рекомендую вам обращать внимание при выборе НПФ.

На что еще (как дополнение к первым факторам) следует обращать внимание при выборе НПФ для формирования накопительной пенсии:

• спектр предоставляемых услуг (в том числе богатый выбор пенсионных схем, понятность пенсионных правил для вкладчика),
• удобство пополнения своего пенсионного счета и получения пенсии,
• наличие услуг через интернет (наличие личного кабинета, в котором можно без проблем посмотреть состояние своего пенсионного счета),
• услуги по телефону (наличие бесплатного федерального телефона).

Приложение 1. Индивидуальный рейтинг надежности НПФ по оценке Национального Рейтингового Агентства.
Приложение 2. Рейтинг надежности НПФ от «Эксперт РА».
Приложение 3. Рэнкинг НПФ по доходности пенсионных накоплений
Приложение 4. Рэнкинг НПФ по доходности пенсионных резервов
Приложение 5. Рэнкинг НПФ по объёму пенсионных накоплений
Приложение 6. Рэнкинг НПФ по объёму пенсионных резервов

На этом на сегодня все. До следующей встречи.

28.03.2013

PS. Если Вам не безразлична Ваша будущая жизнь на пенсии (ЖИТЬ или ВЫЖИВАТЬ), рекомендую посетить раздел «Мои книги«.

Эти книги позволят Вам значительно продвинуться по пути повышения Вашей пенсионной и финансовой грамотности, сделать первый и самый важный шаг на пути к достойной ЖИЗНИ на пенсии.

PS1. Если материал «Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному планированию
www.ypensioner.ru

Что еще читать по негосударственному пенсионному обеспечению и накоплению пенсии:

• < Назад
• Вперёд >

www.ypensioner.ru

Как выбрать фонд для накопительной части пенсии?

     Сегодня на нашем рынке существует более 170 официально зарегистрированных и лицензированных негосударственных пенсионных фондов.

 Как выбрать фонд, надежный и приносящий максимальный доход в долгосрочном периоде?

Как выбрать хороший НПФ?

Все фонды представлены в интернете на специальном сайте  —   http://npf.investfunds.ru

Исключаем  те НПФ, у которых не выполнены следующие условия.

0) Рейтинг надежности от «РА Эксперт» или «Национального рейтингового агентства» не ниже А. 

1) Наличие лицензии на право деятельности негосударственного пенсионного фонда от Федеральной службы по финансовым рынкам.

Должна  быть в публичном доступе (на интернет сайте НПФ).

2) Время начала работы фонда на рынке не позднее 1997 года.

Почему? Так мы можем отследить качество управления накоплениями в моменты кризисов 1998 и 2008 года, а это очень важные данные.

3) Величина пенсионных резервов.

По второму критерию отсеется добрая половина НПФ.

Выбираем 30 первых по величине пенсионных резервов.

4) Имущество для обеспечения уставной деятельности.

Достаточно важный показатель. Как Вы понимаете, чем больше имущество фонда, тем лучше для вкладчиков. В крайнем случае фонд выплатит из этих активов нам пенсию. Ответит лично:)

5) Количество вкладчиков в фонд.

Показатель говорит о доверии людей данному фонду.

6) Число участников, уже получающих пенсию в этом фонде.

В тех фондах, где получающих деньги пенсионеров уже много, как правило, хорошо развита технология выдачи пенсии и сервис, налажена филиальная сеть, есть команда профессионалов обслуживания пенсионеров и т. д.

7) Известные, солидные учредители.

Например, крупные российские корпорации (Голубые фишки) — Лукойл, Газпром, Сбербанк и т. д.

8) Наличие личного кабинета в интернете для каждого пенсионера.

И наконец…

9) Доходность НПФ в ключевые годы.

Обыгрывал ли фонд широкий рынок?

А такие фонды можно вообще посчитать по пальцам.

Как оценить?

Достаточно посмотреть доходность индекса ММВБ за 1998, с 2007 по 2012  годы.

И сравнить с доходностью фонда — кандидата в эти же года.

По статистике 80% ПИФов проигрывают индексу в доходности, для НПФ статистика еще более удручающая. Уж больно неповоротливый механизм.

Но тем не менее, нам ведь все равно необходимо принимать решение, поэтому берем лучшие из возможных.

Поэтому после пункта 9) список НПФ кандидатов для инвестирования накопительной части сразу же и сократиться в разы.

Почему именно сравниваем доходность индекса ММВБ и НПФ 1998 и с 2007 по 2011 годы?

1998 год — кризисный. Важно посмотреть как справлялся фонд в эти моменты с доверенными ему деньгами.

2007 год — предкризисный год бурного роста, когда, казалось сладкая жизнь будет вечной.

Необходимо посмотреть, а обыгрывал ли НПФ индекс широкого рынка ММВБ в моменты мощного роста.

2008 год — второй кризис. Наиболее важный параметр из всех здесь.

Как управлял деньгами вкладчиков фонд, в момент одного из самых масштабных финансовых кризисов в истории человечества.

Ну и с 2009 по 2011 годы — взлеты и падения российской биржи, пульсом которой является индекс ММВБ.

Как показали управляющие себя здесь.

Возможно статистики по работе фондов за 2011 год еще нет, поэтому берем до того момента, до которого она опубликована.

Основные болевые точки нашей экономики обозначил выше и их уже будет достаточно для сравнения и хорошего выбора.

Думаю, после этого вопрос как выбрать фонд  отпадет сам собой:)

Богатого Вам выбора.

Классика рока в тему:

 Автор: Сергей Кунгин

ПОЛУЧАЙТЕ НОВЫЕ СТАТЬИ НА ПОЧТУ

Впишите адрес почты и нажмите «Хочу статьи»

chelmagaz.ru

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную в 2018 году

Страховая и накопительная часть пенсии – для большинства работающих граждан до сих пор являются неведанными терминами. Многие не могут определиться в выборе государственного или негосударственного

Пенсионного фонда – где лучше хранить свою накопительную часть, и нужна ли она в принципе. В чем ее преимущества, чем отличается от страховой. Далее подробно будет рассмотрена пенсия – ее составляющие, преимущества и недостатки каждой.

Как формируется

Для начала следует рассмотреть вопрос, как формируется пенсия, поскольку вследствие произошедших реформ 2013 года накопления теперь могут храниться не только в Пенсионном Фонде. Теперь трудоустроенные граждане самостоятельно решают, как их денежные средства распределяются и приумножаются до выгода на заслуженный отдых.

Сегодня работодатели ежемесячно перечисляют в Пенсионный Фонд России 22% от заработной платы, из которых 6% идет на страховую часть, а остальные 16% — это накопительные отчисления, распределяющиеся на данный момент следующим образом:

• суммы работающих граждан, рожденных до 1967 года, в полной мере отправляются на формирование страховой части;
• отчисления работающих и рожденных в 1967 году и позже подразделяются на две части:

В результате проведенных реформ граждане с 2014 года, у которых предусмотрены обе части для формирования пенсии, могут самостоятельно выбирать систему распределения денежных средств.

Так, если человек пишет заявление на выделение 6% от всех отчислений для формирования накоплений, то рассчитанная сумма будет перечисляться в негосударственный Пенсионный Фонд или храниться в государственных структурах – во Внешэкономбанке.

Плюсы и минусы

Представленное разделение отчислений на формирование пенсии имеет свои преимущества и недостатки, представленные в таблице:

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную

Граждане не всегда делают правильный выбор, сетуя в дальнейшем на неосведомленность преимуществ и недостатков. В данном случае следует внимательно изучить все плюсы и минусы каждой части, а уже в дальнейшем делать выбор.

По мнению многочисленных экспертов и самих граждан рекомендуется делать выбор в пользу накопительной части. Представленные действия гарантируют в дальнейшем выплаты пенсионных накоплений.

Как правило, накопительная часть – это возможность вернуть денежные средства в полном объеме, что будет происходить одноразово или частично.

По факту страховая пенсия – это только формирование фиксированной суммы, которая «записана на бумаге». Накопительная представляется в виде натуральных накоплений, представленных в денежном эквиваленте.

Что произошло с пенсией тех, кто не определился

Неопределившихся граждан по праву называют в народе «молчунами», которые жалуются на малые пенсии только при достижении пенсионного возраста.

В это же время возникает вопрос о распределении отчислений, на что получают следующий ответ:

• люди, рожденные до 1967 года, не проводили формирование накоплений – их выплаты отправлялись только на сбор страховой суммы;
• люди младшего возраста, подавшие заявление в ПФР на перевод денежных средств в накопительную часть определенного фонда, получают расчет пенсии с учетом совмещения обеих сумм – это выгоднее;
• люди, рожденные после 1967 года, которые не подавали соответствующего заявления, могут рассчитывать на сложение страховой и накопительной части – формирование второй суммы проходило во Внешэкономбанке.

На размер пенсии влияет инфляция. Страховая часть представляется в виде баллов, а накопительная – это денежная сумма. Общая пенсия будет в полной мере соответствовать экономическому положению в стране.

Что делать с накоплениями

На основании действующего законодательства срок пенсионных выплат по достижению соответствующего возраста составляет 19 лет – 228 месяцев.

При выходе на заслуженный отдых гражданин может подать заявление на получение сформированных за период трудоустройства накоплений. Забрать их можно единой суммой или частично.

Единожды и все сразу можно получить только в том случае, если накопления не превышают 5% от всей потенциально уплаченной пенсии. К примеру:

• пенсионеру рассчитана пенсия в 16 тыс. рублей;
• за 19 лет он получает: 16 000*228 = 3 млн 648 тыс. рублей;
• его накопительная часть составила 260 тыс. рублей;
• сумма накоплений более 5% от всей пенсии – 7%;
• по итогам пенсионер не может получить всю сумму сразу, происходят выплаты частично из расчета в 228 месяцев: 260 000/228 = 1 140,4 рублей – эта сумма будет прибавлена к рассчитанной страховой.

Если пенсионер не желает растягивать сумму на все установленные 19 лет, он может подать заявление в организацию, где хранятся накопления, с желанием получить все денежные средства за меньшее количество лет (но не менее 10 лет).

Исходя из примера можно рассчитать возможные надбавки из накопительной части для минимальных 10 лет: 260 000/120 = 2 166,7 рублей.

На основании вышесказанного становится понятным, что выгоднее перечислять денежные средства на формирование страховой и накопительной части.

При желании можно воспользоваться хранением денег в НПФ – это приведет к более значимым выплатам при достижении пенсионного возраста.

Видео: Пенсионная реформа: страховая и накопительная части пенсии

lgotypro.ru

Какой выбрать негосударственный пенсионный фонд для накопления пенсии?

Подробности

Категория: Пенсионное планирование жизни

Будет ли ЖИЗНЬ на пенсии и выбор негосударственного пенсионного фонда — эти понятия тесно связаны.

Что такое жизнь на пенсии, как накопить на пенсию, чтобы сделать жизнь на пенсии интересной и финансово независимой, что такое негосударственный пенсионный фонд, как правильно его выбрать, чтобы потом не пожалеть — все эти понятия рассматриваются в соответствующих разделах Виртуальной школы пенсионера.

Здесь же хотелось поделиться с Вами моими краткими соображениями только по двум вопросам:

• что дает будущему пенсионеру, да и настоящему пенсионеру тоже, участие в негосударственном пенсионном фонде?
• какой негосударственный пенсионный фонд выбрать, чтобы потом не пожалеть о потерянных пенсионных накоплениях?

1. Участие в негосударственном пенсионном фонде.

Если Вы находитесь на страницах Виртуальной школы пенсионера и даже что-то пытаетесь читать — значит Вы на верном пути к достойной ЖИЗНИ на пенсии.

Значит Вы задумались о том, как же будете жить пенсии, как увеличить размер своей будущей или уже имеющейся пенсии, но еще не имеете четкого и понятного плана действий, не обладаете еще достаточной пенсионной и финансовой грамотностью.

В качестве такого первого шага я бы порекомендовал выбрать и вступить в негосударственный пенсионный фонд.

О том как функционирует система негосударственного пенсионного обеспечения, как работают негосударственные пенсионные фонды, как стать участником системы обязательного пенсионного страхования и как получить от нее максимальную выгоду, как стать участником добровольного пенсионного обеспечения и многое другое детально рассматривается в других разделах Виртуальной школы пенсионера. Просто зайдите в них через «Поиск».

Это все уже, как говорится, техника, детали.

Самое главное — принять решение и начать действовать, начать движение в сторону достойной жизни на пенсии.

Первый шаг — всегда самый сложный.

Поэтому проще всего, но это не означает менее эффективно, начать движение к достойной жизни на пенсии с выбора и вступления в негосударственный пенсионный фонд.

Просто найдите немного времени и зайдите в офис предварительно выбранного вами негосударственного пенсионного фонда.

А уже там грамотные специалисты:

• по негосударственному пенсионному обеспечению,
• обязательному пенсионному страхованию и
• использованию материнского капитала

— это то, чем занимаются негосударственные пенсионные фонды, все подробно Вам объяснят.

Но самое главное Вы сделали. Вы перешагнули сложный рубеж нерешительности, недоверия, бездействия и решили выбрать свой негосударственный пенсионный фонд для накопления дополнительной пенсии.

А дальше будет значительно легче. Вы начнете постепенно втягиваться в процесс движения к достойной жизни на пенсии. Будете стремиться повышать свою пенсионную и финансовую грамотность, но уже не просто ради каких-то общих пенсионных и финансовых знаний, а вполне осознано, для выбора и наиболее эффективного осуществления следующего шага к достойной жизни на пенсии.

И так шаг за шагом Вы обязательно достигнете своей цели — достойной ЖИЗНИ на пенсии, а не ВЫЖИВАНИЯ.

Итак в путь!

2. А в какой же негосударственный пенсионный фонд (НПФ) стоит обратиться для первоначального выбора?

Во-первых — это должен быть крупный негосударственный пенсионный фонд.

В силу ужесточения требований к негосударственным пенсионным фондам (акционирование, лицензирование, увеличение совокупного вклада учредителей и пр.) многие небольшие НПФ перестают удовлетворять лицензионным требованиям, лишаются лицензии, часть из них поглощается более крупными НПФ на условиях этих негосударственных пенсионных фондов, что еще не так болезненно для участников этих фондов, а вот судьба пенсионных средств участников остальных НПФ, лишившихся лицензии, под большим вопросом.

Во-вторых — региональный или корпоративный негосударственный пенсионный фонд.

Почему региональный или корпоративный НПФ?

Вроде бы на рынке негосударственного пенсионного обеспечения и страхования действует довольно большое количество весьма крупных негосударственных пенсионных фондов.

Почему бы не пойти в любой из них?

Практически все эти негосударственные пенсионные фонды являются, так называемыми, корпоративными, т.е. образованы и поддерживаются соответствующими крупными корпорациями, банками.

Рассмотрю, чисто как иллюстративную, ситуацию (на практике, однако, аналогичного рода случаи уже были).

Городской банк одного из крупнейших российских городов. Естественно банк живет, жиреет за счет бюджетных средств и естественно в руководстве банка и создаваемых при нем структурах находятся люди приближенные к мэру. При банке — негосударственный пенсионный фонд.

Поскольку деньги «халявные» особенной необходимости в хороших специалистах, развитии современных новых технологий как в банке, так и в его дочерних структурах нет. Рыночная эффективность и жизнеспособность таких структур весьма низкая.

Что же может произойти с таким НПФ?

Меняется мэр. Естественно новому мэру нужно «отстраивать» свои финансовые потоки.

Старый банк его не устроит. Поменять людей, а менять их по вполне понятным причинам надо, довольно хлопотно и долго.

Проще поменять банк для размещения бюджетных средств, а тот банк умрет сам собой (он же не рыночный) вместе со своими дочерними структурами, т.е. и негосударственным пенсионным фондом (как правило, он именуется «городской»).

Теперь рассмотрим другую ситуацию.

Регион. При региональной администрации создана региональная пенсионная программа, под эту пенсионную программу создан региональный пенсионный фонд. Все оформлено соответствующими региональными законами.

Очевидно, что региональная администрация как была, есть, так и будет независимо от того, кто сегодня губернатор.

Пенсионная программа и обслуживающий ее негосударственный пенсионный фонд, который к тому же работает по современным пенсионным технологиям, вкладывая пенсионные средства в жилищное и другие виды недвижимости, не потопляемы, независимо от каких-либо внешних финансовых кризисов.

Так какой негосударственный пенсионный фонд выбрать?

Я свой выбор делаю однозначный в пользу регионального негосударственного пенсионного фонда.
Но это мое субъективное мнение.
Ваш выбор за Вами.

Важно! При выборе негосударственного пенсионного фонда для накопления пенсии остерегайтесь таких «новоявленных» НПФ как «Европейский пенсионный фонд»!
Почему?
Ответ Вы найдете в разделе Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал «Какой выбрать негосударственный пенсионный фонд для накопления пенсии?» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию
www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

• < Назад
• Вперёд >

www.ypensioner.ru

Отличия накопительной пенсионной системы от распределительной

Суть пенсионной реформы

До 2001 года в Российской Федерации существовала так называемая распределительная пенсионная система. Из названия понятно, что ее принцип заключался в том, что «как потрудишься, так и заплатят». Проще говоря, большое значение имел стаж, то есть выслуга лет. Сейчас стаж становится не так уж важен для определения размера заслуженной пенсии, а решающую роль играет уровень заработной платы. Это связано как раз с проводимой в стране пенсионной реформой. Сейчас мы разберем этот вопрос более подробно, чтобы сразу стало понятно, почему так важен оклад и почему так невыгодно становится получать «зарплату в конверте».

При распределительной пенсионной системе пенсия людям выплачивалась за счет тех отчислений, которые шли от работодателей трудящегося населения, условно говоря, молодежи. Из-за проблемы снижения рождаемости продолжать выплаты по этой схеме совсем скоро станет невозможно: проще говоря, на всех стариков перестанет хватать работающей молодежи. Если оставить все как есть, пенсии не будет хватать даже на хлеб. Вот почему в стане стал актуальным вопрос о проекте пенсионной реформы.

Что же является новым в пенсионной реформе? Новая пенсионная система называется накопительной. Связано это с той частью пенсии, которая имеет аналогичное название.

Итак, накопительная часть пенсии – что же это такое?

Человек работает в организации. Она ежемесячно отчисляет за него в пенсионный фонд 22 % от его заработной платы. Обратите внимание: конкретно вы ничего не платите, не путайте с подоходным налогом, сумма которого наоборот вычитается из ваших кровных заработанных. Но тем не менее, эти 22 % — тоже ВАШИ деньги.

Если говорить конкретнее, то ваша частная собственность – это 6 % из этих 22 %. Собственно, это и есть та самая накопительная пенсионная часть. Остальные 16 % — страховая часть, которая до достижения вами пенсионного возраста остается собственностью государства и неизменно поступает в Пенсионный фонд РФ.

Она ежегодно индексируется в зависимости от инфляции, то есть государство обеспечивает должный ее уровень: это как бы некоторая гарантия. Но часть ответственности государство все же сняло с себя, проведя пенсионную реформу. Таким образом пенсионная реформа РФ включает в себя страховую и накопительную части.

Теперь накопительной частью пенсии вы можете распорядиться сами.

Согласно действующему законодательству, это касается не всех: только лиц, которые моложе 1967 года рождения, т. е. пенсионная реформа актуальна для работающих пенсионеров.

Вы можете вложить эти 6 % «в дело» (не сами, конечно, но об этом далее), тем самым обеспечив неплохой прирост к будущей пенсии, при разумном выборе, разумеется. Так накопительная часть пенсии сможет обеспечить вам новые «накопления». Те, кто этого не сделает, оставят всю свою пенсию в государственном пенсионном фонде, и накопительная часть полностью перейдет в страховую. Это, конечно, не так страшно: никто не отбирает ваши 6 %, просто вы теряете возможность приумножить свой «капитал на старость».

Вам необходимо только написать заявление на накопительную часть пенсии. Тех, кто до сих пор не написал заявление о переводе накопительной части пенсии из государственного пенсионного фонда в негосударственный, называют «молчунами».

Это, как правило, либо консерваторы, которые привыкли доверять государству, либо пассивные люди, считающие, что кругом обман, и даже разбираться в пенсионной реформе не стоит, тем более переводиться куда-то. «Молчуны» в пенсионной реформе видят только минусы. В связи с этим, напомним: вы ничего никому не платите. Платит ваш работодатель. Вы лишь можете решить, как поступить с этими деньгами. А можете не решать.

С 2014 года «молчуны» уже не будут иметь накопительную часть пенсии, хотя, согласно новому законопроекту, до 2015 года еще можно будет как-то повлиять на ход событий, если появится желание действовать. Впрочем, это личное дело каждого. Это у нас в России менталитет такой: мы боимся всего нового, предпочитаем оставить максимум ответственности на плечах государства, чтобы было кого винить в случае чего.

Продолжим разбираться в вопросе.

Куда вкладывается 6 % накопительной части пенсии и почему это может быть выгодно.

Пенсионная реформа и накопительная часть: что с ней делать?

Мы уже заикались о том, что вы можете перевести ее в негосударственный пенсионный фонд. Теперь об этом подробнее.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – коммерческие организации, которые получают прибыль, инвестируя ваши деньги в крупные проекты, в недвижимость и ценные бумаги. Принцип работы тот же, что и у банков (когда вы кладете деньги на депозит, банк ими распоряжается, и именно за счет этого начисляются проценты), только прибыль может быть больше раза в 2.

Все НПФ проходили строгий отбор и государственное лицензирование, они обязаны каждый квартал публиковать отчеты о своей коммерческой деятельности в СМИ и показывать эффективность.

Как выбрать НПФ? Существуют сайты, на которых можно найти обобщенные результаты этих самых отчетов, понятные простому обывателю.

Это надежность фонда (в %) и эффективность фонда (также в %). Стоит также обратить внимание на то, в какие ценные бумаги вкладывает средства данный НПФ.

Чтобы перевести накопительную часть своей пенсии в выбранный НПФ, нужно просто прийти в его представительство в вашем городе и заключить договор.

С марта следующего года сумма, составляющая 6 % от вашей зарплаты ежемесячно будет переводиться в данный НПФ и «работать» на вас. Если представительства какого-либо НПФ в вашем городе нет, это не проблема: документы можно оформить по почте.

Что касается гарантий, то если вдруг у организации будет отозвана лицензия вследствие ее неэффективности, то ваши деньги будут переведены в государственный пенсионный фонд в целости и сохранности, и вы снова сможете выбрать другой пенсионный фонд. Как видите, перевод накопительной части пенсии в государственный пенсионный фонд сохраняет ваши деньги для другого фонда.

Впрочем, реформа шагает по стране достаточно медленно, и большинство мелких НПФ уже давно отсеялось. На рынке остались только самые надежные. Кроме того, за 2013 год Госдума приняла ряд законопроектов, направленных на усиление контроля деятельности НПФ и максимального снижения рисков будущих пенсионеров.

Кроме НПФ существуют также управляющие компании (УК). Их рейтинг можно посмотреть на аналогичных сайтах, да и принцип работы у них тот же. Отличие лишь в том, что заявление о переводе в УК нужно писать не там, а в государственном пенсионном фонде. С собой нужно иметь СНИЛС, паспорт и полную информацию о юридической регистрации организации.

Если все-таки с негосударственными организациями вам связываться по-прежнему не хочется, но и терять накопительную часть тоже грустно, существует «запасной» вариант, специально для скептиков. Государственная УК под названием «Внешэкономбанк». Он обеспечит вашей накопительной части 6 % годовых или 2 % — в зависимости от выбранного пакета предоставляемых услуг.

Более подробную информацию можно получить в любом Управлении ПФ РФ и там же заключить договор. Один раз в пять лет вы имеете право поменять УК или НПФ на другой. Для этого нужно регулярно смотреть статистику, быть заинтересованным в данном вопросе.

Только тогда целесообразность выбора того или иного негосударственного пенсионного фонда будет очевидна. Действовать наобум глупо: вам предоставляется вся необходимая информация в открытом доступе, на основании которой вы можете делать выводы и принимать решения ради собственной выгоды. Найти надежные сайты со свежей официальной информацией несложно, но они всегда покажут вам реальную картину на рынке негосударственных организаций, взявших на себя ответственность за ваши деньги.

Пенсионная реформа в России однозначно имеет много плюсов. Как видите, возможные риски относительны. Ведь банки тоже могут разориться (чисто теоретически), но вы ведь не боитесь открывать депозиты. К тому же, государство полностью контролирует негосударственные пенсионные фонды, поэтому очевидно, что гарантий достаточно для того, чтобы все-таки не бездействовать, а взять в свои руки ответственность за собственное будущее. Повторяем: даже при закрытии вашего НПФ деньги вы не теряете. Эту и остальные гарантии дают федеральные законы РФ.

Особенно важно правильно распорядиться накопительной частью пенсии для молодежи: до пенсии еще далеко, и в руках все карты для того, чтобы сделать ее достойной. Так что, заботьтесь о пенсии смолоду!

wealthchase.com