Будущее пенсионный фонд узнать свои накопления: НПФ «БУДУЩЕЕ» — негосударственный пенсионный фонд, официальный сайт

Подводим итоги

«Стальфонд» прекратил свое существование в 2016 году. Теперь он является частью «БУДУЩЕЕ». Подписанные договоры остаются в силе, а новые нужно заключать в объединенном фонде. К преимуществам фонда относятся качественное обслуживание, оперативная консультация и поддержка клиентов в различных городах. Рейтинг надежности отозван в 2017, до этого отметка постоянно менялась.

Определение пенсионного плана

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя вносить взносы в общий фонд, зарезервированный для будущих выплат работнику. Пул средств инвестируется от имени сотрудника, и прибыль от инвестиций приносит работнику доход при выходе на пенсию.

Ключевые выводы

• Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя вносить взносы в общий фонд, зарезервированный для будущего вознаграждения работника.
• Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода от заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию, часть которого может быть покрыта работодателем.
• Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Понимание пенсионного плана

В дополнение к обязательным взносам работодателя некоторые пенсионные планы имеют компонент добровольных инвестиций. Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода в виде заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию. Работодатель также может компенсировать часть годового взноса работника в размере до определенного процента или суммы в долларах.

Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Планы с установленными выплатами

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов пенсионного плана недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.Взаимодействие с другими людьми

Пенсионные планы, спонсируемые американскими работодателями, появились в 1870-х годах (компания American Express учредила первый пенсионный план в 1875 году), и на пике своего развития в 1980-х годах они охватывали 38% всех работников частного сектора. По данным Бюро статистики труда, сегодня около 85% государственных служащих и примерно 15% частных служащих в США охвачены планом с установленными выплатами.

Планы с установленными взносами

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное сотрудником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов.

Поскольку это намного дешевле, чем традиционная пенсия, когда компания находится на крючке из-за того, что фонд не может генерировать, все большее число частных компаний переходят на этот тип плана и прекращают планы с установленными выплатами. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для некоммерческих работников — 403 (b).

В просторечии «пенсионный план» часто означает более традиционный план с установленными выплатами с установленными выплатами, полностью финансируемый и контролируемый работодателем. Некоторые компании предлагают оба типа планов. Вам даже разрешено переносить более 401 (k) остатков в планы с установленными выплатами.

Есть еще один вариант — распределительный пенсионный план. Устанавливаемые работодателем, они, как правило, полностью финансируются сотрудником, который может выбрать удержание из заработной платы или паушальные взносы (которые обычно не разрешены в планах 401 (k)).В остальном они аналогичны планам 401 (k), за исключением того, что они обычно не предлагают соответствия компании. Распределительный пенсионный план отличается от распределительной формулы финансирования, в которой текущие взносы работников используются для финансирования текущих бенефициаров. Социальное обеспечение — это пример распределительной программы.

Пенсионный план: факторинг ERISA

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 года (ERISA) — это федеральный закон, разработанный для защиты пенсионных активов инвесторов, и в законе конкретно изложены руководящие принципы, которым должны следовать фидуциары пенсионного плана для защиты активов сотрудников частного сектора. Взаимодействие с другими людьми

Компании, которые предоставляют пенсионные планы, называются спонсорами плана (фидуциарами), и ERISA требует, чтобы каждая компания предоставляла определенный уровень плановой информации сотрудникам, которые имеют на это право. Спонсоры плана предоставляют подробную информацию о вариантах инвестирования и размере взносов работников в долларах. которые соответствуют компании, если применимо.

Сотрудники также должны понимать переход, который относится к тому моменту, когда вы начинаете накапливать и зарабатывать право на пенсионные активы.Право на получение прав зависит от количества лет службы и других факторов.

Пенсионный план: Vesting

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет. Предоставляются ограниченные пособия, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий сотрудника.

При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет.Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент до тех пор, пока вы не «полностью обеспечены». Однако тот факт, что пенсионные взносы полностью оплачены, не означает, что вам разрешено снимать средства.

: облагаются ли они налогом?

Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуют требованиям Налогового кодекса 401 (a) и Закона о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA).Это дает им льготный налоговый статус.

Работодатели получают налоговые льготы на взносы, которые они вносят в план для своих сотрудников. Взносы, которые они вносят в план, не превышают их зарплаты, то есть вычитаются из их валового дохода.

Это эффективно снижает их налогооблагаемый доход и, в свою очередь, сумму, которую они должны IRS в день уплаты налогов. Средства, размещенные на пенсионном счете, затем растут по ставке отсроченного налогообложения, что означает, что с них не взимается налог, пока они остаются на счете.Оба типа планов позволяют работнику отложить уплату налога на прибыль пенсионного плана до начала вывода средств, и такой налоговый режим позволяет работнику реинвестировать дивидендный доход, процентный доход и прирост капитала, которые обеспечивают гораздо более высокую норму прибыли до выхода на пенсию.

После выхода на пенсию, когда вы начнете получать средства от соответствующего пенсионного плана, вам, возможно, придется платить федеральный подоходный налог и налог штата.

Если у вас нет инвестиций в план, потому что вы ничего не внесли или считается, что ничего не вносили, ваш работодатель не удерживал взносы из вашей зарплаты или вы получили все свои взносы (инвестиции в контракт) без уплаты налогов в в предыдущие годы ваша пенсия полностью облагается налогом.

Если вы внесли деньги после уплаты налога, ваша пенсия или аннуитет подлежат налогообложению только частично. Вы не должны платить налог за ту часть платежа, которую вы сделали, которая представляет собой возврат суммы после уплаты налогов, внесенной вами в план. Квалифицированные пенсии, частично облагаемые налогом, облагаются налогом по упрощенному методу.

Могут ли компании изменить планы?

Некоторые компании сохраняют свои традиционные планы с установленными выплатами, но замораживают их выплаты, что означает, что после определенного момента работники больше не будут получать более высокие выплаты, независимо от того, как долго они работают в компании или насколько увеличивается их зарплата.

Когда поставщик пенсионного плана решает внедрить или изменить план, застрахованные сотрудники почти всегда получают кредит за любую соответствующую работу, выполненную до изменения. Степень охвата прошлой работы варьируется от плана к плану. При таком применении поставщик плана должен покрывать эти расходы задним числом для каждого сотрудника на справедливой и равной основе в течение его или ее оставшихся лет службы.

Пенсионный план Vs. Пенсионные фонды

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, пенсионные фонды контролируют относительно большие суммы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют.

Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Пенсионный фонд предоставляет сотрудникам фиксированное заранее установленное пособие при выходе на пенсию, помогая им планировать свои будущие расходы.Работодатель вносит наибольшую часть взносов и не может задним числом уменьшать выплаты пенсионного фонда.

Также могут быть разрешены добровольные взносы сотрудников. Поскольку выгоды не зависят от доходности активов, выгоды остаются стабильными в меняющемся экономическом климате. Предприятия могут вносить больше денег в пенсионный фонд и вычитать больше из своих налогов, чем при планах с установленными взносами.

Пенсионный фонд помогает субсидировать досрочный выход на пенсию для продвижения конкретных бизнес-стратегий.Однако пенсионный план сложнее и дороже в создании и обслуживании, чем другие пенсионные планы. Сотрудники не контролируют инвестиционные решения. Кроме того, акцизный налог применяется, если требование о минимальном взносе не выполнено или если в план внесены избыточные взносы.

Выплата сотруднику зависит от его заработной платы и стажа работы в компании. Кредиты или досрочное снятие средств из пенсионного фонда недоступны. Распределение без отрыва от производства запрещено участникам до 62 лет.Досрочный выход на пенсию обычно приводит к меньшей ежемесячной выплате.

Ежемесячная рента или единовременная выплата?

При использовании плана с установленными выплатами у вас обычно есть два варианта распределения: периодические (обычно ежемесячные) выплаты на всю оставшуюся жизнь или паушальные выплаты. Некоторые планы позволяют делать и то, и другое (т. Е. Вывести часть денег единовременно, а остальные использовать для периодических платежей). В любом случае, скорее всего, будет крайний срок, к которому вы должны принять решение, и ваше решение будет окончательным.Взаимодействие с другими людьми

При выборе между ежемесячной аннуитетом и единовременной выплатой необходимо учитывать несколько моментов.

Аннуитет

Ежемесячная аннуитетная выплата обычно предлагается в виде единовременной ренты для вас только на всю оставшуюся жизнь или в качестве совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца для вас и вашего супруга. Последний платит меньшую сумму каждый месяц (обычно на 10% меньше), но выплаты продолжаются после вашей смерти до тех пор, пока выживший супруг не умрет.

Некоторые люди решают взять единовременную пожизненную ренту, приобретая полис страхования жизни на всю жизнь или другие виды страхования жизни, чтобы обеспечить доход пережившему супругу. Когда работник умирает, выплата пенсии прекращается; однако супруга затем получает крупную выплату пособия в случае смерти (не облагаемое налогом), которое можно инвестировать и использовать для замены прекращенной налогооблагаемой пенсии. Эта стратегия, получившая название «максимизация пенсии», может быть неплохой идеей, если стоимость страховки меньше, чем разница между выплатами на одну жизнь и совместные выплаты и выплаты по случаю потери кормильца. Однако во многих случаях стоимость намного превышает выгоду.

Могут ли в вашем пенсионном фонде когда-нибудь закончиться деньги? Теоретически да.Но если у вашего пенсионного фонда недостаточно денег, чтобы выплатить вам то, что он вам должен, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) может выплачивать часть вашего ежемесячного аннуитета в пределах установленного законом лимита. На 2019 год максимальное годовое пособие PBGC для 65-летнего пенсионера составляет 67 295 долларов США. Конечно, выплаты PBGC могут быть не такими большими, как вы получили бы по своему первоначальному пенсионному плану.

Аннуитеты обычно выплачиваются по фиксированной ставке. Они могут включать или не включать защиту от инфляции.В противном случае сумма, которую вы получаете, устанавливается с момента выхода на пенсию. Это может уменьшить реальную стоимость ваших платежей каждый год, в зависимости от того, как меняется прожиточный минимум. А поскольку он редко снижается, многие пенсионеры предпочитают получать свои деньги единовременно.

Паушальная сумма

Если вы возьмете единовременную выплату, вы избежите потенциальной (если маловероятной) проблемы, связанной с разорением вашего пенсионного плана или потерей части или всей вашей пенсии в случае банкротства компании. Кроме того, вы можете инвестировать деньги, чтобы они работали на вас, а также, возможно, зарабатывали более высокую процентную ставку.Если после вашей смерти остались деньги, вы можете передать их как часть своего имения.

С другой стороны, нет гарантированного пожизненного дохода, как в случае с аннуитетом. Вам решать, чтобы деньги оставались последними. И если вы не переведете единовременную сумму в IRA или другие защищенные от налогов счета, вся сумма будет немедленно облагаться налогом и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Если ваш план с установленными выплатами заключен с работодателем в государственном секторе, ваша единовременная выплата может быть равна только вашим взносам.В случае работодателя из частного сектора единовременная выплата обычно представляет собой приведенную стоимость аннуитета (или, точнее, общую сумму ваших ожидаемых пожизненных выплат аннуитета с учетом сегодняшних долларов).

Конечно, вы всегда можете использовать единовременное распределение, чтобы приобрести немедленную ренту самостоятельно, что может обеспечить ежемесячный поток дохода, включая защиту от инфляции. Однако, как индивидуальный покупатель, ваш поток доходов, вероятно, не будет таким большим, как если бы вы получали аннуитет из вашего первоначального пенсионного фонда с установленными выплатами.

Что приносит больше денег?

С помощью всего лишь нескольких предположений и небольшого количества математических расчетов вы можете определить, какой вариант принесет наибольшую денежную выплату.

Вы, конечно, знаете текущую стоимость единовременной выплаты. Но для того, чтобы понять, какой из них имеет больший финансовый смысл, вам необходимо оценить приведенную стоимость аннуитетных платежей. Чтобы вычислить дисконт или будущую ожидаемую процентную ставку для аннуитетных платежей, подумайте, как вы могли бы инвестировать единовременный платеж, а затем использовать эту процентную ставку для дисконтирования аннуитетных платежей.

Разумным подходом к выбору «ставки дисконтирования» было бы предположить, что получатель единовременной выплаты инвестирует выплату в диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из 60% вложений в акции и 40% вложений в облигации. Используя исторические средние значения 9% для акций и 5% для облигаций, ставка дисконтирования составит 7,40%.

Представьте, что Саре предложили 80 000 долларов сегодня или 10 000 долларов в год в течение следующих 10 лет. На первый взгляд выбор кажется очевидным: 80 000 долларов против 100 000 долларов (10 000 долларов на 10 лет).Возьмите аннуитет.

Но на выбор влияет ожидаемая доходность (или ставка дисконтирования), которую Сара ожидает получить от 80 000 долларов в течение следующих 10 лет. Если использовать рассчитанную выше ставку дисконтирования в 7,40%, аннуитетные выплаты составляют 68 955,33 доллара с учетом дисконтирования до настоящего времени, тогда как единовременный платеж сегодня составляет 80 000 долларов. Поскольку 80 000 долларов больше, чем 68 955,33 доллара, Сара возьмет единовременную выплату. В этом упрощенном примере не учитываются поправки на инфляцию или налоги, а исторические средние значения не гарантируют будущих доходов.

Другие решающие факторы

Есть и другие основные факторы, которые почти всегда необходимо принимать во внимание при любом анализе максимизации пенсии. Эти переменные включают:

• Ваш возраст : Тот, кто принимает единовременную выплату в возрасте 50 лет, очевидно, берет на себя больший риск, чем тот, кто получает подобное предложение в возрасте 67 лет. Молодые клиенты сталкиваются с более высоким уровнем неопределенности, чем пожилые, как в финансовом, так и в финансовом отношении. другие способы.
• Ваше текущее состояние здоровья и прогнозируемая продолжительность жизни : Если история вашей семьи показывает, что предшественники умирали естественной смертью в возрасте от 60 до 70 лет, то единовременная выплата может быть подходящим вариантом.И наоборот, тот, кто, по прогнозам, доживет до 90 лет, довольно часто выходит вперед, получая пенсию. Помните, что большинство единовременных выплат рассчитываются на основе графиков ожидаемой продолжительности жизни, поэтому те, кто доживет до своего прогнозируемого возраста,, по крайней мере, математически, вероятно, превзойдут единовременную выплату. Вы также можете подумать, связаны ли выплаты по медицинскому страхованию с пенсионными выплатами.
• Ваше текущее финансовое положение : Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, может потребоваться единовременная выплата.Ваша налоговая категория также может быть важным фактором. Если вы находитесь в одной из верхних предельных налоговых категорий, то счет от дяди Сэма о единовременной выплате может быть убийственным. И если вы обременены большим количеством обязательств с высокими процентными ставками, может быть разумнее просто взять единовременную сумму для погашения всех ваших долгов, а не продолжать выплачивать проценты по всем этим ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т. Д. студенческие ссуды и другие потребительские обязательства на долгие годы. Единовременная выплата также может быть хорошей идеей для тех, кто намеревается продолжить работу в другой компании и может включить эту сумму в свой новый план, или для тех, кто отложил получение социального обеспечения до более позднего возраста и может рассчитывать на более высокую уровень гарантированного дохода от этого.
• Прогнозируемая доходность портфеля клиента от паушальной инвестиции: Если вы уверены, что ваш портфель сможет приносить инвестиционную прибыль, которая будет приблизительно равна общей сумме, которую можно было бы получить от пенсии, тогда единовременная выплата может быть быть в пути. Конечно, здесь нужно использовать разумный коэффициент выплаты, например 3%, и не забывать учитывать риск просадки в своих расчетах. Текущие рыночные условия и процентные ставки, очевидно, также будут играть роль, и используемый портфель должен соответствовать параметрам вашей терпимости к риску, временному горизонту и конкретным инвестиционным целям.
• Безопасность : Если у вас нет толерантности к низкому риску, вы предпочитаете дисциплинированный доход или просто не чувствуете себя комфортно, управляя крупными суммами денег, то выплата аннуитета, вероятно, будет лучшим вариантом, потому что это более безопасный вариант. В случае, если компания планирует банкротство, наряду с защитой PBGC, государственные перестраховочные фонды часто вмешиваются, чтобы возместить всем клиентам неплатежеспособного перевозчика, возможно, до двух или трехсот тысяч долларов.
• Стоимость страхования жизни : Если у вас относительно хорошее здоровье, то покупка конкурентоспособного индексированного универсального полиса страхования жизни может эффективно компенсировать потерю будущего пенсионного дохода и при этом оставить большую сумму для использования другим лицам. вещи.Этот тип полиса также может предусматривать ускоренное получение льгот, которые могут помочь покрыть расходы на лечение критических, неизлечимых или хронических заболеваний или уход в доме престарелых. Однако, если вы не застрахованы по медицинским показаниям, пенсия может быть более безопасным путем.
• Защита от инфляции : Вариант выплаты пенсии, предусматривающий ежегодное повышение стоимости жизни, стоит намного дороже, чем вариант, при котором этого не происходит. Покупательная способность пенсий без этой функции со временем будет неуклонно снижаться, поэтому те, кто выбирает этот путь, должны быть готовы либо к снижению своего уровня жизни в будущем, либо к пополнению своего дохода из других источников.
• Рекомендации по планированию наследства : Если вы хотите оставить наследство детям или другим наследникам, аннуитет не выплачивается. Выплаты по этим планам всегда прекращаются в случае смерти пенсионера или супруга, если был выбран вариант супружеского пособия. Если пенсионные выплаты явно являются лучшим вариантом, то часть этого дохода следует направить на жизнь страховой полис или предоставить основную часть трастового счета.

Планы с установленными взносами

С планом с установленными взносами у вас есть несколько вариантов, когда придет время закрыть дверь в офис.

• Оставить : Вы можете просто оставить план нетронутым, а ваши деньги там, где они есть. На самом деле вы можете обнаружить, что фирма поощряет вас к этому. Если это так, ваши активы будут продолжать расти без учета налогов, пока вы их не заберете. Согласно минимальным правилам распределения IRS, вы должны начать вывод средств по достижении возраста 70½ лет (если вы родились до 1 июля 1949 года) или 72 лет (если родились после 30 июня 1949 года). Однако могут быть исключения, если вы все еще работаете в компании на определенной должности.
• Рассрочка : если ваш план позволяет это, вы можете создать поток доходов, используя рассрочку или годовой доход — своего рода схему выплаты зарплаты самому себе на протяжении всей оставшейся пенсионной жизни. Если вы аннуитируете, имейте в виду, что связанные с этим расходы могут быть выше, чем с IRA.
• Перенести : Вы можете перенести свои средства 401 (k) на традиционный IRA, где ваши активы будут продолжать расти без учета налогов. Одним из преимуществ этого является то, что у вас, вероятно, будет гораздо больше вариантов инвестирования.Затем вы можете преобразовать некоторые или все традиционные IRA в Roth IRA. Вы также можете перебросить свой 401 (k) прямо в Roth IRA. В обоих случаях, хотя вы будете платить налоги с суммы, которую вы конвертируете в этом году, все последующие снятия со счета Roth IRA не будут облагаться налогом. Кроме того, от вас не требуется снимать средства с Roth IRA в возрасте 70½ или 72 лет или, фактически, в любое другое время в течение вашей жизни.
• Паушальная сумма : Как и в случае с планом с установленными выплатами, вы можете получать свои деньги единовременно.Вы можете инвестировать его самостоятельно или оплачивать счета после уплаты налогов на распространение. Имейте в виду, что единовременное распределение может поставить вас в более высокую налоговую категорию в зависимости от размера выплаты.

Часто задаваемые вопросы

Что такое пенсионный план с установленными выплатами?

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула.Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов пенсионного плана недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.

Что такое пенсионный план с установленными взносами?

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное сотрудником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для некоммерческих работников — 403 (b).

Как скоро человек становится участником пенсионного плана?

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет.Предоставляются ограниченные пособия, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий сотрудника. При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет. Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент до тех пор, пока вы не «полностью обеспечены».

Что такое пенсионные фонды?

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, пенсионные фонды контролируют относительно большие суммы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют. Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Проверяйте прогресс ваших пенсионных и пенсионных накоплений

Чтобы убедиться, что вы приближаетесь к своим пенсионным целям, важно проанализировать свои пенсионные накопления и оценить доход, который они могут получить после выхода на пенсию.Если у вас не хватает сбережений, чем раньше вы это заметите, тем легче будет исправить это.

С чего начать и какие цифры использовать

В разделах ниже объясняется, где можно найти оценки ежемесячного пенсионного дохода, который вы можете рассчитывать на различные виды пенсий.

Вам не нужно беспокоиться о последствиях инфляции до выхода на пенсию.

Пенсионные ведомости и прогнозы, упомянутые ниже, содержат оценки вашего будущего пенсионного дохода в «сегодняшних деньгах».

Имейте в виду, что все оценки показаны до налогообложения.

Оцените свои потенциальные источники пенсионного дохода

Государственная пенсия

Рекомендуется регулярно запрашивать справку о государственной пенсии, чтобы видеть, какой размер государственной пенсии вы накопили на данный момент.

Вы можете подать заявление на получение одного пособия через Интернет, по телефону или по почте, если вам исполнилось 16 лет и вам осталось не менее 30 дней до пенсионного возраста.

Подробную информацию о том, как это сделать, можно найти на сайте GOV.СОЕДИНЕННОЕ КОРОЛЕВСТВО.

Установленное пособие (последний оклад) пенсии

Они выплачивают пенсионный доход в зависимости от вашей заработной платы и продолжительности вашего участия в программе.

Они также известны как пенсионные схемы «последней заработной платы» или «среднего за карьеру».

Это, как правило, только пенсионные планы в государственном секторе или пенсионные планы более старых категорий.

Если вы принадлежите к одному из них, ваша пенсионная программа обычно отправляет вам справку о годовом пособии.

Если вы не получили выписку, вы можете запросить ее.

В выписке указано, какой размер пенсии вы можете получить. Он может предполагать, что вы получаете единовременную не облагаемую налогом сумму наличными.

Установленные взносы (покупка денег) пенсии

С помощью этих схем вы накапливаете денежный горшок, который затем можете использовать, чтобы обеспечить себе доход после выхода на пенсию.

Стоимость вашего банка зависит от ваших взносов, взносов вашего работодателя (если применимо) плюс инвестиционные доходы и налоговые льготы.

Схемы с установленными взносами включают пенсии на рабочем месте, личные пенсии и пенсии акционерам.

могут быть запущены через страховую компанию, главного трастового провайдера, или вы можете быть участником индивидуальной схемы, созданной вашим работодателем.

В ваших годовых отчетах оценивается ежемесячный пенсионный доход, который ваша пенсия должна была бы получать, если бы вы преобразовали его в гарантированный пожизненный доход (также известный как аннуитет).

Доход в вашей выписке может не предполагать, что вы получаете не облагаемую налогом единовременную денежную сумму.

Теперь у вас есть полная свобода в том, как вы можете получить доступ к своим пенсионным фондам, если вам 55 лет и старше и у вас есть такая схема.

Таким образом, хотя ваши пенсионные отчеты содержат полезные оценки вашего вероятного пенсионного дохода, основанного на том, что вы конвертируете свою пенсионную корзину в аннуитет, у вас есть и другие варианты.

Прочие источники пенсионных доходов

Помимо пенсии, у вас могут быть другие сбережения и вложения, которые принесут вам доход после выхода на пенсию.

Например, денежные вклады, инвестиции в акции или недвижимость, которую вы сдаете в аренду.

Следите за своими успехами с помощью нашей таблицы пенсионного планирования

Когда вы выяснили, какой у вас пенсионный доход, используйте нашу таблицу «Бюджет в пенсионном», чтобы сравнить его со своим целевым пенсионным доходом.

Ваши следующие шаги

Если у вас дефицит прогнозируемого пенсионного дохода, прочтите наше руководство по заполнению разрыва в ваших пенсионных накоплениях.

Если ваши сбережения находятся на должном уровне, отлично, но вы можете сделать что-то, что заставит их работать на вас еще больше.

| SSA

Как работает оценщик выхода на пенсию

Оценщик выхода на пенсию дает вам размер пособия, основанный на вашем фактическом доходе в системе социального обеспечения.Имейте в виду, что это всего лишь приблизительные оценки.

Оцените размер пенсионного пособия

Мы не сможем назвать вам реальную сумму пособия, пока вы не подадите заявление на получение пособия. Расчетная и фактическая суммы могут отличаться из-за:

• Будущее увеличение или уменьшение ваших доходов.
• Ежегодная корректировка стоимости жизни в системе социального обеспечения.
• Изменения в законах и политике США.
• Ваша военная служба, работа на железной дороге или пенсия, полученная в результате работы, за которую вы не платили налог на социальное обеспечение.

Кто может пользоваться оценщиком выхода на пенсию

Вы можете использовать оценщик выхода на пенсию, если у вас достаточно кредитов социального обеспечения для получения пособий и , вы не являетесь:

• В настоящее время вы получаете пособие по вашей собственной учетной записи социального обеспечения.
• Ожидает решения по вашему заявлению на получение льгот или Medicare.
• Возраст 62 года и старше, получающий пособие по другой учетной записи социального обеспечения.
• Имеет право на пенсию за работу, не покрываемую системой социального обеспечения.

Если в настоящее время вы получаете только льготы по программе Medicare, вы все равно можете получить приблизительную оценку. Для получения дополнительной информации прочтите нашу публикацию «Информация о выходе на пенсию для участников программы Medicare».

Если вы не можете использовать оценщик пенсионного обеспечения или хотите получить оценку пособия по случаю потери кормильца или инвалидности, воспользуйтесь одним из других наших калькуляторов пособий.

Как долго вы можете оставаться на каждой странице?

В целях безопасности существуют ограничения по времени для просмотра каждой страницы. Вы получите предупреждение, если ничего не сделаете в течение 25 минут, но вы сможете продлить время на странице.

После третьего предупреждения на странице необходимо перейти на другую страницу. Если вы этого не сделаете, ваше время закончится, и ваша работа на этой странице будет потеряна.

Если вы отключили JavaScript в своем браузере, вы не получите этих предупреждений.После того, как вы проведете 30 минут на странице, вы должны перейти на другую страницу, иначе вы выйдете из системы.

Инвестиционный план ФРС / Финансовое будущее

В инвестиционном плане FRS вы и ваш работодатель вносите ежемесячный взнос на пенсию в зависимости от вашей заработной платы и класса членства. Вы сами решаете, как вложить остаток на счете в различные инвестиционные фонды, предлагаемые планом.

Инвестиционный план ФРС предлагает:

• Гибкость — Вы выбираете, как инвестировать деньги между 19 инвестиционными фондами, в том числе 9 фондами, распределенными по пяти классам активов, и 10 фондами даты выхода на пенсию, которые представляют собой смесь различных классов активов.Также доступен самостоятельный брокерский счет.
• Переносимость — После одного года работы вы можете взять с собой имущественную стоимость своих взносов, когда покинете штат, или вы можете оставить свои средства в инвестиционном плане. Если вы запрашиваете распределение своих взносов, вы можете продолжать откладывать налоги, переводя остаток на вашем счете на индивидуальный пенсионный счет (IRA) или соответствующий пенсионный план другого работодателя, либо вы можете получить денежный платеж.Если вы получаете распределение, независимо от пролонгации или выплаты наличными, вы будете считаться вышедшим на пенсию независимо от вашего возраста. В момент получения вами распределения вы вышли на пенсию в соответствии с Федеральной налоговой службой и будете подчиняться законам и правилам, регулирующим таких пенсионеров. Возможно, вы сможете получать пенсионные пособия в будущем, если вернетесь на работу к работодателю, участвующему в программе FRS.

Сколько вносится?

Как участник инвестиционного плана FRS, вы вносите 3 процента от своей месячной брутто-зарплаты до налогообложения, чтобы помочь финансировать свой счет в инвестиционном плане FRS.Штат также вносит процент от вашей месячной брутто-зарплаты в зависимости от вашего класса членства. На следующей диаграмме показан общий процент вашей месячной брутто-зарплаты, который ежемесячно вносится на ваш счет инвестиционного плана FRS в зависимости от вашего класса членства (включая 3 процента, выплачиваемые вами, и дополнительный взнос, выплачиваемый вашим работодателем).

Как ваши сбережения растут?

В инвестиционном плане FRS ваши сбережения со временем растут. Предположим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и являетесь участником обычного класса, всего 6,3 процента вашей заработной платы вносятся в инвестиционный план FRS за счет взносов как сотрудников, так и работодателей.В этом примере давайте также предположим, что ваша зарплата остается стабильной в течение указанных периодов времени, и вы получаете 6-процентную прибыль (обратите внимание, что это только для иллюстративных целей, и ваши фактические доходы могут быть выше или ниже в зависимости от рынка) от ваших инвестиций. каждый год вы работаете на государство.

На следующей диаграмме показана ожидаемая стоимость вашего счета в инвестиционном плане FRS после 10, 20 и 30 лет службы:

Ваше пособие

После того, как вы выполнили требования к увольнению, вы можете выбрать периодическое снятие средств или использовать весь или часть баланса своего счета для покупки гарантированного пожизненного пособия, аналогичного тем, которые доступны в пенсионном плане FRS, переводить свои средства на другой квалифицированный счет, получать единовременную выплату распространение или комбинация этих методов.Обратите внимание, что если вы снимаете деньги с плана до достижения возраста 59 ½ лет, могут применяться налоговые штрафы. Кроме того, если вы возьмете распределение, вы будете считаться пенсионером независимо от вашего возраста.

Интернет-ресурсы

Посетите веб-сайт MyFRS.com, чтобы просмотреть подробную информацию об инвестиционном плане ФРС. На домашней странице щелкните «Программы FRS», а затем «Инвестиционный план». На этом сайте также есть калькуляторы и доступ к семинарам, которые помогут вам понять ваши возможности выхода на пенсию и убедиться, что вы делаете лучший выбор для своего будущего.Щелкните «Инвестиционные фонды», чтобы просмотреть все варианты инвестиционных фондов.

Вы также можете просмотреть описание сводного плана инвестиционного плана FRS ().

Ссылка для скачивания программы для чтения документов

Пенсионный калькулятор | Стандартный срок

Согласно исследованию, для поддержания вам может потребоваться 50,00% от вашей последней зарплаты до налогообложения. Это может дать вам примерно £ NaN вашей последней зарплаты до налогообложения.Это может дать вам приблизительно

Какой пенсионный образ жизни вы хотите?

• Более ограниченный 60%

• Более умеренный 70%

• Текущий образ жизни 80%

• Дополнительные параметры 90%

• Более процветающий 100%

По данным исследования, для поддержания вам может потребоваться 50,00% вашего окончательный зарплата до налогообложения. Это может дать вам примерно £ NaN в год при выходе на пенсию (в сегодня в денежном выражении).Вы можете хотеть большего или меньшего, чем это.

Введите действительное число, сумма фонда должна составлять от 1000 до 999 999 фунтов стерлингов. Общая сумма ваших выплат, имеющих право на налоговые льготы, не может превышать 100% вашей зарплаты. Единовременная выплата плюс 12 месяцев регулярных выплат не может превышать вашу зарплату. Внести единовременный платеж в пенсию £

Введите действительное число, ваш целевой пенсионный доход должен быть больше 1000 фунтов стерлингов. Измените целевой пенсионный доход £

Решите, какой образ жизни вы хотите на пенсии по сравнению с вашим образом жизни сегодня.

Пенсионная комиссия изучила структуру расходов лиц в возрасте от 65 до 74 лет и лиц в возрасте 50-64. Они обнаружили, что существует закономерность между уровнем дохода до выхода на пенсию и размером расходы на пенсию. В таблице ниже указан процент последней зарплаты, необходимый для поддержания текущего образа жизни, когда на пенсии.

Иногда это называется пенсией за покупку денег или пенсией с установленными взносами и может включать в себя дополнительные Добровольные взносы (AVC)

Существует два основных вида пенсий

Первый тип предоставляет преимущества, которые можно приобрести за счет накопленных платежей, превратили в пенсию.Для этого типа у людей действительно есть своя собственная коллекция активов, выделенная для их. Этот первый вид называется установленным взносом.

Второй тип предоставляет льготы, которые определяются формулой, часто связанной с вашей зарплатой, либо в или близки к пенсионному, или усреднены за всю вашу трудовую жизнь. Поскольку преимущества определяются а формуле, у физических лиц нет собственной коллекции активов, выделенных им в рамках пенсия. Этот второй тип называется пенсионным пособием с установленными выплатами.

Также возможна комбинация этих двух основных типов, например, большая из определенный пособие и установленный взнос. Инструмент не предназначен для этого типа.

Вы можете связаться с вашим пенсионным фондом, чтобы узнать текущую стоимость, посмотреть свой последний годовой отчет или оценка сделаю.

Если вы все еще не платите, оставьте 0%

Если ваш работодатель не платит, оставьте 0%

Иногда это называется пенсией с окончательным окладом или установленными выплатами.

Существует два основных вида пенсий

Первый тип предоставляет преимущества, которые можно приобрести за счет накопленных платежей, превратили в пенсию.Для этого типа у людей действительно есть своя собственная коллекция активов, выделенная для их. Этот первый вид называется установленным взносом.

Второй тип предоставляет льготы, которые определяются формулой, часто связанной с вашей зарплатой, либо в или близки к пенсионному, или усреднены за всю вашу трудовую жизнь. Поскольку преимущества определяются а формуле, у физических лиц нет собственной коллекции активов, выделенных им в рамках пенсия. Этот второй тип называется пенсионным пособием с установленными выплатами.

Также возможна комбинация этих двух основных типов, например, большая из определенный пособие и установленный взнос. Инструмент не предназначен для этого типа.

См. Справку, которую вы получаете от попечителей, управляющих пенсией.

Вы должны указать сумму пенсионного дохода, указанную в сегодняшнем выражении, а не прогнозируемую сумму, которую будут получать зарплату по достижении пенсионного возраста, что часто называют «переоцененной пенсией».

Этот возраст также будет указан в справке, которую вы получите от попечителей, управляющих пенсией.Если ты выходить на пенсию до или после этого возраста размер этой пенсии может измениться.

Некоторые работодатели могут предлагать «равные» выплаты работникам. Вы также можете использовать комбинацию работодателя а также ваши собственные платежи, чтобы увидеть, какие другие «соответствующие» платежи могут дать при выходе на пенсию. Поговорите со своим работодатель или финансовый консультант по правилам и ограничениям.

Укажите возраст от 55 до 74 лет. Некоторые типы пенсионных схем компании могут иметь правила, касающиеся возраст на котором вы хотите выйти на пенсию — обратитесь к своему работодателю, если вам потребуется дополнительная информация.

Если включена одноуровневая государственная пенсия, мы предположили, что вы имеете право на получение полной Одноуровневый Государственная пенсия, которая может потребовать наличия у вас 35 квалификационных лет национального страхования. взносы. В настоящее время государственный пенсионный возраст для мужчин составляет 65 лет. 6 апреля 2010 года установлен государственный пенсионный возраст для женщин. начал постепенно увеличивать с 60 до 65, чтобы соответствовать мужским с ноября 2018 г. С декабря 2018 г. Пенсионный возраст для мужчин и женщин начнет повышаться и достигнет 66 лет к октябрю 2020 года.С апреля 2026 г. Государственный пенсионный возраст для мужчин и женщин начнет повышаться и достигнет 67 лет к апрелю 2028 года. Правительство также рассматривает график будущего повышения государственного пенсионного возраста с 67 лет. к 68. Любое изменение расписания требует одобрения парламента. Инструмент отражает правительственные предложение об изменении государственного пенсионного возраста. Если вы не верите, что имеете право на Состояние Пенсия, вы можете отменить выбор.

Pension против 401 (k) — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пособий по трудоустройству, пенсионные предложения работодателя являются наиболее ценной частью сделки. Пенсии и 401 (k) s — самые распространенные пенсионные пособия, с которыми вы можете столкнуться, хотя они работают совершенно по-разному.

Пенсия гарантирует вам ежемесячный доход при выходе на пенсию, в то время как пенсионный доход по плану 401 (k) зависит от ваших собственных взносов. Если вам посчастливилось выбирать между этими двумя вариантами выхода на пенсию, вот что вам нужно знать.

План с установленными взносами и план с установленными выплатами

Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, можно в общих чертах разделить на планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Пенсии — это планы с установленными выплатами, поскольку они гарантируют фиксированное ежемесячное пособие при выходе на пенсию. Это может быть установленная сумма в долларах, например 1000 долларов в месяц, или может быть формула, которая рассчитывает ваше ежемесячное пособие на основе вашей зарплаты и количества лет, проведенных вами на работе.

Например, план с установленными выплатами работодателя может предусматривать ежемесячную выплату, равную 1% от вашей средней заработной платы за последние пять лет вашей работы.Имея план с установленными выплатами, вы точно знаете, на какой пенсионный доход можете рассчитывать, что позволяет вам составлять бюджет соответствующим образом.

Между тем, 401 (k) s — это планы с установленными взносами, которые не гарантируют установленный уровень дохода. С 401 (k) ваш пенсионный доход зависит от ваших собственных сбережений и, возможно, от взносов работодателя. Вы выбираете свои собственные инвестиции, и баланс вашего счета колеблется в зависимости от прибылей или убытков на рынке.

Что такое пенсия?

В случае пенсии ваш работодатель гарантирует вам регулярную ежемесячную выплату, начиная с выхода на пенсию и до конца вашей жизни.В зависимости от вашего плана, часть этих льгот может продолжаться для супруга или бенефициара после вашей смерти. Как правило, вам необходимо проработать на работодателя определенное количество лет, прежде чем вы получите полное право на получение пенсии или право на ее получение.

В случае пенсий ваш работодатель берет на себя все риски по обеспечению вашего пенсионного дохода. Они откладывают деньги для вас каждый год, когда вы работаете, а также управляют любыми инвестициями в течение всего срока действия вашего пенсионного счета. Вы получаете определенную выплату независимо от того, как работают вложения вашей пенсии.Вы получите одинаковую сумму вне зависимости от того, идут ли рынки вверх или вниз.

Что такое 401 (k)?

План 401 (k) — одна из наиболее распространенных форм плана с установленными взносами. Имея 401 (k), вы решаете внести часть своей зарплаты на пенсионный счет, инвестиции которого вы контролируете.

При использовании традиционного 401 (k) деньги, которые вы вносите из своей зарплаты, исключаются из вашего налогооблагаемого дохода, что означает, что вы получаете налоговую льготу сейчас. Затем инвестиции растут без учета налогов, и вы платите налоги с того, что снимаете на пенсии.

Если вы выберете Roth 401 (k), вы сделаете взносы деньгами, с которых уже заплатили налоги. Ваши инвестиции по-прежнему растут без учета налогов, но поскольку вы уже уплатили налоги со своих взносов, вы можете снимать деньги без налогов при выходе на пенсию. С любой учетной записью ваш работодатель может компенсировать часть ваших взносов.